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摘要：隨著我國經濟的不斷發展，各商業銀行之間的競爭也日益激烈，各大銀行為了在強大的競爭前保障自己的利益，開始尋求一種能夠在激烈市場競爭中占據優勢地位的方式。有一部分銀行通過降低信用條件放款，因此導致出現信貸風險問題，而且出現的問題越來越多，非常不利于我國銀行業的發展，本文對其進行相應的探究分析。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；融資

近年來，我國商業銀行迅速發展，大大推動了我國的經濟發展。銀行通過放貸從而獲得利益是銀行的一項重要盈利措施，從而信貸風險的研究意義就變得尤其重要。信貸風險管理作為銀行管理業務中一項重要的管理工作，其落實的情況對銀行的發展具有深厚的影響，如何加強商業銀行信貸風險管理，促進我國商業銀行的持續發展具有極其重要的意義。

一、信貸風險概述

通過對信貸風險的研究可知，這是一個從萌芽、累積到爆發的一個漸進的過程，信貸風險會被各種不確定的因素影響，因而可能導致銀行在經營與管理的過程中遭受資產損失的可能性。借款企業由于某種原因，在規定的還款日期不能按時歸還借貸本息，從而導致出現信貸風險，一般以三種形態出現于商業銀行中：一是賠本風險；二是賠息的風險；三是賠利風險。無論是哪一種形態的發生，銀行都將蒙受一定的損失。因為環境以及雙方信息不對稱等因素的影響，信貸風險是必然存在的，對于銀行來說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在，只要放款了，就可能存在信貸風險，從而造成銀行資金的損失。因此，銀行在這個管理上，必須認真待會，依照一定的方法，事先對借款人進行相應的承受能力調查，并且進行一定的分析、預測，從而導致風險出現的概率最低，如果這種狀況不能得到有效控制，必然會導致信用危機和信貸市場失靈。

二、商業銀行信貸風險管理制約因素

1.信貸資產質量低、風險大

相對于發達國家，我國的銀行業業務起步較晚，因此面對外國商業銀行的競爭，我國商業銀行就處于劣勢。優質的客戶大多會選擇這些發展較為好的商業銀行，導致我國商業銀行的信貸質量降低。而且，很多銀行在放款時不能全面的鑒別風險，導致風險較大。由于我國銀行實行委員會制度管理，委員會主任實際擁有絕對的話語權，很有可能造成決策偏差，從而導致由于其非專業性的影響而使得風險更加難以把控。

2.政府融資導致風險增加

對于很多企業來說，都是該地政府的主要經濟來源。政府為了獲得更多的企業納稅來建設地方經濟，盲目的幫助企業向銀行貸款，企業有了政府擔保，從而導致貸款條件降低，這種舉措在短期的發展來看，可能對當地政府有益，但是從長期的發展來看，企業不是長久不衰的，一旦企業經營不利，面臨破產時，當地經濟就會大大降低，政府收入減少。承受風險最大的是商業銀行，企業沒有資金償還貸款，而地方政府依靠自身的強勢地位根本就不會償還企業的貸款，從而制約了商業銀行的發展。3.受企業風險影響對于銀行來說，主要的客戶群體是企業單位，因此，企業的經營風險也嚴重影響銀行借貸業務的展開。很多企業不根據實際發展狀況，盲目擴大企業的生產規模，以牟取更多的經濟利益，但是在建設的過程中，無視企業自身的經濟狀況，在資金鏈緊缺的環節，就向銀行貸款，銀行根據企業的現狀以及發展的前景下發相應的貸款金額，企業獲得資金后繼續用于擴大生產或者做一些風險性高的投資，而沒有好好經營業務，導致資金鏈緊缺加劇，銀行為了維持企業生存，收回前期的本息，又可能加大放款的金額，如此惡性，對于商業銀行的信貸風險管理非常不利。

三、加強商業銀行信貸風險管理的措施

1.改革信貸審批體制

我國商業銀行可實行信貸專職審批制度，摒棄以往的審批方式，而由具有專業性以及經驗的信貸專家完成審核，建立相應的專家貸款審批委員會。在委員會的內部管理層，可以分別設置獨立審批人以及專職審議人來審批放款的金額，擁有各自職能，以降低工作的繁瑣程度，提高貸款的效率。獨立審批人擁有在一定額度內的審批權利，涉及較大的放款金額時，就可以召開信貸業務會議進行審批，各項工作共同展開以提高信貸審批質量和效率。

2.強化對地方政府融資貸款的監管

盡管政府的職能范圍大，但是也不能貪圖一時之利而損害銀行的權益，商業銀行作為企業，同樣也給政府稅收帶來重大的貢獻，因此，無論是企業還是政府貸款，銀行都必須根據章程辦事，政府必須核實企業的真實信息，才能夠給予相應的支持。銀行作為我國重要的經濟支柱，關系到我國整體的發展，其長期的發展對于我國具有非常重要的現實意義，因此政府必須高度重視，切勿因小失大。3.有效防范企業風險商業銀行必須在貸款前做好詳細的調查工作，對貸款企業的各項情況以及未來的發展趨勢，企業經營人等方面都進行深入的調查研究，以降低企業可能面臨的各種風險性。另外，對于經營不善的企業，銀行更是要對其外部環境進行準確的評估，對國家政策，以及企業的行業發展狀況，未來的趨勢傾向，有可能導致出現的風險系數，等各方面機制都要有一定的了解。其次，更是要加強信貸管理機制的建設，切勿出現銀行工作人員由于自身利益而不執行銀行的評級標準隨意放貸，輕易放貸給沒有資格的企業，從而使企業蒙受不必要的損失。最后，對于不能及時還款的企業，銀行要以法律武器作為保障自身權益的武器，在合同簽訂過程中，就要明確企業失信所需承擔的后果，對其應付的法律責任明確告知，以降低企業的還款風險。企業作為個體存在于強大的市場競爭中，面臨各種風險，從而導致商業銀行也面臨相應的企業風險，銀行無法規避所有的企業風險，但是可以通過相應的調查，以最大限度的降低自身遭受的風險情況。

四、結語

本文從我國商業銀行目前發展所受的制約因素分析，對可能遭受的各項狀況進行淺析，并闡述相應的解決對策，以降低銀行所遭受的風險，進而進一步加大對其信貸風險管理對策的研究力度，為我國銀行業的發展帶來更加重要環境。

參考文獻

[1]連曉坤.“新常態”下城市商業銀行信貸風險管理探討[D].山東大學，2015.

[2]徐寧.商業銀行信貸風險管理探討[J].宏觀經濟管理，2008，（8）：60-62.

作者：嚴超 單位：中國建設銀行股份有限公司鹽城分行