淺談農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)戶金融需求范文
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摘要：以四川省為例，基于647份農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，從農(nóng)地流轉(zhuǎn)、農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征、農(nóng)村金融市場(chǎng)特征4個(gè)方面運(yùn)用Logit模型實(shí)證分析其對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響方向及強(qiáng)度，分析農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)戶金融需求的影響因素。研究結(jié)果表明，農(nóng)地流轉(zhuǎn)行為帶來(lái)農(nóng)戶金融需求分化趨勢(shì)，農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格過(guò)快上漲對(duì)農(nóng)戶金融需求有明顯抑制作用，加快創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)十分緊迫，農(nóng)戶普遍面臨缺乏抵押融資能力的困境。農(nóng)地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)戶金融需求的分化性發(fā)展產(chǎn)生重要影響，進(jìn)而對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有極為積極的促進(jìn)作用。在進(jìn)一步深化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革基礎(chǔ)之上，重點(diǎn)針對(duì)擴(kuò)大土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效滿足其不斷增長(zhǎng)的金融需求，則是當(dāng)前我國(guó)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必須破解的主要難題。
關(guān)鍵詞：農(nóng)地流轉(zhuǎn)；流轉(zhuǎn)規(guī)模；金融需求；農(nóng)戶分化
據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2016年底，二輪承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)面積達(dá)到47億畝，占比約351％。農(nóng)地流轉(zhuǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中受到廣泛關(guān)注和重視的重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在確切意義上，通過(guò)農(nóng)地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化，提高土地利用率，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村人口非農(nóng)化、市民化，從而促進(jìn)城鎮(zhèn)化率的提高，已構(gòu)成新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。而學(xué)界的研究表明，農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)戶金融需求變化具有密切聯(lián)系，研究農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)戶金融需求的影響因素，有利于把握農(nóng)戶金融需求，對(duì)推動(dòng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)、深化農(nóng)村金融創(chuàng)新和有效促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)，均具有重要的理論研究意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。已有關(guān)于農(nóng)戶金融需求的研究主要可以歸納為三類。第一類研究主要針對(duì)農(nóng)戶借貸渠道選擇行為進(jìn)行研究。第二類研究主要從區(qū)域差異對(duì)于農(nóng)戶金融需求的影響進(jìn)行分析。認(rèn)為不同地區(qū)由于地理、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等差異，農(nóng)戶金融需求影響因素各有不同。第三類研究主要注重研究視角的不同，從而觀察農(nóng)戶金融需求的差異性。學(xué)界對(duì)于農(nóng)戶金融需求的研究較豐富，但主要是單純研究農(nóng)村信貸供給和需求，對(duì)于農(nóng)戶金融需求的研究也主要側(cè)重于區(qū)域的差異性，對(duì)于農(nóng)地流轉(zhuǎn)等農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為對(duì)農(nóng)村金融需求影響方面研究較少。鑒于此，本文以四川平原、丘陵地區(qū)及盆周山區(qū)等地674戶農(nóng)戶為例，以農(nóng)戶金融需求為研究對(duì)象，以期探求不同農(nóng)地流轉(zhuǎn)規(guī)模下農(nóng)戶金融需求的差異性。這不僅有利于保持農(nóng)村金融市場(chǎng)供求平衡，也更加有利于加速當(dāng)前土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)進(jìn)程，對(duì)更有效地滿足農(nóng)戶金融需求進(jìn)行理論創(chuàng)新和提供決策思考。
