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銀行是金融行業中不可或缺的一部分，是企業生存發展的重要資金來源。在日趨激烈的市場競爭中，企業如果要迅速發張壯大，那么它就離不開銀行的信貸的支持。信貸業務是銀行基礎業務之一，也是銀行賴以生存發展的支柱。然而辦理信貸業務的同時經常伴隨著信貸風險的發生，銀行如果想通過辦理信貸業務獲取收益，就必須具備一定的風險管控能力。但與其他金融機構所使用的標準化工具進行風險管控不同，商業銀行主要是通過運用非標準化工具—擔保、質抵押、承諾等，將部分風險轉嫁，以便獲得收益。因此，信貸風險管理理所當然地成為當代所有銀行無論是在經營活動和管理活動之中必須面對的問題。

一、商業銀行信貸風險的相關理論

（一）信貸風險的內涵

銀行信貸風險指由于受到各種不確定性因素的影響，在經營管理過程中可能遭受到的資產損失。或者由于借款客戶因為某種不確定性因素不能及時歸還貸款本息，以至于銀行資本可能遭受損失。主要存在以下三種風險：賠本風險；賠息風險；賠利風險。信貸風險管理是通過對風險的控制、識別、計量和監測等程序，進而對客戶的信貸風險程度進行分類、評級、報告和管理，從而保證風險和效益的均衡發展，提高貸款的經濟效益、管理效益。

（二）信貸風險的管理原則

一是風險管理前移。防微杜漸，未雨綢繆永遠是防范任何危險因素靠近的最好方法。因此銀行的風險管理也一樣，要防范于未然。從最細節做起，做好每一步，剔除任何不確定因素。因此，風險管控要從篩選目標客戶開始，詳細了解調查客戶具體情況，建立客戶個人信貸檔案，實施動態有效監督。二是重視第一還款源。不要將還款重點放在抵質押品和擔保上面，我們可以在客戶資料全面、有效、真實的情況下，給優質客戶提供無擔保無抵押貸款，也盡量不要給劣質客戶提供完全擔保貸款。就貸款本身而言，擔保只是一種保證方式。現金流量永遠是判斷一個客戶是否符合貸款條件的基本依據。三是量化風險。從貸款中獲得的息差，不是簡單的存款和貸款之間的差額，它只是對銀行在發放貸款后，所承擔風險的相應補償。西方銀行通過對這一理論的認識，自然而然地，在過去一段時期內如何量化信貸風險就成為了一項重要工作。最終建立了一系列在發放貸款時，能直接衡量銀行因發放貸款所承受的風險量化數據模型：這其中包括了借款人的違約概率（PD）、預期違約風險額（EAD）和違約損失額（LGD）等。

（三）信貸風險管理的策略

在信貸管理過程中，商業銀行應該根據不同情況，采取不同的措施，降低風險。一是信貸風險的回避。信貸活動是商業銀行的主動行為，但為了保證信貸資產的安全性和收益性，應主動回避那些高風險業務。一是商業銀行是現代社會必不可少的金融中介機構，廣泛地影響著現代經濟的發展。因此在其經營管理過程中應始終堅持謹慎性、真實性原則。二是商業銀行在授信業務發生之前需要科學的審查和評估，及時的回避不必要的風險。在授信給客戶之前，深入調查了解借客戶的情況，客觀評測客戶信用，嚴格審查貸款項目的真實性、可行性及合法性。二是信貸風險的轉嫁。通過辦理擔保等方式，把本應由己方直接承擔借款客戶信用的風險轉嫁給授信擔保人稱擔保轉嫁。但銀行通過這種方式進行轉嫁客戶信用風險的同時，又不自覺地直接承擔了擔保人的信用風險。由此可以看出，用這種方式來轉嫁風險，擔保人的資信狀況決定著信貸風險程度。如若提供擔保人的資信水平低于被擔保人，擔保也就形同虛設。因此，擔保人資信必須明顯優于被擔保人，這是商業銀行接受擔保的基本要求。這就要求擔保人必須擁有能夠滿足所有代償授信資金本息的資本和可以獨立處理自己用以提供擔保財產的權力。三是信貸風險的分散。信貸風險的分散指進行授信活動時銀行要注意有重點、有區別的選擇不同的客戶、行業和地區，避免由于信貸資金的投放過度集中可能遭受的額外風險，逐漸形成良好的信貸組合比率，從總體結構上保證銀行信貸資產的效益。對具體業務來說，銀行既要集中資金支持預期收益效益較好、發展潛力大的重點地區、重點行業，重點客戶，又要注意做到地區分散、行業分散、優化貸款組合管理。四是信貸風險的自留。信貸風險的自留，顧名思義指銀行自行承受部分的信貸損失。無論怎樣優質的風險管理也不可能從根本上剔除風險，所以銀行自身必然要承受部分風險。銀行必須考慮以下兩點：一是貸款數額的大小，損失的范圍，發生損失的概率；二是銀行可用于應付呆賬及意外損失資金的多少。

