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摘要:區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)今世界市場的熱議話題，吸引了大批金融機(jī)構(gòu)予以投資試水。本文基于對區(qū)塊鏈技術(shù)特征的分析，發(fā)現(xiàn)其在信息記錄、智能交易、數(shù)據(jù)安全、信任創(chuàng)造方面具有顯著優(yōu)勢，有望幫助金融業(yè)克服現(xiàn)有問題，尋求更好發(fā)展，最后對區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢與市場潛力做出展望。

關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈；金融；應(yīng)用

前景區(qū)塊鏈的走紅離不開比特幣產(chǎn)業(yè)的崛起，作為比特幣賴以生存和交易買賣的核心支撐技術(shù)，它是指用加密方法將承載比特幣交易信息的平臺(tái)串聯(lián)起來的一系列數(shù)據(jù)塊，每個(gè)數(shù)據(jù)塊中都記錄了上一個(gè)區(qū)塊的所有流程，且同一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有一個(gè)完全相同的區(qū)塊鏈副本，這就保證了即使其中部分節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)故障，其他節(jié)點(diǎn)仍能提供有效的交易信息，這些按時(shí)間順序疊加的區(qū)塊們形成了一個(gè)永久、加密、不可篡改的新型應(yīng)用體系。

一、區(qū)塊鏈的技術(shù)特征

(一)共識(shí)機(jī)制區(qū)塊鏈技術(shù)一大特性是“去中心化”，共識(shí)機(jī)制是該特性的底層技術(shù)，它解決了信息如何在分布式場景下達(dá)成統(tǒng)一的問題，幫助各個(gè)節(jié)點(diǎn)維持平衡穩(wěn)定的狀態(tài)，更保證了每一個(gè)賬本中交易記錄的準(zhǔn)確性。目前，應(yīng)用較為廣泛的共識(shí)機(jī)制有：工作量證明(ProofofWork,PoW)、權(quán)益證明(ProofofStake,PoS)、股份授權(quán)證明(DelegatedProofofStake,DPoS)。在以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)技術(shù)的比特幣產(chǎn)業(yè)中,PoW機(jī)制根據(jù)工作量的多少來執(zhí)行貨幣的分配與記賬權(quán)的確定，即“多勞多得”，使節(jié)點(diǎn)間無需交換多余信息就可以達(dá)成共識(shí)；PoS機(jī)制采用類似股權(quán)證明的方法，依據(jù)持有權(quán)益的多少來分配特權(quán)，擁有得越多，權(quán)力越大，則需要負(fù)擔(dān)更多的責(zé)任來創(chuàng)建區(qū)塊，這種方式縮短了達(dá)成共識(shí)的時(shí)間，現(xiàn)在被應(yīng)用于量子鏈等項(xiàng)目中；DPoS建立于PoS基礎(chǔ)之上，它實(shí)施“科技化民主”的思想，由持幣者投票選出代他們進(jìn)行記賬與驗(yàn)證的區(qū)塊，因此大幅減少了參與驗(yàn)證的節(jié)點(diǎn)數(shù)量，實(shí)現(xiàn)了高效共識(shí)，被較為年輕的區(qū)塊鏈項(xiàng)目(如LBTC、BCX)支持，影響力逐漸擴(kuò)大。綜上，盡管加密算法占據(jù)了區(qū)塊鏈技術(shù)層的半壁江山，但是共識(shí)機(jī)制作為區(qū)塊鏈的靈魂，是系統(tǒng)不斷運(yùn)行下去的關(guān)鍵。

(二)智能合約智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)的特性之一，與“去中心化”緊密相連，正是由于這種沒有人工干預(yù)的透明結(jié)構(gòu)，才使智能合約在執(zhí)行時(shí)不僅可以節(jié)省成本，還能避免惡意行為及主觀判斷對交易環(huán)節(jié)的干擾，將執(zhí)行過程的不確定性轉(zhuǎn)換為事前的預(yù)授權(quán)，增進(jìn)信任的同時(shí)也促進(jìn)了交易范圍[8]。以往不同類型的金融產(chǎn)品交易時(shí)都需要經(jīng)歷復(fù)雜的手續(xù)才能確保價(jià)值交換的完整性，而智能合約將資產(chǎn)實(shí)行編碼以確定所有權(quán)，無需第三方的介入便可達(dá)到公平有效的交易結(jié)果，提升了股票、證券、儲(chǔ)蓄、跨國貿(mào)易等金融、經(jīng)濟(jì)、貨幣領(lǐng)域的交易效率，讓價(jià)值交換變得快捷豐富。

