本站小編為你精心準(zhǔn)備了小微企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)措施參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸面臨的主要問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)定位偏低。相當(dāng)部分銀行仍將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)視為大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，沿襲大中型企業(yè)信貸管理模式，致使小微企業(yè)的信貸操作和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法相對(duì)傳統(tǒng)、單一，不適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)。

（二）信息較閉塞。小微企業(yè)資質(zhì)不一，經(jīng)營(yíng)行為多樣，其信息的不透明和不對(duì)稱(chēng)性相對(duì)較為嚴(yán)重。銀行往往很難從征信、工商、稅務(wù)系統(tǒng)信息中了解到其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和資信狀況，從而客觀上制約了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。

（三）管理相對(duì)滯后。小微企業(yè)群體在公司治理、財(cái)務(wù)管理、有效抵押等方面的固有缺陷，造成小微信貸的管理成本高、業(yè)務(wù)規(guī)模小，導(dǎo)致銀行的小微企業(yè)信息采集和處理系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后，普遍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，且很難確保貸款資金用途的合理、合規(guī)。

（四）長(zhǎng)期受信貸風(fēng)險(xiǎn)的困擾。小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系不健全、抵押擔(dān)保難及有效抵押不足、貸款用途被轉(zhuǎn)移、信貸審批人員經(jīng)驗(yàn)不足、銀企信息溝通不充分等因素，長(zhǎng)期影響著小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)叢生。

二、商業(yè)銀行加快發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略

隨著國(guó)內(nèi)金融脫媒現(xiàn)象凸顯，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，以及銀行業(yè)監(jiān)管要求日益嚴(yán)格，加上管理層支持小微企業(yè)發(fā)展的政策暖風(fēng)頻吹，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)作為重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向。特別是財(cái)政部2013年版《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》，大幅放寬了小微企業(yè)貸款核銷(xiāo)條件和內(nèi)容，這也進(jìn)一步促使小微企業(yè)信貸營(yíng)銷(xiāo)被擺上商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要議程。

（一）提升定位。必須將發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的整個(gè)過(guò)程，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)群，構(gòu)建適合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的新機(jī)制。一要成立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。遵循小微企業(yè)信貸專(zhuān)業(yè)化、集約化的經(jīng)營(yíng)原則，規(guī)范和明確其業(yè)務(wù)定位與職能，避免與大中型企業(yè)信貸管理模式混同。二要逐級(jí)實(shí)行差別化的授權(quán)、授信和定價(jià)制度。根據(jù)不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、客戶(hù)信用評(píng)級(jí)，以及各層級(jí)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，規(guī)定和明確其責(zé)任和權(quán)限,并實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理，使風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)量化、具體化和制度化。三要專(zhuān)門(mén)設(shè)置小微企業(yè)考核指標(biāo)體系。根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)客戶(hù)資源，制定與行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核相掛鉤的激勵(lì)約束措施，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)考核的導(dǎo)向作用。四要建立健全適合小微企業(yè)的信貸支持體系。對(duì)不同性質(zhì)、規(guī)模、行業(yè)的小微企業(yè)，適用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警設(shè)定、利率定價(jià)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高客戶(hù)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)判斷和控制能力。

（二）精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。一要加強(qiáng)信息溝通。加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、各專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的溝通聯(lián)系，搭建長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)獲取小微企業(yè)的第一手資料，深入了解核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈和小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和融資情況。二要建立目標(biāo)客戶(hù)信息檔案。按照“捕捉一個(gè)、跟蹤一個(gè)、做成一個(gè)、儲(chǔ)備一批”的要求，用好、用足上級(jí)行給予的小微企業(yè)信貸政策，深入挖掘和拓展?jié)撛诘男∥⑵髽I(yè)市場(chǎng)，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)品種和范圍。三要合理篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。堅(jiān)持定量與定性相結(jié)合，區(qū)分不同情況，科學(xué)分析小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息、銷(xiāo)售收入、盈利水平的真實(shí)性，關(guān)注其上下游關(guān)系及其議價(jià)能力，借助核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用傳導(dǎo)機(jī)制及其對(duì)上下游客戶(hù)的影響力，綜合判斷小微企業(yè)的實(shí)際償債能力，以便為其提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

（三）完善機(jī)制。一要建立健全信貸會(huì)審制度。以小微企業(yè)客戶(hù)的發(fā)掘、維護(hù)和服務(wù)為主要目標(biāo)，有效配置資源，把控資產(chǎn)質(zhì)量。及時(shí)進(jìn)行全程監(jiān)督，加大對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)、要害崗位的檢查監(jiān)控力度。加強(qiáng)貸前調(diào)查，拓寬調(diào)查面，講求調(diào)查的策略和方法，全面核實(shí)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)控機(jī)制、誠(chéng)信度、發(fā)展前景、償債能力等信息。加強(qiáng)貸后管理，重點(diǎn)從貸款用途、現(xiàn)金流、質(zhì)押商品、公司監(jiān)管，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售市場(chǎng)變化等方面，加強(qiáng)監(jiān)督和分析，以及時(shí)規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二要積極實(shí)施“三合一”工作機(jī)制。明確“抓大不放小、抓小抓優(yōu)質(zhì)”的營(yíng)銷(xiāo)策略，重點(diǎn)拓展區(qū)域性工程項(xiàng)目、工業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等領(lǐng)域的小微企業(yè)客戶(hù)；在全面把握企業(yè)金融需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合電子銀行、銀行卡、各類(lèi)優(yōu)惠結(jié)算套餐，制定契合企業(yè)需求的一攬子金融產(chǎn)品和融資服務(wù)方案；以綜合金融服務(wù)為手段，為小微企業(yè)客戶(hù)提供多元化、個(gè)性化的“一條龍”服務(wù)，提升其對(duì)銀行存款、貸款和中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，形成互動(dòng)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

