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摘要：電子金融平臺像這個時代的“鯰魚”一樣打破了傳統金融體系的桎梏，為完善普惠金融體制提供了新的磚瓦。銀行作為資本形成過程的漏斗和引擎，積極推動普惠金融建設既是使命也是機遇。本文將著重研究農行掌上銀行對推動普惠金融所產生的影響，并探討如何進一步利用電子金融平臺來完善普惠金融體系。

一、普惠金融的主要內容及重要性

顧名思義，普惠就是普遍的惠及。最初是在2005年由聯合國提出了普惠金融的概念，是指全面有效地為社會的各個階層提供與之匹配的金融服務，其中低收入人群以及小微企業等相對弱勢的群體是其重要的服務對象。雖然普惠金融聚焦于脫貧攻堅領域，包括“三農”、創業創新，卻又不局限于此。普惠金融旨在實現金融服務的公平性、盈利性和全面性。隨著經濟的高速發展社會財富不斷增長，資源的天平向富有者傾斜，而通過落實普惠金融政策可以幫助有需求的弱勢群體不受身份或經濟條件的制約獲得正規的金融服務。雖然普惠金融的愿景是實現社會公平，消除貧困，但是并不意味著普惠金融就是面向低收入群體的慈善公益活動。普惠金融所涵蓋的內容較廣，主要包括支付、儲蓄、保險、信貸。普惠金融政策的實施不僅有助于縮小貧富差距還能有益于經濟穩健可持續發展。近年來，政府出臺了一系列政策大力鼓勵和支持金融機構成為踐行普惠金融的中堅力量，在國家高度重視和政策鼓勵的宏觀背景下發展普惠金融對商業銀行來說意義深遠。首先，配合發展普惠金融可以幫助商業銀行享受到政策紅利，有利于業務的有效可持續發展。其次，發展普惠金融可以幫助商業銀行實現轉型升級。一方面，提供給小微企業的貸款服務能夠幫助商業銀行擁有更理想的定價權，貸款收益能夠從資產端得到增加；另一方面，吸收小微企業存款時可以在放貸基礎上獲得有利的議價權，因而存款成本能夠從負債端得到降低。因此，發展普惠金融有利于商業銀行提升息差水平。第三，客群種類廣泛多樣是普惠金融的特點之一，這非常有利于商業銀行客戶結構優化升級。在過去，商業銀行的發展大多依賴于中大型客戶，然而中大型客戶具備較強的融資能力，這使商業銀行在提供金融服務的過程中處于較為被動的地位。第四，體現在分散風險方面，防范重大風險一直以來都是商業銀行發展中的重中之重，而普惠金融不僅可以有助于商業銀行完成服務實體經濟、深化金融改革的任務，還可以有利于防范金融風險。普惠金融所涉及的業務一般來說金額較小、客群分散，因此有利于商業銀行控制不良率，實現良好的風險管理模式。第五，發展普惠金融有利于金融科技應用的落地與實施。依靠傳統手段來發展普惠金融效果不理想、效益微薄、效率低下，而利用類似云計算、大數據和人工智能等方式來貫徹普惠金融業務的進行有利于商業銀行實現創新和突破。最后，在企業社會責任的履行方面，商業銀行勇挑重擔積極發展普惠金融有利于得到公眾的認可和贊賞。

二、電子金融平臺的發展及現狀

電子金融平臺是建立在互聯網與數據之上實現金融業務進行的運作平臺。它不受時間和空間的約束因而能夠更方便有效地實現資金的流通。隨著互聯網的發展，電子金融所展現的優勢凸顯。電商平臺擺脫了傳統模式的束縛，為廣大人民群眾提供了優質快捷的服務，因而隨著網絡的普及，電子金融呈現了勢不可擋的發展趨勢。電子金融平臺已經悄無聲息地滲透進了中國人民的日常生活之中。電子金融平臺結合移動支付、社交網絡、大數據分析和云計算等一系列手段對人們的金融模式產生了潛移默化的影響。電子金融平臺利用互聯網的優勢開辟了新金融模式的深度和廣度。李冰（2014）指出，互聯網金融的飛速發展對傳統金融產生了重大的沖擊。首先是阿里巴巴和騰訊相繼涉足互聯網保險業務。其次是阿里金融推出的余額寶進一步喚醒了更多人的閑錢理財意識。另外人人貸、拍拍貸等紛紛推出了P2P等業務，百度也攜手華夏基金打造高收益低門檻的理財產品。據姚祈諾（2015）統計，早在2012年互聯網金融中的第三方支付市場規模就超過了10萬億元。由此可見，電子金融平臺正以迅猛之勢搶占市場份額。

