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第一篇

一、福建省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐評析

(一)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入新一輪發(fā)展階段從農(nóng)業(yè)保險實(shí)施效果看，福建農(nóng)業(yè)保險正在加速進(jìn)入“依法管理、擴(kuò)面提質(zhì)、規(guī)范發(fā)展”新階段。1．農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險得到重視為防范巨災(zāi)風(fēng)險，福建省級財政出資建立風(fēng)險補(bǔ)償基金分擔(dān)風(fēng)險。其中:水稻種植保險當(dāng)賠付率超過80%時，則啟動1500萬元的風(fēng)險賠償金，由保險公司與省財政廳按照1:1承擔(dān);森林火災(zāi)保險賠償準(zhǔn)備金為2000萬元，對賠付率超90%的部分，由風(fēng)險補(bǔ)償金與承保公司按1∶1承擔(dān);漁業(yè)保險則由省級財政按保費(fèi)總額的20%建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，當(dāng)賠付率超過80%后，由風(fēng)險補(bǔ)償基金支付，付完為止。2012年，福建省人保財險公司還按保費(fèi)的25%統(tǒng)籌設(shè)立全省農(nóng)險業(yè)務(wù)風(fēng)險平衡基金，以調(diào)劑各縣(市、區(qū))保險公司因大災(zāi)、巨災(zāi)而遭受的重大風(fēng)險，并為部分農(nóng)險安排分保來防范與分散風(fēng)險。如，農(nóng)房和能繁母豬保險的分保比例分別為40%和25%;水稻保險除按25%的成數(shù)分保外，對賠付率在100%～200%之間的損失部分還購買了超賠再保險;漁業(yè)保險則由承保公司與中國漁業(yè)互保協(xié)會按6∶4比例實(shí)行共保。這些措施有效防范了農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險。2．農(nóng)險供給的合作機(jī)制不斷創(chuàng)新福建漁業(yè)互助保險模式破解了長期以來農(nóng)業(yè)保險營利性追求和公益性操作之間的矛盾，目前漁業(yè)保險又將原有的“互助”模式發(fā)展為“共保”模式，使商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦政策性農(nóng)險的平臺優(yōu)勢與漁業(yè)互保組織的行業(yè)優(yōu)勢相結(jié)合，促進(jìn)漁業(yè)保險的市場化運(yùn)作、專業(yè)化經(jīng)營及規(guī)范化監(jiān)管。而尤溪縣則將森林保險作為“政策性信貸+商業(yè)性信貸+商業(yè)性保險”的林業(yè)融資創(chuàng)新組合模式，降低了林業(yè)融資風(fēng)險。3．農(nóng)險的服務(wù)能力不斷提升一方面，農(nóng)險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)日益增多。如，福建省人保財險在全省建成農(nóng)村營銷服務(wù)部191個、服務(wù)站311個、服務(wù)點(diǎn)1848個，農(nóng)村保險服務(wù)人員數(shù)量達(dá)3460多人，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)村和服務(wù)到戶，提高了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平和查勘、理賠的工作效率。又如，漳州在全市121個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道辦和所有行政村，建立健全“三農(nóng)”保險服務(wù)體系;在經(jīng)濟(jì)條件相對較好、人口相對密集、資源相對豐富的重點(diǎn)鎮(zhèn)(辦)設(shè)立“三農(nóng)”保險營銷服務(wù)部;在條件一般的鎮(zhèn)(場)設(shè)立“三農(nóng)”保險服務(wù)站，在各行政村設(shè)立“三農(nóng)”保險服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”保險服務(wù)站(點(diǎn))全覆蓋。另一方面，農(nóng)險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能日益凸顯。截止2013年底，全省累計保費(fèi)收入15.19億元，累計承擔(dān)風(fēng)險金額3918.98億元，累計賠款支出6.57億元。其中，2013年，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障金額超過600億元，同比增長11.4%，為全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供超過1640萬元的風(fēng)險保障(見表二)，農(nóng)業(yè)保險成為防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效制度安排。

