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1GB模式的運行機理

1.1小額信貸的經營戰略小額信貸機構作為小額信貸扶貧模式的承載主體，持續性的運行是該模式成功的關鍵，為此，其在經營戰略的選擇上突出四個方面：①實行商業利率。通過向貧困人口收取可以覆蓋資金成本和管理成本的利息，加快資金周轉速度，使機構實現收支平衡。②擴大貸戶規模。通過擴大貸款用戶的規模，使工作人員和設備滿負荷運轉，以降低管理成本。③加強風險管理。改善機構的風險管理能力，增加信貸雙方的責任感和信心，減少風險發生的可能性。④提高參與程度。讓貧困戶參與小額信貸的設計、管理、監督和實施過程，增強其對信貸機構的認同感，提高項目質量，降低管理成本和費用。

1.2小額信貸的扶貧功能保障機制小額信貸扶貧模式通過農戶自治組織和金融制度及工具兩個方面的創新，使小額信貸的制度設計具有一種自動尋找目標(automaticallytargeting)的功能，有效地解決了扶貧資金的“利益漏出”問題，確保資金直接自動地供應給貧困戶。①農戶自治組織創新。鼓勵同一社區內社會地位、經濟能力相近的貧困人口在自愿的原則下，以管理和用好信貸資金為共同目標，組成信貸合作小組，共同承擔連帶責任，共同抵抗風險，共同監督項目的選擇和實施，將富裕戶自然限制在組織之外。②金融制度和工具的創新。在貸款時間、手續和程序的設計上，盡量為貧困戶提供方便，同時，巧妙設計貸款利率、貸款額度和還款辦法，用小額、短期和貧困戶自組織的高時間成本自動淘汰非貧困戶，保證項目的基本目標群體是貧困戶。

2GB模式可以在一定程度上解決扶貧到戶小額貸款運行中存在的不足和缺陷

扶貧到戶小額貸款雖然借鑒了GB模式，但其已發展嬗變為與GB模式基本獨立的扶貧小額到戶信貸扶貧模式，現已成為我國各級政府扶貧機構對貧困戶實行信貸扶貧的主流形態。以河南省為例，扶貧到戶小額貸款制度設計主要包括五個方面內容：①貸款對象為由各級政府扶部門組織識別認定的貧困村貧困戶和適量帶動貧困戶發展的專業大戶，金融機構在縣扶貧辦提供的貧困戶名單內自主選擇。②貸款利率由承貸金融機構依據利率管理規定和其他貸款利率定價自主確定；財政資金對到戶小額貸款年利率按5%貼息，貼息時間最長一年，不足一年的按實際貸款時間確定；貸款農戶還本付息后，準備包括貸款合同原件或復印件、貸款利息單原件、身份證復印件、一卡通（一折通）等貸款證明文件，到縣扶貧辦、財政局審核；財政部門將貼息資金統一撥付到承貸金融機構，由其按照縣扶貧辦、財政局提供的貧困戶姓名、賬號、金額等將貼息資金直接發放到農戶的一卡通賬號。③每戶貸款規模一般情況下按5萬元掌握，最高不超過8萬元；專業大戶每帶動一戶可申請貼息貸款2萬元，但最高不超過20萬元，且必須與帶動貧困戶簽訂幫扶協議，明確幫扶任務、目標和責任；以縣為單位，專業大戶貼息貸款總額控制在本縣年度貼息貸款總額的30%以內。④貸款可采取三戶或五戶聯保，也可由互助組織、協會、公務人員擔保；在開展“信用鄉”、“信用村”“、信用戶”活動的地方，對評為信用戶的貧困戶直接發放信用貸款。⑤承貸機構由各縣自主確定，可以選擇一家或幾家金融機構共同承貸，貸款本金由承貸機構自行籌集。

扶貧到戶小額貸款制度設計是在力求貧困戶受益的前提下，由扶貧部門、財政部門、金融機構博弈的結果。妥協基礎上形成的制度設計，在運行實踐中必然暴露出諸多不足和缺陷：①由政府分配貼息資金及貸款額度，而不是由市場配置，信貸資金提供與貧困戶實際需求不盡一致。②金融機構繁瑣的貸款手續和對擔保、質押的嚴格要求，加之貧困戶擔保、質押條件的缺乏和對金融機構的“慣性恐懼”，阻遏了貧困戶的貸款意愿和信貸行為的實現。③金融機構的高操作成本以及其對大額貸款、專業大戶等的偏好，抑制了操作扶貧到戶小額貸款的積極性。④貧困戶居住的偏僻性和項目實施的零散性，一定程度銷蝕了金融機構貸后管理和扶貧部門實施管理的力度，始終存在貸款異化為生活消費資金、項目達不到預期效果的風險，威脅信貸資金的安全性和運行效果。⑤貼息政策誘發一般盈利性組織和非貧困戶對扶貧到戶小額貸款的覬覦，容易發生套取貼息貸款“、壘大戶”現象。⑥扶貧到戶小額貸款和貼息資金發放流程的復雜性推升了貧困戶獲取成本，部分貧困戶寧愿放棄獲取機會而選擇一般性商業貸款和民間融資，一定程度上影響了扶貧貸款的真正到戶比率。⑦貧困群體的多層次屬性決定了能力條件嚴重不足、處在“貧困洼地”的特困人口，更難以享受到扶貧到戶小額貸款的“掃射”，損害了扶貧政策的社會公義。這些不足和缺陷如果不給予解決和克服，勢必嚴量影響扶貧到戶小額貸款應有之義的發揮。

