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摘要:

自2015年3月5日十二屆全國人大三次會議政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃以來，對互聯網保險的討論日漸活躍，然而卻沒有相關著述專門討論保險利益在互聯網保險中的應用。一方面，互聯網保險迅猛發展，另一方面，很多創新型險種因欠缺保險利益而被保監會叫停。那么保險利益在互聯網保險中應如何應用，互聯網保險創新的尺度在哪里，對于這些較新的問題本文將嘗試探討。

關鍵詞:

保險利益;互聯網保險;創新型保險

一、我國現階段互聯網保險概況綜述

根據《互聯網保險行業發展報告》①披露的相關數據，我國的互聯網保險規模近年來一直保持高速增長，如表1所示，近三年都保持在增速100%以上，2014年互聯網保險經營家數也達到85家，如表2所示，同比增長41．67%。在互聯網保險中，車險占據最大規模，這其中主要有以下原因:一是近年來汽車銷售行業的火熱帶動了車險的銷售;二是車險相較于條款復雜的長期壽險而言，條款易于理解，且保險產品同質化程度高，易于選擇;三是車輛交強險的強制性保證了車險保費收入的持續增長。位列互聯網保費收入第二、第三位的則分別是理財險和分紅型壽險，這反映了購買互聯網保險產品的消費者對于保險功能的認識更偏重于增長保值的理財特點。除此以外，互聯網保險也開始涉足于貨物運輸險、信用保險、健康保險和意外險等費率和條款都相對復雜的險種;諸如淘寶推出的網購運費險和京東推出的手機碎屏險等創新型險種也越來越受到消費者的追捧。就銷售渠道而言，一類是各大保險公司官網推出的互聯網保險超市外，例如自從2000年開始起，中國平安、中國太平洋保險、泰康人壽等保險公司就相繼推出并不斷完善官方網站，消費者可以自主登錄官網挑選保險產品;另一類是專營的網絡保險公司，例如在2013年10月16日，中國保監會正式批復由阿里巴巴、中國平安、騰訊共同發起設立的眾安在線財產保險公司成立，這也標志著我國第一個網絡保險牌照獲得批復;此外，第三方網絡保險銷售平臺也占據著越來越大的銷售份額，這類的銷售平臺一方面是與各大保險公司有著戰略合作的淘寶保險和京東保險等電商平臺;另一方主要是慧擇保險網和向日葵保險網等第三方網絡保險咨詢平臺。

二、互聯網保險背景下創新型保險概述

近年來，我國的互聯網保險出現很多創新險種，這主要是得益于相關產業的發展使得險企看到了新的利潤增長點，例如，近年來網購的火熱帶動了淘寶網的運退險，智能手機的火爆也帶動了京東商城的碎屏險②的熱銷。還有兩家外賣公司餓了么和美團推出的“外賣險”，購買該種保險的消費者一旦因為吃了該平臺定的外賣而導致身體不適，保險公司將進行理賠。但另一方面這些創新險種中也有不少險種缺乏保險利益而遭到保監會的緊急叫停，這其中就包括由雪球網在2015年推出的首支互聯網保險產品“跌停險”③，官方說明顯示，凡是擁有A股賬戶并且年滿18周歲就可以購買，單只股票的最低投保金額為100元，投保期內，投保標的股票出現跌停便可獲得最高1萬元的賠付，然而，上線僅8天，這款保險產品就遭到保監會的點名違法，保監會提醒消費者，稱其“誤導消費者對保險的認識，開發或銷售帶有賭博或博彩性質的產品”，因類似原因遭到保監會點名要求下架的保險產品還包括此前的“世界杯遺憾險”和“貼條險”，這些保險產品雖然由保險的名稱，但其是否具有保險利益成為爭議的熱點。

三、關于互聯網創新型保險現有的法律規制

2015年7月23日保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》落地，《辦法》就經營險種、經營主體、經營行為等互聯網保險業務的具體經營事項作出了具體規定，將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。《辦法》第七條明確規定了互聯網保險的險種范圍，即(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;(三)能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;(四)中國保監會規定的其他險種。較之此前互聯網保險較為單一的險種，《辦法》大大拓寬了險種范圍，產品的增多或許將迎來互聯網保險的爆發式發展。特別提及的是，《辦法》第十二條保險公司應加強對互聯網保險產品的管理，選擇適合互聯網特性的保險產品開展經營，并應用互聯網技術、數據分析技術等開發適應互聯網經濟需求的新產品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關監管規定。關于經營主體，早在2014年，保監會曾就《互聯網保險業務暫行管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。相比《征求意見稿》，《辦法》明確了保險中介機構的定義，厘清了自建平臺、第三方平臺以及與第三方合作平臺的關系。

