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一、收購信貸管理面臨挑戰

（一）“雙結零”時間延長。國儲棉收儲時間為每年的10月到次年3月末，近年來農發行棉花收購貸款一般在4月末就能全部“雙結零”。國家臨時收儲政策取消后，皮棉銷售時間將會拉長。受經濟大環境的影響，紡織行業經營比較困難，去庫存化程度較高。紡織行業形勢還沒有根本好轉，皮棉銷售市場競爭將更加激烈。在買方市場的情況下，貨款回籠將會延長，農發行貸款本息“雙結零”時間勢必會向后推遲。

（二）管理難度大。農發行對棉花收購貸款嚴格實行“錢隨物走、購貸銷還、全程監控、封閉運行”的管理方式。在交儲時，只要登入各個企業的網上入儲賬號，可以了解企業從合同競拍—交儲入庫—資金結算—回籠貨款每一個環節，完全做到全程監控封閉運行。國家臨時交儲政策取消后，監管難度將會變得更大，主要表現在：一是在資金供應上，貸款額度難確定。因籽棉收購價格沒有目標依據，全憑企業對市場的把控和判斷，收購的籽棉加工后能否及時順價銷售難以確定，按收購碼單供應信貸資金將面臨失去物資保障或第一還款來源的風險。二是庫存監管難度加大。籽棉上市集中，需集中收購、加工，加工產出的皮棉入庫待銷，由于銷售時間不能確定，庫存量大且存放時間長，監管難度增大。三是貨款回籠難以把控。在買方市場下，賒銷是正?，F象，交儲時，由于回籠賬戶在農發行且有總行營業部把控，交儲結算資金能確保全額歸行。而市場銷售時，客戶分散，且沒有約束條件，資金能否及時、全額回籠農發行很難確定。四是農發行客戶經理的監管水平能否適應全市場化下棉花收購貸款資金的監管將受到嚴峻考驗。

（三）貸款風險加大。棉花收購企業資產規模較小，資金實力薄弱，自身抗風險能力較差。而在全市場化銷售的情況下，大多數企業老板的風險偏好較重，容易賭后市，一旦把握不好出現較大虧損將會危及農發行貸款安全。

二、應對措施

（一）密切關注棉花市場的變化。在棉花收購開始前，做好棉花生產形勢的調研工作。對棉花種植面積、產量及成本、收購價格進行不間斷預測。對轄內參與收購企業的數量、能力進行分析，全面了解具有貸款準入資格的企業。在收購過程中，應隨時了解市場行情、企業收購加工狀況，及時研究分析市場波動、企業經營銷售變化情況和應對措施辦法，把好收購、加工、銷售過程的各個風險關口，合理確定農發行信貸資金投放進度。

（二）嚴把客戶準入關口。按照農發行“五好”標準即老板好、體制好、經營好、管理好、信譽好對企業進行全面評估，特別對企業老板的人品、經營理念和風險偏好、企業對當地棉花收購市場的影響、配合農發行監管與合作的誠意、履行社會責任等認真考察，同時對企業參與收購資金來源，是否參與民間借貸或對外擔保等情況作出綜合評判，確保貸前對企業貸款風險作出全面評估。

（三）完善和創新風險防控措施。一是落實當地實力較強的企業作為擔保單位，同時企業法定代表人及主要股東與農發行簽訂無限連帶責任保證合同。二是在企業固定資產應抵盡抵的情況下，對企業自有資金及農發行貸款形成的棉花庫存辦理浮動抵押。三是在棉花收購貸款管理中探索引入第三方監管手段。四是對企業收購貸款形成的全部棉花庫存從籽棉環節開始辦理以農發行為第一受益人的全額保險，保險金額、時間覆蓋貸款本金和貸款期限，實現保險“全過程、全額度、全期限”覆蓋。五是謹慎、從嚴把握第二還款來源。

（四）強化“銀政企”溝通。新棉開秤前，積極向地方政府匯報新形勢下農發行信貸支持棉花收購的有關政策，得到當地政府的認可和重視，把做好棉花收購工作作為政府的工作內容之一；組織由“銀政企”三方參與的座談會，并簽訂“三方協議”，在農發行做好信貸支持的情況下，政府承諾與農發行共同做好對收購企業的監管工作；對于有一定產量未能落實收購點的地區，要提早向政府報告，由政府指定企業向農發行申請棉花收購貸款并承諾防控風險。同時對于棉花收購過程中可能出現的聲譽風險，政府能夠主動采取措施，幫助及時化解。

（五）協助企業探索其他銷售渠道。一是積極鼓勵企業利用電子信息平臺參與銷售。二是積極為加工和紡織企業牽線搭橋，實施有效對接。利用支持紡織行業客戶的優勢，組織好棉花加工企業和紡織企業的對接，使他們在同等條件下，優先使用農發行信貸支持客戶的棉花，同時便于對回籠資金的監控。

作者：段宗臣王天凌李愛國單位：農發行山東省東營市分行