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銀行保險(xiǎn)是一種融“產(chǎn)品、服務(wù)及組織創(chuàng)新”為一體的金融創(chuàng)新。它通過向消費(fèi)者提供兼有銀行、保險(xiǎn)等多重特征金融產(chǎn)品的方式，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的客戶資源和信息資源共享，有利于營造銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者多贏的格局。20世紀(jì)80年代以來，銀行保險(xiǎn)在歐、美等西方發(fā)達(dá)國家得到了長足發(fā)展，并為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了新的贏利模式。我國在20世紀(jì)期也嘗試推出了類似產(chǎn)品，并產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。但是，由于市場環(huán)境及相應(yīng)的制度安排和發(fā)展模式尚待完善，銀行保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展受到制約。因此，這就需要結(jié)合我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景以及借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來探討我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展模式。

二、探求我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的意義

我國自恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，逐步引入國際先進(jìn)的保險(xiǎn)營銷模式和技術(shù)，獲得了極大發(fā)展。1995年，國內(nèi)市場開始出現(xiàn)銀行保險(xiǎn)銷售形式，隨著保險(xiǎn)市場主體的明顯增多和競爭的日益激烈，各保險(xiǎn)公司急需通過以人為中介的展業(yè)來擴(kuò)大市場份額，1997年紛紛與各商業(yè)銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議。從1999年開始，我國開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的熱潮。國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司已和十幾家商業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等方面。2001年，銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)總收入中占3.5％。2002年，銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)總收入的比例達(dá)到17.08％，銀保收入388億元；2002年國內(nèi)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收人增長16.56％，同期銀保增長則達(dá)到400％。各大銀行紛紛做大保險(xiǎn)務(wù)，工行銀保業(yè)務(wù)量2002年達(dá)到150億元，比上年增長近6倍；建行2002年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量達(dá)230億元，手續(xù)費(fèi)收人達(dá)1.85億元。根據(jù)2002年的業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，銀行保險(xiǎn)已成為中國壽險(xiǎn)公司的三大業(yè)務(wù)支柱之一。2003年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入765億元，同比增長63％，為當(dāng)年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長作出了80％的貢獻(xiàn)，名副其實(shí)地成為占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的第三支柱(占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入26％)，而達(dá)到這個(gè)程度，銀行保險(xiǎn)只用了

三、四年時(shí)間。瑞士再保險(xiǎn)的一項(xiàng)預(yù)測曾指出，盡管銀行保險(xiǎn)在亞洲的保險(xiǎn)市場起步較晚，但發(fā)展迅速。未來5年內(nèi)，亞洲保險(xiǎn)市場中，銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的市場份額將分別達(dá)到13％和6％。而在新增業(yè)務(wù)中，到2006年末，銀行保險(xiǎn)將有望達(dá)到5.5％的保費(fèi)增長。新保費(fèi)收入中將有約1／3來自新的業(yè)務(wù)，而不是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的替代品。若以保費(fèi)衡量，到2006年末，中國將成為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的第五大銀行保險(xiǎn)市場。

然而，經(jīng)過幾年的初步發(fā)展后，我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展卻走到了轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。2003年，我國銀行的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的26%，到了2004年是795億元，與2003年比，從總量上來說略有增長，但其占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例是25%，下降了1個(gè)百分點(diǎn)。2005年一季度，銀行的保費(fèi)收入是205.5億元，同比下降了19.5%。2005年6月3日，“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”資料顯示，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自2004年下滑并進(jìn)入了持續(xù)低迷的狀態(tài)，整個(gè)業(yè)務(wù)增長速度放緩。在經(jīng)歷了前期快速成長之后，今天的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)放緩甚至負(fù)增長的態(tài)勢，如今的銀保業(yè)務(wù)走到了十字路口。究其主要原因是由于我國目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)形式，是淺層次的合作，與真正意義的銀行保險(xiǎn)還有很大差距。并且隨著近年來，西方金融機(jī)構(gòu)在降低成本、提高效率和提升國際競爭力的壓力下，為適應(yīng)客戶多元化服務(wù)的需求，紛紛通過收購和兼并等方式組建新的金融集團(tuán)，迅速擴(kuò)張其資本，擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域、占領(lǐng)市場。全球金融業(yè)開始經(jīng)歷由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的歷史轉(zhuǎn)變，在這個(gè)整個(gè)金融業(yè)的格局發(fā)生一系列的深刻變革的關(guān)鍵時(shí)期下，如何來為解決我國銀保發(fā)展問題尋找出路，就需要深入地研究探求我國銀行保險(xiǎn)的未來發(fā)展模式。這既是切實(shí)解決目前諸多問題的關(guān)鍵所在，也是我國銀行保險(xiǎn)業(yè)能否成功轉(zhuǎn)型的決定性因素。

