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一、信息數據整合是信貸風險管理的關鍵

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂，如公司資本不足，通過申請墊資的方式滿足工商注冊登記要求；公司財務數據不真實、存在虛開票據和擔保等問題。同樣，單一的軟信息也有一定的風險，軟信息的判斷過于主觀化，忽視企業基本面和相關行業數據。因此，銀行在進行信貸風險管理的過程中，需要對“硬信息”和“軟信息”加以整合，建設規范化的信息數據處理系統，設置科學系統的操作規范和內部工作制度。把防控信貸風險貫穿于全流程信貸業務的每個崗位、每個人員、每個環節、每個步驟，形成環環相連、環環緊扣、環環制約的管理鏈條。體量巨大、彼此孤立、各自為政的數據不是大數據，銀行需要加快數據治理步伐，將信息化建設過程中以各種形態結構散落在各個業務系統中的數據在邏輯上融為一體，并不斷提升數據質量。此外，銀行還需要與互聯網社區、電商企業進行深入合作，獲取更多的用戶行為信息，更加快速準確地掌握客戶的行為特征。

信息數據整合能力缺乏帶來的薄弱環節從基層行的角度來看，由于信息不對稱，客戶經理收集信息不全面，缺乏將企業財務數據還原真實的能力;風險經理監管不到位，缺乏強化信息數據整合來防控風險管理的方法和能力，從全流程信貸風險管理角度來講，當前強化信息數據整合對防控信貸風險工作存在以下一些薄弱環節：信貸準入方面，主要表現為對行業風險敏感性、前瞻性不足，盲目進入“兩高一剩”行業及風險敏感性行業，客戶評級不審慎，評級結果虛高，甚至人為抬高信用等級；客戶評級結果應用不嚴格，盲目進入低信用等級客戶，客戶分類不審慎，分類結果偏離客戶分類標準，甚至偽造信息套取高分類結果，對客戶經營管理情況掌握不到位，盲目進入生產經營不正常、財務狀況不佳、發展戰略明顯失當的客戶；對客戶融資結構掌握不到位，盲目進入多頭融資、過度融資、涉及民間融資的客戶；對客戶對外投資情況掌握不到位，盲目進入過度投資、主營業務不突出的客戶；對客戶對外擔保情況掌握不到位，盲目進入對外擔保過度、擔保鏈復雜的客戶；對客戶信用記錄掌握不到位，盲目進入存在不良信用記錄或他行退出客戶；對客戶資金鏈掌握不到位，盲目進入資金鏈緊張、還貸來源不正常、涉及應急轉貸的客戶等。授信管理方面，主要表現為授信額度理論值測算不審慎，測算方法選用不正確，測算結果偏離客戶實際，授信額度核定不審慎，偏離客戶實際用信需求，存在過度授信問題。盡職調查方面，主要表現為信貸調查不深入，實地調查缺失，調查方式單一，簡單采用問答式調查；第三方調查不到位，信貸調查資料收集不齊全，重要資料缺失，調查信息不全面；對關聯關系、資金用途、融資結構、對外投資、對外擔保、貸款歸行等關鍵信息了解不深入，客戶信息真實性核查不到位，財務數據等重要信息失真；信貸調查分析不到位，未客觀全面反映客戶經營及風險狀況，甚至刻意隱瞞重要風險信息等。擔保管理方面，主要表現為抵質押貸款占比低于同業平均水平，信用保證方式貸款占比偏高，單個客戶貸款抵質押比例與調查銀行信用份額明顯不匹配；保證人準入不嚴，保證人代償能力不足，擔保鏈復雜、關聯擔保普遍，對保證人動態監管不到位，出現重大不利變化應對不及時，導致擔保保障度下降；押品準入不嚴格，押品不合格或變現能力存在重大缺陷，押品估值評估不審慎、不規范，價值明顯高估，動態重估流于形式等。用信管理方面，主要表現為流動資金貸款發放與客戶用款計劃不匹配，固定資產貸款發放進度快于項目進度發放或資本金到位進度。貸后管理方面，主要表現為貸后資金流向監管不到位，貸款資金被挪用，流向高風險領域；客戶賬戶資金監管不到位，對貨款歸行、賬戶結算量等關鍵信息異地情況應發現未發現，還款資金來源監管不到位，還款資金未有效控制，還款資金來源不正常；評級分類動態管理不到位，對出現風險的客戶未及時調低等級，導致高等級客戶違約；風險分類制度執行不到位，對出現風險的業務未及時調整形態，資產質量反映不真實等。

二、強化信息數據整合對防控信貸風險的建議

信貸風險管理工作要在對信息與數據進行科學審視的基礎上，用信息數據整合來強化，實現風險管理與其他部門攜手合作，通過內部系統互相掛鉤進行整體布局和防控、工作流程優化，從而確保信貸資產最優、客戶資產質量最佳、經營風險最小的目標，筆者建議從以下四個方面著手。