一、國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界的理論觀點(diǎn)
（一）農(nóng)戶借貸渠道選擇行為分析研究
農(nóng)戶作為一個(gè)集生產(chǎn)消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)為一體的復(fù)合單位，對(duì)資金的需求既有生產(chǎn)性資金需求，也有生活性資金需求。從農(nóng)戶根據(jù)資金需求對(duì)借貸渠道的選擇來(lái)看，馬達(dá)加斯加約78％的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸是用于農(nóng)機(jī)具購(gòu)買(mǎi)或生產(chǎn)性投入，約64％的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的信貸用于食品、醫(yī)療和教育等。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)戶以滿足生產(chǎn)生活用途為主的信貸需求會(huì)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；而以滿足非生產(chǎn)用途的信貸需求則更多會(huì)選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。如用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等的借貸會(huì)選擇銀行等正規(guī)信貸，用于子女入學(xué)等日常消費(fèi)的借貸選擇非正規(guī)信貸［1］。大部分農(nóng)戶對(duì)生產(chǎn)性借貸需求不強(qiáng)，對(duì)生活型消費(fèi)借貸需求較高，且對(duì)正規(guī)信貸需求水平較低，呈現(xiàn)消費(fèi)性、額度大、期限長(zhǎng)和非抵押貸款的金融需求［2］。農(nóng)戶對(duì)借貸渠道的選擇不僅單純?cè)从谧陨磉x擇偏好，也受到金融市場(chǎng)供給非均衡的限制。農(nóng)村金融供給的確存在金融抑制，農(nóng)戶的金融需求滿足已經(jīng)分化為部分滿足和完全不能滿足兩類［3］。為了緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供給非均衡，政府有必要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，潘海英、竇俊賢［4］的研究表明政府行為對(duì)于正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展有正向作用。同時(shí)，農(nóng)戶選擇正規(guī)還是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)除了與金融市場(chǎng)供給有關(guān)，也與農(nóng)戶的借款目的、生產(chǎn)能力、年齡、文化水平等個(gè)人特征有關(guān)［5］，農(nóng)戶投資和支付傾向以及其經(jīng)營(yíng)規(guī)模也顯著影響農(nóng)戶的金融需求［6］。
（二）區(qū)域差異對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響因素分析研究
區(qū)域差異對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響較為顯著。Chaudhary和Ishfaq對(duì)巴基斯坦農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶金融需求的影響因素進(jìn)行研究，他們認(rèn)為農(nóng)戶的信貸需求影響因素主要有農(nóng)戶個(gè)人特征，如文化水平和農(nóng)戶技能等；還包括農(nóng)戶金融借貸特征，如貸款總量、期限等因素［7］。貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)處在較大的轉(zhuǎn)變時(shí)期，農(nóng)戶金融需求表現(xiàn)出共性。仇娟?yáng)|、何鳳雋［8］對(duì)西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求進(jìn)行了研究，他們發(fā)現(xiàn)勞動(dòng)力數(shù)量、年齡、農(nóng)戶家庭總收入、收入來(lái)源以及儲(chǔ)蓄水平對(duì)農(nóng)戶的金融需求有正向作用。霍學(xué)喜、屈小博［9］對(duì)西部傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶資金借貸行為進(jìn)行了跟蹤調(diào)查，并對(duì)其借貸需求和供給狀況以及問(wèn)題和成因提出相應(yīng)的政策建議。農(nóng)戶的金融需求存在區(qū)域性，不同區(qū)域間農(nóng)戶的借貸需求存在顯著差異，農(nóng)戶資金存量因素、農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)機(jī)制是影響農(nóng)戶金融需求地區(qū)差異的主導(dǎo)因素［10］。
（三）多視角下對(duì)農(nóng)戶金融需求問(wèn)題的研究
