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一、做實授信，合理控制客戶融資總量

統(tǒng)一授信是核定客戶風(fēng)險承受能力、控制其融資風(fēng)險總量的重要手段。但是，長期以來農(nóng)發(fā)行采取輕授信審批、重單筆用信審批的信貸審批模式，在一定程度上降低了對授信工作的重視程度，導(dǎo)致基層行普遍存在對客戶授信過大的問題，削弱了授信環(huán)節(jié)對信貸風(fēng)險的控制能力，增加了后續(xù)信貸管理的難度。因此，應(yīng)當(dāng)把改進(jìn)授信方式、加強授信管理、提高授信對用信的約束力作為夯實信貸管理基礎(chǔ)的重要內(nèi)容來抓。一是樹立以授信為中心的風(fēng)險防控理念，變“寬授信、嚴(yán)用信”為“嚴(yán)授信、嚴(yán)用信”，變“虛授實用”為“實授實用”，即把過去對客戶授信額度大、實際用信額度小的做法，改為對客戶授信額度與核準(zhǔn)客戶實際各種用信額度之和相等。二是改變授信授權(quán)的方式，改變過去在授信方面一刀切的授權(quán)方式，按照各地管理水平、經(jīng)濟(jì)狀況差別轉(zhuǎn)授授信權(quán)限，在總體上形成上級行審批授信、下級行在上級行審批的授信方案內(nèi)審批具體用信的格局。三是推行評級、授信和首次用信一體化操作，調(diào)查、審查和審批一次性完成，一次性整理和上報紙質(zhì)材料。貸審會對信貸項目實行一次審議制，節(jié)約辦貸資源，提高辦貸效率。四是改進(jìn)授信工作組織方式。按照“隨報隨授”的要求，使授信工作常態(tài)化，逐一做實對每個客戶的授信。五是完善授信的計算方法。如在合理核定糧棉油收購、調(diào)銷授信額度方面，要首先根據(jù)一個地區(qū)的資源總量和商品量，核定該區(qū)域的收購授信總量。再根據(jù)該區(qū)域各個企業(yè)所占的市場份額，逐一確定支持每個企業(yè)的最大收購量。同時，綜合考慮企業(yè)信用狀況、倉儲能力、加工能力、盈利能力和風(fēng)險承受能力，確定對企業(yè)的最高綜合授信額度。然后，剔除本年度其他金融機構(gòu)擬提供給企業(yè)的授信額度，最終核定該客戶在農(nóng)發(fā)行的授信額度及貸款額度。

二、做實調(diào)查，準(zhǔn)確把握客戶狀況

信貸調(diào)查（由于評級、授信等信貸審批事項均涉及調(diào)查環(huán)節(jié)，此處做實調(diào)查，專指做實用信調(diào)查），是信貸決策的基礎(chǔ)，也是信貸管理的重中之重。當(dāng)前有些貸款之所以出現(xiàn)風(fēng)險，主要原因是調(diào)查不實，導(dǎo)致決策失誤。從檢查情況看，調(diào)查中存在的不實問題主要有調(diào)查依據(jù)的基礎(chǔ)資料不實、調(diào)查人員的素質(zhì)不高、調(diào)查獨立性受到干擾等。因此，必須把做實調(diào)查、提高調(diào)查的準(zhǔn)確度和完整性作為夯實信貸管理基礎(chǔ)的核心環(huán)節(jié)來抓。一是提高對客戶財務(wù)數(shù)據(jù)的甄別能力。強化對審計類中介機構(gòu)的管理。由農(nóng)發(fā)行出資聘請審計機構(gòu)對客戶財務(wù)報表進(jìn)行審計，審計機構(gòu)出具的審計報告對農(nóng)發(fā)行負(fù)責(zé)，對由于虛假審計報告導(dǎo)致貸款損失的追責(zé)管理。加強對重要財務(wù)數(shù)據(jù)的查證。客戶部門應(yīng)出臺對企業(yè)財務(wù)報表重要科目核查、往來項目詢證、異動數(shù)據(jù)分析、報表間勾稽關(guān)系核對的具體要求和方法，幫助提高調(diào)查人員鑒別財務(wù)數(shù)據(jù)真?zhèn)蔚哪芰ΑＭ七M(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值建設(shè)。利用農(nóng)發(fā)行已支持企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和歷史信息，確定適合農(nóng)發(fā)行客戶實際的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，形成合理的參照體系，有效判斷目標(biāo)企業(yè)財務(wù)指標(biāo)的好與壞。充分利用CM2006財務(wù)預(yù)警信息。根據(jù)輸入的財務(wù)數(shù)據(jù)，CM2006系統(tǒng)對報表邏輯合理性、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力、資產(chǎn)營運能力的異常情況自動提示和預(yù)警，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報告中對CM2006系統(tǒng)預(yù)警情況進(jìn)行專項說明。二是加強調(diào)查人員隊伍建設(shè)。充實調(diào)查中心人員。由有權(quán)審批行建立調(diào)查人才庫，將符合條件的人員納入人才庫管理，為調(diào)查工作儲備合格人力資源。通過資質(zhì)認(rèn)證、集中培訓(xùn)、現(xiàn)場輔導(dǎo)、案例示范、分行業(yè)調(diào)查等方式，提高調(diào)查人員素質(zhì)，使他們稱職勝任。合理界定調(diào)查人員的職責(zé)與權(quán)利。

