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摘要：支付能力是發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵。黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力存在較大的不確定性和不穩(wěn)定性，地區(qū)差異明顯。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際參保率較低，綜合發(fā)展?jié)摿^低。提高黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的建議是加大政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度、加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)、提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和質(zhì)量、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加農(nóng)民收入、引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀(guān)念。

關(guān)鍵詞：黑龍江省；農(nóng)村；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；支付能力

一、黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給現(xiàn)狀1.政府缺乏總體規(guī)劃，支持力度不足黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)不健全，很多保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)效益任意開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)民利益受到嚴(yán)重?fù)p害。政府財(cái)政支持較小，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足[1]。2.保險(xiǎn)產(chǎn)品供給乏力，未能滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)需求黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給主體匱乏，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較少、趨同化現(xiàn)象嚴(yán)重[1]，且保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格較高，不適應(yīng)農(nóng)村居民的實(shí)際需求[2]。3.保險(xiǎn)公司監(jiān)管缺失，農(nóng)民投保信任度較低農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系不健全，監(jiān)督管理系統(tǒng)制度不完善，工作人員普通缺乏規(guī)范的職業(yè)技能培訓(xùn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的問(wèn)題[1]，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的可靠性質(zhì)疑，進(jìn)而影響投保率。

（二）黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀1.潛在需求不斷增加[3]人口老齡化、家庭養(yǎng)老及土地養(yǎng)老等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的弱化，農(nóng)民更加考慮養(yǎng)老保障問(wèn)題，平均養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)傾向整體呈提高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由2005年的4.97%增加到2014年的9.66%，增長(zhǎng)近2倍。2.支付能力差異明顯，實(shí)際參保率較低近年來(lái)，農(nóng)村居民的實(shí)際消費(fèi)支出明顯大于基本消費(fèi)支出，農(nóng)村居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備一定的購(gòu)買(mǎi)力，但是還有相當(dāng)一部分低收入階層對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏支付能力。3.綜合發(fā)展?jié)摿^低黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿ξ挥谌珖?guó)分層排位的較低層次[4]，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題嚴(yán)峻。除了大慶、哈爾濱和齊齊哈爾以外的其他地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，農(nóng)民收入較低，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Φ陀谌∑骄健?/p>

二、黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力影響因素分析

（一）宏觀(guān)因素1.政策因素黑龍江省對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度不足，農(nóng)民的養(yǎng)老成本較高，承受較大壓力，支付能力較低，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求減少。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)優(yōu)惠政策不健全，企業(yè)融資成本和運(yùn)營(yíng)成本較高，影響對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給。2.市場(chǎng)因素（1）市場(chǎng)開(kāi)發(fā)成本較高黑龍江省自然氣候特殊，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，交通條件不便利，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展困難，展業(yè)成本較高。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一黑龍江省大部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村與城市的保險(xiǎn)需求不加以區(qū)分，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村居民的需求進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，難以滿(mǎn)足農(nóng)民的實(shí)際養(yǎng)老需要，造成了即使有支付能力也沒(méi)有商品供給的局面。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格較高保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格（保險(xiǎn)費(fèi)用）呈反向變化關(guān)系[5]，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)用較高時(shí)，農(nóng)村居民的貨幣收入有限，無(wú)力支付較為昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)用，則將削減保險(xiǎn)需求。（4）宣傳力度和管理服務(wù)不足黑龍江省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村宣傳的覆蓋面較低，農(nóng)民獲得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息和知識(shí)的途徑單一，認(rèn)識(shí)程度較低，營(yíng)銷(xiāo)人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)及規(guī)范管理，農(nóng)民對(duì)其信任度較低。

（二）微觀(guān)因素1.農(nóng)村居民收入水平較低收入水平是影響農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的首要因素。黑龍江省農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，還有相當(dāng)一部分農(nóng)民收入水平較低且增長(zhǎng)緩慢，阻礙了農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力。2.農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)觀(guān)念落后農(nóng)村居民中選擇由兒女養(yǎng)老的人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求較低，購(gòu)買(mǎi)可能性較小。黑龍江省農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，農(nóng)民文化素質(zhì)較低，“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)思想觀(guān)念較強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)較弱，影響對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。

三、提高黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的建議

（一）加大政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度1.建立健全農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度通過(guò)法律法規(guī)及監(jiān)管制度的執(zhí)行有效抑制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的非法經(jīng)營(yíng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范服務(wù)與管理，構(gòu)建有利于促進(jìn)開(kāi)放、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，提升農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公信力。2.加大資金和政策支持力度[6]黑龍江省各級(jí)財(cái)政應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度，對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行直接財(cái)政補(bǔ)貼，充分發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)引導(dǎo)作用，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保熱情，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨蟆?/p>

（二）加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)根據(jù)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)民收入水平和養(yǎng)老保障需求，實(shí)施差異化的產(chǎn)品和定價(jià)策略[7]。研發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，供給多種價(jià)位、多種層次、多種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和質(zhì)量1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平著重培養(yǎng)掌握農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能的高素質(zhì)營(yíng)銷(xiāo)人員，不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升服務(wù)水平。提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可信度，增強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)意愿。2.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量（1）豐富宣傳內(nèi)容針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和消費(fèi)群體的不同，展開(kāi)有針對(duì)性的知識(shí)普及和教育，重點(diǎn)宣傳農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能、優(yōu)勢(shì)等內(nèi)容。（2）拓寬宣傳渠道和手段進(jìn)行專(zhuān)題宣講、講座、座談及走訪(fǎng)調(diào)查等活動(dòng)，并充分利用廣播、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙等現(xiàn)代傳媒手段加大宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量，積極開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的整體支付能力。

（四）促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加農(nóng)民收入1.深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展具有供給優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，并實(shí)施規(guī)模化生產(chǎn)，提高單位資源產(chǎn)出效益。2.促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、科技、創(chuàng)業(yè)等環(huán)境建設(shè)，打造三產(chǎn)融合、促農(nóng)增收的載體平臺(tái)和利益共同體，積極推廣“農(nóng)戶(hù)+合作社+龍頭企業(yè)+品牌”等經(jīng)營(yíng)模式，使農(nóng)民更多地參與到二三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，共享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益。3.培育農(nóng)民增收新動(dòng)能著力將休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)培育成繁榮農(nóng)村、富裕農(nóng)民、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的新興支柱產(chǎn)業(yè)。充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，開(kāi)展“農(nóng)民不貓冬，大念致富經(jīng)”等活動(dòng)。

（五）引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀(guān)念通過(guò)宣傳教育，深化農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理解,引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀(guān)念，逐漸消除“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)思想和消費(fèi)理念的消極影響，提高保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求[8]，提高農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的整體支付能力。

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作者：譚琳元 張家琳 馮明芬 單位：黑龍江工商學(xué)院