二、商業銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）貸前調查存在的問題

當前，雖然銀行信貸業務規模在逐漸擴大，但信貸管理水平并沒有實質上的提高。實施貸前調查是商業銀行進行信貸風險管理的第一道防線，是貸中、貸后信貸風險管理的基礎，也是商業銀行降低不良資產率的有效措施。一是盲目放貸。面對同業競爭，長安銀行安康分行貸前工作必須面對的首要難題就是如何擴大市場。目前，由于日益激烈的競爭環境，部分員工為了業績而盲目放貸，以至于在具體辦理業務的過程中，沒有切實結合市場實際變化的情況、降低信貸門攬，進行大量違規放貸，以求增加業績，嚴重影響了貸前調查工作的質量。二是信貸風險分析不足。面對日趨復雜的市場競爭變化情況，銀行對未來市場份額估計不足，一味地按照傳統經濟模式估計市場，對未來市場變化情況稍顯不足。目前，銀行對未來在宏觀經濟大環境中的市場風險前瞻性不足，尤其是部分授信地區的擔保方式方案仍以保證為主，多年來逐步形成了根深蒂固擔保圈、擔保鏈，從而忽視了對于擔保資產的詳細檢查和評估，加大了風險發生的概率。三是各部門聯動不夠。目前，雖然各部門都已經發揮了各自應有的作用，但相互聯動性仍顯不足。首先，信貸風險管控部門作為風險管控的第一責任人，未能完全擔負起應有的責任。其次，各級審批部門對新增業務審批不嚴格，對風險業務的審查力度不夠。此外，各級監察檢查部門也未能切實履行好監督審查職能。

（二）貸中審批不夠謹慎

商業銀行雖然已基本建立了完善的組織審批審查機構，但審批環節依然存在著一定的問題。一是在貸中環節，商業銀行往往只是形式上做到了審貸分離，而實質上確存在著千絲萬縷的關系，使得組織機構系統難以發揮相應的作用，增加風險。商業銀行在信貸審批中存在的問題，也沒有采取相應的積極補救措施。因此，當不良資產發生后，責任劃分難以明確，進而難以實施有效的信貸風險防范，風險管理。二是審批人員在審批過程中缺乏足夠豐富、全面的數據來源。目前，商業銀行貸款審批人員做出的審批判斷、審批決策，主要根據內部審批制度、行業規范、信貸政策法規以及申報材料中的客戶主動提供的資料來做出主觀的判斷，缺乏相應的實地性考察、客觀定性資料、數據收集渠道單一，使得個人主觀臆斷占居主導地位。

