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市場性農業保險發展的障礙

從世界范圍看，農業保險發展至今，仍沒有一個國家實現市場化農業保險。這是因為市場化農業保險的主體是以市場為依托，在政府不予資金補貼的情況下自我發展?？捎捎谵r村保險的特殊性，即便是市場經濟最發達的國家，也無法實現市場化農業保險的經營方式，主要還是依靠政府對農業保險的供給。這是市場化農業保險發展難以逾越的障礙。

(一)農業風險的高度相關性。農業風險因其本身的多樣性、分散性以及季節性等特點，導致太多的因素可以影響農業風險的發生，農業風險單位在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。例如一次地震，即便在小范圍地域發生，卻可以直接影響到幾個省市甚至整個國家的經濟發展;一次洪澇災害，哪怕是在很短的時間內，卻仍然可以給大面積地區造成巨大損失。巨災風險體系過于分散，不符合理想可保風險，但小型災害依然殺傷力巨大，造成不可估計的損失。由于農業風險的高度相關性，在沒有政府深入引導以及管理的情況下，一旦發生災害，輕則影響市場供給平衡，重則威脅到整個民生經濟建設。

(二)農業保險信息的非對稱性。逆向選擇給農業保險帶來嚴重的消極影響。保險公司過于集中高風險者，對于低風險者無法滿足其要求。商業保險的經營要求是真實地反映風險水平。農業保險因其自身地域性等特點的限制，與“總體平均”存在很大的差異。而農業生產者對于農業保險經營方式的改變，難以掌握風險損失。農民對農業保險的有效需求較低。商業化的農業保險雖然留有大量的發展空間，但獨立地在經濟市場上立穩腳跟顯然是不切實際的。農業本身就涉及太多的不確定因素，又沒有政府作為強大的支撐，無論是從自身機制、資金穩固以及宣傳力度上都不夠吸引農業生產者的目光。

政府誘導型農業保險發展的思考

從我國的國情出發，市場化農業保險過于分散，失去政府的支持不易發展和管理，對我國的農業建設也是弊大于利。但全然實施政策性農業保險又做不到利益最大化。因而我們認為，我國應當推進政府誘導型農業保險發展模式。政府誘導型農業保險發展模式改變了政府對政策性農業保險的大量投資和補貼，可以在財政上緩解我國很大的配置張，又能引導農業保險走上市場化發展模式的道路。政府的不過分干預，給私人保險留下大量的發展空間。政府建立科學合理的誘導機制，在經營范圍、管理技術上大刀闊斧的改革，鼓勵農業保險的發展與完善，有助于私人保險機構的創新，克服市場化經營的障礙。

(一)農業保險經營范圍的拓展。政府的誘導型發展模式雖然沒有為農業保險提供大量的可利用資金，但卻讓其有很大的自由發展空間。農業保險不單單是農業種養殖業，而是可以從多個方面拓展農業保險的發展范圍和空間。近幾年來，我國經濟飛速發展，保險行業同樣有了很大飛躍，然而在很多農村地區，農民對保險并不熱衷甚至有很多農民一片空白，這是構成城鄉差異的重要原因之一。在政府誘導的機制下，可以為農業保險注入很多新生力量，加大保險的范圍和形式。不局限于原有的農作物收割等項目，更可以為收割之后的貯藏、加工等過程一并進行保險。在農業生產過程中，需要用到的生產工具、運輸等問題也應當有所保護。更重要的是，對于農民來說，養殖、種糧并不是所有收入的來源，對于農民賴以生存的其他掙錢方式也可以列入農業保險的范圍，比如手工業等。政府誘導型的農業保險對象拓展到整個農村領域，將大力增加農業保險的發展深度及廣度，對改善城鄉距離，提高農民生活，建設民生經濟都有很大的助力。

(二)經營管理技術的創新。無論是哪一種類型的農業保險，其根本目的都是為了給農業生產者提供風險保障。農業生產離不開的自然就是經營管理技術，而經營管理技術的創新主要依賴政府的投入，政府進行誘導型的農業保險的同時，應配套相應的政策和法規，用來支持農業保險的進行。20世紀90年代中后期，國外加快了技術創新的腳步，其中一些很有價值的成果被運用到農業生產當中去，極大地降低了農業保險的經營成本，取得了較好的成績。最具有代表性的有農業氣象指數保險合同和風險證券化創新，其成效都對推動農業保險具有十分重要的意義。

(三)農業巨災損失基金的建立。對于保險行業來說，巨災的存在和損失往往吞噬著保險公司所有的流動金和準備金，很容易使公司陷入財務危機。而我國作為世界上自然災害最嚴重的國家之一，巨災的發生日益成為保險公司破產的重要原因。政府誘導型農業保險雖然不依靠于政府的資金贊助，但政府依然應該成立農業巨災損失基金，并大力推廣至整個社會?；鸬膩碓纯梢詮亩鄠€方面著手，可以有政府的投入、農業保險公司自身的準備安排甚至作為一個單獨的險種列入保險范圍。當巨災出現時，保險公司不至于無力支付，也可以從基金中得到補償，并增強保險公司的資金流動性，完善了整個保險機制。五、結語政府誘導型農業保險既綜合了政策性及市場化農業保險的特點，又不單單是商業性和政策性的混合體，是在其基礎上的創新行體系。其能夠更有力地調動農業生產者的積極性，將農業保險的效用擴大化，更好地實現農業保險的意義，是保險業的進步和創新。

作者：肖翰單位：哈爾濱德強商務學院