(二)政策性農(nóng)險的輻射效應(yīng)還不突出政策性農(nóng)業(yè)保險在實(shí)際運(yùn)作中存在覆蓋面窄、規(guī)模小、保障水平低、保險責(zé)任單一等特點(diǎn)，難以滿足農(nóng)民多樣化需求。調(diào)研結(jié)果顯示:從2006年至今近10年的發(fā)展過程中，福建省農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)規(guī)模不到財產(chǎn)保險總規(guī)模保費(fèi)的4%，相對于整個保險業(yè)的發(fā)展來說，政策性農(nóng)險發(fā)展在規(guī)模上嚴(yán)重滯后，出現(xiàn)了政策性保險范圍狹小與農(nóng)民保險需求的矛盾(見表二)。此外，福建省森林覆蓋率達(dá)65.95%，位居全國首位，但森林保險的承保對象主要為國有林場和企業(yè)林場，個體林農(nóng)投保數(shù)量極少;水稻保險參保率雖達(dá)90%以上，但全省水稻承保面積占全省水稻種植總面積不足30%;而漁船保險僅承保60匹馬力以上的全損險。加之，福建省種植業(yè)保險還規(guī)定了30%以下的絕對免賠額，使很多受災(zāi)情況較輕的農(nóng)戶得不到賠償，農(nóng)險保障水平的不足，難以滿足農(nóng)戶需求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)“政策熱、執(zhí)行冷”的尷尬窘境。

(三)逆選擇和道德風(fēng)險1．權(quán)利尋租福建省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從2006年的0.37億元快速增長至2013年的5.09億元，快速增長的保費(fèi)主要源于財政資金的支持，大量財政資金的無償使用，使不少職能部門在利益的利誘下，產(chǎn)生各種尋租，造成財政資金的“漏損”，削弱了財政資金支持農(nóng)業(yè)保險的力度和效果，抑制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。此外，由于農(nóng)險資金主要源于中央及省級財政支持，職能部門通常僅確保上級資金是否到位，而忽視對其使用情況的監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)險資金管理和運(yùn)行混亂。如，某些基層政府利用職權(quán)，將上級財政保費(fèi)補(bǔ)貼作為與承保機(jī)構(gòu)交易的“籌碼”，商業(yè)賄賂猖獗，財政資金被大量侵吞，違背了農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)政策和開辦原則，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的公信力。2．虛假投保、虛假理賠保險公司為了自身利益伙同政府職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組等采取虛增投保標(biāo)的或“協(xié)議賠付”等手法合謀造假騙取財政補(bǔ)貼或理賠金。調(diào)查顯示:保險公司為完成保費(fèi)任務(wù)，通常將農(nóng)戶未投保的標(biāo)的打包投保，并在農(nóng)戶不知情下直接替農(nóng)戶墊付全部保費(fèi)，套取財政補(bǔ)貼;或采取開假發(fā)票虛列工作經(jīng)費(fèi)等方式牟取財政補(bǔ)貼，嚴(yán)重侵犯了農(nóng)民的合法權(quán)益。3．逆選擇風(fēng)險由于農(nóng)業(yè)保險市場是典型的信息不對稱市場，加之福建省“三農(nóng)”基礎(chǔ)信息、基礎(chǔ)設(shè)施不完備，極易誘發(fā)逆選擇風(fēng)險。如，農(nóng)民常拿未投保的牲畜(如能繁母豬保險和奶牛)冒充已投保牲畜，或?qū)⒁咽軗p的標(biāo)的和隱患較大的標(biāo)的物投保;或當(dāng)洪災(zāi)來時，將投保魚塘的魚先行捕撈，災(zāi)后，卻虛報受災(zāi)損失的魚數(shù)，要求索賠，騙取理賠金。此外，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的物在很大程度上取決于人的管理照料(如農(nóng)作物、畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞等)，且相同作物，其品種選擇、耕作方式以及精心程度的差異會帶來產(chǎn)量的不同，因此，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險因素較難以分辨，增加了逆選擇風(fēng)險。