三、電子金融平臺對普惠金融的意義

普惠金融強調的是各個階層都能跟上時展的步伐，因此惠及面廣泛的電子金融平臺便成了落實普惠金融首當其沖的媒介。下面，本文將一一列舉線上發展普惠金融的優勢。首先，普惠金融面向各個群體，這就要求發展普惠金融要具備多元化、多層次、多角度的特性。由下圖所展現的中國普惠金融服務提供者來觀察，不難發現電子平臺全方面覆蓋支付、借貸、眾籌、理財、保險、征信、風控等各大領域。此外代表性企業的多樣性也使廣大消費者有了更多的選擇空間。電子平臺的金融系統細分也有利于顧客精準有效地獲取金融服務。這無疑提高了普惠金融的覆蓋率，使得在有互聯網的地方普惠金融便觸手可及。其次，電子金融平臺提供了前所未有的便利性。金融服務的需求者可以足不出戶了解到各類金融產品，從而按照自身的需求來挑選符合自己心意的金融產品。這不僅滿足了顧客的金融需求也提升了顧客滿意度。試想，奔波勞累一天的工人鮮少有時間和精力去實體金融機構獲取理財的相關資訊，便可能因此錯失了享受金融服務的機會。而依托于電子金融平臺，忙碌了一天的工人可以在茶余飯后打開手機或電腦獲取金融資訊，快捷地享受到自己想要的金融服務。電子金融平臺利用渠道便利的優勢，突破了時間和空間的壁壘，從而打開了發展普惠金融的捷徑，人性化地提升了享受金融服務的顧客體驗。再次，減少成本擴大收益也是電子金融平臺顯著的優點之一。若金融準入門檻過高，勢必將一大群渴望卻沒有能力得到金融服務的群眾攔在門外。而互聯網的長尾效應顯著降低了用戶的金融準入門檻，這無疑有助于眾多中低收入人群的涌入。同時，通過低成本的互聯網金融渠道開展金融活動也促使更多的人參與經營和管理金融服務。在電子金融平臺上進行交易省去了實體交易中繁瑣的步驟，減少了交易成本從而進一步擴大了利潤。利用電子平臺發展普惠金融可以在不同程度上提高市場效率和擴大對市場的影響力，這無疑打通了普遍惠利群眾的任督二脈，在網絡涉及的領域金融服務變得唾手可得。由此可見，利用電子金融平臺發展普惠金融可提升金融服務的覆蓋率、滿意度和可得性。因此在金融市場全球化和經濟全球化的信息時代，商業銀行建立以互聯網為媒介的優質電子銀行成為了當務之急。

四、農行掌銀助力普惠金融的實踐

中國農業銀行處于耕耘三農、服務城鄉、澆灌實體經濟的一線領域，始終積極參與普惠金融體系建設，認真開展普惠金融服務服務并致力于提升普惠金融服務水平。掌上銀行，俗稱掌銀，是由農行推出的集金融應用與增值服務于一體的手機APP。客戶本人持有效證件、賬戶憑證原件及支付密碼便可至全國任意網點開通這一渠道功能。該軟件支持手機號、面容ID、指紋密碼三種方式登陸，使用者可以隨心所欲地選擇登陸方式。登陸后，清晰的頁面布局、豐富的資訊推薦、貼心的提示服務便如下圖所示呈現在顧客的手機屏幕上。為了“智慧銀行，觸手可及”這一愿景的實現，農行開展了分分有禮的活動。通過一分錢抽獎，百分百中獎的模式鼓舞群眾體驗掌銀帶來的便利和快捷。下面本文將著重從支付、財富管理、信貸這三個方面來討論農行在個人掌上銀行這一渠道貫徹普惠金融的實踐。

