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摘要：當(dāng)前，加快推進(jìn)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)，引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，由政府單一管理向撬動(dòng)社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)多元管理轉(zhuǎn)變已成為社會(huì)的共識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入社會(huì)救助領(lǐng)域，結(jié)合廣泛覆蓋的社區(qū)，社區(qū)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。本文通過分析上海在社區(qū)綜合保險(xiǎn)實(shí)踐探索中出現(xiàn)的問題與不足，對進(jìn)一步促進(jìn)社區(qū)綜合保險(xiǎn)的推廣提出相應(yīng)對策和建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)綜合保險(xiǎn)；問題；對策

1研究背景

黨的十六屆六中全會(huì)強(qiáng)調(diào)構(gòu)建和諧社會(huì)要“以解決人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題為重點(diǎn)，著力發(fā)展社會(huì)事業(yè)”。《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》進(jìn)一步明確了引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的重要意義。加速推動(dòng)社會(huì)建設(shè)，重點(diǎn)在于改善民生。在社會(huì)管理中引入保險(xiǎn)機(jī)制，不再依靠政府單獨(dú)管理，利用社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)多元管理已成為社會(huì)的共識(shí)。與此同時(shí)，現(xiàn)階段以社會(huì)保險(xiǎn)為核心的社會(huì)保障模式發(fā)展出現(xiàn)嚴(yán)重問題，而商業(yè)保險(xiǎn)則擁有廣闊的發(fā)展前景。商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)救助，與廣泛覆蓋的社區(qū)結(jié)合起來，社區(qū)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。社區(qū)綜合保險(xiǎn)是指由街道社區(qū)作為投保人向保險(xiǎn)公司投保，以政府財(cái)政資金支付保費(fèi)，社區(qū)內(nèi)發(fā)生火災(zāi)、爆炸等意外事故并造成造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照雙方合同約定對于屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失積極承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的保險(xiǎn)。它是一種綜合了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的特質(zhì)的組合保險(xiǎn)。社區(qū)綜合保險(xiǎn)并非由單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成，而是由一系列復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合而成，主要包括社區(qū)公眾責(zé)任險(xiǎn)、社區(qū)固定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、社區(qū)居民財(cái)產(chǎn)自然災(zāi)害險(xiǎn)和團(tuán)體人生意外傷害險(xiǎn)等，并且其產(chǎn)品組合并非固定不變，而是根據(jù)社區(qū)實(shí)際情況變化不斷做出調(diào)整，以求不斷適應(yīng)新情況。如在上海推行期間，保險(xiǎn)公司適時(shí)開發(fā)出了無主動(dòng)物襲擊險(xiǎn)、見義勇為險(xiǎn)、家電意外傷害險(xiǎn)、孤老低保人員重疾險(xiǎn)、燃?xì)庖馔鈧﹄U(xiǎn)等附加險(xiǎn)種，以使社區(qū)綜合保險(xiǎn)能更好的貼近現(xiàn)實(shí)、迎合社區(qū)居民的現(xiàn)實(shí)需要。

2社區(qū)綜合保險(xiǎn)推行過程中出現(xiàn)的問題

早在2005年，社區(qū)綜合保險(xiǎn)就在上海部分地區(qū)開始試點(diǎn)，上海市是全國最早的實(shí)踐探索社區(qū)綜合保險(xiǎn)的城市。2007年5月，社區(qū)綜合保險(xiǎn)在上海虹口區(qū)全區(qū)范圍內(nèi)推廣，由點(diǎn)及面，多方參與。在政府的支持、推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司分別與虹口區(qū)下轄的各個(gè)街道辦事處簽署了社區(qū)綜合保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)內(nèi)容涉及火災(zāi)居家財(cái)產(chǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任、意外傷害以及公共設(shè)施等方面。2009年，社區(qū)綜合保險(xiǎn)被列為當(dāng)年政府實(shí)事工程，在上海市各區(qū)內(nèi)得以推廣。截至2010年，除盧灣區(qū)以外，中心城區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了社區(qū)綜合保險(xiǎn)全覆蓋，參保占比65%。2015年，在政府的大力推進(jìn)下，社區(qū)綜合保險(xiǎn)在上海所有街道、社區(qū)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。社區(qū)綜合保險(xiǎn)在降低政府財(cái)政救助壓力、提高居民福利保障水平等方面發(fā)揮了重要作用,但也出現(xiàn)了一系列問題。