二、福建政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制約因素

(一)保險公司經(jīng)營管理落后1．保險公司內(nèi)部管理體制不健全一方面，保險公司經(jīng)營運(yùn)作不規(guī)范。保險公司在農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，存在預(yù)簽單、倒簽單等違規(guī)問題，導(dǎo)致農(nóng)險服務(wù)質(zhì)量難以保證。另一方面，保險公司承保的標(biāo)的物不明。如，能繁母豬保險承保時絕大多數(shù)未打?qū)Ｓ枚鷺?biāo)，死亡或淘汰時才打，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)很難辨別投保標(biāo)的的真假;同樣，種植業(yè)保險的投保標(biāo)的物也無明顯的標(biāo)簽，致使保險公司很難確定投保農(nóng)戶的地塊，易誘發(fā)逆選擇風(fēng)險。此外，保險公司未能將全部的保險憑證發(fā)放到農(nóng)戶手中，導(dǎo)致農(nóng)戶不清楚是否承?；虺斜?nèi)容，致使許多保費(fèi)和理賠款被侵吞，誘發(fā)道德風(fēng)險。2．保險公司與相關(guān)部門協(xié)調(diào)不當(dāng)由于農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率的厘定、保險條款的設(shè)計等需要依賴其他部門(如農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站、畜牧獸醫(yī)站、農(nóng)業(yè)局、金融機(jī)構(gòu)、氣象部門、龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等部門)的共同合作，但保險公司與各部門間未能建立有效的合作機(jī)制，常出現(xiàn)相互扯皮或推諉現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

(二)法律法規(guī)不完善與農(nóng)業(yè)保險制度缺失法律法規(guī)的不完善是政策性農(nóng)業(yè)保險推廣的政策軟肋。雖然《農(nóng)業(yè)保險條例》已于2013年正式實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制等在法律制度層面得以明確，但農(nóng)業(yè)保險的立法依舊存在問題。一方面，《農(nóng)業(yè)保險法》還未出臺，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、組織推動方式、準(zhǔn)備金積累等方面缺乏明確的制度安排。另一方面，福建省農(nóng)業(yè)保險制度缺失，使得政府、保險經(jīng)營者和投保農(nóng)戶三方各自的責(zé)任和義務(wù)不明確，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險行為主體關(guān)系扭曲。此外，福建省農(nóng)險營銷制度缺乏，既造成農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的銷售渠道單一，也使保險公司不重視農(nóng)險客戶的擴(kuò)展與維護(hù)，影響著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(三)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管不力1．監(jiān)管滯后政策性農(nóng)業(yè)保險的具有政策性、雙重正外部性特點(diǎn)，這決定了政策性農(nóng)業(yè)保險在監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管目標(biāo)等監(jiān)管要素方面具有其獨(dú)特的特征，但目前卻缺乏專門針對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，政策性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)只能按商業(yè)保險的監(jiān)管規(guī)則運(yùn)作，致使一些扶持農(nóng)業(yè)保險的政策難以落實(shí)。加之，由于福建省保險監(jiān)管的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)落后于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，監(jiān)管重點(diǎn)仍在條款及費(fèi)率的審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)管理等方面，監(jiān)管缺乏前瞻性。此外，《農(nóng)業(yè)保險發(fā)展條例》雖于2013年開始實(shí)施，但《農(nóng)業(yè)保險條例》并未對農(nóng)業(yè)保險給予“政策性農(nóng)業(yè)保險”的全面界定，且理論與實(shí)踐界廣泛呼吁立法的《農(nóng)業(yè)保險法》還未出臺，同時，與農(nóng)業(yè)保險法制化建設(shè)相關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章和制度建設(shè)正處于研究探索之中，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏強(qiáng)有力的法律法規(guī)體系來保障和支撐，監(jiān)管嚴(yán)重滯后。2．監(jiān)管真空福建省農(nóng)業(yè)保險的投保農(nóng)戶并不直接向險企購買保險，而由當(dāng)?shù)鼗鶎诱M織統(tǒng)一承保，這種粗放的“統(tǒng)保統(tǒng)賠”操作模式，不僅導(dǎo)致政府直接干預(yù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動和尋租問題，還使地方監(jiān)督機(jī)關(guān)難對其實(shí)施常態(tài)化監(jiān)督，出現(xiàn)監(jiān)管真空。此外，由于政策性農(nóng)業(yè)保險面廣涉及的點(diǎn)多，加大了監(jiān)管難度，亦造成監(jiān)管真空。