馬乃毅、蔣世輝［11］從體制的視角實(shí)證分析了不同體制下農(nóng)戶金融需求問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)地方和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)體制下的農(nóng)戶金融需求影響因素截然不同，證明體制差異也從一定程度上影響了農(nóng)戶的金融需求。程楊［3］等從城鄉(xiāng)一體化的視角研究西部地區(qū)農(nóng)戶的金融借貸需求影響因素，認(rèn)為農(nóng)戶單筆借貸金額、民間借貸經(jīng)歷以及其擁有的耕地面積等對(duì)農(nóng)戶借貸需求有正向影響。黃祖輝、劉西川、程恩江［12］從信貸可得性的意愿調(diào)查和假想式問(wèn)題的思路出發(fā)進(jìn)行研究，對(duì)中國(guó)農(nóng)戶信貸需求的貸款用途特征進(jìn)行準(zhǔn)確揭示，認(rèn)為大部分農(nóng)戶對(duì)正規(guī)和非正規(guī)信貸需求均以消費(fèi)性為主。綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)界對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村金融研究不斷深入，研究工具、研究方法、研究視角和研究領(lǐng)域都在縱深推進(jìn)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。從國(guó)內(nèi)外的研究中發(fā)現(xiàn)，一是無(wú)論在發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)戶根據(jù)資金用途差異對(duì)借貸渠道的選擇偏好是大體趨同的，這種選擇偏好反映出非正規(guī)金融比正規(guī)金融更具有期限靈活的優(yōu)勢(shì)；二是非正規(guī)金融供給在農(nóng)村金融供給中必不可少的重要性，其作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，豐富了農(nóng)村金融供給，緩和了農(nóng)村金融供求矛盾［13］；三是借款農(nóng)戶能否獲得貸款與其自身的償債能力關(guān)系密切［14］；四是金融借貸行為具有區(qū)域性。筆者認(rèn)為，在已開(kāi)展的研究中來(lái)看，還存在兩個(gè)方面的不足：一是研究農(nóng)戶金融需求僅僅局限于金融層面，對(duì)于從農(nóng)地流轉(zhuǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展角度來(lái)研究農(nóng)戶金融需求的研究較少；二是對(duì)于日趨分化的農(nóng)戶金融需求個(gè)性化的研究還較少，主要表現(xiàn)在區(qū)別傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求的影響因素分析較少。當(dāng)前，土地流轉(zhuǎn)速度和流轉(zhuǎn)規(guī)模加快加大，帶來(lái)對(duì)農(nóng)村金融資金的迫切需求。區(qū)別不同農(nóng)戶的金融需求，對(duì)更好提供農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融供給，滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)對(duì)金融服務(wù)的需求，提升農(nóng)村金融供給有效性均有著重要意義。因此，本文將基于農(nóng)地流轉(zhuǎn)的背景，利用問(wèn)卷調(diào)研數(shù)據(jù)以及Logistic模型，對(duì)土地流轉(zhuǎn)背景下的農(nóng)戶借貸行為的影響因素進(jìn)行深入研究，以期分析農(nóng)戶借貸行為的特征及差異性。
二、農(nóng)戶金融需求影響因子的評(píng)價(jià)模型設(shè)計(jì)
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必然伴隨著土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)戶不斷分化等特征。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，農(nóng)戶的生產(chǎn)目的、生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)方式都發(fā)生了較大變化。從農(nóng)地流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入的規(guī)模來(lái)講，我國(guó)農(nóng)戶可以大致分為規(guī)模化生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及主要?jiǎng)趧?dòng)力投入非農(nóng)生產(chǎn)，弱質(zhì)勞動(dòng)力繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的傳統(tǒng)農(nóng)戶。不同類型的農(nóng)戶其金融需求不同，為了調(diào)查農(nóng)地不同流轉(zhuǎn)規(guī)模的農(nóng)戶金融需求影響因素的方向和程度，本文構(gòu)建以下計(jì)量模型。
（一）調(diào)查樣本的選擇及農(nóng)戶特征情況
