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第一篇：經(jīng)濟新常態(tài)下銀行信貸風險防控工作研究

摘要：當前，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，金融風險呈上升趨勢。文章以四川省某市為例，分析了銀行信貸風險防控工作形勢嚴峻，主要表現(xiàn)在不良貸款出現(xiàn)、貸款逾期和欠息較多、信貸風險有蔓延趨勢．其出現(xiàn)的主要原因有金融環(huán)境、企業(yè)自身和銀行本身三個層面的因素，由此提出防控銀行信貸風險的對策是：統(tǒng)一思想，盡職履責，正視當前信貸風險的嚴峻形勢；要加強溝通，群策群力，共同防控和化解信貸風險；要夯實基礎，健全機制，加強風險管理隊伍建設．

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；銀行：信貸風險

金融是經(jīng)濟的血液．當前，中國經(jīng)濟已經(jīng)進入增長速度換擋期、結構調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”的新常態(tài)．隨著經(jīng)濟增速下調(diào)，經(jīng)濟調(diào)整陣痛顯現(xiàn)，金融風險呈上升趨勢．在這樣的大背景下，如何有效防控和化解信貸風險，是當前擺在銀行面前的重要任務．

1當前銀行信貸風險防控工作形勢嚴峻

2014年中央經(jīng)濟工作會議明確指出，當前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，“正從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，經(jīng)濟發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長，經(jīng)濟結構正從增量擴能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整，經(jīng)濟發(fā)展動力正從傳統(tǒng)增長點轉(zhuǎn)向新的增長點．認識新常態(tài)，適應新常態(tài)，引領新常態(tài)，是當前和今后一個時期我國經(jīng)濟發(fā)展的大邏輯．”［1］隨著我國進入經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，“實體經(jīng)濟將經(jīng)歷一個較長時期的去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的過程，其長期累積的風險壓力將越來越多地向銀行業(yè)傳導”［2］．根據(jù)中國銀監(jiān)會2014－2016年《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況表（法人）》整理統(tǒng)計：全國商業(yè)銀行不良貸款從2014年末的8426億元增加至2016年末的15123億元，增長79．48％；不良貸款率從2014年末的1．25％增加至2016年末的1．74％，增加了0．49個百分點；關注類貸款從2014年末的20958億元增加至2016年末的33524億元，增長59．95％；此類貸款占比從2014年末的3．11％增加至2016年末的3．87％，增加了0．76個百分點。

2當前銀行信貸風險產(chǎn)生的主要原因

2．1金融環(huán)境方面

一是當?shù)卣捅O(jiān)管部門“不抽貸、不壓貸”要求的影響．面臨經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，隨著經(jīng)濟下行壓力增大，部分企業(yè)經(jīng)營困難，地方政府出臺了幫扶企業(yè)的相關措施，要求銀行業(yè)金融機構不抽貸、不壓貸、保就業(yè)、促發(fā)展．另外，當企業(yè)出現(xiàn)新增不良貸款時，當?shù)卣腿诵小y監(jiān)等監(jiān)管部門又建議銀行業(yè)金融機構不要輕易采用司法手段制裁企業(yè)，這對銀行防控和化解信貸風險有利的同時也產(chǎn)生了弊端，容易造成風險的進一步加大．二是金融同業(yè)無序競爭帶來潛在風險．以四川某地級市為例，為促進經(jīng)濟有效發(fā)展，該市積極引進域外銀行到本地設立分支機構，且每年對銀行業(yè)金融機構下達了貸款凈增目標任務．近年來，先后有7家域外銀行在該市設立分支機構．為完成政府下達的目標任務和謀求自身發(fā)展，部分銀行業(yè)金融機構特別是域外銀行分支機構積極營銷貸款客戶并大量投放貸款．截至2016年末，7家域外銀行貸款余額高達68億元，占全市銀行業(yè)金融機構貸款總額的13％．大量金融機構的介入加劇了全市銀行業(yè)的競爭，特別是成立初對優(yōu)質(zhì)客戶和大客戶的爭奪，刺激了這些客戶的投資欲望和投資要求，在對銀行存貸款業(yè)務產(chǎn)生沖擊的同時也為當前信貸風險的發(fā)生埋下了風險隱患．

2．2企業(yè)方面

一是企業(yè)多頭融資，盲目投資，短貸長用．前幾年經(jīng)濟形勢較好的時候，在商業(yè)銀行特別是股份制銀行競相介入下，部分企業(yè)融資過度，短貸長用，杠桿率過高，擴張過快，盲目投資．在當前經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，企業(yè)又對宏觀經(jīng)濟研判失誤，再加上前期過度融資增加的財務成本，最終造成企業(yè)資金鏈斷裂，生產(chǎn)經(jīng)營困難．如某企業(yè)2012年起先后投入資金上億元在外省新建公司，最終因資金不足導致新建企業(yè)不能正常運營．二是難以落實擔保，續(xù)貸困難．當前，困難企業(yè)均不同程度的存在著商業(yè)銀行未辦理續(xù)貸而減少貸款情況．據(jù)了解，商業(yè)銀行減少貸款的主要原因有三：

（1）部分商業(yè)銀行出于對當前經(jīng)濟形勢的擔憂，考慮自身風險，收回企業(yè)貸款后不再投放．

（2）由于部分商業(yè)性融資擔保公司實力不足，擔保業(yè)務非理性拓展，紛紛出現(xiàn)風險預警，部分銀行限制私營性擔保公司入圍．企業(yè)在落實擔保過程中可供選擇的專業(yè)性融資擔保公司大大減少，造成企業(yè)落實擔保困難．

（3）由于林產(chǎn)權等抵押物變現(xiàn)和管理困難，部分商業(yè)銀行嚴控或取消了林產(chǎn)權抵押擔保貸款方式，使這部分貸款收回后不能再給予續(xù)貸．如某同一實際控制人的兩個企業(yè)2014年末銀行貸款較年初下降了1個多億元，因林權原因就被壓貸0．6億元，最終導致該企業(yè)所有貸款全部進入不良．三是民間高息資金讓企業(yè)不堪重負，正常經(jīng)營受影響．前幾年，小額貸款公司、理財公司等遍地開花．部分企業(yè)因資金緊張，通過建立小額貸款公司、理財公司向社會公眾非法集資，導致企業(yè)法人代表被公安部門逮捕．如某企業(yè)法人代表涉嫌民間借貸上億元被公安機關正式逮捕．另外，還有的企業(yè)向個人和理財公司、小貸公司借入年息高達20％～60％的資金用于固定資產(chǎn)投資，正常經(jīng)營利潤無法消化，債臺高筑．