《管理暫行辦法》稱保險機構是指經保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業中介機構。保險專業中介機構是指經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業公司、保險經紀公司和保險公估機構。自營網絡平臺是指保險機構依法設立的網絡平臺。第三方網絡平臺是指除自營網絡平臺外在互聯網保險業務活動中，為保險消費者和保險機構提供網絡技術支持輔助服務的網絡平臺。需要指出是，《管理暫行辦法》規定第三方網絡平臺經營開展保險銷售、承保、理賠等保險經營行為的，應取得保險業務經營資格，且需要進行備案。這意味著互聯網保險經營有了門檻限制，并非任何人設立了平臺就可以開展保險經營行為，否則將面臨行政處罰。

四、互聯網創新型保險保險利益的判定標準

(一)保險與賭博行為的區別保險利益的意義之一在于將保險與賭博行為做區分，二者的相似之處在于都是一種射幸行為，就是說某種利益的獲得依賴于偶然事故的發生。但是，保險與賭博之間又有很明顯的差異，兩者的差異在于:首先，保險是來分擔風險的，而賭博卻可以創造風險。其次，在賭博行為中，當事人與賭博的標的之間并不需要具有任何的利害關系，純屬依賴于偶然事故的發生的射幸行為;而保險雖然具有射幸性，但保險合同的訂立是以存在保險利益為前提的，即當事人與保險標的之間具有經濟利益，所以與賭博不同。例如，投保人就與自己無關的他人的房屋投保火災險，那么保險事故發生后，其依保險合同所獲得的保險金就沒有法律上的依據，這種行為就是賭博而非保險。所以，通過對財產保險利益法律制度的設計，要求被保險人必須對保險標的具有某種經濟上的利益，這樣當保險事故發生時，被保險人就會遭受實際的經濟損失，且被保險人只能就保險利益的損失及保險責任范圍內的損失獲得保險賠償，如此被保險人就不會因為保險而獲得額外的收益。學者DeCasaregis認為“保險行為和賭博行為是不同的，只有在賭博行為下，才可能發生即使沒有產生損失，也就是說按照之間的約定金額，由保險人支付全部保險金。在保險行為下，保險人是可以就被保險人有無保險利益予以抗辯的。因此以保險利益來決定財產保險上賠償金額的標準，而且只有在被保險人能證明其存在保險利益的情況下，才對保險人具有保險金請求權。”④

(二)保險利益在互聯網創新型保險中的應用在保監會《互聯網保險業務監管暫行辦法》答記者問中⑤，針對《辦法》對互聯網保險產品的監管要求是如何規定的這一問題，保監會負責人回答到《辦法》未對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯網專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監管要求，由保險公司根據自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯網特性的產品開展經營。保險監管機構主要通過事中監控和事后監督等措施，實施退出管理以加強對互聯網保險產品的監管。由此可見，判定保險產品是否具有保險利益的標準從理論上講不應因互聯網銷售模式而有所變化，傳統保險和互聯網保險的保險利益判定標準應當是一致的。但另一方面，對于互聯網保險而言，由于法律的滯后性特點，在社會經濟尤其是社會關系不斷變化和保險業迅速發展的過程中，肯定會存在或不斷產生一些新的未被法律認可的利益，如果無法將這些實際存在著的財產及相關利益吸納到財產保險利益的范圍之內，而籠統地一概認為這些“新”利益不屬于財產保險利益的范圍，就會顯得過于片面，而且會限制許多潛在的投保人進行投保，束縛保險業務的拓展，更會抑制保險法有效發揮其應有的分散商業風險和促進經濟發展的功能。保險法12條規定“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。