（一）支付結算。在支付方面，在電子支付時代，現金和銀行卡逐漸消失在越來越多人的口袋里，農行掌銀緊扣時代脈搏，創新推出農銀快e付這一功能。快e付致力于連通線上線下，為客戶打造“多快好省”的生活模式，每個使用快e付的顧客都是其受益者。一方面對個人客戶來說除了可以享受云閃付、掃碼取款等快捷功能，還可以通過掃碼支付參與積分抵現、優惠券領取、支付抽獎等一系列優惠活動。另一方面對商戶來說，快e付提供的綜合收銀臺為平臺類商戶、集團類商戶、O2O商戶等提供完善的二級商戶管理和統一清結算服務，實現資金的集中入賬，免去各通道單獨結算的繁瑣，使對賬簡單明了，資金管理更加輕松，同時也滿足監管部門對大商戶清結算的合規性要求。對于個人客戶來說，除了快e付之外還有K碼支付，客戶在網上購物后可以選擇快捷的K碼支付。客戶在掌銀上就可以完成K碼支付的設置，無需在柜臺申請開通也無需通過USB接口插入電子證書（K寶），僅在支付頁面填寫銀行卡號、預留手機號以及動態驗證碼即可。銀行以短消息形式將動態驗證碼發送至客戶手機上，對客戶進行身份驗證，從而保障客戶的資金安全。在取款方面，除了掃碼取款以外掌銀還推出了無卡取款的功能。客戶可以通過掌上銀行進行單筆3000元以下的無卡取款預約，該預約的有效期為一天，完成預約后客戶可以在ATM機上進行取款。這不僅解決了客戶急需使用現金卻忘帶銀行卡的尷尬，3000元的限額設置也為客戶控制風險提供了保障。在轉賬方面，使用掌銀進行跨行轉賬不僅可以免收手續費，也解決了周六周日轉賬不能實時到賬的尷尬。另外，掌上銀行轉賬菜單中還配備了收款方管理，客戶可以把經常有資金往來的收款方添加進去，這省去了反復輸入賬號戶名的繁瑣，轉賬更加快捷便利。一般來說，沒有電子證書（K寶）的情況下，客戶轉賬的日累計限額為50000元。這一設置既方便了客戶完成小額轉賬，又保障了客戶的資金安全。在生活服務方面，使用掌銀可以進行一系列的線上繳費活動。在生活方面覆蓋手機話費充值、物業費、公用事業費、水電費、固話費、有線電視費、燃氣費和行政事業費等。在教育培訓方面涉及學雜費、培訓費、住宿費和伙食費等。在公共交通方面涵蓋交通罰款、油卡充值、機動車車檢、票款和停車費等。除此之外，房租、維修費、服務費、會員費、貨款、攤位費、牛奶款、養老費、Q幣充值都可以通過掌銀一鍵繳費或者充值。由此可見，掌銀提供的多樣化服務覆蓋群體大，覆蓋領域廣，已然普及地惠利于廣大客戶群體。

（二）財富管理。掌銀的推廣使各個階層的人都可以快捷地了解到多元化的投資方式，平等地進行財富管理，從而進一步優化和提升客戶規劃財富的體驗。由下圖我們可以清晰地看到掌銀所陳列出的與財富管理相關的功能，這包括存款、理財、基金、貴金屬、債券、保險、證券、期貨、智投等多方面的投資方式。多元化的投資方式滿足了風險偏好不同的各個階層群體的財富管理需求。對于風險承受能力較低的客戶，存款、理財、時時付、快e寶、債市寶、保險都是可以考慮的方式。在存款中，活利豐是農行推出的智能活期存款，是根據每日活期存款余額累計積數達到一定條件后按照定期利率來計算利息的產品，適用于活期余額較多但流動性也較強的顧客。而雙利豐是每日日終將滿足約定條件的本外幣存款自動轉為個人通知存款，并自動建立通知、自動轉存、復利計息等的產品，適用于渴望實現本外幣存款自動化的顧客。大額存單和定活互轉使存款擺脫了紙質存單介質的傳統要求，使存款業務便的更為便利。其中，定活互轉為50元起存，可以說是幾乎面向所有客戶群體，使每個人都能擁有享受定期存款服務的資格。在理財中，時時付和快e寶都是為流動性較高卻又渴望較高收益的人群量身打造的理財產品，具備隨心存取每日計息的特點。此外，客戶可以在理財頻道選購適合自己的理財產品，可以在債市寶上搶購發行的國債及國開債，可以在保險頻道購買各類理財型和保障型的保險。而對于風險承受能力較高的客戶，貴金屬基金證券期貨都是可供選擇的投資方式。