最終困于民間借款人糾纏性收款，企業(yè)人法人代表、主要股東和高管的主要精力用于應付民間借款人，企業(yè)正常經(jīng)營業(yè)務受到嚴重影響．如某企業(yè)民間借貸1．6億元，不到一年時間光支付利息就高達0．6億元．四是企業(yè)間聯(lián)保互保，一損俱損．部分企業(yè)參與了聯(lián)保互保，由于個別聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，難以償還借款，這部分或有債務可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實債務，進一步加重企業(yè)債務負擔．同時，因聯(lián)保體債務難以全部順利償還，聯(lián)保體企業(yè)整體被套牢，聯(lián)保體內(nèi)正常經(jīng)營企業(yè)的續(xù)貸、展期等業(yè)務也難與銀行協(xié)商一致，造成聯(lián)保貸款出現(xiàn)逾期、不良，出現(xiàn)了一損俱損的局面．如某企業(yè)9家聯(lián)保近0．5億元，不良和關注類貸款就達0．3億多元．五是企業(yè)間相互借款，困難企業(yè)捆住了正常企業(yè)．如某企業(yè)原本經(jīng)營正常，也無民間借貸，2014年起陸續(xù)借給其他企業(yè)資金0．7億元無法收回，最終導致自身因資金鏈條斷裂出現(xiàn)不良貸款．六是不良信用記錄嚴重制約信貸投放．目前，部分企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期、欠息、新增不良貸款等不良征信記錄，不符合銀行貸款條件，給銀行辦理續(xù)貸和增加新信貸投放造成了障礙．目前，有多戶企業(yè)因征信存在不良記錄，導致銀行貸款不能續(xù)貸．

2．3銀行方面

一是貸前調(diào)查手段單一，銀企信息不對稱．部分銀行客戶調(diào)查人員到企業(yè)調(diào)查時，受自身素質(zhì)和調(diào)查手段的限制，對企業(yè)的調(diào)查不夠全面、不夠深透，分析原因查找問題不能完全到位．個別企業(yè)有意向調(diào)查人員粉飾企業(yè)財務狀況，甚至故意隱瞞企業(yè)真實情況，影響了調(diào)查報告質(zhì)量和貸款審查、審議和審批工作．二是貸后管理不完全到位，采取的措施還不夠有力．隨著信貸業(yè)務的不斷發(fā)展，貸款增速快，貸款客戶增加，有的銀行信貸隊伍老化，部分客戶經(jīng)理素質(zhì)不能完全適應業(yè)務快速發(fā)展需要，加之基層工作任務重，部分客戶經(jīng)理對貸款重放輕管，深入企業(yè)的時間和頻率不夠，掌握的信息量不足，未提前預警，出現(xiàn)風險狀況后化解的措施辦法針對性還不強，收到的實效甚微．

3防范和化解信貸風險的建議

3．1統(tǒng)一思想，盡職履責，正視當前信貸風險的嚴峻形勢

一是要高度重視，正視風險．對當前出現(xiàn)的信貸風險，銀行干部職工特別是領導班子要高度重視，清醒認識到信貸風險的客觀存在，不推諉、不逃避，要敢于擔當、勇于擔當，要守土有責，遇到問題不上交．要群策群力，統(tǒng)一全行干部職工的思想，齊心協(xié)力共同做好信貸風險防控工作；同時，不對外泄露企業(yè)隱私，不私下討論企業(yè)敏感風險問題，不造謠、不傳謠，防止出現(xiàn)聲譽風險．二是要盡職履責，深入開展客戶風險排查．銀行相關人員要在前期工作的基礎上繼續(xù)深入企業(yè)，調(diào)查其財產(chǎn)線索，特別是對企業(yè)的對外投資、入股、應收賬款、民間借貸和對外擔保等情況進行再次核實，全面、徹底地搞清企業(yè)的資產(chǎn)負債情況．同時，對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、真實的經(jīng)營盈虧情況進行徹底調(diào)查，對企業(yè)的經(jīng)營計劃、自救方案進行充分評估．三是要強化貸后管理，掌握信貸風險發(fā)展趨勢．對企業(yè)法人代表失聯(lián)、生產(chǎn)經(jīng)營停產(chǎn)等出現(xiàn)重大風險的企業(yè)，銀行要加大貸后管理力度，上下齊心，加大檢查頻率，多渠道收集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的新情況和新問題，及時向上級行和當?shù)卣⒈O(jiān)管部門匯報情況．

3．2加強溝通，群策群力，共同防控和化解信貸風險

一是要加強與當?shù)攸h政的匯報溝通．要加強向當?shù)攸h政領導和相關部門的匯報溝通，要緊緊依靠政府力量來化解和防控信貸風險．對涉及民間借貸的企業(yè)，要建議地方政府組建專門的領導小組協(xié)助企業(yè)處理好民間債務，為民間借貸“斷水”，加大防范和打擊高利貸行為．對目前生產(chǎn)經(jīng)營困難的企業(yè)，建議地方政府給與幫扶，在項目安排、財政補貼上適當傾斜，給與企業(yè)稅收等優(yōu)惠政策，協(xié)助企業(yè)招商引資，促進企業(yè)積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實施股權轉(zhuǎn)讓或兼并重組，盡快擺脫困境恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營．對失信、失聯(lián)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等惡意逃廢和懸空銀行債務的企業(yè)，要請求地方政府堅決予以打擊．二是要加強與監(jiān)管部門的匯報溝通．要將掌握的信貸風險據(jù)實向當?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門進行匯報，請其牽頭，分企業(yè)召集參貸銀行召開座談會，共同商議風險防控和化解具體方案，特別是針對企業(yè)的貸款逾期、欠息、不良征信等問題以及企業(yè)間聯(lián)保問題具體研究處置的措施及方法，以會議紀要、銀團協(xié)議等方式明確各家機構的權責和處置方案并督促落實，形成銀行間合力一處、步調(diào)一致的風險化解局面．三是要加強銀行業(yè)金融機構之間的溝通合作．針對當前出現(xiàn)的信貸風險，銀行之間要主動作為，加強溝通聯(lián)系．特別是同一個企業(yè)涉及多家銀行的，貸款最多的銀行要作為主辦行，通過主動上門、召開座談會等方式，與其他企業(yè)參貸銀行一道對企業(yè)的現(xiàn)狀進行深入分析，對企業(yè)生產(chǎn)自救方案進行全面評估，實行銀團管理模式，形成合力強化對企業(yè)的監(jiān)管和支持．四是要加強與企業(yè)的溝通聯(lián)系．銀企雙方要通過深入交流溝通，增進彼此信任，達成化解風險的共識，使防控和化解信貸風險工作成為雙方共同的目標．要“一企一策”，在全面評估企業(yè)存活可能性的前提下，對有望盤活的企業(yè)給予積極續(xù)貸，幫助企業(yè)渡過難關，緩釋風險；對盤活無望的企業(yè)要采取積極的資產(chǎn)保全措施，突出抓好現(xiàn)金清收，加強以物抵債管理，加快資產(chǎn)處置過程，努力防范和化解風險．