（一）充分發揮指導作用最早提出“大數據”概念和時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫認為“數據已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來”。為順應大數據時代的潮流，筆者建議盡快對信息數據進行整合，在商業銀行的數據處理中心，采用“云計算”方式,用高度的技術能力和知識，對信貸相關數據和信息進行處理，在此基礎上，加強對下屬各級分支行的業務指導。通過金融云，以數據信息大集中為依托，運用技術管理手段控制風險，使風險監控系統更好地發揮作用。

（二）完善風險管理信息數據整合系統在宏觀層面系統設置上，要進一步強調垂直化、單元化的風險管理部門組織結構建設。實行風險管理部門的內部獨立性，同時推廣先進風險管理工具，對分析與評估技術進行科學量化，以利于綜合歸納各區域與領域的風險暴露，進行全面風險整合與對沖，確保信貸風險的整體系統控制。同時，通過充實客戶相關數據信息資料庫，構建健全的管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統，實現制度化和規范化，使得風險管理工作有據可依，而不是依賴于個人主觀判斷。切實強化在線監管，充分發揮信貸管理系統、人行征信等內外部系統平臺的作用，深化信貸在線監控的廣度和深度，強化風險預警預報工作，提高風險監測水平，對監控發現的情況和問題，及時進行分類預警及管理，實施針對性風險控制和處置措施，增強風險監控及時性、有效性。

（三）發揮風險經理與客戶經理的作用在制度的設計上，推廣實行風險經理與客戶經理平行工作制度，按照各自的職責，遵循內部操作流程規范，平行獨立完成各自工作，并對其結果處理承擔相應責任，實現權責利的對等和統一。同時，客戶經理要有還原企業財務真實數據的能力，通過各種途徑收集到企業真實有效的財務數據，并將之納入到銀行的信貸信息系統中，同時高度關注行業動態、股權結構、管理層動向、經營戰略、對外擔保、融資結構、關鍵財務指標、銀行賬戶資金、信用記錄等因素的穩定性，一旦出現異常變化立即開展現場核查，并審慎評估風險，研究落實針對性措施。對重點區域、重點行業、重點業務、重點環節開展高強度的現場監管，在保持合規性監管高壓態勢的同時，進一步突出風險性檢查，切實提高現場監管檢查質量和效率，保證風險處置效率，嚴格風險處置紀律。此外，要真實反映信貸資產質量，強化客戶評級和風險分類動態管理，如果發現客戶出現風險信號，要及時按客戶評級和風險分類相關要求調整客戶評級和貸款形態，防止高等級客戶直接違約，嚴控評級偏離度。對符合強制調整貸款形態的情形，必須及時進行形態調整，嚴控分類。風險經理作為風險管理與控制的重要工作者，需要落實風險管理要求，確保業務部門貫徹風險管理原則，并及時通報風險報告分析結果，這極強的溝通能力與交流能力，并能靈活應對來自部門間的沖突和壓力。對此，要求風險經理逐步建立內部可靠和有效的信貸風險衡量機制：一是進一步強化信貸資產風險分類管理工作，嚴格分類標準，規范操作程序，加大檢查力度，解決貸款質量反映不實的問題，關鍵是要采取切實辦法消除經營行不能真實反映貸款形態的內因，建立獨立的、自下而上的貸款質量真實反映機制;二是啟動信貸風險內部評級的研發和推廣工作，內部評級法是利用銀行內部信用評級體系確定信用風險最低資本要求、確保銀行資本充足、反映銀行特殊風險的一種方法，它是新巴塞爾資本協議的核心，也是銀行風險管理的重點，風險經理要有規劃地對現有客戶和潛在客戶的行業信息、客戶自身財務信息、銀行各類業務系統積累信息、社會中介部門信息等進行全面規范和整合，逐步建立起信貸風險內部評級模型，對全部存量貸款、擬增信用可能違約的概率及違約時可能的損失進行量化，為建立形成銀行內部可靠有效的信貸風險管理工具奠定基礎。

（四）落實激勵約束機制強化信息數據整合來防控信貸風險，任重道遠，特別是在基于目前存貸款利率即將實現市場化的時代背景下，需要與貸款定價、產業鏈金融服務等相關業務相結合，嘗試大數據和云計算方式，并將之細化到客戶經理和風險經理的具體工作中，這需要相關人才具備高度責任感、極強的主人翁意識。對于為了完成階段性的工作指標在不考慮風險的情況下突擊放款的行為，應堅決予以制止。加強對相關人才的激勵約束機制建設，調動風險管理人員工作積極性，提升風險管理人員工作使命感和責任感迫在眉睫，唯有如此，風險管理工作才能真正落到實處。

作者：高建峰詹乃許張志榮單位：中國農業銀行浙江紹興城西支行