調(diào)查人員應(yīng)獨立開展調(diào)查，獨立發(fā)表意見，客觀、公正、全面地反映被調(diào)查客戶和項目的情況。三是加強對重點行業(yè)的研究。加強對宏觀經(jīng)濟(jì)的研究。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，揭示經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)周期的關(guān)系，重視經(jīng)濟(jì)環(huán)境對客戶經(jīng)營的影響。分行業(yè)開展調(diào)查和審查。讓某些人專門從事某個行業(yè)客戶的調(diào)查和審查工作，以便累積經(jīng)驗，形成職業(yè)敏感，利于比較甄別。四是修訂標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)查（評估）指引。根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和農(nóng)發(fā)行風(fēng)險貸款情況，建議在指引中增加企業(yè)法人代表或?qū)嶋H控制人個人信用和資產(chǎn)（特別是不動產(chǎn)）負(fù)債（特別是民間融資）情況、企業(yè)現(xiàn)金流情況、CM2006系統(tǒng)預(yù)警情況等調(diào)查要素。動態(tài)修訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，同時參照國家相關(guān)部門編訂的《方法與參數(shù)》、《企業(yè)績效評價標(biāo)準(zhǔn)值》的標(biāo)準(zhǔn)，使調(diào)查參照體系標(biāo)準(zhǔn)化。五是建立調(diào)查數(shù)據(jù)庫。加強對歷史數(shù)據(jù)的整理，注重數(shù)據(jù)序列的積累。在已有信息的基礎(chǔ)上，逐步建立重要信息數(shù)據(jù)庫，為信貸調(diào)查提供參考。如建立資產(chǎn)價格數(shù)據(jù)庫。收集不同區(qū)域、不同類型不動產(chǎn)價格數(shù)據(jù)、重要農(nóng)產(chǎn)品歷史價格和區(qū)域價格數(shù)據(jù)、單位產(chǎn)品的水電煤等能耗數(shù)據(jù)、各類稅收稅率數(shù)據(jù)等，為項目調(diào)查和資產(chǎn)評估提供參照。建立不良貸款數(shù)據(jù)庫。對不良貸款逐一進(jìn)行整理，認(rèn)真總結(jié)不良貸款形成原因、壞賬企業(yè)財務(wù)特征、應(yīng)該汲取的教訓(xùn)等，為調(diào)查（評估）提供鏡鑒。