3．3夯實基礎，健全機制，加強風險管理隊伍建設

一是要大力開展合規(guī)文化建設．要以“抓合規(guī)、控風險、強基礎、促發(fā)展”為主線，不斷健全完善風險管理各項制度．要加大風險意識教育，培養(yǎng)員工對風險的敏感性，強化全員風險意識．要正確處理好發(fā)展與風險的關系．一方面，要堅持在風險防控的前提下狠抓業(yè)務發(fā)展；另一方面，要通過業(yè)務發(fā)展來化解信貸風險．要通過進一步加大對地方政府重點項目的信貸支持，爭取地方政府建立化解不良貸款專項資金，專項用于消化銀行貸款風險．二是要健全風險防控機制．要做好貸款風險分類管理，嚴格審查審批流程，充分發(fā)揮風險管理委員會集體審議功能，強化貸款質(zhì)量遷徙管理．要加大風險監(jiān)測預警力度，加強重大風險事項報告管理，深入做好信貸風險分析．要強化押品價值管理，加強融資性擔保合作機構管理．嚴格控制擔保圈風險，加強擔保圈貸款監(jiān)測，實施名單制管理．要建立客戶退出制度，對現(xiàn)有客戶潛在風險較大的，要逐漸退出．要建立風險獎勵約束機制，加大內(nèi)部審計力度，突出對新增不良貸款的責任追究．對防控風險有功的，要予以適當獎勵；對盡職履責的，要免于責任追究．三是要加強風險管理隊伍建設．要嚴格客戶經(jīng)理和風險管理崗位人員的準入門檻，要大量引進高素質(zhì)專業(yè)人才，充實到客戶經(jīng)理隊伍和風險管理部門．要加大對客戶經(jīng)理和風險管理人員的教育培訓，注重培育其良好的職業(yè)操守和業(yè)務素質(zhì)技能，不斷提高風險防控水平，為農(nóng)發(fā)行業(yè)務又好又快發(fā)展提供強有力的智力支持．

參考文獻：

［1］中央經(jīng)濟工作會提2015年經(jīng)濟工作5項任務［EB／OL］．（2014－12－11）［2017－12－28］．鳳凰網(wǎng)財經(jīng)．

［2］適應新常態(tài)實現(xiàn)新轉(zhuǎn)變努力開創(chuàng)風險管理工作新局面：姚瑞坤同志在農(nóng)發(fā)行風險管理工作會議上的講話（摘要）［J］．農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2015（4）：18.

作者：羅萍 單位：內(nèi)江師范學院

第二篇：商業(yè)銀行信貸風險管理途徑

摘要：信貸資產(chǎn)是我國商業(yè)銀行盈利的核心點，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務中的核心組成部分。但信貸業(yè)務在給銀行帶來高收益的同時，也給銀行經(jīng)營帶來了極大的信貸風險，導致銀行經(jīng)常遭受巨額損失。目前，我國經(jīng)濟結構正在發(fā)生深刻變革，商業(yè)銀行的業(yè)務模式也在轉(zhuǎn)型升級，但銀行信貸風險管理依然存在諸多問題，如何有效降低信貸風險成為商業(yè)銀行風險管理面臨的難題。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；風險管理

改革開放以來，我國金融業(yè)開始煥發(fā)了新的生機，而商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的代表，也開始迎來發(fā)展的黃金時期。隨著近年來銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行所承擔的壓力越來越大，面臨的經(jīng)營風險也越來越高。在這種背景之下，銀行必須更加謹慎的對待其信貸業(yè)務，一旦信貸業(yè)務出現(xiàn)問題，銀行將可能面臨非常沉重的打擊。信貸風險是指商業(yè)銀行在實際開展信貸業(yè)務時，受多方面不確定因素的共同影響，導致信貸資金無法按期收回，進而銀行將承受巨額損失的可能。盡管銀行已經(jīng)積極采取措施完善信貸風險管理，但是我國商業(yè)銀行總體的風險防控能力還是非常有限的。因此，有必要進一步優(yōu)化商業(yè)銀行信貸風險管理。

一、商業(yè)銀行信貸風險的成因

1.管理過程缺乏規(guī)范性和科學性

在商業(yè)銀行現(xiàn)行的制度下，信貸營銷人員通常都肩負很重的業(yè)務指標。因此，業(yè)務人員為了提升業(yè)績，缺乏詳細的貸前調(diào)查，或沒有充分分析采集到的借款人信息，便將資金授予貸款客戶。在這種情況下，極易產(chǎn)生借貸雙方的信息不對稱，銀行通常會面臨嚴重的壞賬風險，使得貸前調(diào)查流于形式。此外，商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇，使得銀行為了搶奪客戶資源，有意無意地放松信貸審批標準，讓不同資質(zhì)的人員都能夠申請到貸款。比如，很多商業(yè)銀行沒有嚴格控制客戶質(zhì)量，并且不了解一些企業(yè)用戶的經(jīng)營現(xiàn)狀，為銀行的信貸業(yè)務埋下安全隱患，甚至會產(chǎn)生連鎖反應，導致巨額貸款難以回收，這對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營是一個非常大的威脅。而貸中審批機制的不健全，是加劇銀行信貸風險產(chǎn)生的重要原因。最后，商業(yè)銀行非常注重業(yè)績的提升，通常有龐大的信貸業(yè)務營銷團隊，但是處理貸后管理工作的人員則相對較少，信貸資產(chǎn)缺乏及時有效的管理，從而導致銀行信貸風險的上升。