三、銀行保險(xiǎn)的四種發(fā)展模式介紹

從西方國家尤其是歐洲國家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，銀行保險(xiǎn)的組織形式大致可分為四種，根據(jù)一體化程度的不同，可依次為協(xié)議、銷售聯(lián)盟、合資公司和設(shè)立新公司直接進(jìn)入。

(一)銀行保險(xiǎn)的協(xié)議模式

在四種發(fā)展模式中協(xié)議形式是銀行從事保險(xiǎn)經(jīng)營的最為簡單的一種方式，這種方式只需要雙方進(jìn)行有限的投資，其中銀行可以將保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品單獨(dú)銷售，也可以將保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品捆綁銷售。協(xié)議方式在法國最為流行，法國CNP保險(xiǎn)公司就完全沒有自己的人隊(duì)伍和銷售隊(duì)伍，其保險(xiǎn)產(chǎn)品除團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品外全部都是委托法國郵政、儲(chǔ)蓄銀行和法國財(cái)政部門來銷售的。

我國目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)形式，還是淺層次的協(xié)議合作關(guān)系，并且銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品過于單一，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國市場上的主要銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄投資類型的中國人壽的國壽鴻泰壽險(xiǎn)、平安人壽的千禧紅壽險(xiǎn)、太平洋人壽的紅利來壽險(xiǎn)、泰康人壽的千里馬壽險(xiǎn)、新華人壽的紅雙喜壽險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)的理財(cái)寶壽險(xiǎn)和家庭保障類的中國人保的金牛財(cái)險(xiǎn)。

(二)銀行保險(xiǎn)的銷售聯(lián)盟模式

銷售聯(lián)盟就是銀行和保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議的方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司與銀行簽訂一份委托合同，由銀行根據(jù)合同的要求銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司需提供保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取保險(xiǎn)費(fèi)并且支付手續(xù)費(fèi)。銷售聯(lián)盟形式主要是針對某類特定客戶或?yàn)殚_發(fā)某類特定市場而在銀行和保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的策略協(xié)作，采取這種模式可能要求雙方在IT和人員培訓(xùn)方面進(jìn)行必要的投資，也可能需要雙方共同設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品、統(tǒng)一服務(wù)提供方式或者共同實(shí)施渠道管理等。英國保誠保險(xiǎn)公司(Prudential)在同銀行合作時(shí)就廣泛使用銷售聯(lián)盟的模式。

在我國，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行逐漸成為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)銷售渠道，但是業(yè)務(wù)不是很理想。我國銀行保險(xiǎn)業(yè)真正使用銷售聯(lián)盟模式還是從保險(xiǎn)公司將銀行保險(xiǎn)視為獨(dú)立的業(yè)務(wù)開始。此時(shí)，保險(xiǎn)公司設(shè)有銀行保險(xiǎn)部直接管理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行也設(shè)有中間業(yè)務(wù)部管理中間業(yè)務(wù)雙方合作共同開發(fā)，如圖1所示。