三、福建農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議

(一)優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境1．建立長效發(fā)展機(jī)制應(yīng)以法規(guī)形式明確政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保護(hù)支持體系中的地位和作用，積極推動農(nóng)業(yè)保險立法工作，進(jìn)一步細(xì)化《農(nóng)業(yè)保險條例》，增強(qiáng)其可操作性。福建省可根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》相關(guān)精神及轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，制定地方性的農(nóng)業(yè)保險條例、規(guī)定，及時協(xié)調(diào)解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中出現(xiàn)的問題，使農(nóng)業(yè)保險有法可依、有章可循，避免政府支持的隨意性，使農(nóng)業(yè)保險在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。2．強(qiáng)化監(jiān)管促規(guī)范首先，建立監(jiān)管聯(lián)合機(jī)制。保監(jiān)部門應(yīng)聯(lián)合財政部、紀(jì)委、檢察院、財政、審計局等部門，形成政策性農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)合督查制，同時，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、畜牧、民政等部門之間的分工協(xié)作，做到保費(fèi)補(bǔ)貼資金的事前、事中、事后全程監(jiān)督，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，確保保費(fèi)補(bǔ)貼資金真正惠農(nóng)。其次，應(yīng)將地方政府納入監(jiān)管范圍。政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性，使政府直接參與到農(nóng)業(yè)保險的交易中，并直接干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠活動，導(dǎo)致地方政府易利用職權(quán)分配農(nóng)業(yè)保險的市場資源，牟取利益。因此，應(yīng)將地方政府行為納入監(jiān)管，并制定相應(yīng)的行為規(guī)范、監(jiān)管規(guī)則和考核懲戒制度，防范政府各種尋租活動。3．加快農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐步梳理適合福建省省情的農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并集合行業(yè)力量，在管理流程、業(yè)務(wù)操作方法、理賠服務(wù)等方面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

(二)探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)新1．創(chuàng)新農(nóng)險產(chǎn)品，挖掘潛在市場目前福建農(nóng)業(yè)保險品種已達(dá)10多種，但仍不能完全滿足日益凸顯的保險需求。因此，應(yīng)增加農(nóng)險險種的針對性和靈活性，以滿足不同地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的多元化需求。首先，大力開發(fā)特色農(nóng)險產(chǎn)品。福建目前正將加快發(fā)展壯大畜禽、筍竹、水產(chǎn)、蔬菜、水果、食用菌、茶葉、花卉、烤煙等九大重點(diǎn)特色產(chǎn)品，這些重點(diǎn)特色產(chǎn)品產(chǎn)值占全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的80%以上，并形成一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模，因此，應(yīng)根據(jù)福建省特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，積極開發(fā)具有農(nóng)業(yè)特色的多樣化農(nóng)業(yè)保險險種。第二，可適當(dāng)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)條件相匹配的農(nóng)險產(chǎn)品。如可設(shè)計一次性捕獲保險產(chǎn)品;或針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，開發(fā)高保障型的農(nóng)險產(chǎn)品。如，湖北水稻產(chǎn)量保險、河南小麥產(chǎn)量保險、甘肅中藥材產(chǎn)值保險等保障型產(chǎn)品。又如，人保公司針對農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況不同，先后開發(fā)了保障夏淡綠葉菜、秋播大白菜、蘆筍、設(shè)施蔬菜、生豬、苗雞等的價格指數(shù)保險產(chǎn)品，既破解了“物賤傷農(nóng)”的難題，又平抑了農(nóng)產(chǎn)品價格，維護(hù)了廣大市民的利益。2．創(chuàng)新農(nóng)險技術(shù)，增強(qiáng)查勘定損能力人保財險在種植業(yè)保險領(lǐng)域，可以積極探索利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)航拍等技術(shù)，打造農(nóng)業(yè)保險精確承保與快速理賠綜合服務(wù)平臺;在養(yǎng)殖業(yè)保險領(lǐng)域，引進(jìn)了二維碼和DNA鑒別技術(shù)，建立了養(yǎng)殖業(yè)險標(biāo)的庫，并推廣養(yǎng)殖業(yè)保險移動查勘定損系統(tǒng)。而中華聯(lián)合保險引入了DNA生物技術(shù)標(biāo)識，強(qiáng)化養(yǎng)殖業(yè)高價值標(biāo)的管理;安華農(nóng)險則將RFID射頻技術(shù)引入養(yǎng)殖業(yè)保險，開發(fā)出“打豬槍”，實(shí)現(xiàn)了對養(yǎng)殖業(yè)保險單一牲畜個體進(jìn)行精確管理，有效防范道德風(fēng)險。3．服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新首先，構(gòu)建金融支持體系。一方面，要健全農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險間的良性互動機(jī)制。創(chuàng)新“保險+信貸”機(jī)制，推進(jìn)“財政+保險+擔(dān)保+銀行”多方聯(lián)動，促進(jìn)保險市場與貨幣市場、資本市場的深層次互動，提高惠農(nóng)政策的效果。如，湖南省推廣“公司+農(nóng)戶+保險+信貸”模式，以農(nóng)險為基礎(chǔ)，對投保農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，解決了農(nóng)業(yè)貸款難的問題。另一方面，應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村金融的整體協(xié)同效應(yīng)。銀行可利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，從維護(hù)自身農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和拓展中間業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，推動村金融逐步由“單一式服務(wù)”向“復(fù)合型服務(wù)”轉(zhuǎn)變。其次，要健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)。一方面，保險公司應(yīng)通過延伸自身機(jī)構(gòu)或借助農(nóng)、林部門基層機(jī)構(gòu)及其他基層涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的力量，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升基層服務(wù)水平。另一方面，要通過對農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)容改造，加強(qiáng)信息化建設(shè)，夯實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提高管理效率和水平，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。