(三)信息透明區(qū)塊鏈采用分布式記賬的規(guī)則，該模式下賬本的共享機(jī)制不僅降低了數(shù)據(jù)丟失的風(fēng)險(xiǎn)性，更解決了傳播過程中可能發(fā)生的信息失真問題，傳統(tǒng)交易環(huán)境下，隨著參與者人數(shù)的增多與流通過程的復(fù)雜化，信息可能遭到惡意篡改，但區(qū)塊鏈的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)可使信息存儲(chǔ)變得安全可靠、難以篡改，這正是由于“共享賬本”的公開透明性，如果改動(dòng)任意一個(gè)交易信息，該區(qū)塊內(nèi)的代碼形式都會(huì)變化，那么在其之后、與之相連的所有區(qū)塊中關(guān)于這筆交易的內(nèi)容都必須改變，而惡意篡改后的哈希值會(huì)與本身的哈希值不同，導(dǎo)致剩余節(jié)點(diǎn)無法識(shí)別，使得修改無效。因此區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性為信息真實(shí)提供了可靠保證。

(四)降低風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)金融業(yè)中，一筆交易需要經(jīng)過許多中間環(huán)節(jié)才能完成資金的流通，因此，企業(yè)耗費(fèi)了大量的資源來驗(yàn)證信用數(shù)據(jù)的可信程度，而區(qū)塊鏈技術(shù)一旦成為資產(chǎn)交易中的底層設(shè)計(jì)，那么數(shù)據(jù)將是公開且準(zhǔn)確的，無法篡改、刪除、替換。對于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第三方機(jī)構(gòu)，以商業(yè)銀行為例，在借貸交易發(fā)生時(shí)需要承擔(dān)存款者資金損失的風(fēng)險(xiǎn)和貸款者定期還款的風(fēng)險(xiǎn)，但由于信息不對稱問題，銀行并不能有效獲取借貸方的信用信息等情況，而區(qū)塊鏈的出現(xiàn)則在本質(zhì)上無限放大了這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成本，任意惡意欺騙的行為都會(huì)遭到鏈條中其他節(jié)點(diǎn)的排斥，該用戶的信息也會(huì)被永久地記錄在鏈條上，澳大利亞聯(lián)邦銀行財(cái)富管理主管表示如果財(cái)富管理行業(yè)能廣泛應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將有機(jī)會(huì)大大減少銀行在財(cái)富管理過程中所需要的監(jiān)管資本，并幫助中介方釋放風(fēng)險(xiǎn)。

二、區(qū)塊鏈幫助金融業(yè)解決經(jīng)營問題

(一)去中心化提升交易環(huán)節(jié)效率目前我國基于電子賬戶進(jìn)行支付的場景已經(jīng)非常普遍，這種通過互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)庫將法定貨幣信息化的過程并不是真正意義上的“去中心化”，盡管提升了消費(fèi)效率與消費(fèi)方式，但中介機(jī)構(gòu)的工作量正隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而不斷增大，交易系統(tǒng)也可能因用戶量的擴(kuò)張而出現(xiàn)崩潰問題。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其共識(shí)機(jī)制，在無第三方信托機(jī)構(gòu)擔(dān)保下便可完成信用創(chuàng)造，因此可幫助金融領(lǐng)域降低成本，提升效率。

(二)分布式記賬增強(qiáng)信息儲(chǔ)存區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)以前，境內(nèi)外交易都需依靠中介機(jī)構(gòu)來完成交易主體間的具體清算事宜。以銀行業(yè)為例，在銀行作為第三方中介的結(jié)構(gòu)體系中，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)都需要銀行與消費(fèi)者、銀行與商家、銀行與央行之間的對接才可實(shí)現(xiàn)支付過程，這種復(fù)雜的流程關(guān)系使得商業(yè)銀行需要多次核對賬目、結(jié)算清查才能保證交易過程不發(fā)生紕漏。在區(qū)塊鏈體系中，每個(gè)區(qū)塊都攜帶了上一段交易的信息并在鏈條上儲(chǔ)存共享，減少了傳統(tǒng)交易過程中的復(fù)雜流通，因此區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)如何改善自身經(jīng)營模式提供了參考。

(三)資金溯源保證數(shù)據(jù)安全在業(yè)務(wù)運(yùn)營中，金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)部分人力財(cái)力維持信息流與資金流之間的對接工作，但仍無法保證信托方可以公正公開的維持交易的平衡與準(zhǔn)確，一旦偏向信息傳導(dǎo)過程中的某一方，那么另一方就可能因必要信息的缺乏而造成巨大損失。因此，這種優(yōu)勢可以實(shí)現(xiàn)無需第三方中介參與的直接交易，可以通過鏈條上的不同區(qū)塊完成溯源工作，流通資金經(jīng)過的每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)經(jīng)手人都將被實(shí)時(shí)記錄，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬與不可篡改性，保證數(shù)據(jù)安全。

三、區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用趨勢展望

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其特有優(yōu)勢在金融領(lǐng)域迅速走紅，銀行、證券、保險(xiǎn)作為金融業(yè)的“三駕馬車”，都著手擁抱“區(qū)塊鏈+”項(xiàng)目并力圖搶占先機(jī)，實(shí)現(xiàn)科技革命下的模式轉(zhuǎn)型與發(fā)展。近年來，區(qū)塊鏈的地位得到了顯著提升，從“不受待見”到變成“香餑餑”，未來又將以如何姿態(tài)出現(xiàn)在大眾視野面前，是驚喜還是驚嚇，都需要時(shí)間去證明?；谄涮匦越鹑跇I(yè)布局現(xiàn)狀的分析，做出對區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域未來應(yīng)用趨勢的預(yù)測展望。