說(shuō)明為使調(diào)查結(jié)果更具有代表性，本文調(diào)研樣本選擇的基本步驟是：（1）將四川省各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分成上、中、下三類；（2）在各類鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中隨機(jī)選擇一個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）；（3）在選中的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中，將各村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分為上、中、下三類；（4）在各類村中隨機(jī)選擇一個(gè)村。每個(gè)村中隨機(jī)選擇不同規(guī)模耕地面積的農(nóng)戶群體進(jìn)行入戶問(wèn)卷調(diào)查。最終確定調(diào)查地區(qū)和樣本共包括四川成都、德陽(yáng)、資陽(yáng)、自貢、內(nèi)江、南充、廣元共1011個(gè)農(nóng)戶。調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)包括幾個(gè)方面的內(nèi)容，主要包括（1）農(nóng)戶金融需求情況；（2）土地流轉(zhuǎn)情況；（3）農(nóng)戶家庭基本情況，如農(nóng)戶家庭常住人口、常住人口年齡、文化水平；（4）農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征，如家庭年收入、家庭年支出、經(jīng)營(yíng)土地面積；（5）市場(chǎng)特征，如是否有金融機(jī)構(gòu)。本文在收集的原始數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，剔除數(shù)據(jù)缺失樣本后，最終得到674個(gè)樣本，并用Logistic模型進(jìn)行回歸分析。
（二）研究模型的設(shè)計(jì)與變量設(shè)置
二元選擇模型主要用來(lái)預(yù)測(cè)離散因變量與一組解釋變量之間的關(guān)系，其中因變量只有發(fā)生或沒(méi)有發(fā)生這兩種情況，分別用1和0表示，1表示發(fā)生了該事件，0表示沒(méi)有發(fā)生該事件。
三、農(nóng)戶金融需求影響因子的實(shí)證分析
基于前文的理論分析及對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)戶金融需求影響因素現(xiàn)有研究的綜合闡述，本部分將從農(nóng)戶是否有農(nóng)地流轉(zhuǎn)、農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征、金融市場(chǎng)特征四個(gè)方面著手，通過(guò)Logistic模型研究其對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響方向及強(qiáng)度，并深入的將有無(wú)農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景農(nóng)戶分組進(jìn)行差異化分析。
（一）農(nóng)戶金融需求影響因素分析
1．變量的描述性統(tǒng)計(jì)本文首先對(duì)所有變量進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)（見(jiàn)表2），從表中發(fā)現(xiàn)46％的農(nóng)戶有金融需求，52％的農(nóng)戶有參與農(nóng)地流轉(zhuǎn)；家庭常住人口從1～10個(gè)不等，但其中近85％的農(nóng)戶家庭人數(shù)集中在2～5個(gè)；農(nóng)戶人均年齡均值為3218歲，其中85％集中在20～50歲之間，說(shuō)明大多數(shù)農(nóng)戶都是青壯年，農(nóng)戶中勞動(dòng)力人口占比較大，青壯年勞動(dòng)力勞動(dòng)能力較強(qiáng)。從戶主文化水平來(lái)看，農(nóng)戶大多文化水平為初高中水平，所有農(nóng)戶中文化水平為大專及以上的有159戶，從數(shù)據(jù)中可以看出農(nóng)戶整體文化水平中等，文化水平較以往的調(diào)查已經(jīng)有了一定程度提高，這說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)接受和操作農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新知識(shí)培訓(xùn)的能力有所提高，更有能力從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本技能。從農(nóng)戶家庭年收入及年消費(fèi)支出的總體平均水平來(lái)看，支出水平小于收入水平，這說(shuō)明農(nóng)戶有儲(chǔ)蓄行為，且總體水平上農(nóng)戶有一定的資金積累可用于投資性支出，這種積累程度的大小一定程度上會(huì)影響農(nóng)戶的金融需求。從土地經(jīng)營(yíng)面積來(lái)看，土地經(jīng)營(yíng)跨度較大，但相對(duì)集中，近90％的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)面積集中在100畝以下，800畝以上的有10戶，說(shuō)明絕大部分農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)面積適中。從金融市場(chǎng)特征來(lái)看，71％的農(nóng)戶表示當(dāng)?shù)卮嬖诮鹑跈C(jī)構(gòu)，這表明目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，但金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面仍存在一定缺口。除此之外，本文還重點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶借款特征也進(jìn)行分析，在調(diào)查的674個(gè)樣本農(nóng)戶中，有254戶是存在借款行為的，其中26％是有抵押借款，而74％的農(nóng)戶是無(wú)抵押借款；另外420戶沒(méi)有借款行為，其中90％的農(nóng)戶是沒(méi)有借款需求，10％的農(nóng)戶有借款需求但沒(méi)有借到資金，其中的原因包括農(nóng)戶缺少擔(dān)保、沒(méi)有抵押、信用不夠等因素，占比分別是238％、405％、48％、309％，沒(méi)有抵押物是農(nóng)戶不能成功借款的重要原因。由此我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶抵押融資能力還比較薄弱，缺乏抵押成為了限制農(nóng)戶金融需求的重要因素。