(三)建立和完善省級農(nóng)業(yè)保險制度應(yīng)加快省級政策性農(nóng)業(yè)保險制度，通過制度的建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)生增長能力。一是建立各種有效的激勵機(jī)制與約束機(jī)制。理順政府、農(nóng)戶、保險公司三方的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，協(xié)調(diào)好農(nóng)業(yè)保險各主體間的風(fēng)險與利益沖突，使各主體獲得的利益與其承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。二是完善和規(guī)范業(yè)務(wù)管理制度。一方面，應(yīng)以最新頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》為依據(jù)，重新修訂《福建省政策性農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范》和《福建省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠服務(wù)規(guī)程》，嚴(yán)格規(guī)范承保、報案、查勘、理賠等具體業(yè)務(wù)流程，防止“拖賠、惜賠、無理拒賠”等失信行為，提高理賠服務(wù)品質(zhì)。另一方面，制定農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金管理制度、農(nóng)業(yè)保險信息上報制度和農(nóng)業(yè)保險稽核審計制度，明確資金的使用范圍、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、操作程序及信息報送、監(jiān)督檢查等事項(xiàng)，確保財政補(bǔ)貼資金的使用效率和效益。同時，加大對農(nóng)業(yè)保險中政府行為的監(jiān)管和合作保險組織、社團(tuán)組織的監(jiān)管，并建立相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的考核評價體系，防止尋租活動和道德風(fēng)險。

作者：鄒茵單位：福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院

第二篇

一、河北省政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）財政補(bǔ)貼資金的使用效率不高政策性農(nóng)業(yè)保險在實(shí)施過程中，涉及的當(dāng)事人包括政府（各級財政和基層組織）、農(nóng)戶和經(jīng)辦此類業(yè)務(wù)的保險公司，對政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施過程中涉及的各個當(dāng)事人進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，戶均政策性農(nóng)業(yè)保險保額不斷減少，首先從財政部門來看，隨著政府財政補(bǔ)貼總量的增加，保險的覆蓋面雖然有所擴(kuò)大，但政策性農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期作用沒有得到充分實(shí)現(xiàn)，財政補(bǔ)貼資金的使用效率不高。這一點(diǎn)，對于河北省財政而言尤為值得關(guān)注，因?yàn)榭傮w上看河北省地方財力較弱，而且種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大縣大多是財政貧困縣，財政收入增長慢，人均財力水平低，財力不足的情況較為明顯，保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)相對較重，支出需求巨大，落實(shí)配套資金確實(shí)存在困難。現(xiàn)在又面臨財政補(bǔ)貼使用效率低的情況，勢必削弱開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期效果。同時也會進(jìn)一步加大河北省財政部門對開發(fā)、推進(jìn)地方財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品存在的顧慮。

（二）保險公司存在較為嚴(yán)重的違法違規(guī)行為從保險公司的角度來看，由于2012年4月以來，保監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)人保財險、太平洋財險、國壽財險、陽光財險、平安財險、中華聯(lián)合保險、泰山財險、安邦財險等十幾家財險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)。保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)擴(kuò)張農(nóng)險版圖的步伐也開始明顯加快。隨著近年來中央財政對農(nóng)險業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼力度逐漸加大，中央政府加上地方政府的補(bǔ)貼比例已經(jīng)達(dá)到了80%。保險公司為了獲取巨額的財政補(bǔ)貼，不惜鋌而走險，采取虛假投保、虛假承保、虛假冒領(lǐng)等手段騙取國家的支農(nóng)補(bǔ)貼。