(一)區(qū)塊鏈引領(lǐng)全球科學(xué)技術(shù)革新，構(gòu)建國際競爭新常態(tài)作為第五輪科技革命的潛在力量，區(qū)塊鏈技術(shù)正在引領(lǐng)全球新一輪的技術(shù)變革與產(chǎn)業(yè)變革，也正憑借著自身優(yōu)勢吸引越來越多的投資者加入到探索應(yīng)用的隊(duì)伍中來，作為自帶國際化光環(huán)的先進(jìn)技術(shù)，自區(qū)塊鏈技術(shù)的誕生便引起了世界各國組織的廣泛關(guān)注，隨著“全球最寶貴的資源不再是石油，而是數(shù)據(jù)”這一理念的蔓延傳播，以比特幣為代表的區(qū)塊鏈技術(shù)正在成為一項(xiàng)全球經(jīng)濟(jì)協(xié)同的重要技術(shù)。與此同時(shí)，關(guān)于這項(xiàng)技術(shù)的競爭力量也逐漸顯露，據(jù)外媒報(bào)道，截至2019年第一季度，已有290家區(qū)塊鏈營銷公司，在短短18個(gè)月內(nèi)增長了約12倍。由此可見，各國搶占未來前沿領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢的力度空前增大，國際競爭也呈現(xiàn)出激烈化、復(fù)雜化的趨勢，這都將帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)布局與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整。中國如果能抓住機(jī)遇，直面創(chuàng)新挑戰(zhàn)，提升“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)”基礎(chǔ)設(shè)施的開發(fā)水平，將有利于在國際舞臺(tái)上占據(jù)有利地位，為建設(shè)現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)體系奠定基礎(chǔ)。

(二)區(qū)塊鏈帶動(dòng)信息安全領(lǐng)域發(fā)展，提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)新動(dòng)力比特幣作為區(qū)塊鏈較為成熟的一項(xiàng)應(yīng)用，依靠其數(shù)據(jù)透明、不可篡改的特性向數(shù)字貨幣領(lǐng)域不斷發(fā)展，但區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)庫與加密算法上的應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不局限于數(shù)字貨幣領(lǐng)域。如今，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的信息傳輸、交流與儲(chǔ)存都變得極其重要，如何使數(shù)據(jù)真實(shí)完整、傳輸效率提高、損壞風(fēng)險(xiǎn)降低便成為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域著手探索的問題，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為解決盲區(qū)問題提供了思路。以物聯(lián)網(wǎng)中的安全問題為例，由于缺乏一定的信任機(jī)制，用戶之間無法放心完成資金交易與信息交流過程，即使存在第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也仍依賴于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)，沒有徹底解決信任鴻溝問題，區(qū)塊鏈的崛起讓創(chuàng)新者捕捉到了商機(jī)，如果能將區(qū)塊鏈技術(shù)融合到人工智能與物聯(lián)網(wǎng)中，將在很大程度上提升鏈上信息的可靠性，也能確保線下實(shí)體將數(shù)據(jù)準(zhǔn)確映射到線上，進(jìn)而在更多應(yīng)用場景落地。

(三)區(qū)塊鏈挖掘金融市場應(yīng)用潛力，探索經(jīng)營轉(zhuǎn)型新思路目前，金融市場中各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品搶占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的客戶流，門檻不一的融資平臺(tái)影響了銀行業(yè)借貸業(yè)務(wù)的開展，方便快捷的網(wǎng)上支付手段減少了實(shí)體貨幣的使用頻率，依靠現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，銀行業(yè)很難在多方施壓的情況下保證經(jīng)營質(zhì)量，一些銀行甚至因?yàn)榻?jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉。區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中可發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)包括票據(jù)存證、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、授信安全、資產(chǎn)管理等，為金融行業(yè)提供了未知與無限可能。數(shù)字貨幣作為區(qū)塊鏈技術(shù)的一項(xiàng)應(yīng)用，正在獲得更多國家與央行的認(rèn)可，有望改善商業(yè)銀行被擠兌的這一窘境，幫助其尋求新的經(jīng)營模式以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)也為金融行業(yè)帶來了不少壓力。在互聯(lián)網(wǎng)金融與科技公司融合創(chuàng)新的生存環(huán)境下，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)仍依賴于清算中心的處理，而區(qū)塊鏈聯(lián)盟技術(shù)中的點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)一旦落地，將對傳統(tǒng)銀行支付體系帶來巨大沖擊。去中心化將弱化媒介作用，甚至達(dá)到“金融脫媒”的效果，使原本從事于柜臺(tái)交易等的人力被智能化機(jī)器替代，增加基層失業(yè)率等。因此區(qū)塊鏈對商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，如何抓住機(jī)遇，合理利用該技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展并使自身利益最大化，是商業(yè)銀行在金融風(fēng)口需要思索的問題。 

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作者：張雅茹 陳穎 程楣 簡李文 單位：武漢工程大學(xué)法商學(xué)院