投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”但這僅僅是規定了一般原則，而沒有做列舉性的描述，這就給對保險利益的解讀留下了許多空間。在互聯網保險的領域，保險利益是否應當擴展還是要回歸到保險利益的實質和目的上來。《保險法》第12條是有關保險利益的條款，保險利益被解釋為“法律上承認的利益”。“利益”一詞常被解釋為“精神上或物質上所得到的好處”。在這個解釋中，利益被分成了兩種:一種是物質上的利益，這種利益不僅是有形存在的，而且是可以用金錢或其他物質進行替代或衡量的，因此物質上的利益當然屬于財產保險利益的范圍;另一種是精神上的利益，因為精神上的東西是存在于人們的意識中的，是無形的，所以很難用金錢或物質來替代或衡量，因此精神上的利益不屬于保險利益的范圍。如人的名譽權、榮譽權，它們是法律明文規定的，是受法律保護的，屬于“法律上承認的利益”，但它們卻不屬于財產保險利益的范圍，人們也不能以它們為標的對其進行投保。再比如民法中采光權，它也不能具有保險利益，因為使它具有保險利益顯然是難以實現的。因此可以看出:并非“法律上承認的利益”都屬于保險利益的范圍。

對于“法律上承認的利益”這個定性是否適宜，有很多爭論。“法律上承認的利益”實則指明保險利益須具有合法性，即保險利益只能以民商法上規定的法定權利為基礎，這會使得保險制度失去其獨立價值而僅僅成為民商事實體法中損害賠償制度的替代品。如果將保險利益局限在“法律上承認的利益”，可能會產生以下兩種需要保險保障而無法獲得保障的情況:一是因立法者的疏忽而未能在法律中予以規定的利益;二是隨著社會的發展變化而出現原立法尚未規定的利益。畢竟，日常生活中各種各樣的危險隨時都有可能發生，人們的各種利益都有因此遭受損害的風險，保險的基本職能在于分擔風險和補償損失，既然如此，保險利益的界定就應當力求全面，以期保險制度能發揮更大的作用。如果在保險實踐中存在某種利益，對該利益進行保險并不會損害國家、集體或他人的權利，冰球能夠避免或減輕風險的不利影響，那么這種利益就應當被認定為法律承認的保險利益，否則就會阻礙經濟的發展。當然，在對保險利益的界定力求內容全面的同時，也不能過于寬泛以致于流于形式而不能發揮避免賭博和防止道德風險的功能。

例如隨著互聯網的發展和社會經濟的發展，出現了“霧霾險”這種新型險種，如果該險種的著眼點完全在于天氣狀況，卻有賭博之嫌疑，但如果該險種更多的轉眼于霧霾這一現在社會重要的污染來源對人體身體的侵害，那么個人對自己的健康當然具有保險利益，“霧霾險”也就符合保險法規定。再比如中國人壽剛剛推出的“戀愛險”，在校大學生僅僅需要投入199元在保單生效后的3年到10年內任意一天，投保人與指定心上人登記結婚，即可獲得1萬朵玫瑰花。雖然戀愛有時看似是一場賭博，因為戀愛的對象是否彼此適合，是否能最終走到一起，需要機遇和緣份，然而戀愛不是賭博，因為戀情能否最終開花結果不是靠運氣，二是要靠彼此理解，彼此付出，以及雙方的苦心經營。至于道德風險，大概在此也不必擔心，因為通常來講沒有人會為了一兩百的保費去道德綁架對方，促成一段并不情愿的姻緣。從正面來看，個人的感情生活對于自身而言當然具有利益，雖然這種利益沒有對應民法上具體哪一項的規定，但是這種利益卻是合法的，應當受到法律所保護的。

五、結論

隨著經濟的發展和互聯網的興起，出現了許多創新型保險，對這些保險品種不能一棍子打死，也不能聽之任之，是其成為對沖風險的利器或是賭博工具。鑒于《保險法》第12條對保險利益的規定較為籠統，因此在具體評判哪些保險品種具有保險利益而哪些不具有保險利益時，應當從保險產品的實質內涵出發來具體判定。但是總體而言，鑒于互聯網保險經濟剛剛起步，對保險產品的規制不宜過于嚴苛，而要鼓勵創新。保險利益標準的要求也不宜局限在過去人身保險和財產保險的傳統分類上，而應當從實質內涵的角度進一步分析，在鼓勵創新同時時刻警惕賭博行為的發生和道德風險的發生。

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作者：趙晟 任稷羽 單位：對外經濟貿易大學法學院