三、做實審查，充分揭露風(fēng)險隱患

信貸審查（由于評級、授信等信貸審批事項均涉及審查環(huán)節(jié)，此處做實審查，專指做實用信審查），主要對報批資料的完整性、貸款項目的合規(guī)性和風(fēng)險性進(jìn)行把關(guān)。與用信調(diào)查相似，用信審查不實的主要原因在于審查人員數(shù)量不足、流動性大、專業(yè)素質(zhì)有待提高。另外，受業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等因素影響，審查人員審貸獨立性得不到保證。因此，必須把做實審查、提高項目的合規(guī)合法性作為夯實信貸管理基礎(chǔ)的重中之重。一是嚴(yán)格按規(guī)定獨立審貸。審查部門和審查人員，應(yīng)按照信貸政策指引規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍、信貸基本制度和相關(guān)貸款管理辦法規(guī)定的貸款條件、信貸基本流程規(guī)定的辦貸程序開展信貸審查。嚴(yán)把貸款政策邊界，嚴(yán)禁客戶帶病準(zhǔn)入。對于不符合條件的項目和達(dá)不到要求的客戶，一律不得提交貸審會審議。二是加強審查中心建設(shè)。充實審查中心人員，提高審查人員素質(zhì)，保持審查中心人員的相對穩(wěn)定性。明確審查人員的職責(zé)與權(quán)利。分行業(yè)開展信貸審查。三是推進(jìn)審查工作標(biāo)準(zhǔn)化。落實總行審查標(biāo)準(zhǔn)化指引要求，加速信貸審查標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。四是注重個性化的審貸要求。根據(jù)客戶特點和項目特征，實施有針對性的信貸審查。加強對日常檢查結(jié)果的運用。對于各類檢查指出的問題，在審查過程中要特別留心，看是否整改到位，是否影響擬審批貸款安全。區(qū)分政策指令性貸款、政策指導(dǎo)性貸款、商業(yè)性貸款等不同類別，按照流動資金貸款和固定資產(chǎn)項目貸款的不同要求，根據(jù)新客戶和續(xù)貸客戶的不同特點，確定不同的審點，采取不同的審查方式。五、做實擔(dān)保，確保第二還款來源真實有效擔(dān)保關(guān)乎貸款第二還款來源，是信貸資金安全的最后一道防線。在經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，擔(dān)保方案的設(shè)計應(yīng)從最壞處著眼，以風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生為假設(shè)，衡量擔(dān)保的可靠性。

做實抵（質(zhì)）押擔(dān)保，重點要確認(rèn)擔(dān)保物權(quán)屬，做實擔(dān)保物評估價值和折率，確保擔(dān)保手續(xù)合法有效。但是從檢查情況看，普遍存在抵押擔(dān)保標(biāo)的物價值虛高、抵押擔(dān)保手續(xù)有瑕疵、擔(dān)保公司擔(dān)保能力不強等問題。因此，必須把提高擔(dān)保的真實有效性，作為做實擔(dān)保、夯實信貸管理基礎(chǔ)的關(guān)鍵內(nèi)容。一是加強對資產(chǎn)評估公司和擔(dān)保公司的管理。資產(chǎn)評估具有較強專業(yè)性，為確保資產(chǎn)評估結(jié)果客觀公允，應(yīng)從準(zhǔn)入退出、保證金繳納、考核及問責(zé)等方面強化對資產(chǎn)評估公司的管理。為防止系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)加強對擔(dān)保公司的管理。包括準(zhǔn)入退出管理、擔(dān)保基金管理、擔(dān)保額度核定、在保余額控制等。另外，還應(yīng)督促擔(dān)保公司完善內(nèi)控機制，夯實反擔(dān)保措施。二是合理確定不動產(chǎn)的擔(dān)保折率。建議按照不同地理區(qū)域，分別確定不動產(chǎn)的折率上限。如對位于省會城市的房地產(chǎn)，按照65％折率上限掌握；對地（市）級城市按55％～60％掌握；對縣級城市按50％－55％掌握；對縣以下城市按照50％掌握。三是充實法律專業(yè)人員。從風(fēng)險貸款反映的情況看，擔(dān)保手續(xù)瑕疵較多。要求每個二級分行至少配備一名專業(yè)的法律人員，集中負(fù)責(zé)對擔(dān)保人主體資格、意思表示、擔(dān)保物權(quán)屬及合法性、擔(dān)保手續(xù)合規(guī)性的審查。定期開展對各縣級支行的巡回輔導(dǎo)和擔(dān)保檢查，動態(tài)掌握擔(dān)保物價值及權(quán)屬、擔(dān)保人擔(dān)保意愿和能力的變化情況。四是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｍ菩袑⑵髽I(yè)實際控制人及家屬的個人財產(chǎn)進(jìn)行抵（質(zhì)）押，或者通過第三方監(jiān)管方式開展存貨抵（質(zhì)）押，或者讓企業(yè)股東進(jìn)行聯(lián)名擔(dān)保，或者嘗試浮動抵押。另外，還可通過聯(lián)保（分保）、再擔(dān)保等方式，分散、轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

作者：陳小強單位：農(nóng)發(fā)行湖北省分行