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一、“投保人可以解除保險(xiǎn)合同”并不表示不需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

但是筆者認(rèn)為該條款對于被保險(xiǎn)人的法律地位和作用有所疏漏。《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定，“投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”第十二條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。”據(jù)此，投保人在保險(xiǎn)合同中的法律地位是支付保費(fèi)；而被保險(xiǎn)人則是其人身或財(cái)產(chǎn)受到保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下，如果允許投保人單方面解除保險(xiǎn)合同，那么被保險(xiǎn)人就會在完全不知情的情況下失卻保險(xiǎn)保障，有悖訂立保險(xiǎn)合同的初衷。因此，筆者認(rèn)為此條只考慮了投保人和被保險(xiǎn)人是同一人的情況，忽略了投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情形。在后種情況下，此條僅僅說明投保人可以解除保險(xiǎn)合同，亦未表明投保人是否需要通知并征得被保險(xiǎn)人同意才得解除保險(xiǎn)合同。既然保險(xiǎn)法對此問題并未明確規(guī)定，則我們不應(yīng)機(jī)械應(yīng)用法條“鉆空子”，而應(yīng)該根據(jù)法理對法條含義進(jìn)行解釋。

二、第三方權(quán)益合同的性質(zhì)表明投保人解除合同應(yīng)經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意

保險(xiǎn)合同是民事法律關(guān)系中的子類，因此《保險(xiǎn)法》可以視為《合同法》的特殊法，在特殊法沒有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)該適用一般法。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，考慮到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》第十二條將原來規(guī)定的“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”改為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”。即允許對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的投保人為他人投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，將他人列為被保險(xiǎn)人，享受保險(xiǎn)保障。因此，可以將這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同視為第三人利益合同，即投保人為債權(quán)人并支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人為債務(wù)人并承擔(dān)保險(xiǎn)賠償義務(wù)，被保險(xiǎn)人為利益第三人。那么當(dāng)?shù)谌私邮茉摾婧螅瑐鶛?quán)人能否不經(jīng)其同意，隨意解除合同呢？此問題涉及第三人利益合同的變更和解除，在我國民法和合同法中都沒有明確規(guī)定，學(xué)界對此亦有很大爭議。通說認(rèn)為，當(dāng)?shù)谌私邮茉摾婧螅鲇趯Φ谌诵刨嚴(yán)娴谋Ｗo(hù)，以及對法律上第三人利益制度有效性和合理性的維護(hù)，不應(yīng)允許債權(quán)人隨意變更或解除合同。出租人作為投保人將承租人列為共同被保險(xiǎn)人，作為第三人的被保險(xiǎn)人之一承租人信賴因出租人投保而享有的保險(xiǎn)利益，故依據(jù)前述第三人利益合同的法理，在承租人未事先同意的情況下，投保人（出租人）不得單方面解除保險(xiǎn)合同。

三、結(jié)論

綜上，筆者認(rèn)為融資租賃物的保險(xiǎn)合同中，如果承租人為被保險(xiǎn)人，則租賃公司在解除保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)事先獲得承租人同意。但是在融資租賃實(shí)踐中，在一份保險(xiǎn)協(xié)議承保多張保單的情況下，承租人數(shù)量較多且較為分散，要求租賃公司一一取得承租人的事先同意是不現(xiàn)實(shí)的。加上保險(xiǎn)公司出于延續(xù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考慮，主觀上一般不愿意解除保險(xiǎn)合同。因此為維護(hù)三方利益，筆者有如下建議：

一、對融資租賃公司而言，在融資租賃合同中應(yīng)與承租人約定：“租賃物保險(xiǎn)合同的有效期根據(jù)融資租賃合同而定，融資租賃合同解除或終止的，授權(quán)租賃公司同期解除或終止保險(xiǎn)合同”。

二、對保險(xiǎn)公司而言，在收到融資租賃公司解除保險(xiǎn)合同的申請時(shí)，及時(shí)向被保險(xiǎn)人承租人發(fā)出詢問。如果承租人不同意解除，可以與承租人協(xié)商保單批改手續(xù)，將保單更名為承租人。

三、對承租人而言，收到保險(xiǎn)公司通知融資租賃公司提前解除保險(xiǎn)合同后，可及時(shí)與融資租賃公司聯(lián)系，協(xié)商解決方案；協(xié)商無果的，可及時(shí)向保險(xiǎn)公司辦理保單批改更名手續(xù)，或者續(xù)保手續(xù)，避免租賃物脫保產(chǎn)生損失。

作者：張靖雅劉冬平單位：韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司中航國際租賃有限公司