2.1保險(xiǎn)賠付率居高不下。

社區(qū)綜合保險(xiǎn)賠付率居高不下。2007年至2011年，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司就社區(qū)綜合保險(xiǎn)一項(xiàng)對虹口區(qū)的賠款接近500萬元，2008年至2010年，保險(xiǎn)賠付率居高不下，連續(xù)三年平均賠付率為110%，此險(xiǎn)種盈虧臨界點(diǎn)為70%，平均賠付率高出臨界點(diǎn)40個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，賠付率居高不下對于保險(xiǎn)公司在此險(xiǎn)種上的經(jīng)營帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

2.2統(tǒng)一的投保方式、懸殊的賠付率使得部分街道投保意愿不強(qiáng)。

由于街道社區(qū)防災(zāi)抗災(zāi)基礎(chǔ)不同，致使社區(qū)之間賠付率懸殊。有的社區(qū)賠付率高達(dá)393%，有的社區(qū)街道賠付率不足5%。如此懸殊的賠付率，卻并未帶來保費(fèi)支付方面的差距。社區(qū)綜合保險(xiǎn)多為統(tǒng)一投保，這種投保方式使低賠付率的街道社區(qū)難以享受到其低賠付率所帶來的保費(fèi)上的優(yōu)惠，其投保的積極性難免受到影響。

2.3社區(qū)綜合保險(xiǎn)的推行并未帶動(dòng)居民踴躍參保。

社區(qū)綜合保險(xiǎn)作為創(chuàng)新政府管理思路的一種嘗試，其用意更多的在于促使“政府投保、保險(xiǎn)企業(yè)承保、居民踴躍參保”局面的形成。然而，在政府的推動(dòng)下，社區(qū)綜合保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋，但居民自主參保意愿并不強(qiáng)，居民踴躍投保的局面并未形成，部分居民甚至由于已經(jīng)有了政府投保的社區(qū)綜合保險(xiǎn)，其自主投保意愿更低，這與發(fā)展社區(qū)綜合保險(xiǎn)的目的背道而馳。在災(zāi)害面前，顯然僅靠政府購買的社區(qū)綜合保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，居民自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.4道德風(fēng)險(xiǎn)的存在致使社區(qū)綜合保險(xiǎn)發(fā)展受阻。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)十分常見且無法避免。雖然社區(qū)綜合保險(xiǎn)在政府的主導(dǎo)下得以推行，但同樣存在道德風(fēng)險(xiǎn)，蓄意騙保、夸大損失等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，特別是大型災(zāi)害事故發(fā)生后，受災(zāi)家庭數(shù)大量增加，部分居民蓄意夸大損失、漫天要價(jià)，這不僅增加了保險(xiǎn)公司的賠付壓力，還妨礙了查勘定損等工作的順利開展。

3發(fā)展社區(qū)綜合保險(xiǎn)的相關(guān)建議

社區(qū)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)推行過程中反應(yīng)出來的問題，需要不斷在實(shí)踐中探索解決，對于如何更好更高效的推行社區(qū)綜合保險(xiǎn)，需要以下幾個(gè)角度著手：

3.1保險(xiǎn)公司。

3.1.1探索開發(fā)適應(yīng)社區(qū)居民需求的新險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索開發(fā)適應(yīng)社區(qū)居民新需求的險(xiǎn)種，由于社區(qū)環(huán)境復(fù)雜，活動(dòng)豐富，新情況新問題層出不窮，這就促使保險(xiǎn)公司深入社區(qū)，了解居民需求，開發(fā)出深受居民歡迎、切實(shí)解決問題的新險(xiǎn)種，更好的體現(xiàn)社區(qū)綜合保險(xiǎn)幫扶困難群眾、以民為本的初衷和導(dǎo)向。

3.1.2保費(fèi)費(fèi)率可根據(jù)賠付率適當(dāng)調(diào)整。為了鼓勵(lì)低賠付率街道社區(qū)繼續(xù)投保，同時(shí)又能控制保費(fèi)收支平衡，保險(xiǎn)公司在保證自身盈虧平衡時(shí)可設(shè)置浮動(dòng)費(fèi)率制。對于賠付率較低的街道社區(qū)可適當(dāng)調(diào)低保費(fèi)費(fèi)率，對于賠付率始較高的街道社區(qū)，可適當(dāng)調(diào)高費(fèi)率。這樣一來，保險(xiǎn)公司在保證自身收支平衡的同時(shí)，又起到了激勵(lì)街道社區(qū)加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)工作，降低事故發(fā)生率的作用。