2．相關(guān)性分析進(jìn)一步對(duì)所有變量進(jìn)行相關(guān)性分析顯示（見(jiàn)表3），發(fā)現(xiàn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)與否與農(nóng)戶金融需求顯著正相關(guān)，擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶是農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的主要參與人和利益主體。農(nóng)戶參與農(nóng)地流轉(zhuǎn)時(shí)，由于更多的土地面積將面臨更大的生產(chǎn)性資金需求，故參與土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶有更大的金融需求。第二，在農(nóng)戶基本情況的指標(biāo)變量中，家庭人口與農(nóng)戶金融需求呈負(fù)相關(guān)，但不顯著；人均年齡與農(nóng)戶金融需求呈顯著負(fù)相關(guān)，即家庭平均年齡越大，農(nóng)戶的金融需求越小，反映了老年農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更多趨于保守經(jīng)營(yíng)，對(duì)于利用借款行為來(lái)投入更大的生產(chǎn)性資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能性較小。最高文化水平與農(nóng)戶金融需求呈顯著正相關(guān)，一方面，隨著文化水平的提高，對(duì)金融市場(chǎng)的了解、對(duì)資金管理的運(yùn)用及相關(guān)的資源累積都相應(yīng)提升，使其對(duì)金融貸款更為了解及支持，金融需求更強(qiáng)烈。另一方面，家庭教育成本本身也會(huì)隨著文化水平的提高而增加。第三，在農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征的指標(biāo)變量中，家庭年收入、年消費(fèi)支出及土地經(jīng)營(yíng)面積都與農(nóng)戶金融需求呈顯著正相關(guān)，其中支出對(duì)金融需求的影響大于收入對(duì)金融需求的影響。這反映出農(nóng)戶家庭年收入越高以及年消費(fèi)支出越高，對(duì)金融借貸的需求更加旺盛，而土地經(jīng)營(yíng)面積的增加也反映出他們需要更多的生產(chǎn)性資金來(lái)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。第四，從金融市場(chǎng)指標(biāo)變量來(lái)看，該地區(qū)是否有金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶金融需求是正影響，但并不顯著。
3．Logistic回歸分析在對(duì)所有變量進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)及相關(guān)性分析后，本節(jié)通過(guò)Logistic模型更深入的對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響因素進(jìn)行回歸分析（見(jiàn)表4）。表中發(fā)現(xiàn)回歸結(jié)果與前文預(yù)測(cè)基本一致，農(nóng)地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響在1％的水平下顯著為正，一方面因?yàn)檗r(nóng)地流轉(zhuǎn)增加了農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)面積，隨即增加了經(jīng)營(yíng)的資金投入，另一方面農(nóng)地流轉(zhuǎn)增加了農(nóng)戶勞動(dòng)力工作的機(jī)會(huì)成本，在一定程度上降低了農(nóng)戶其他工作的收入來(lái)源，這使得參加農(nóng)地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶對(duì)金融需求的依賴更大。家庭常住人口與農(nóng)戶金融需求并沒(méi)有明顯的關(guān)系，這可能是由于家庭人口對(duì)農(nóng)戶金融的影響并不是單一方向的，家庭人口的增加一方面增加了家庭日常開(kāi)支成本，但同時(shí)勞動(dòng)力的增加也提升了家庭的年總收入。人均年齡與文化水平對(duì)農(nóng)戶金融需求都有顯著的影響，家庭人均年齡越小，文化水平越高，農(nóng)戶的金融需求就越大。從年齡上來(lái)看，盡管被調(diào)查的農(nóng)戶中85％的家庭人均年齡集中在20～50歲，但目前國(guó)內(nèi)農(nóng)村中青年外出務(wù)工比例不斷增加的現(xiàn)狀日益明顯，致使農(nóng)村現(xiàn)有勞動(dòng)力年齡層次分化嚴(yán)重，年齡較小者有著對(duì)事業(yè)的需要和對(duì)美好生活的愿景，期望通過(guò)金融借貸獲得創(chuàng)業(yè)資金，因此對(duì)金融資本的需求較大。而年齡較大者本身受傳統(tǒng)觀念的影響，大多屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型者，對(duì)金融借貸不完全了解和接受，且生產(chǎn)生活已趨于穩(wěn)定，又有一定資本積累，故金融借貸需求相對(duì)較弱。從文化水平來(lái)看，一方面，隨著文化水平的提高，對(duì)金融市場(chǎng)的了解、對(duì)資金管理的運(yùn)用及相關(guān)的資源累積都相應(yīng)提升，使其對(duì)金融貸款更為了解及支持，另一方面，家庭教育成本本身也會(huì)隨著文化水平的提高而增加。