2.對客戶評價授信制度不健全

商業(yè)銀行在向客戶提供貸款的時候，主要通過調(diào)查其收入、信用記錄等信息，然后依據(jù)這些信息來對其進行信用評級。但是這樣的評估工作仍然很難對借款人信息作出合理分析判斷，因為有些信息需要客戶自己提供，客戶為了取得借款通常會刻意隱瞞或粉飾相關信息，進而信貸人員無法了解借款人真實的還款能力。從有關調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看到，每年我國商業(yè)銀行由于信貸業(yè)務損失的資金已經(jīng)近千億元。導致銀行無法真實評價借款客戶質(zhì)量的原因在于，我國的征信體系和個人信用制度還有待完善，缺乏客戶在銀行體系外的其他信用信息，導致銀行在審核貸款人資質(zhì)時，難以準確掌握用戶財產(chǎn)收入的真實信息，存在向銀行騙貸和不按期償還貸款的惡劣現(xiàn)象。商業(yè)銀行對客戶評價授信制度不健全，缺乏及時有效的信用評級方法，無疑給銀行信貸風險管理增加了難度。

3.商業(yè)銀行信貸人才隊伍建設滯后

當前，商業(yè)銀行在良好的經(jīng)濟形式下取得較大發(fā)展，原本在銀行工作優(yōu)異的信貸人員看到更好的發(fā)展機會后，通常會選擇跳槽來滿足自身需求，這對于銀行來說，是非常巨大的人力資源流失。而新招聘進來的員工由于沒有相關工作經(jīng)驗，在信貸業(yè)務上還處于學習階段，對于客戶資質(zhì)審查的敏感度不及經(jīng)驗豐富的工作人員。由于以上因素使得銀行信貸工作者專業(yè)性和綜合性下降，缺乏對信貸風險防控能力，導致銀行信貸風險管理的連續(xù)性和穩(wěn)定性不足，承擔的信貸風險居高不下。

二、商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

1.信貸產(chǎn)品授信政策相對集中單一在銀行業(yè)的發(fā)展過程中，不斷擴大規(guī)模，一味追求某個行業(yè)區(qū)域的市場占有率一直是其主要經(jīng)營特征。在這種情況下，銀行在行業(yè)占有的市場集中度越高，就意味著其承擔的風險就越大，特別是一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)在近年來出現(xiàn)崩塌，導致一些銀行蒙受沉重的打擊，而那些將信貸資金投放到不同行業(yè)領域的銀行，其承擔的風險反而小一些。因此，如果太過依賴信貸產(chǎn)品來提高市場占有率，希望通過產(chǎn)品流程控制來降低信貸風險，就很難真正對信貸風險防患于未然。

2.貸款審查制度執(zhí)行未落實到實處

在銀行開展信貸業(yè)務過程中，普遍構建了相應的“三查”制度，即實現(xiàn)貸款前中后的三級檢查制度，這種做法可以層層篩選，將風險控制在最低。但是由于一些現(xiàn)實的問題，使得銀行信貸工作人員在開展工作時，更加注重貸款業(yè)績，卻忽略了信貸風險，使得制定的“三查”制度形同虛設。首先，貸前調(diào)查需要信貸人員對借款方進行盡職調(diào)查，是控制信貸風險的關鍵環(huán)節(jié)，能夠在源頭上控制存在風險的貸款。但是在銀行實際開展信貸服務時，信貸人員更加傾向于相信用戶提供的資料信息，而不愿意花費過多時間去調(diào)查其真實性，因為這樣可能會喪失開發(fā)企業(yè)客戶的機會，所以造成了信貸人員貸前調(diào)查報告不可靠的問題。其次，貸中審查也存在執(zhí)行不到位的問題。主要是因為銀行希望通過加快貸款審批程序來爭取潛在貸款客戶，信貸審批工作人員過于信賴貸前調(diào)查報告的結果，沒有嚴格核實質(zhì)押物、擔保人的有效性，忽視了潛在的貸款風險。最后，貸后檢查的落實問題，很多業(yè)務人員注重的是放貸過程，在放貸結束后就疏于管理貸款，只是提交沒有實際意義的檢查報告，沒有持續(xù)跟進借款客戶信貸資金的具體使用情況，缺少對借款客戶財務狀況的及時了解。

3.不良貸款清算回收渠道少、難度大

近年來，我國商業(yè)銀行壞賬事件層出不窮，而對不良貸款的處理能力卻沒有得到提升。商業(yè)銀行借助拍賣抵押物，以及法律途徑來追回壞賬的難度持續(xù)增加，現(xiàn)金在不良貸款清算回收占比逐年下降，這都使得銀行在發(fā)展中承受巨大的經(jīng)營壓力。此外，商業(yè)銀行為了更加穩(wěn)健的發(fā)展，通常會選擇增加撥備覆蓋率、呆賬核銷等方式，這在很大程度上降低了銀行的盈利能力。同時，政府對于不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化控制較為嚴格，使得銀行對不良貸款清算回收缺乏有效的處置渠道。

4.風險管理的內(nèi)部考核約束機制不夠完善

目前，大部分商業(yè)銀行的內(nèi)部風險管理考核制度還不夠健全，相關的管理人員也沒有提出針對性的整改措施，使得信貸風險管理的責任落實不到每一位信貸人員。此外，銀行對風險管理更加傾向于定性考核，而沒有根據(jù)考核指標設計定量的考核標準，同時注重短期考核評價，缺少對信貸管理全過程的綜合考查。因此，信貸人員對自身風險管理職責不明晰，內(nèi)部風險管理考核制度的約束作用并不明顯，并且會讓大多員工認為這種評價體系存在很多人為因素，評價結果有失公正性，使得員工的風險責任意識不強，加劇了銀行的信貸風險。

三、完善商業(yè)銀行信貸風險管理的對策

1.根據(jù)國家戰(zhàn)略計劃調(diào)整各行業(yè)授信政策

如今，在我國經(jīng)濟呈現(xiàn)新常態(tài)的形勢下，國家接連出臺了“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶、PPP模式、混合所有制改革和京津冀協(xié)同發(fā)展等多項戰(zhàn)略計劃；就目前產(chǎn)能過剩行業(yè)以及污染指數(shù)較高的行業(yè)，還提出對其整體結構進行專門的深化調(diào)整；并且在金融領域，明顯提高了利率市場化、資產(chǎn)證券化、資本市場擴容的推進速度。這些都在一定程度上為商業(yè)銀行謀求穩(wěn)定發(fā)展帶來了許多機遇。現(xiàn)階段，我國實行的信貸政策主要著重于兩個方面：一是盤活存量，二是做精增量。就第一個方面而言，在面對還可以挽救的企業(yè)，理應積極重組貸款、加大轉(zhuǎn)化盤活和幫扶救濟的實施力度，以此來緩解企業(yè)的經(jīng)營壓力；而對于與國家產(chǎn)業(yè)政策不符的企業(yè)，應該明確果斷地退出。在第二個方面，則應該以穩(wěn)定維持傳統(tǒng)戰(zhàn)略客戶為基礎，積極參與構建國家的重點項目和行業(yè)領域，并且對新興行業(yè)和客戶實行不同的信貸政策，如節(jié)能環(huán)保、現(xiàn)代服務業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟、消費升級和清潔能源等新興行業(yè)，針對不同行業(yè)的經(jīng)營特點，設計適當?shù)男刨J產(chǎn)品來為新興行業(yè)客戶提供信貸服務。