（三）小額信貸。在信貸方面，農行主動順應移動化的發展趨勢，實施“移動先行”戰略，不斷完善掌銀的信貸功能，全新改版信用卡頻道，重構線上獲客流程，優化掌銀系統性能，提升交互效率和用戶體驗。從農銀快e貸的角度出發，由下圖我們可以清晰的看見掌銀上所提供的各項貸款服務。其中，網捷貸是針對農行房貸客戶及貴賓客戶所提供的無擔保無抵押純信用貸款，全部流程均在線上完成，最快30秒審批即可獲得最快3分鐘實時到賬的最高30萬額度貸款。該產品具有靈活借貸、息費透明、隨借隨還的特點。而針對不具備網捷貸準入資格的客戶，掌銀還推出了質押貸款，受理理財產品、定期存款、大額存單這三類金融資產的質押。另外，農行針對普惠金融的重要服務對象制定了相應的貸款方案，針對個體私營企業提供了線上助業貸款，根據小微企業的需求提供了微借貸，而快農貸則是面向農民為其解決資金量不足或短缺的貸款服務。從信用卡角度出發，客戶可以點擊掌銀中間的信用卡頻道來享受個性化的信用卡服務。還未申請農行信用卡的客戶直接點擊立即申請便可獲得多樣的信用卡片信息，并可以按照自己的喜好和需要在線提交來獲得一張自己心儀的信用卡。已擁有信用卡的客戶，便可以通過掌銀進行賬單查詢、一鍵還款、約定還款、分期還款、現金轉出、額度調整。在積分權益子菜單中，客戶可以憑借消費所賺取的積分兌換好禮。在設置的子菜單中進行卡片、支付、資料等管理。此外，針對現金分期的客戶，掌銀還推出了額度最高為30萬元的消費備用金，可用于汽車、家裝、旅游、教育、醫療等各大消費領域。該備用金具備秒級審批、隨時消費、專屬額度、期數自選的特點，可為資金需求各異的消費群體量身打造借款方案。另外，通過掌銀信用卡客戶還可享受各類商圈優惠，這有利于提升廣大群眾的信用消費能力，改善人們的提前消費意識。

五、推進普惠金融發展的思考和建議

從上文可以看出，農行利用金融科技助力普惠金融所作出的努力，成果覆蓋支付結算、財富管理、快捷借貸等多個領域。掌銀所呈現的普惠金融重點產品在風險可控最大化的程度上實現了因人而異的個性化金融服務。掌銀所推出的無卡取款紅包、積分權益等一系列激勵方案吸引了更多的客戶參與。而利用金融科技所實現的秒審批信用貸款，為中小型企業以及資質較不理想的個人客戶提供了快捷正規的融資渠道。由此可見，農行致力于打造全面服務普惠金融的電子平臺已取得了一定的成效，但依然還有需要完善和加強的地方。第一，加強宣傳引導。商業銀行不僅需要構建良好的電子金融平臺，更需要加強思想引導促使更多的客戶接受并使用銀行所提供的電子平臺。比如，大量有資質的農戶需要資金卻缺乏線上融資意識從而錯失了獲取正規金融服務的機會。對此，商業銀行在開發普惠重點金融產品的同時也要加強宣傳力度，大力挖掘潛在客戶。同時，對于銀行業務人員要著力加強業務培訓，使其發揮傳導關鍵作用。第二，明確客戶定位并提高獲客能力。這包括加快團隊建設，吸納專業的精兵強將為發展普惠金融提供獲客能力和業務協調發展的支撐。信息時代的精準營銷也顯得尤為重要，商業銀行可以利用微信、微博等一系列新媒體運營的方法來實現個性化營銷。此外，還可以利用大數據分析技術進行精細管理，對客戶進行分層維護從而鞏固獲客成效。第三，加強合作。在部門聯動方面，加強普惠金融事業部和電子產品部的協同合作，明確普惠金融統計口徑、不同客群發展模式、明確各類客群拓展比例，針對不同類型的客群持續開發適配度高的產品。在互聯網金融方面，商業銀行在電子金融平臺的起步較晚，因此聯手互聯網金融的巨頭實現雙贏也非常有必要，這有利于商業銀行在風險可控的前提下拓展更多優質的線上客戶。概而言之，電子金融平臺是商業銀行發展普惠金融的重要載體。商業銀行想要實現最大化普惠金融業務的綜合貢獻度，除了不斷升級電子金融平臺以外還需要加強客戶獲取線上金融服務的意識，加強業務人員的綜合素質并提升合作效應。

【參考文獻】

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作者：蘇州市農村金融學會課題組