（四）創(chuàng)新方式。要突破體制約束，創(chuàng)新金融服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由風(fēng)險(xiǎn)控制型向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，力促小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。1.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。要突破片面要求客戶(hù)提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)觀念，審慎開(kāi)展由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、擔(dān)保基金比例、擔(dān)保限額和擔(dān)保期限等相關(guān)要求，并與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、征信管理部門(mén)、行業(yè)自律組織建立良好的溝通機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵要把握好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則，在金融服務(wù)、產(chǎn)品覆蓋、客戶(hù)維護(hù)等方面對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行多元化投資管理，避免因管理半徑延長(zhǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)判斷和客戶(hù)準(zhǔn)入的操作性偏差，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。2.創(chuàng)新信貸管理模式。要按照“專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注”原則，建立批量處理小微企業(yè)貸款擔(dān)保申請(qǐng)、審批、放貸及風(fēng)險(xiǎn)控制模式，再造小微企業(yè)信貸流程。加強(qiáng)供應(yīng)鏈信貸服務(wù)，圍繞核心企業(yè)（大中企業(yè)），監(jiān)控上下游小微企業(yè)的資金流和物流，將供應(yīng)鏈所有成員企業(yè)納入系統(tǒng)性的融資和綜合金融服務(wù)安排中，創(chuàng)新項(xiàng)目項(xiàng)下供應(yīng)鏈小微企業(yè)的信貸營(yíng)銷(xiāo)方式。3.創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。在全轄各網(wǎng)點(diǎn)放開(kāi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，按照“將每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成利潤(rùn)中心”的改革發(fā)展思路，延伸業(yè)務(wù)鏈范圍，推行信貸部門(mén)與各網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)縫對(duì)接，專(zhuān)門(mén)組建小微客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，完善上下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道作用和陣地營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)下網(wǎng)點(diǎn)，使貸款所帶來(lái)的存款、中間業(yè)務(wù)收入直接在該網(wǎng)點(diǎn)落地，以提升網(wǎng)點(diǎn)的綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效，搶占優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)市場(chǎng)。

（五）豐富產(chǎn)品。要貼近小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點(diǎn)，針對(duì)性地研發(fā)“短、平、快”式的信貸產(chǎn)品，以更加便捷、合理且風(fēng)險(xiǎn)可控的創(chuàng)新型產(chǎn)品，展開(kāi)全方位營(yíng)銷(xiāo)。1.通過(guò)國(guó)內(nèi)保理、網(wǎng)貸通、易融通、商品融資、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等一系列融資產(chǎn)品組合，緩解小企業(yè)融資困難。如可針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，研發(fā)小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，企業(yè)可隨借隨還，自主在網(wǎng)銀提款，貨款回籠有資金閑余時(shí)可安排還款，減少企業(yè)利息支出，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，從而有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。2.將標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、物業(yè)貸款和小額信用貸款作為創(chuàng)新產(chǎn)品的突破方向。要做大市場(chǎng)反響較好的“小額便利貸”、企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、工商物業(yè)貸款等小微企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，積極拓展能夠提供不動(dòng)產(chǎn)抵押的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶(hù)。3.重點(diǎn)面向產(chǎn)品有市場(chǎng)的制造業(yè)、交易量大的商貿(mào)流通業(yè)和貼近終端消費(fèi)市場(chǎng)的服務(wù)業(yè)小微企業(yè)，強(qiáng)化小企業(yè)金融服務(wù)能力。要依托銀行全面的存款、零售、現(xiàn)金結(jié)算與管理以及投行等業(yè)務(wù)品種體系，結(jié)合小微企業(yè)不同的商業(yè)模式、結(jié)算方式和融資特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，量身打造最適合小微企業(yè)客戶(hù)的金融產(chǎn)品和個(gè)性化貿(mào)易融資解決方案。4.通過(guò)搭建政銀企三方合作平臺(tái)，借力工業(yè)園區(qū)市場(chǎng)進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)。如可由政府財(cái)政等主管部門(mén)與工業(yè)園區(qū)按照1∶1的比例，向銀行存入貸款風(fēng)險(xiǎn)代償保證金，銀行則承諾按不低于保證金的若干倍安排短期小額信用貸款額度，向單戶(hù)企業(yè)提供一年期以?xún)?nèi)、500萬(wàn)元以下信用貸款，拓寬小微企業(yè)融資渠道。

作者：紀(jì)云凡單位：中國(guó)工商銀行福建省分行營(yíng)業(yè)部