2.完善和落實統(tǒng)一授信管理

近年來，商業(yè)銀行系統(tǒng)性、區(qū)域性風險不斷涌現(xiàn)，其主要原因是銀行的統(tǒng)一授信制度有待完善，沒有落實執(zhí)行授信限額的管理，盲目擴大信貸規(guī)模。在參與同行業(yè)的競爭中，銀行必須要全面清楚地了解市場潛在的風險，始終要將“穩(wěn)健經(jīng)營”的宗旨放在第一位，強化信貸風險的管理，保證風險在可控范圍內(nèi)。銀行應當重新審視授信額度管理的相關制度，結合外部經(jīng)濟環(huán)境、國家產(chǎn)業(yè)政策以及經(jīng)濟發(fā)展形勢等外部因素，調(diào)整評判區(qū)域、行業(yè)和客戶的授信標準，避免出現(xiàn)“壘大戶”式的盲目貸款，降低信貸資金的集中度。與此同時，還要健全信貸審批的機制，進行統(tǒng)一的授信管理，避免多頭授信和信貸資金非法挪用等管理漏洞出現(xiàn)。

3.提高風險管理預警機制建設

根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行如果能在客戶公開暴露經(jīng)營風險的前期發(fā)現(xiàn)風險，同時適時控制借款客戶的有效資產(chǎn)，就可以減少一半的信貸資產(chǎn)損失。雖然商業(yè)銀行早就形成了系統(tǒng)性的風險預警工作體系和環(huán)節(jié)，但目前的經(jīng)營環(huán)境更為復雜，商業(yè)銀行如今需要考慮行業(yè)、領域、客戶群、信貸產(chǎn)品結構等信貸業(yè)務特征，及時調(diào)整風險管理預警機制，完善客戶信用評級模型，提高預警工作的及時性和前瞻性。在銀行完善建立信貸風險管理預警機制中，準確及時地掌握風險信息的變化是其工作的關鍵環(huán)節(jié)。除了提高貸后檢查頻率和收集信息數(shù)據(jù)外，商業(yè)銀行應在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，將大數(shù)據(jù)應用到風險預警機制建設中，構建銀行、證券、保險以及政府之間的信息聯(lián)通網(wǎng)絡，形成全方位、立體化的信貸風險管理預警系統(tǒng)。

4.構建信貸管理流程，重視貸后檢查管理

商業(yè)銀行需要完善關于信貸風險的全流程管理制度，讓各級分支機構、信貸工作人員都能在貸前、貸中和貸后的每個環(huán)節(jié)做到盡職盡責，同時應根據(jù)定性和定量的原則設計合理的評價體系和考核指標，明確獎懲措施，調(diào)動全員信貸工作的積極性和謹慎性。構建信貸風險管理流程的一整套監(jiān)督機制，對貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、不良貸款及時清收方案等書面報告，都應由相關上級部門隨機檢查后核實，必要時可以采取現(xiàn)場檢查，及早發(fā)現(xiàn)并處理管理漏洞。整個信貸風險管理流程中，特別要注重貸后的檢查管理。貸后檢查要具有針對性，對于經(jīng)常出現(xiàn)貸款違約問題的區(qū)域、行業(yè)、客戶以及信貸產(chǎn)品，應制定合理的檢查計劃，適當增加貸款覆蓋面和檢查頻率。針對產(chǎn)能過剩的行業(yè)和處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的客戶、集團客戶、中小企業(yè)客戶、互助聯(lián)保、重組兼并類型的客戶和針對反腐牽連的客戶等存在特殊經(jīng)營風險的借款企業(yè)，都應是貸后檢查的關鍵對象，而且對于信貸風險較高的客戶，應由有關領導直接執(zhí)行貸后檢查及識別處理風險的工作。

5.調(diào)整不良貸款清收方式，完善貸款擔保制度

現(xiàn)如今，商業(yè)銀行除了有效控制不良資產(chǎn)增加這個首要任務外，還需要采取有效措施來重點清算回收存量不良資產(chǎn)。第一，要靈活應用多種常用的清收辦法，如轉(zhuǎn)讓、抵債以及貸款重組等，及時清收不良貸款。在清算不良貸款的法律訴訟過程中，應盡量簡化清收流程，將重要的程序或環(huán)節(jié)納入考核監(jiān)督重點，突出裁決的公平性和及時性。第二，要根據(jù)違約企業(yè)實際情況，針對性地實施戰(zhàn)略重組策略，通過在重新定價、減免罰息、追加質(zhì)押物情形下還舊借新、擔保人代償、適當展期等途徑來進行有效重組。第三，短時間內(nèi)難以變現(xiàn)的抵押物，在合理評估抵押物價值的情況下，可以先行辦理抵債手續(xù)再進行變現(xiàn)收回。第四，對于特別抵押物，可以通過公開招標的方式進行拍賣，讓更多社會主體參與進來，最大程度減少壞賬損失。除此之外，商業(yè)銀行應積極學習國外銀行有關貸款擔保制度的成功經(jīng)驗，以更好地建立和完善適合我國信貸情況的抵押擔保制度。具體而言，第一，可以尋求與第三方評估機構的合作，讓銀行對抵押物有更準確的估值。同時，完善抵押物二級市場，使信貸雙方對抵押物品的變現(xiàn)更加快捷方便；第二，完善和改革擔保機構的準入機制。此外，還可以和保險公司建立合作關系，投保貸款業(yè)務。

6.健全信貸風險管理考核機制，提高全員風險防范意識

商業(yè)銀行在管理信貸風險過程中，應當設計對員工業(yè)績客觀公正的考核評價機制，將其與員工的獎金福利等掛鉤，通過一系列指標將責任落實到每個員工，并根據(jù)員工的整體表現(xiàn)進行考核和評價。健全信貸風險管理考核機制，商業(yè)銀行應當充分考慮長期目標和短期目標結合，通過長效考核機制和績效薪資延期支付制度來科學管理員工，分批次激勵員工，提高全員風險防范意識，使得整個業(yè)務過程中因信貸風險帶來的損失降到最低。