農(nóng)戶年收入越少，年消費(fèi)支出越多，土地經(jīng)營(yíng)面積越大，其對(duì)金融資本的需求就越大。農(nóng)戶收入越少，年消費(fèi)支出越多，可用于投資經(jīng)營(yíng)的資本累積就越少，資金缺口就越大，農(nóng)戶對(duì)資本的需求程度就越高。另外，土地經(jīng)營(yíng)中，其收入既增加了家庭總收入從而減少金融依賴，但也會(huì)因?yàn)橥恋亟?jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大加大了經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中的資金投入。從回歸結(jié)果來(lái)看，可能由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是長(zhǎng)期持續(xù)的，且資金投入多為流動(dòng)性資產(chǎn)，包括生產(chǎn)原材料、人工加工成本等，使得第二方面的影響大于第一方面的影響。
（二）農(nóng)地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)戶金融需求影響因素的差異性分析
農(nóng)地是否流轉(zhuǎn)、流轉(zhuǎn)規(guī)模以及農(nóng)地的流轉(zhuǎn)價(jià)格與研究農(nóng)戶金融需求密切相關(guān)。農(nóng)地是否流轉(zhuǎn)及流轉(zhuǎn)規(guī)模是判斷農(nóng)戶是傳統(tǒng)小農(nóng)還是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的標(biāo)準(zhǔn)之一。傳統(tǒng)小農(nóng)主要表現(xiàn)為依靠小規(guī)模耕種實(shí)現(xiàn)自給自足，家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力基本從事非農(nóng)生產(chǎn)，家庭中的婦女及老人在家從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)活動(dòng)。這類的農(nóng)戶金融需求多為子女教育及修繕?lè)课莸刃枨螅覍儆陲L(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偏好不負(fù)債、低風(fēng)險(xiǎn)的保守型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而轉(zhuǎn)入農(nóng)地進(jìn)行農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，有著對(duì)生產(chǎn)供給、市場(chǎng)銷售等一體化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，對(duì)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)管理等金融需求較為旺盛，希望更多的發(fā)展資金支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獲得更高的收益。同時(shí)，農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格也在一定程度上對(duì)土地流轉(zhuǎn)造成影響，從而也成為農(nóng)戶金融需求的一個(gè)影響因素。如前所述，有必要對(duì)農(nóng)戶是否有農(nóng)地流轉(zhuǎn)及流轉(zhuǎn)規(guī)模、流轉(zhuǎn)價(jià)格對(duì)其金融需求的影響做進(jìn)一步的差異性分析。
1．農(nóng)戶金融需求影響因素在有無(wú)農(nóng)地流轉(zhuǎn)時(shí)的差異分析在通過(guò)回歸的方法分析農(nóng)地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)戶金融需求影響基礎(chǔ)上，這里進(jìn)一步的將研究樣本分為有農(nóng)地流轉(zhuǎn)行為和沒(méi)有農(nóng)地流轉(zhuǎn)行為兩個(gè)組，并對(duì)兩個(gè)組的樣本進(jìn)行對(duì)比分析。首先對(duì)兩組樣本進(jìn)行獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)（見(jiàn)表5），結(jié)果顯示是否有農(nóng)地流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶金融需求有顯著差異，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)土地面積越大，金融需求越大。有農(nóng)地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的金融需求明顯大于沒(méi)有農(nóng)地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶。這表明，農(nóng)戶進(jìn)行了農(nóng)地流轉(zhuǎn)后，對(duì)于資金的需求更大。更進(jìn)一步的，我們將兩組樣本分別進(jìn)行Logistic回歸分析（見(jiàn)表6），回歸結(jié)果顯示有農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景的農(nóng)戶，其家庭基本情況特征指標(biāo)變量對(duì)其金融需求的影響更為顯著，且影響方向與前文描述的一致。除此之外，在有農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下，農(nóng)戶家庭常住人口數(shù)量與農(nóng)戶金融需求是顯著正相關(guān)的，基于前文的分析，可能的解釋是參與農(nóng)地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的家庭人口數(shù)增多，對(duì)成本作用的效果要大于對(duì)收入作用的效果。