3.1.3充分發(fā)揮專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢，深入社區(qū)管理與建設(shè)。保險(xiǎn)公司在參與推行社區(qū)綜合保險(xiǎn)的過程中，充分發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，為社區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防范建言獻(xiàn)策；組織開展防范風(fēng)險(xiǎn)宣傳、教育活動(dòng)，提高社區(qū)居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)急處理能力；定期組織開展防災(zāi)檢查、防災(zāi)咨詢等活動(dòng)；幫助建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，真正做到事前防范、事中控制和事后處理相結(jié)合。

3.2地方政府和街道社區(qū)方面的建議。

3.2.1改進(jìn)現(xiàn)有的統(tǒng)一投保模式。現(xiàn)有的統(tǒng)一投保出資模式在一定程度上影響了部分街道社區(qū)對社區(qū)綜合保險(xiǎn)保險(xiǎn)續(xù)保的積極性，因而適當(dāng)變革現(xiàn)有的投保出資模式顯得十分有必要。對于社區(qū)公眾責(zé)任險(xiǎn)、火災(zāi)綜合責(zé)任險(xiǎn)這種事關(guān)全區(qū)民生保障的險(xiǎn)種，由區(qū)政府統(tǒng)一代表各街道社區(qū)與保險(xiǎn)公司協(xié)商訂立，確保實(shí)現(xiàn)全區(qū)全覆蓋。其他險(xiǎn)種則由各街道社區(qū)根據(jù)自身實(shí)際情況衡量后自行決定。政府財(cái)政撥付保費(fèi)方面，根據(jù)街道社區(qū)財(cái)力分別撥付，實(shí)行“總額控制、差別撥付”的撥付方法，鼓勵(lì)投保，對于低賠付街道社區(qū)實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。

3.2.2建立鼓勵(lì)居民自主投保的惠民機(jī)制。政府帶動(dòng)推行社區(qū)綜合保險(xiǎn)，一方面在于優(yōu)化社會(huì)管理，提高保障和改善民生的能力，另一方面也是借推行社區(qū)綜合保險(xiǎn)，帶動(dòng)形成居民踴躍自主投保的局面。以公共財(cái)政負(fù)擔(dān)的社區(qū)綜合保險(xiǎn)重心偏向于幫扶困難群體，而對于有一定經(jīng)濟(jì)條件的家庭，政府應(yīng)建立惠民機(jī)制，給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)居民自主購買商業(yè)保險(xiǎn)，如人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等，以增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，減輕公共財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

3.2.3為保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)搭建服務(wù)平臺(tái)。為支持社區(qū)綜合保險(xiǎn)的發(fā)展以及方便保險(xiǎn)公司更好的服務(wù)街道社區(qū)，政府應(yīng)支持保險(xiǎn)公司進(jìn)社區(qū)搭建便民服務(wù)平臺(tái)，支持街道社區(qū)為保險(xiǎn)公司進(jìn)社區(qū)開設(shè)服務(wù)窗口或建立保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，一方面有利于保險(xiǎn)公司為社區(qū)居民群眾提供便捷的咨詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)以及及時(shí)的事故處理和理賠等，另一方面有利于保險(xiǎn)公司宣傳社區(qū)綜合保險(xiǎn)補(bǔ)充險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)居民踴躍參保，擴(kuò)大公眾參保面，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品保障和服務(wù)民生的能力和水平。

4結(jié)論

社區(qū)綜合保險(xiǎn)是政府創(chuàng)新社會(huì)管理的產(chǎn)物，是政府公共管理部門與保險(xiǎn)企業(yè)建立的一種公私伙伴關(guān)系，是一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合。它將保險(xiǎn)機(jī)制引入社會(huì)救助，使部分本由政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，充分利用了保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)也放大了政府財(cái)政資金的效用，減輕了社會(huì)保障體系的壓力。它由上海首創(chuàng)并試點(diǎn)推廣，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)上海市全覆蓋，試點(diǎn)過程成效顯著，優(yōu)勢明顯，極大的提升了政府服務(wù)和保障民生的能力和水平，但也出現(xiàn)了一些問題，保險(xiǎn)公司收支平衡維持困難，綜合保險(xiǎn)抵抗巨災(zāi)能力弱，對困難群體的傾斜幫扶不夠等問題。對此，本文針對性的從不同的層面提出了解決相關(guān)問題的措施。

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作者：譚冰蓉 單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院