四、結語

在世界經(jīng)濟金融一體化趨勢愈加明顯的今天，商業(yè)銀行在抓住時代機遇的同時，經(jīng)營環(huán)境越來越復雜，銀行需要積極應對各類風險。由于經(jīng)營的特殊性，信貸風險將是商業(yè)銀行發(fā)展過程中不可避免的難題，同時也在某種程度上能激勵商業(yè)銀行不斷進步。管理好信貸風險，通過管控不良率減少銀行資產(chǎn)損失不僅對商業(yè)銀行自身意義重大，而且對于維系金融業(yè)及整個社會的穩(wěn)定發(fā)展也具有重要的現(xiàn)實意義。因此，對商業(yè)銀行信貸風險管理進行系統(tǒng)研究的重要性不言而喻。信貸風險管理是商業(yè)銀行管理中的重要內(nèi)容之一，其有助于提升商業(yè)銀行的市場競爭力，是新時代背景下商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。未來，商業(yè)銀行必須采取有效手段來管控信貸業(yè)務風險，建立和完善信貸管理體系，不斷提升風險控制水平，建立長效監(jiān)督和考核機制，以促進商業(yè)銀行的長久、穩(wěn)定發(fā)展。

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作者：李袁寧 單位：云南民族大學經(jīng)濟學院

第三篇：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險探究

摘要：中小企業(yè)貸款是我國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務，優(yōu)化對中小企業(yè)貸款的風險管理，一方面有利于促進中小企業(yè)良好運行及發(fā)展，方便其更加了解風險，更好融入復雜多變的宏觀金融環(huán)境，保證銀行資金的安全。另一方面，政府落實幫助中小企業(yè)發(fā)展的愿望，推動中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是實現(xiàn)科學發(fā)展觀的客觀要件和現(xiàn)實要求。本文通過分析我國中小企業(yè)商業(yè)貸款的現(xiàn)狀，總結其貸款難的成因，并對商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)貸款，如何有效加強防范風險提出可行性策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貸款風險；風險管理

1引言

在我國中小企業(yè)有著十分重要的地位并且發(fā)展突飛猛進，其中不乏有著大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)已經(jīng)帶各個領域成了帶動國民經(jīng)濟增長的新的動力。然而，隨著我國人們的需求和社會的變化，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著融資難的問題。優(yōu)化中小企業(yè)的信貸渠道，這不僅是中小企業(yè)的發(fā)展選擇，也是商業(yè)銀行更好發(fā)展的渠道。從銀行方面來說，在商業(yè)銀行日益發(fā)展其經(jīng)濟業(yè)務的同時，為了幫助中小企業(yè)更好的發(fā)展，也為了擴展商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，在貸款業(yè)務在大型企業(yè)間大范圍開展的同時，也需要注重針對中小企業(yè)來制定相關的制度來適應其貸款需要。所以，如何看待中小企業(yè)、制定有利于其發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境，對中小企業(yè)的發(fā)展有積極的意義。

2商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

在我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差異比較大，比如東南沿海地區(qū)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款支持程度高于全國平均水平。在中小企業(yè)和非國有企業(yè)集中的浙江省、福建省和江蘇省，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款額超過五成。反觀中西部地區(qū)，貸款比重則明顯偏低。另外，在對中小企業(yè)的貸款時，不同規(guī)模的商業(yè)銀行銀行貸款情況也不盡相同，除了上述的地理位置的原因，還有商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度的因素。在審查中小企業(yè)的貸款申請時，小型的商業(yè)銀行業(yè)務員往往可以靈活變通指標的要求，而大型商業(yè)銀行往往需要遵守有關的信貸政策，嚴格按照這些政策來審查中小企業(yè)，所以通常會把中小企業(yè)排除在可放貸范圍之外。有時中小企業(yè)會尋求于民間借貸，但是民間借貸的成本很高，且有一定風險，可能會引起個人之見的糾紛，甚至還會給社會的安定和金融穩(wěn)定造成危機。如果民營企業(yè)的經(jīng)營失敗了，還有可能導致刑事案件。特別，全球性金融危機呈周期性發(fā)生，我國也被卷入其中，這對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的積極性產(chǎn)生了不良影響。

3商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險的成因

3.1中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小

在我國中小企業(yè)大多沒有形成規(guī)模。而商業(yè)銀行都有還款能力的評估，在這樣劣勢的條件下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)往往采取“惜貸”的態(tài)度。以徐州地區(qū)紡織類中小企業(yè)為例，2012年，徐州紡織、服裝業(yè)占全省比重分別為18.9%,17.3%，均為全省第二，全市紡織服裝業(yè)職工28萬人，占全市工業(yè)職工總數(shù)四成以上，羅萊家紡、鑫緣繭絲綢、大生集團等企業(yè)的產(chǎn)品在國內(nèi)也具有相當知名度。據(jù)統(tǒng)計，全市三分之一的企業(yè)沒有產(chǎn)品研發(fā)部門，四分之一的企業(yè)沒有通過任何認證，與高校、科研機構保持緊密合作關系的企業(yè)不足10%，可以說，這樣的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟鏈很難維持，所以，商業(yè)銀行往往會提高對中小企業(yè)貸款條件的標準，不僅看重收入，也重視利潤，發(fā)展前景等，這無疑給從事低端手工業(yè)的中小企業(yè)貸款加大難度[1]。

3.2財務制度不完善及財務管理水平低

在我國的中小企業(yè)中大多數(shù)的家族色彩濃重，各種規(guī)章制度不完善。現(xiàn)如今我國還有44%的中小企業(yè)沒有建立完全的賬目或者建賬不全，而且財務制度不完善，監(jiān)督漏洞較多，成本管理困難。尤其是家族企業(yè)中，很大一部分中小企業(yè)的財務人員由經(jīng)理的親戚擔任，掌握著企業(yè)發(fā)展的命脈，但是這些人往往對會計核算沒有系統(tǒng)的知識，操作十分不專業(yè)，更沒有什么財務管理的能力了。所以，對于一個企業(yè)來說，財務管理是企業(yè)的核心，如果財務管理的制度不完善，那么企業(yè)很難盈利，這就造成了企業(yè)財務報表中較低的利潤指標，銀行在估計的財務風險之后，會采取“惜貸”的態(tài)度。