2．農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格是影響農(nóng)地流轉(zhuǎn)規(guī)模及流轉(zhuǎn)過(guò)程中發(fā)生的資金運(yùn)用的一個(gè)重要因素，從而間接的對(duì)農(nóng)戶金融需求產(chǎn)生一定程度的影響。在對(duì)比了有無(wú)農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景的農(nóng)戶其金融需求影響因素的影響結(jié)果之后，本文繼續(xù)以有農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景的349個(gè)農(nóng)戶作為樣本，用農(nóng)地流轉(zhuǎn)的年租金作為流轉(zhuǎn)價(jià)格的衡量指標(biāo)，研究農(nóng)戶農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格與其金融需求之間的關(guān)系（見(jiàn)表7）。結(jié)果顯示，農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格與金融需求在1％的水平下顯著負(fù)相關(guān)，即農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格的上升會(huì)抑制農(nóng)戶的金融需求，流轉(zhuǎn)價(jià)格越高，農(nóng)戶的金融需求越小。如果農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格低于市場(chǎng)價(jià)值，即使流轉(zhuǎn)價(jià)格上升，農(nóng)戶仍然可以從流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)中獲取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，從而會(huì)繼續(xù)考慮金融借貸以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。但如果流轉(zhuǎn)價(jià)格已等于或高于市場(chǎng)價(jià)值，此時(shí)，流轉(zhuǎn)價(jià)格的持續(xù)上升則會(huì)抑制農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張甚至持續(xù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，從而抑制農(nóng)戶的金融需求。從回歸分析的結(jié)果來(lái)看，目前農(nóng)地流轉(zhuǎn)的價(jià)格已接近其市場(chǎng)價(jià)值線甚至高于市場(chǎng)價(jià)值。
四、有效滿足農(nóng)戶金融需求的實(shí)現(xiàn)路徑
本文基于四川地區(qū)674個(gè)樣本的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下的農(nóng)戶金融需求的影響因素進(jìn)行計(jì)量分析研究，得出以下基本研究結(jié)論：一是農(nóng)地流轉(zhuǎn)行為帶來(lái)農(nóng)戶金融需求分化趨勢(shì)。不同農(nóng)地流轉(zhuǎn)規(guī)模的農(nóng)戶金融需求存在明顯差異，總體上傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求是趨于萎縮的，而通過(guò)土地轉(zhuǎn)入擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，其金融需求則表現(xiàn)為顯著的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這一金融需求增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)性分化發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有關(guān)鍵性的促進(jìn)作用。二是農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格過(guò)快上漲對(duì)農(nóng)戶金融需求有明顯的抑制作用。農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格較快上漲對(duì)轉(zhuǎn)入土地農(nóng)戶的金融需求存在明顯抑制作用。因此對(duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格進(jìn)行合理調(diào)控，既是有效滿足農(nóng)戶金融需求的重要政策選擇，也是保障我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有序發(fā)展的內(nèi)在要求。三是加快創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)成為十分緊迫的任務(wù)。分析表明，轉(zhuǎn)入土地?cái)U(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，是推動(dòng)農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)的主力軍，但由于農(nóng)村金融改革滯后，供求錯(cuò)位矛盾突出，其快速增長(zhǎng)的資金需求滿足度很低。