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一、金融機(jī)構(gòu)因素制約

中小企業(yè)信貸融資的主要渠道是銀行等金融機(jī)構(gòu)，但由于金融機(jī)構(gòu)的某些考慮，中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)很難獲得貸款，就金融機(jī)構(gòu)方面而言有以下原因：一是中小企業(yè)貸款的成本收益率高，風(fēng)險(xiǎn)大。商業(yè)銀行按照國家的金融政策，靠的是低存款利率和高貸款利率賺取高額利差謀取生存。銀行更傾向于對國有企業(yè)提供信貸融資，一方面國有企業(yè)貸款額巨大，可以滿足銀行利益的需要，另一方面即使國有企業(yè)經(jīng)營業(yè)績差甚至停產(chǎn)倒閉，最終也會由國家買單，降低了銀行損失，規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。相比而言，中小企業(yè)貸款前期評估風(fēng)險(xiǎn)大，貸后管理成本高，貸前的營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制成本率高，貸后的管理與結(jié)算成本率也很高，造成銀行對中小企業(yè)的貸款決策慎之又慎。二是商業(yè)銀行的制度制約。為了控制風(fēng)險(xiǎn)保證收益最大化，商業(yè)銀行采用終身責(zé)任追究制、不良貸款終生追究制，使負(fù)責(zé)營銷的業(yè)務(wù)人員不敢輕易向中小企業(yè)招手，出現(xiàn)“懼貸、惜貸”等問題。

二、社會因素

一是中小企業(yè)征信系統(tǒng)缺乏。目前我國尚未建立較為完善的包括企業(yè)及企業(yè)主在內(nèi)的社會信用體系，特別是針對數(shù)量眾多的中小企業(yè)，缺乏權(quán)威的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，不得不通過自身力量去調(diào)查核實(shí)大量的中小企業(yè)或企業(yè)主的信用狀況，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上也降低了放貸的意愿。二是信用擔(dān)保體系不完善。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)已由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展，政府的扶持方式已由初期的一次性資本金注入，到目前的重在建立補(bǔ)償機(jī)制，再到信用資源的有效配置上。但信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、資金有限，難以滿足眾多中小企業(yè)的需要，擔(dān)保體系發(fā)揮的整體作用并沒有達(dá)到預(yù)想結(jié)果。

三、中小企業(yè)信貸融資困難的對策和建議

1、加強(qiáng)中小企業(yè)自身管理。起步低、管理落后、技術(shù)水平低下、財(cái)務(wù)制度不健全甚至不科學(xué)等缺點(diǎn)是阻礙金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放貸的重要因素。從根本上解決金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂，建議從以下幾個(gè)方面著手提高：（1）引入專業(yè)人才，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全報(bào)表會計(jì)等內(nèi)容。這樣金融機(jī)構(gòu)才能了解中小企業(yè)的運(yùn)營和發(fā)展，更樂于為其提供信貸。（2）要發(fā)揮中小企業(yè)小、快、靈的優(yōu)勢，集中力量從事專業(yè)化、專門化生產(chǎn)經(jīng)營，積極推行科技創(chuàng)新，增強(qiáng)競爭力，提高企業(yè)盈利能力、可持續(xù)發(fā)展能力。

2、優(yōu)化金融服務(wù)，拓展融資渠道。首先，銀行是中小企業(yè)信貸融資的主要渠道，所以提升金融服務(wù)質(zhì)量是解決中小企業(yè)信貸融資困難的重要一環(huán)。現(xiàn)今各大商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)限過于集中，應(yīng)考慮授權(quán)給各個(gè)鄉(xiāng)、縣、二線市等下級銀行，這些基層銀行不但能夠利用地理優(yōu)勢分散高度集中的貸款申請，而且能將地理優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為信息優(yōu)勢，降低銀行與中小企業(yè)的信息不對稱問題。其次，中小企業(yè)的融資方式過于單一，企業(yè)數(shù)量眾多，集中采取通過一種融資渠道解決資金問題，也是造成其信貸融資困難的一個(gè)重要原因。政府應(yīng)積極推動中小企業(yè)證券市場的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)直接融資和間接融資并存的目標(biāo)，引導(dǎo)中小企業(yè)走上多元化融資的道路。

3、改善社會融資環(huán)境。一方面，遵循市場規(guī)律，加快推進(jìn)商業(yè)銀行的商業(yè)化進(jìn)程。商業(yè)銀行應(yīng)該完善中小企業(yè)信用評估內(nèi)容，設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步健全和完善對中小企業(yè)信貸支持。另一方面，大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。制定和完善促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的法律法規(guī)，加強(qiáng)對信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管。對擔(dān)保業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展是各級中小企業(yè)管理部門的重要工作。加大政策扶持和資金支持力度，完善各項(xiàng)配套措施。設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項(xiàng)資金，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。改善中小企業(yè)信用環(huán)境，提升中小企業(yè)信用能力。

作者：張素芳 丁庭選單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)