3.3中小企業(yè)貸款的操作成本高

在我國貸款的形式中，抵押和擔保是常見的形式。按照《貸款準則》中的有關規(guī)定，中小企業(yè)若想獲得銀行的貸款必須提供相應的有效的擔保抵押。我國商業(yè)銀行對抵押品的要求條件十分苛刻。只接受土地和房產(chǎn)。然而現(xiàn)實中，由于有許多的中小企業(yè)的資金規(guī)模小，而且和抵押物的條件不符合，并且中小企業(yè)的經(jīng)營風險大，擔保人少。評估和擔保的手續(xù)不僅涉及多個部門，而手續(xù)也很繁瑣，并且抵押貸款除了涉及到評估支出外，還要收取土地使用權證明、房產(chǎn)證證明和土地使用權抵押證明書等費用，這些復雜的手續(xù)使不少企業(yè)無力承擔。而當前國內(nèi)擔保機構規(guī)模少、擔保能力有限，同時擔保費用很高，嚴重挫傷了中小企業(yè)擔保貸款的積極性[2]。

3.4商業(yè)銀行人為放款準入條件

改革開放以來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行迅猛增長，在同一個地區(qū)銀行密度不斷加大，比如太原市，商業(yè)銀行網(wǎng)點比比皆是，因此在資本市場的背景下，收到“利益最大化”原則的影響，各種商業(yè)銀行之間的競爭十分激烈，甚至為了完成指標，不管企業(yè)的效益好不好，實力如何，只要有企業(yè)來貸款，都會有優(yōu)惠的條件。特別是個別新興的商業(yè)銀行業(yè)務員，為了完成每月規(guī)定的貸款指標，都會把貸款準入條件放寬，即使企業(yè)在其他商業(yè)銀行同樣貸款，仍然會發(fā)放貸款，甚至明知沒有達到允許貸款的要求，也會對其發(fā)放貸款。

3.5中小企業(yè)信用評級體系建設不完善

信用評級是針對貸款企業(yè)的信息指標業(yè)務。為了更好地評估我國中小企業(yè)的資信情況，償還負債能力，我國工商行業(yè)，金融行業(yè)已經(jīng)運用了這種業(yè)務，它是通過數(shù)據(jù)的高低來區(qū)別信用的好壞。目前我國中小企業(yè)信用評級體系中存在的問題主要有第一，評級方法偏于定量化，風險揭示嚴重不足。第二，基礎數(shù)據(jù)庫有待充實，評級結果有待檢驗。第三，缺乏信用文化基礎，企業(yè)評級情況難以真實反映[3]。

3.6銀行工作人員疏忽職業(yè)道德

在銀行的日常業(yè)務中，商業(yè)銀行信貸工作是一項十分繁瑣的項目，商業(yè)銀行工作人員既要遵守各項信貸規(guī)章，又不能違反職業(yè)道德，這就要求我國商業(yè)銀行信貸人員具有較高的職業(yè)素養(yǎng)，公正的職業(yè)態(tài)度。然而，從近幾年的商業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)來看，存在銀行員工人為放寬貸款的情況。原中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行副行長趙XX，是一個工作經(jīng)驗豐富的干部，但是工作的三十多年思想開始松懈，利用有批注貸款的權利為自己收斂錢財。在2013年的下半年，海南東奧公司向海南省農(nóng)業(yè)瓊海市支行申請貸款4000萬元，用于開發(fā)“博經(jīng)禪寺”項目。該項目的負責人李某知道該貸款必須得到趙XX的批準后，多次拜訪趙某，并承諾如果幫他辦理給他20萬元好處費。2013年12月，趙某同意了該筆4000多萬的貸款，但后來東奧企業(yè)并沒有按期償還。這個案件牽連出了多達8億的違規(guī)貸款案件，大部分都是中小企業(yè)，還款能力差，給銀行造成了巨大損失。

4商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險控制策略

4.1中小企業(yè)完善財務管理理念及組織制度

在我國，財務管理的觀念并沒有在中小企業(yè)中廣泛運用，由于沒有專業(yè)知識人員，大多都是實行“輪流上崗”，沒有形成統(tǒng)一的管理。在當今的信息全球化背景下，我國民營企業(yè)面臨的競爭更為激烈，對手急劇增加，而且市場的不確定性對中小企業(yè)也是一種挑戰(zhàn)。面臨這些困難，我國中小企業(yè)建立統(tǒng)一、高效、快速的會計部門。另外，可以增加對財務人員的支出，強化財務管理。同時，強化對人的激勵，建立以人為本的觀念，運用“全責合一”的財務管理手段，充分發(fā)揮人們的積極性、創(chuàng)造性、參與性。另外，還要不斷更新財務信息資料，制定合理的預算報表。財務部門方面要加強控制，定期考核，以財務預算為中心進行管理控制，優(yōu)化企業(yè)財務管理機制。

4.2建立小企業(yè)信用分析

系統(tǒng)信用分析系統(tǒng)是銀行為貸款企業(yè)專門制定的指標，但中小企業(yè)由于各方面原因往往達不到標準，商業(yè)銀行應勢必研發(fā)適合中小企業(yè)貸款的系統(tǒng)性指標，建立中小企業(yè)信用評分系統(tǒng)。這個系統(tǒng)要在傳統(tǒng)的指標體系的區(qū)別，主要在于指標的選擇。由于中小企業(yè)有成本小、利潤低的特點，決定了它的擔保能力對貸款安全有更為重要的地位。

4.3加強銀企合作并完善擔保體系

首先，商業(yè)銀行需要積極響應國家政策，為中小企業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。其次，是要大力支持高新科技產(chǎn)業(yè)。對有發(fā)展前景的高新技術中小企業(yè)，比如高科技、市場前景好的企業(yè)，要支持其貸款需求。再次，要積極幫助暫時遇到瓶頸，但是有實力、有前景的中小企業(yè)渡過難關。最后要創(chuàng)新金融服務項目。與此同時，銀行在辦理抵押工作時，要保證核對無誤，數(shù)量相符，計算方法科學。對于抵押品要加強監(jiān)管。除了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)常使用的房的產(chǎn)權和動產(chǎn)作抵押外，也可以發(fā)展其他抵押物，比如：商鋪所有權，應收賬款等。在新常態(tài)的社會背景下，為了應對經(jīng)濟下行帶來的沖擊，商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的實際情況，創(chuàng)新?lián)７绞剑谠械幕A上提升抵押率，幫助中小企業(yè)又好又快發(fā)展。

