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2008年田東縣開始金融改革，政府為了降低農業生產風險，聯合保險公司推出政策性農業保險，保費由區財政，縣財政和農戶共同承擔，但是由于農民對保險的歷史態度和農村自身經濟的發展以及農業保險產品本身的缺點等方面導致了農業保險的實施效果達不到預期的結果。

一、農業保險推廣難的原因分析

（一）小農意識限制了農民對農業風險的管控觀念投保人對保險標的的風險管控意識直接影響了保險產品的發展前景。農民自身對保險的觀念成為限制農業保險在農村的發展重要因素之一。田東縣從2008年開始金融改革，農民的文化程度普遍上都提高的，能用普通話交流的農民覆蓋率達到，但實現小農意識形態的改變還需要很長的一段路要走。農業保險作為新生事物，農民對此比較警惕，摒棄由于自然災害的不確定性及農民在農業生產中的經驗，農民會對農業保險的需求存在質疑。

（二）農戶與保險公司很難獲知對方的信用度

1.保險信用行為不作為農村信用體系的信用評比的指標保險公司推廣保險的主要成本之一就是對參保人的信用評估所需的成本。田東縣農村信用體系的建設是其金融改革的重要部分，目前已評比了很多“信用戶”“信用村”，但是也還有很多地方還沒覆蓋到。保險業務作為金融的一個分支，在保險公司和參保人雙方信息不對稱的情況下，雙方都會根據以往的經濟行為作為標準來判斷對方的信用，信用體系的建立就能夠為保險公司和農戶提供一個信用參考，但是田東縣目前建立的農村信用體系主要側重點還是在信用貸款方面的應用上，在保險業務方面的應用還沒有推廣應用。

2.農戶對保險公司信用度的質疑“保險公司是騙人的”這句話經常被掛在農民的嘴邊。農村是一個熟人社會，農民之間信息的傳播是很快的，只要有某一農民在農業保險方面吃虧了，其親戚朋友都會對保險公司持否定的態度。雖然農業的受災類型或程度確實不符合保險賠付的規定，農戶應該不能得到保險賠償，但是農民就知道農業受災了，保險公司就應該給予其賠付費，若保險公司不賠付，農民就會傳播是保險公司該賠付而不賠付的信息，使保險公司在農戶觀念中的信用等級將直線下降。

（三）農村虛假信息傳播快在農村，農民交流的主要方式就是晚飯后聚集在一起閑聊，這種方式也是農民之間傳播信息的主要途徑。在農民的個體利益意識當中，對保險賠付失敗案例的態度就是保險公司是為了逃避賠付費用而欺騙農民，并且這種觀念一旦形成就很難改變。并且根據農民多一事不如少一事的觀念，農民對待有欺騙歷史的保險公司就會敬而遠之，再要建立起農戶對保險公司的信任就很難了。

（四）含糊的險種條例保險公司是一種商業性公司，為了盈利會忽視其社會責任性而在農業保險的險種條例上進行模糊規定。比如在甘蔗保險的條例中規定保險公司根據旱災對甘蔗的生長狀況進行認定賠付，但是階段性旱災對甘蔗生長的影響也是階段性，并且保險公司在認定賠付時也可以推脫施肥量少也可能導致甘蔗的緩慢生長，因此在賠付過程中會有沖突，而農戶在保險賠付行為中屬于弱勢群體，在這種含糊的險種條例下其權益肯定會受到侵犯，這種侵犯行為發生后將會反作用于農戶對農業保險的參保行為，因為農戶會認定自己受到保險公司的欺騙了。

二、解決農業保險推廣難的建議

基于以上對政策性農業保險推廣難的原因分析，有理由認為要解決推廣農業保險難主要要解決的有兩方面的問題，一方面是通過減弱農戶的小農意識來提高農民對農業保險參保的主動性，另一方面是要解決保險公司的商業性目的和政策性農業保險的公益性目的的沖突。這兩方面問題體現的就是農業保險的參與者政府，農民和保險公司三者短期目標的矛盾。要提高農戶對農業保險的參保主動性，需要農戶在政策性農業保險的推廣中不斷認知農業保險對其農業收入的保障性作用。盡管是農戶需要提高對農業保險的主動性，但是推廣農業保險的推廣工作是由保險公司主導，政府輔助來完成的，因此保險公司和政府的行為對提高農戶對農業保險的主動性也有一定的促進作用。農戶，保險公司和政府這三者的經濟行為時相輔相成的，相互影響的。如在宣傳工作中，盡量完全披露農業保險公司，這能夠使農戶有條件準確判斷農業保險是否能夠保障農業收入。

要解決保險公司的利益最大化目的和農業保險的公益性目的沖突的問題，政府必須要發揮協調、強制性作用。比如在險種條例的設定上站在農戶的利益上作為農戶的代表與保險公司協調。若在賠付認定時保險公司和農戶之間出現沖突，政府應該參與發揮協調作用，根據事實做好客觀認定工作。若保險公司否認事實，不給予農戶保險賠付，政府就應該強制要求保險公司賠付，若是農戶弄虛作假，企圖獲取非正常保險賠付，政府就應該與農戶協調。

三、對我國農業保險的體會

農村保險市場存在很大的空間，農戶對農業保險的隱形需求是很大的，如何把這種隱形需求轉化為有效需求是推廣農業保險首先要克服的難題。我國農村金融環境落后，缺乏具有先進性探索性的本地人才，農民的風險管控意識不高。而農業保險在短期內效益性不明顯，這也限制了農業保險的發展。但是就當前政策性農業保險的發展來說，由于有政策上的支持，農業保險的發展勢頭還是很好的。

作者：梁菡 單位：中央民族大學經濟學院