（三）貸后管理較為松懈

商業銀行在過去一段時間內一直存在相對重視貸前情況調查，而忽視貸后管理工作的進行。但是，貸后管理是銀行信貸管理過程中必不可少的重要環節之一，直接影響著不良貸款率的改善和經營收益的提高。一是缺少貸后動態跟蹤。貸后管理工作僅僅流于形式，缺乏有效性、實質性。貸款發放后往往沒有按既定方針對客戶和項目進行深入全面的動態跟蹤、調查。目前，大部分信貸人員對于貸款發放后的客戶不能做到深入實地的了解、調查，忽視對客戶動態跟蹤監管，這樣就不能及時、快速的發現客戶營運過程中可能發生的問題。因而當貸款投放客戶在經營中情況發生異常變動時，銀行就不能及時地掌握具體情況，喪失在風險應對和補救措施上的主動性和前瞻性，以致貸款風險最終顯現。二是區域差別化政策需進一步完善。商業銀行未能根據當地經濟發展特點，制定出出適合本地經營發展的特色業務。目前，由商業銀行總行統一制定的行業信貸政策規范，還沒有具體針對不同地區提出不同的對策方針，使的各地分行缺乏相應的自主權，難以推出符合本地區經濟發展特點、體現區域化經營特色的信貸產品，不能有效地結合本地客戶發展需求，且不能為不同層次的客戶提供不同的信貸支持。

三、完善商業銀行信貸風險管理的措施

（一）強化關鍵環節管理，夯實信用風險管理

基礎加強授信業務真實性管理，切實防范虛假信息、虛假交易。信貸經營部門充分發揮第一道防線的作用，前、中、后各部門共同把好客戶準入關，防止不符合條件的客戶進來。嚴格客戶篩選。認真研究制定針對各個行業、各個地區、不同客戶的策略方針，并不斷重檢回爐、補充完善，指導工作人員有針對性、策略性的開展客戶選擇和信貸營銷工作。確保信貸各項政策的落實、加強業務真實性審查，確保業務的合規性、合法性。嚴格審查貸后管理工作規范。明確各部門崗位職責，落實規定動作。建立不同領域的差別化管理機制，嚴格把控資金流向、客戶經營變化、抵質押品落實情況等。各個部門之間深化聯動。各個部門應及時總結經驗，以史為鑒。對貸款存量進行動態監測調查，實施分類管理，切實采取有效措施積極配合一線工作人員更好地識別、把控風險。明確目標和責任，各個部門相互配合推進潛在風險客戶的處置化解和不良信貸存量的清理。

（二）建立科學高效的信貸風險管理制度

切實加強優化信貸業務流程。針對在信貸業務申報審批過程中資料來源單一等問題，各工作人員應積極通過不同的渠道全方位、立體式地了解每一個客戶，準備充分的材料。長安銀行安康分行各個信貸審批職能部門要認證履行好自己的職責，積極主動地改進工作方法，優化工作流程，端正工作態度。嚴格遵守制度，做好榜樣，提高工作效率。第一，要嚴格執行既定的方針政策，確保工作合規合法；第二，改進方法，加強溝通和協作；第三，嚴格審批職責的劃分。逐步建立完善科學的責任考核系統；堅持以創新機制、調高效益為主要核心內容，持續進行薪酬分配和人力資源制度的改善，鼓勵創新。長安銀行安康分行應緊跟時代的腳步不斷引入現代科學的工具和方法，通過各種各樣的方式宣傳推廣，使得每一位員工都熟知本行每個階段不同的戰略目標所使用的新技術、新方法，減輕工作負擔，提高經濟效益。

（三）進一步加強信貸精細化管理與數據信息應用

加強客戶評級管理，每月提前統計整理下發未評級客戶和評級即將到期客戶名單，提醒和督促工作人員及時做好評級申報工作，同時減少不必要的經濟資本占用。加強抵質押品管理工作，從押品管理系統中提取本月押品不足值、押品風險敞口未覆蓋、押品價值重估到期等提示清單，及時修正處理。定期做好管理信息系統（CMISII）和基本建設管理信息系統（CCIS）系統錯誤數據的檢核和修正，切實提高長安銀行安康分行信貸系統和中國人民銀行征信系統的數據質量。通過組合風險管理系統，掌握存量客戶經濟資本、風險調整資本收益（RAROC）估算等風險計量，開展分析研究，滿足管理需求。加強信貸客戶資料的調研，提高風險管理的前瞻性。積極組織開展各行各業的市場經營狀況的調研，形成規范的報告。掌握在當前經濟條件下各行各業的生產經營狀態及其信貸資產質量情況，為長安銀行安康分行的長期健康快速發展打好基礎。

作者：康健1.2，謝良朋2 單位：1.陜南生態經濟研究中心；2.安康學院經濟與管理學院