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摘要：中國(guó)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)包括工程保險(xiǎn)在內(nèi)的很多領(lǐng)域都提出了挑戰(zhàn)。工程保險(xiǎn)所有參與方的第一要?jiǎng)?wù)就是滿足中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提出的知識(shí)和技術(shù)的要求，從而建立起健全的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)以分散和轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力，減低財(cái)務(wù)波動(dòng)性的方式助力工程保險(xiǎn)發(fā)展，使得臨時(shí)分保排分工作變得尤為重要。

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；工程險(xiǎn)臨時(shí)分保；排分效率

中國(guó)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)包括工程保險(xiǎn)在內(nèi)的很多領(lǐng)域都提出了挑戰(zhàn)。因此，工程保險(xiǎn)所有參與方的第一要?jiǎng)?wù)就是滿足中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提出的知識(shí)和技術(shù)的要求，從而建立起健全的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)近三年平均增速在13%左右，截至2018年底其保費(fèi)規(guī)模達(dá)121億人民幣。工程保險(xiǎn)的快速發(fā)展離不開(kāi)足夠的承保技術(shù)與承保能力，再保險(xiǎn)成為助力其發(fā)展的重要手段之一。

一、工程保險(xiǎn)的定義和基本特征

工程保險(xiǎn)是指針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，但它與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比存在較大差異，該特性直接影響到自留額的設(shè)定和相應(yīng)再保險(xiǎn)分出安排，因此，我們有必要先了解一下工程保險(xiǎn)的基本特征。一是承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性。承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的大部分裸露于外，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。二是保障風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性。其主要保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般由物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)多樣化。三是被保險(xiǎn)人具有廣泛性。對(duì)工程項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)利益的當(dāng)事人均可成為被保險(xiǎn)人。四是保險(xiǎn)期限具有不確定性。保險(xiǎn)期限一般依據(jù)工期而定，通常較長(zhǎng)。五是保險(xiǎn)金額具有變動(dòng)性。保險(xiǎn)期間內(nèi)，物質(zhì)損失部分隨著工程建設(shè)進(jìn)度，不同時(shí)點(diǎn)的實(shí)際保險(xiǎn)金額不同。六是存在高保額風(fēng)險(xiǎn)單位、高額賠款趨勢(shì)，且受通貨膨脹的影響。

二、工程保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)分出設(shè)計(jì)

從筆者所在險(xiǎn)企對(duì)工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)分出安排情況來(lái)看，公司首先建立了涵蓋車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、部分特險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)性險(xiǎn)種范圍的協(xié)議分保成數(shù)合約，在該合約中所有工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)均可獲得固定比例的再保險(xiǎn)保障。其次，公司結(jié)合具體承保政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)外簽署了《企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)溢額合約(1)》，合約針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)立了工程險(xiǎn)每一風(fēng)險(xiǎn)單位自留額、合約線數(shù)、合約責(zé)任、合約分保手續(xù)費(fèi)等條件，只要符合合約條件的工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)均可辦理合約分出，獲得承保能力支持。再者，對(duì)于超過(guò)公司溢額合約承保能力、溢額合約除外以及非常規(guī)的工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司一般還可采取臨時(shí)分保的方式予以處理。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，高保額工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)越來(lái)越多，以至于合約承保能力無(wú)法滿足原保險(xiǎn)需求；同時(shí)，高涉水、高隧道占比或超長(zhǎng)工期的工程項(xiàng)目也越來(lái)越多，而此類項(xiàng)目的工程保險(xiǎn)一般很難獲得財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保合約的支持。因此，在工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)排分中，臨時(shí)分保已成為轉(zhuǎn)移和分散該類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。近年來(lái)，筆者所在險(xiǎn)企分公司的工程保險(xiǎn)臨分需求較為突出，該險(xiǎn)類業(yè)務(wù)臨分分出保費(fèi)比重占分公司整個(gè)臨分分出保費(fèi)的40%左右。所謂臨時(shí)分保(facultativereinsurance)是指保險(xiǎn)人根據(jù)其自身承保能力和以往的承保需要，臨時(shí)選擇再保接受人，逐筆協(xié)商，逐筆成交的一種再保險(xiǎn)方式。通常包括特約臨分和普通臨分兩種方式，本文重點(diǎn)討論的是普通臨分業(yè)務(wù)。臨時(shí)分保主要具備如下特點(diǎn)：一是隨意性。對(duì)于一筆業(yè)務(wù)而言，臨時(shí)分保雙方均有選擇權(quán)，在該筆業(yè)務(wù)分保合同達(dá)成前，雙方不受約束。二是個(gè)體性。以個(gè)別保單或一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位為分保基礎(chǔ)，逐筆議定、形式多樣。三是時(shí)效性。臨時(shí)分保手續(xù)繁瑣，成本高，時(shí)效性非常強(qiáng)。分出公司在承保前必須將分保條件及時(shí)通知接受公司，如果由于時(shí)間延誤在分保確定之前發(fā)生損失，分出公司將承擔(dān)全部責(zé)任。為此，有效確保工程保險(xiǎn)臨時(shí)分保排分效率顯得尤為重要。