（三）農(nóng)戶投保政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿降低農(nóng)民投保是希望用較少的保費(fèi)投入獲得較大的風(fēng)險保障，影響農(nóng)民投保意愿降低的原因，一是農(nóng)民人均純收入在逐年增長，二是農(nóng)作物收入占農(nóng)民收入的比例不斷降低。河北省農(nóng)民人均純收入由1978年的114.06元提高到2013年的9102元，增長了8987.94元，增長了近79倍，年均增長256.80元。1985年，全省農(nóng)業(yè)人均純收入239.41元，非農(nóng)業(yè)人均純收入145.82元，農(nóng)民收入的主要來源為農(nóng)業(yè)收入的增長，這樣的格局一直持續(xù)至1996年；1997年，農(nóng)業(yè)人均純收入1080.63元，而非農(nóng)業(yè)人均純收入1205.38元，非農(nóng)業(yè)收入及其所占份額首次超過農(nóng)業(yè)收入，所占農(nóng)民人均純收入的比重上升為53%；到2005年，非農(nóng)業(yè)人均純收入增加到2025.73元，所占比重上升為58%，然而，同期的農(nóng)業(yè)人均純收入僅為1455.91元；2011年，非農(nóng)業(yè)收入提高到4202.5元，比1997年增加了3025.75元，增長了2.57倍。農(nóng)戶的家庭收入構(gòu)成對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險的投保意愿有直接影響。農(nóng)業(yè)收入占家庭年總收入比重越高，農(nóng)民選擇其他非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的可能性越小，農(nóng)業(yè)收入直接影響到家庭的生活質(zhì)量，這樣的家庭更加在意農(nóng)業(yè)風(fēng)險的規(guī)避和轉(zhuǎn)移，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的意愿更強(qiáng)烈。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)民收入的來源結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，農(nóng)民的收入來源日益廣泛，對農(nóng)業(yè)的依存度大大降低，收入非農(nóng)化趨勢已經(jīng)十分明顯，這就造成了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的投保動機(jī)減少以及投保農(nóng)戶數(shù)目的降低。

（四）現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險提供的保障程度對農(nóng)戶來說效用較低政策性農(nóng)業(yè)保險提供的保障程度是通過保險金額來體現(xiàn)的，農(nóng)業(yè)保險的保額確定有兩種方式，一種是以生產(chǎn)投入作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)生產(chǎn)成本確定保險金額的保險。另一種是以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保障程度的基礎(chǔ)，根據(jù)產(chǎn)品產(chǎn)出量確定保險金額的保險。以實(shí)物量計，稱為產(chǎn)量保險；以價值量計，稱為產(chǎn)值保險。河北省現(xiàn)行的制度是保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本?！逗颖笔≌咝赞r(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》中關(guān)于種植業(yè)保險金額的規(guī)定是：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、大豆每畝300元、水稻每畝300元、花生每畝350元、油菜每畝300元、馬鈴薯每畝350元。關(guān)于養(yǎng)殖業(yè)的保險金額。參照投保個體的生理價值(包括購買價格和飼養(yǎng)成本)確定。其中，能繁母豬每頭1050元、奶牛每頭5600元，但最高不得超過其投保時市場價格的7成。對于設(shè)施農(nóng)業(yè)的保險金額。按設(shè)施平均建設(shè)或購置成本確定。目前，河北省現(xiàn)行條款所規(guī)定的物化成本與2007年推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)初期沒有變化，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)際物化成本水平提高。而同時保額占規(guī)定的物化成本比例也很低，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平已遠(yuǎn)低于實(shí)際物化成本。例如,小麥法定物化成本500元/畝，玉米法定物化成本480-520元/畝。由此可以算出，河北省農(nóng)業(yè)保險保額只占物化成本的50%左右，即當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，農(nóng)民從保險公司得到的補(bǔ)償還不到全部投入的一半。對于農(nóng)民來講，這部分的補(bǔ)償是很低的，沒有吸引力。在不投保農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查中，出于保障比例太低原因的占27.5%。