GB模式以其具有的特別運行機制，可以在解決扶貧到戶小額貸款運行中的不足和缺陷方面發揮其獨特的作用。①GB模式通過農戶組織和金融制度與工具的創新，可以提高信貸扶貧資金到戶率。GB模式采用一套簡單有效的方法界定貧困戶，并鼓勵同一社區的貧困戶在自愿的原則下，建立信貸合作小組，在GB機構的指導和幫助下制定約束信貸和相關行為的規章制度，通過貧困戶自治組織將非貧困戶排除在外。同時，改善交易環境，實行小額貸款和分期還貸，減少貧困戶使用信貸扶貧資金的困難，依靠特殊的組織和金融機制自動淘汰非貧困戶，提高信貸資金對貧困戶的“瞄準率”。②GB模式通過鼓勵貧困戶主動參與扶貧項目選擇和為貧困戶提供培訓與技術服務，可以提高項目成功率。GB模式在項目選擇上強調參與性和公開性，項目選擇、貸款發放和回收等活動完全在公開的狀態下進行，由借款者全面參與，信貸合作小組共同評估。負有連帶責任的小組成員為了共同的利益，在項目選擇上必然會持認真負責的態度。GB模式在提供資金服務的同時也對貧困戶提供項目咨詢和技術支持，將其作為項目重要的內在目標。有了正確的選項和技術培訓及服務，項目的成功率必將得到極大地提高。③GB模式通過實行分期還貸和聯戶擔保，可以提高信貸資金的還貸率。實行一次性貸款，分期低額還貸，既教會了農戶勤儉持家，開源節流，又避免了一次性還款負擔過重的壓力，從而提高了還貸率。另外，信貸合作小組內成員之間實行聯戶擔保，若一戶暫時無法按期還款，其他成員有幫其還貸的責任，這樣，又從組織機制上保證了按期還貸。

3GB模式的局限性和在實施中應注意的幾個問題

3.1GB模式的局限性從一般意義上講，貧困的原因可以分為四個方面：區域性貧困，制度性貧困、政策性貧困和能力性貧困。目前，我國農村的貧困主要是第一類和第四類原因造成的。解決貧困的辦法主要依靠改善貧困鄉村生產生活條件和加強社會支持系統建設（通過教育、技術培訓、醫療保健等措施提高貧困戶的能力），從這個角度看，GB模式的局限性主要表現在三個方面：①可以解決貧困戶本身發展的信貸支持需求，并得到一定的技術培訓，但是不能解決制約經濟發展的根本問題，即貧困地區基礎設施落后和社會支持系統不完善等問題。②可以解決貧困戶在種植業、養殖業上面臨的簡單生產技術問題，卻不能解決其經濟活動在低技術、低效率基礎上運行的問題。③可以提高單個貧困戶或信貸小組的項目成功率，但是不能改變貧困戶經濟活動組織程度差、在市場和自然災害面前軟弱無力的現象。

3.2實施GB模式應注意的幾個問題①扶貧到戶小額貸款在推進我國貧困人口脫貧進程中發揮了顯著而有效的作用，其存在的不足和缺陷很大程度上源于扶貧開發實踐的復雜性和艱巨性。因此，實施GB模式并不是懷疑或者否定扶貧到戶小額貸款的積極作用，而是利用GB模式的獨特作用，彌補、完善扶貧到戶小額貸款模式存在的缺陷和不足。②要將GB模式與扶貧龍頭企業貼息貸款、財政資金到戶扶貧資金、財政科技扶貧資金、“雨露計劃”培訓資金等扶持的效益到戶、資金到戶項目相耦合銜接，擴張和放大GB模式的扶貧效應。③要把小額信貸的基本精神與貧困鄉村的文化傳統相結合，創新形成多種符合貧困鄉村實際的小額信貸扶貧模式，確實起到扶貧到戶和精準扶貧的作用。④要積極推進與嚴格監管相結合，認真借鑒GB模式試驗推廣的正反經驗，精心組織，積極試點，強化監管，規范發展，避免不良現象的發生。

作者：高天山王嘉禾單位：三門峽市委黨校西北農林科技大學