因此，重點(diǎn)針對(duì)各類新型經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)實(shí)需求創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，已經(jīng)成為當(dāng)前深化農(nóng)村金融創(chuàng)新最為緊迫的任務(wù)。四是農(nóng)戶普遍面臨缺乏抵押融資能力的困境。在現(xiàn)行制度下，土地轉(zhuǎn)入農(nóng)戶的金融需求增長(zhǎng)滿足程度較低，主要是其普遍面臨缺乏有效抵押物的困境限制，轉(zhuǎn)入土地?zé)o法具備融資功能。因此，創(chuàng)新農(nóng)地抵押融資方式以及完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)是更有效滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)戶金融需求增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性制度支撐。基于上述結(jié)論，本文對(duì)在農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下如何有效滿足農(nóng)戶金融需求提出以下政策建議：
（一）推進(jìn)土地制度改革，促進(jìn)土地有序流轉(zhuǎn)
一是進(jìn)一步加快土地確權(quán)頒證，完善土地產(chǎn)權(quán)體系。當(dāng)前應(yīng)進(jìn)一步加快土地確權(quán)頒證的改革進(jìn)程，建立明晰的土地產(chǎn)權(quán)體系，通過(guò)完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)過(guò)程中的利益機(jī)制，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求的有效滿足。二是建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格調(diào)整機(jī)制，規(guī)范土地交易市場(chǎng)。在農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格上政府應(yīng)出臺(tái)區(qū)域性土地流轉(zhuǎn)指導(dǎo)價(jià)格，避免土地流轉(zhuǎn)價(jià)格過(guò)度波動(dòng)或過(guò)快上漲，同時(shí)應(yīng)規(guī)范土地交易市場(chǎng)，避免土地私下交易。
（二）深化農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品
一是鼓勵(lì)多元化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。大力發(fā)展農(nóng)村新興金融機(jī)構(gòu)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破金融壟斷，建立正規(guī)金融和民間金融相結(jié)合補(bǔ)充的多元化完整金融體系［15］。二是創(chuàng)新優(yōu)化金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異性需求，促使不同產(chǎn)業(yè)的金融需求能夠獲得與之對(duì)應(yīng)的花卉貸、林好貸、茶葉貸、養(yǎng)牛貸等特色金融產(chǎn)品供給服務(wù)。
（三）加快土地抵押融資改革，提升土地資源資本功能
一是加快推廣土地抵押融資改革進(jìn)程。對(duì)各個(gè)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)在土地抵押融資改革方面先期取得的成熟經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)一步系統(tǒng)總結(jié)和豐富完善之后，盡快在更大范圍內(nèi)推廣。二是同步配套相關(guān)政策。應(yīng)建立相應(yīng)保險(xiǎn)制度，設(shè)立產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，積極探索土地抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂完善，提供相應(yīng)法律保護(hù)，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速增長(zhǎng)的金融需求。
（四）構(gòu)建完善農(nóng)村信用體系，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
一是要強(qiáng)化信用知識(shí)的普及。政府應(yīng)加大力宣傳和培訓(xùn)力度，提高廣大農(nóng)戶尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)個(gè)人金融信用知識(shí)的認(rèn)知，強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)的社會(huì)基礎(chǔ)。二是以新型經(jīng)營(yíng)主體為重點(diǎn)率先建立信用體系。應(yīng)重點(diǎn)瞄準(zhǔn)各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，將其率先納入信用評(píng)級(jí)，充分利用人民銀行征信體系健全農(nóng)村信用信息征集機(jī)制，給予其更多的金融信貸支持，在滿足其金融需求增長(zhǎng)的同時(shí)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
作者：王萍1；郭曉鳴2 單位：1．四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，2．四川省社科院