二、對策建議

（一）提高保險金額占物化成本的比例如果按照政府補(bǔ)貼實(shí)行總量控制、結(jié)構(gòu)調(diào)整的原則，由于保額與保費(fèi)是呈正比關(guān)系的，因此，保額提高勢必導(dǎo)致保費(fèi)提高。在不改變法定物化成本水平的前提下，提高保險金額占物化成本的比例，實(shí)際上就是提高保費(fèi)。由于保費(fèi)與保額之間存在杠桿效應(yīng)，農(nóng)民多交保費(fèi)后，還會獲得相對于多交的保費(fèi)幾十倍或上百倍的保險金額。這會對農(nóng)民投保形成很大的吸引力。因此，合理范圍內(nèi)提高農(nóng)民交納保費(fèi)水平，會達(dá)到提高保額，增加農(nóng)民投保積極性的目的。

（二）提高法定物化成本水平河北省現(xiàn)行條款所規(guī)定的物化成本還保持在2007年開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險時候的水平，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價水平的提高和新生產(chǎn)技術(shù)的使用，實(shí)際物化成本已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2007年水平，提高法定物化成本水平勢在必行。以小麥、玉米為例，2007年河北省法定小麥物化成本500元/畝，法定玉米物化成本480-520元/畝，而2012年小麥的生產(chǎn)價格指數(shù)是2007年的137.0%，玉米的生產(chǎn)價格指數(shù)是2007年的143.8%。因此，按農(nóng)作物生產(chǎn)價格指數(shù)的增長水平，小麥法定物化成本應(yīng)提高為685元/畝，玉米物法定化成本應(yīng)提高為690-750元/畝。物化成本規(guī)定提高，意味著占物化成本固定比例的保險金額提高，同樣會由于保費(fèi)與保額之間存在的杠桿效應(yīng)，農(nóng)民多交保費(fèi)后，還會獲得相對于多交的保費(fèi)幾十倍或上百倍的保險金額。

（三）以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保險金額的方式以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保障程度的基礎(chǔ)來確定保險金額的好處就在于保證了農(nóng)戶的收入平穩(wěn)，這不同于目前保成本的做法，保成本本質(zhì)上是使農(nóng)戶把注意力放在防損上，降低損失，這在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時代是合適的，但是，隨著京津冀協(xié)同發(fā)展上升至國家戰(zhàn)略，河北省農(nóng)業(yè)正處在由一個傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展所依賴的耕地面積勢必縮小。傳統(tǒng)種植業(yè)的規(guī)模會縮小，其結(jié)構(gòu)亦會隨之發(fā)生變化。河北省以糧食生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)將朝著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所發(fā)揮的作用也越來越大?？梢灶A(yù)見的是，在糧食總產(chǎn)量增加的同時，來源于糧食生產(chǎn)之外的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值將會不斷上升，以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保險金額的方式，有助于河北省生態(tài)農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

作者：楊成敏單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司保定市清苑支公司

第三篇

農(nóng)業(yè)保險惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

一是堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業(yè)險保險。農(nóng)業(yè)保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當(dāng)前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計。

二是完善政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財政補(bǔ)貼比例，減輕縣級財政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消?？刹扇〈迩f或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度頂層設(shè)計框架內(nèi)，鼓勵不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險模式。如試行農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待制度，即對未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險費(fèi)率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會和平臺，提升人才隊伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險奠定發(fā)展基礎(chǔ)。

五是提高農(nóng)戶保險意識。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險防范和自愿投保意識，只有農(nóng)民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

六是加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購買這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險公司應(yīng)該強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險防線向前移。按照發(fā)達(dá)國家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運(yùn)作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。

七是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳。積極開展多樣的主題宣傳活動，采取不同宣傳方式和宣傳手段來宣傳農(nóng)業(yè)保險。如農(nóng)村村口墻體文字宣傳、村委會公開欄宣傳等，集中、全面、有效宣傳農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險政策，使農(nóng)民能真正認(rèn)識了解保險、選擇信賴保險，為農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，還應(yīng)該向政府部門以及社會進(jìn)行宣傳，讓財政部門、稅收部門、衛(wèi)生防疫部門等相關(guān)政府部門相互協(xié)調(diào)，積極配合，共同支持國家的農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展構(gòu)建良好發(fā)展環(huán)境。

作者：周洋單位：唐山保監(jiān)分局