三、如何提升工程保險(xiǎn)臨分業(yè)務(wù)排分效率

(一)強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，宣導(dǎo)公司再保險(xiǎn)保障險(xiǎn)企通常利用再保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)的分散，擴(kuò)大承保能力，減低財(cái)務(wù)波動(dòng)性，故各公司會(huì)結(jié)合資本金狀況、發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)需求建立起特有的再保險(xiǎn)保障體系。要提高臨時(shí)分保排分效率，公司營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、核保人員首先需了解公司整體或各板塊業(yè)務(wù)的自留額管控要求、公司現(xiàn)有自動(dòng)承保能力以及對(duì)擬承保風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和判斷，這一系列工作的開(kāi)展很大程度上有賴于再保險(xiǎn)知識(shí)和政策的宣導(dǎo)和傳播。

(二)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作各保險(xiǎn)公司臨分業(yè)務(wù)流程大體上一致，主要為以下環(huán)節(jié)：業(yè)務(wù)部門(mén)提出臨分需求(比例or超賠、分出份額、分保手續(xù)費(fèi)率、特殊需求)→收集風(fēng)險(xiǎn)資料→確定臨分權(quán)限→制定分保策略，選擇目標(biāo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)→對(duì)外發(fā)出邀約→根據(jù)再保人反饋，調(diào)整修改分保方案并反饋業(yè)務(wù)部門(mén)→對(duì)外確認(rèn)各再保險(xiǎn)人份額→制作分保賬單，送交再保人簽章→完成相關(guān)資料歸檔工作。在風(fēng)險(xiǎn)資料收集方面應(yīng)盡量保證項(xiàng)目信息的完整，資料主要涉及：工程可研報(bào)告、保單/擬定承保條件、項(xiàng)目介紹、工程量清單、施工平面圖、主要設(shè)備介紹及分項(xiàng)保額、施工現(xiàn)場(chǎng)防災(zāi)措施/制度介紹、時(shí)間進(jìn)度表、承包商資質(zhì)及相關(guān)工程經(jīng)驗(yàn)等。此外，筆者所在險(xiǎn)企在臨分業(yè)務(wù)排分中還需遵循“先分保后出單”、“合約優(yōu)先”、“臨分業(yè)務(wù)授權(quán)管理”、“再保人資信管理”等基本原則。

(三)梳理排分渠道，了解再保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)偏好事先了解再保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好與承保能力情況非常重要。不同的再保險(xiǎn)人提供的承保能力相差較大，除再保險(xiǎn)人考慮自身資本金規(guī)模因素以外，再保險(xiǎn)人承接份額的多少直接與其風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)，故針對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)，有的再保人會(huì)持積極樂(lè)觀的態(tài)度，有的再保人較為謹(jǐn)慎，有的再保人則采取回避。為此，再保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)根據(jù)本企業(yè)在臨分授權(quán)、再保人資信管理等內(nèi)控要求，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，做好再保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研、統(tǒng)計(jì)以及市場(chǎng)細(xì)分工作，以保證臨分邀約的時(shí)效性、針對(duì)性和達(dá)成率。

(四)加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)同，縮小直再保市場(chǎng)“剪刀差”近年來(lái)直再保市場(chǎng)“剪刀差”不斷擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企通常采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而國(guó)際再保主體多采用預(yù)先“鎖定盈利”的倒算模式來(lái)判斷業(yè)務(wù)條件進(jìn)行再保定價(jià)。筆者以為，我們可從以下幾方面縮小差距：一是逐步提高業(yè)務(wù)前端的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，有效改善國(guó)內(nèi)工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保條件。二是努力完善工程項(xiàng)目臨分資料，盡量滿足再保人對(duì)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的信息獲取需求。三是定期梳理再保人對(duì)工程項(xiàng)目的常規(guī)性核保政策，加強(qiáng)內(nèi)部反饋，相應(yīng)改善原保險(xiǎn)承保條件，如：費(fèi)率、免賠額(率)、地下工程條款(TunnelClause)、慕再水工條款(SpecialEndorsementforWetRisks)等。四是有效增強(qiáng)直銷隊(duì)伍銷售能力，通過(guò)“去中介降成本”策略，調(diào)優(yōu)工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取渠道，擴(kuò)大臨分議價(jià)空間，提高臨分業(yè)務(wù)排分成功率。五是整合資源，加強(qiáng)合作，在力求共贏的前提下，與再保人簽署工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)預(yù)約臨分協(xié)議，使再保險(xiǎn)真正發(fā)揮出助力工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的積極作用。

(五)倡導(dǎo)科技賦能，加快數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)期以來(lái)處于“刀耕火種”的時(shí)代。《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確提出建設(shè)區(qū)域性再保險(xiǎn)中心的目標(biāo)和任務(wù)。筆者所在公司在推進(jìn)再保險(xiǎn)數(shù)字化建設(shè)中進(jìn)行了大膽嘗試，目前已搭建起支持再保險(xiǎn)價(jià)值鏈移動(dòng)互聯(lián)化的再保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，該平臺(tái)的推廣和應(yīng)用不僅重塑交易規(guī)則、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、降低對(duì)中介的依賴，還極大地提升了再保險(xiǎn)從業(yè)者的工作效能。平臺(tái)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)界尚屬首例。臨時(shí)分保已越來(lái)越廣泛的運(yùn)用于工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)安排中，因?yàn)橹挥刑嵘R時(shí)分保排分效率，才能提前搶占再保市場(chǎng)承保能力，及時(shí)有效的分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并獲得最優(yōu)的再保險(xiǎn)排分條件。

作者：湯蓓 李丹 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南省分公司再保險(xiǎn)部