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摘要：隨著我國經濟水平的提升，金融領域的銀行業飛速發展，但是在發展的過程中，存在著很多由于經濟發展速度較快所導致的泡沫經濟以及信貸風險管理問題，影響了銀行業的健康與持續發展。本文就對此展開相應的研究，了解在當前的新形勢下銀行信貸風險管理存在的問題，并提出相應的對策措施。

關鍵詞：銀行；信貸風險；問題；對策

一、新形勢下銀行信貸風險管理存在的問題

（一）風險機制評估落后

對銀行來說，信貸風險的評估是控制風險過程中必不可少的過程，很多商業銀行在該問題上建立了風險評估體系來預防風險，可見信貸風險評估體系的建立銀行信貸業務的發展具有很大影響。就當前銀行的信貸風險評估體系來看，建設程度落后，且風險管理呈現出概念化和感性化的特征。該行在客戶分析上多根據財務數據內容，將自身置于數據之外，并未深入分析財務數據對企業發展的呈現，忽視了企業動態分析，由此無法知曉企業發展的市場變化、法律環境和監督環境等，風險預知的能力較弱。

（二）貸款類型單一

當前銀行對于很多中小企業的貸款形式主要是抵押貸款、質保貸款和聯保貸款三種，其中以抵押貸款和質保貸款為主，但是很多中小企業由于發展的規模較小，其缺少廠房或者土地的參與，及時部分企業的固定資產充足，但也是企業和租賃公司之間的一種合同簽署關系，不歸企業所有，且違反了《土地管理辦法》，無法通過房產作抵押，因此企業的貸款受限，影響了銀行信貸業務的進一步擴展。

（三）貸款審核制度不規范

當前銀行對貸款調查制度還不夠嚴格，具體的表現如下：很多客戶經理僅注重貸款前很多條件的審批，針對企業盡職調查過于形式化，調查不夠仔細和規范，因此無法清楚了解到企業實際經營的情況和財務情況，忽略了相關企業所處行業的發展情況和未來發展的趨勢；其次是銀行在貸款后的檢查和貸款使用情況檢查過于表面，忽視了對借款人貸款之后資信情況、抵押物品情況和質押物品的調查，同時在保證人經營狀況和負債變化情況上缺少具體調查。

（四）約束機制需要優化

目前銀行在信貸風險管理上仍然采用和很多大型企業績效考核制度相同的管理模式，其中包含嚴格管束，例如，信貸資產不可以出現不良比例，信貸責任終身追究等，風險考核機制過于嚴格，信貸員受到強大的責任追究，導致其在業務開展的時候缺少積極性，該種情況同時造成和銀行業經營發展的規律不符合，很多企業在信貸業務經營上的風險很高，當前使用的約束機制和激勵制度很難對企業信貸業務提供必要的關注和支持。同時，由于內部激勵制度不夠完善，出現貸款金額較小、貸款的成本高和收益水平較低的特征，因此銀行在對中小企業貸款的時候由于考慮到成本消耗和經營收益問題，多將信貸資金投放于大型企業。

二、對于銀行信貸風險管理的對策建議

（一）全面評估并控制

風險銀行在對信貸風險進行管理的時候需要關注信貸增量的風險，同時還需控制好信貸存量的風險，針對銀行來講，重要的風險問題出現在信貸增量上，因此銀行有關人員需要正確評估和識別銀行中新增的貸款中出現的增量風險，做好信貸風險的防范，將其轉移、并采取措施做好預警。可以采取建立貸款風險預警機制的形式來防止銀行的信貸資產朝向不良方向發展，還需要對銀行貸款的六項機制繼續深化，六項機制分別是獨立核算、貸款審批過程、激勵約束、利率風險定價、專人培訓、違約通報等，嚴格規范貸款流程。

（二）利用傳統優勢，擴展信貸業務

在當前互聯網金融的積極發展的新形勢之下，銀行業也需要緊跟市場發展的不法，進一步對其業務進行開拓發展，實現銀行控制信貸風險，提升經濟效益的目的。能夠充分的使用其本身發展規模和信用度較高等優點，更好地使用互聯網平臺來不斷發展其他業務，利益多元化的貸款方式如：跨國電子商務匯兌業務，電子匯兌系統本身是不同銀行之間的EFT系統，其中所涉及的資金轉賬金額較大，屬于整個電子銀行系統中國的重要系統之一，銀行能夠使用自身的信用發展優勢積極開展跨國電商匯兌業務，樹立以客戶為中心的服務理念，實現進一步降低銀行信貸業務發展的風險。

（三）規范貸款審核制度

規范貸款審核制度是銀行信貸風險管理的重點，銀行要充分利用企業的財務信息和非財務信息，強化對信息的識別程度，對企業的財務報告重新設計，認真評估企業貸款的可行性和科學性。嚴格并認證分析財務報告的真實性和可行性，利用輔助信息對企業的主營業務收入等金額進行評估，一旦評估之后發現財務報告中的項目和企業中的財務信息差距較小，則可以按照報表并結合相關指標和條件來判斷是否為企業的資金需求提供幫助。一旦發現兩者之間的差異性較大，則需信貸人員對財務報表重新編制，對企業的財務狀況、經營情況和現金流量等進行分析。最后信貸人員需做好貸款流程的監督和考核，建立起貸款的客戶評價體系，對企業信息實施量化和評價，避免信貸風險。

（四）優化約束機制

銀行可以借鑒發達國家銀行信貸業務的機制，提升銀行和員工在信貸業務上的積極性和熱情，隨后結合我國銀行信貸業務的發展現狀和發展特點，對國外銀行先進的信貸管理經驗進行借鑒，獲取經驗的精華部分，摒除不適應我國銀行信貸業務管理的措施，在此基礎上不斷提升銀行的服務水平，及時更新目標市場的范圍，對經營理念進行創新。其次還需不斷研發出的不同類型的信貸產品，由此來滿足不同類型企業發展中的資金需求。

三、結論

綜上所述，在當前社會經濟新形勢的發展環境之下，我國國際化進程不斷地推進，人民幣國際化進程加快，導致我國金融行業會存在一定的危機，例如銀行經濟效益降低，信貸風險不斷提升。所以，銀行要加強對風險管理的控制，不斷提高控制的能力，在信貸風險管理的安全、效益以及不斷擴展業務，促進銀行信貸風險管理水平的提升，更好的持續發展。

參考文獻：

[1]李昕明,徐曉善.新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究[J].現代經濟信息,2015.

[2]趙強,孫艷蕊.我國商業銀行信貸風險管理存在問題的研究[J].中小企業管理與科技(下旬刊),2011.

[3]王娟.我國商業銀行消費信貸業務存在的問題、成因及其風險管理研究[J].特區經濟,2011.

作者：朱博武；周聞濤 單位：武漢東湖學院