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作者：崔達 單位：哈爾濱商業(yè)大學

第四篇：銀行信貸風險管理機制探究

摘要：本文分析銀行的信貸現(xiàn)狀及風險，從本質(zhì)上看到信貸風險的管理機制，并加以研究，從而有效改善銀行內(nèi)部風險管理的水平和機制。

關鍵詞：銀行；信貸風險；管理機制

商業(yè)銀行一直作為經(jīng)濟的特殊企業(yè)，在經(jīng)濟行業(yè)擁有特殊的職業(yè)和身份，從高債務和高外性的特點來看，隨時影響我國的經(jīng)濟和信貸方面的安全性和可靠性。由于我國的商業(yè)銀行有很強的責任感，負擔我國的信貸風險問題，所以在全球化經(jīng)濟背景下，對全國的經(jīng)濟發(fā)展和金融市場來說是至關重要的。盡管我國的商業(yè)銀行貸款率逐年上升，從而導致資產(chǎn)的流動性和風險性也逐漸增加。因此，從長遠來看，著重分析我國的商業(yè)銀行信貸風險對當前我國大部分金融市場的建設，是不可缺少的研究項目。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險的來源

1.商業(yè)銀行貸款結構不合理

現(xiàn)如今，由于商業(yè)銀行的信貸投放率很高，所以我國商業(yè)銀行信貸機構和內(nèi)部環(huán)境的比例失去了平衡，尤其表現(xiàn)在中長期貸款比重中。但從資產(chǎn)結構上來看，中長期貸款的持續(xù)增長量明顯高于短期貸款。這也是商業(yè)銀行主推中長期貸款的特點和優(yōu)勢，甚至有短貸長用的期限錯配現(xiàn)象。所以，從某種程度上來看，商業(yè)銀行現(xiàn)在主要的貸款方式就是中長期貸款，這也增加內(nèi)部環(huán)境的債務風險，從而失去了風險的管理和控制。

2.信貸資金投向過度集中

縱觀商業(yè)銀行的大部分信貸業(yè)務，過剩產(chǎn)業(yè)占有大部分的比例和基礎，日常的消費企業(yè)和流動生產(chǎn)企業(yè)在信貸資產(chǎn)中的比例占有較少，無疑會增加信貸防控的風險和難度。信貸投放在產(chǎn)業(yè)和行業(yè)上的不平衡，使我國的國民經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結構嚴重失調(diào)，制約整個宏觀調(diào)控的經(jīng)濟模式，嚴重威脅銀行的整體發(fā)展。

3.政府干預嚴重

自從金融危機發(fā)生之后，我國的信貸超常規(guī)增長主要是由于地方性的政府保增長，刺激內(nèi)需的政策驅(qū)動下實現(xiàn)的，信貸投放呈現(xiàn)出濃厚的地方政府干預色彩。

二、銀行信貸風險的防范措施

1.解除政府隱形擔保并增強銀行自助決策水平

從某種意義上來看，銀行的風險是由政府和經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)所影響的，銀行既是自負盈虧的企業(yè)，也是擔負整個社會的經(jīng)濟和信貸的工具。要想改變銀行的信貸風險，就要從源頭上解決，通過轉(zhuǎn)變政府職能，從而改變整體的宏觀調(diào)控模式。另一方面，銀行需要增加內(nèi)部的盈利組織，從而有自己的決策權和發(fā)言權，進而有效推動社會的產(chǎn)業(yè)結構和經(jīng)濟制度層面變革，使商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)組織。

2.以可持續(xù)發(fā)展理念指導銀行業(yè)務經(jīng)濟

有效實行全方位的風險管理，就要根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的理念和前進方向進行引導，無論是風險管理還是成本控制，都是決定銀行可持續(xù)發(fā)展的根本因素。銀行要通過扭轉(zhuǎn)大的風險來換取微薄的利潤，通過控制成本來經(jīng)營銀行的信貸全過程，這樣才能通過節(jié)約資本實現(xiàn)多盈利模式，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.完善信貸風險管理

建立科學有效的風險管理體系是實現(xiàn)風險管理的根本保障。具體要做到以下幾點：首先，要建立科學合理的風險預警機制。銀行通過對風險指標、經(jīng)濟模式和風險發(fā)生的趨勢等進行動態(tài)的檢測和處理分析，能夠及時發(fā)現(xiàn)隱患和預警信號，這樣才能保證在混亂的經(jīng)濟環(huán)境中，使銀行能夠及時發(fā)現(xiàn)風險并采取有效的防范措施；其次，要嚴格掌握信貸業(yè)務的流程。通過注意信貸風險的發(fā)生，從而有效的歸納總結。近年來，隨著多數(shù)銀行固定資產(chǎn)投放的快速增長，信貸風險的產(chǎn)生也逐漸凸顯。因此，我們要加強對貸款業(yè)務的管理，從而進一步實現(xiàn)資產(chǎn)的精細化管理。

4.建立健全銀行的內(nèi)部激勵機制

銀行應充分考慮企業(yè)信貸的風險問題，不是針對的特殊情況，正確面對貸款無損失率的狀況，也不是簡單追求無風險現(xiàn)象。因此，建立完善的銀行內(nèi)部激勵機制對整個系統(tǒng)的風險控制來說也是至關重要的，只有達到對人的激勵和控制，才能控制好整個風險管理系統(tǒng)，才能降低銀行面臨的責任風險和負面消極影響。具體的做法有以下幾個方面：審批放貸與行政崗職脫鉤，按照實際的業(yè)務能力和績效來考察個人的工作和管理水平，從而決定獎勵的級別和標準，以此來創(chuàng)造出最大的壓力和動力的工作體系。另外，要全面實施客戶經(jīng)理等級薪酬制度，轉(zhuǎn)變員工的消極情緒和工作怠慢性，激發(fā)活力，創(chuàng)造出最大的財富，從而滿足員工追求社會尊重的心理。

三、結語

銀行信貸風險管理機制的實施刻不容緩，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，信貸量的逐漸增大，我們要注意信貸風險的出現(xiàn)和管理現(xiàn)狀。通過實行綠色GDP理念，進一步調(diào)整銀行的內(nèi)部經(jīng)濟結構，從而改善整個銀行系統(tǒng)的經(jīng)濟和信貸風險管理，有效實現(xiàn)技術性的風險管理機制，為應對全球化的激烈競爭奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1]張敬楠.A銀行信貸風險管理問題及對策研究[D].北京:中國地質(zhì)大學,2015.

作者：劉鳴 單位：中國建設銀行股份有限公司石家莊裕華東路支行