(三)銀行保險(xiǎn)的合資公司模式

合資公司模式是由銀行和保險(xiǎn)公司共同出資設(shè)立一個(gè)專門的保險(xiǎn)公司，其主要職責(zé)就是開發(fā)、銷售專門用于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。合資公司雖然具有優(yōu)勢互補(bǔ)、一體化程度比較高等優(yōu)點(diǎn)，但合資公司的運(yùn)營需要平衡好合資方之間的利益的關(guān)系，因而采用合資公司模式經(jīng)營銀行保險(xiǎn)成功的案例不是很多。合資公司模式在瑞士比較普遍，如瑞士人壽(SwissLife)就是一家由瑞士聯(lián)合銀行(UBS)和Rentenanstalt組建的合資公司；Colunma保險(xiǎn)公司是由瑞士信貸(CréditSuisse)和Winterhui保險(xiǎn)集團(tuán)組建的合資公司。

如圖2所示。合資公司的形式就是從銀行和保險(xiǎn)公司中獨(dú)立出來專門從事專業(yè)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。這時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司成為合資公司的股東享受合資公司經(jīng)營所獲取的收益分配。

(四)銀行保險(xiǎn)的直接進(jìn)入模式

設(shè)立新公司直接進(jìn)入模式，是銀行或者保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)合作程度很高的模式。一般，銀行保險(xiǎn)的直接進(jìn)入模式可以分為兩種，一是，如圖3所示，銀行或者保險(xiǎn)公司通過直接組建自己的保險(xiǎn)公司或者銀行進(jìn)入對方領(lǐng)域的一種模式；二是，如圖4所示，銀行或者保險(xiǎn)公司通過設(shè)立金融控股公司，再由金融控股公司設(shè)立保險(xiǎn)公司或者銀行進(jìn)入對方領(lǐng)域的一種模式。這正是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的高級(jí)階段—實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)滲透方式下的銀行與保險(xiǎn)的融合。

其中的金融控股公司形式主要是經(jīng)由銀行與保險(xiǎn)公司之間相互收購、兼并或者通過保險(xiǎn)公司設(shè)立銀行、銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司等新設(shè)方式來實(shí)現(xiàn)的銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的一體化經(jīng)營方式。1991年NationalNederlanderOfNetherlands和PostBank合并組建ING集團(tuán)，被視為是開創(chuàng)了銀行保險(xiǎn)的新紀(jì)元，在20世紀(jì)90年代以后，通過金融控股集團(tuán)化的形式進(jìn)行銀行保險(xiǎn)經(jīng)營成為多數(shù)國家銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新形式，如1997年的美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并，2001年德國安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)對德累斯頓銀行(DresdnerBank)的兼并等。而新設(shè)機(jī)構(gòu)方面的案例有法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行(CréditAgricole)設(shè)立了專營壽險(xiǎn)的Prodica公司和專營非壽險(xiǎn)的Pacitica公司，英國巴克萊銀行(BarclaysBank)設(shè)立了巴克萊壽險(xiǎn)(BarclaysLife)等。

四、我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展模式的選擇

隨著中國金融業(yè)入世的腳步明顯加快，民族保險(xiǎn)業(yè)面臨著提高國際競爭力的迫切任務(wù)。銀行保險(xiǎn)，作為金融一體化在我國的一種新生產(chǎn)物，更應(yīng)該充分借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，針對自身缺陷，結(jié)合我國國情選擇合適的發(fā)展模式，制定最佳的企業(yè)策略(企業(yè)技術(shù)、制度、理念)，向更高層次發(fā)展。

（一）國外銀行保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒

在西方國家成熟的保險(xiǎn)市場上，銀行保險(xiǎn)在某些國家已頗具規(guī)模。以法國為例，在法國，銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已超出了簡單意義上銀行作為銷售渠道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，而是通過銀行與保險(xiǎn)公司金融資源的整合，甚至建立銀行保險(xiǎn)公司，從而形成銀行保險(xiǎn)業(yè)這種特殊的行業(yè)領(lǐng)域。1925年成立的“佳迪?！便y行保險(xiǎn)公司是法國第一家專做銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司，這可以說是金融行業(yè)的創(chuàng)新。事實(shí)上這種保險(xiǎn)運(yùn)作模式的出現(xiàn)是當(dāng)時(shí)歐洲市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。在當(dāng)時(shí)，一方面歐洲傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)競爭越來越激烈，尋找新的業(yè)務(wù)來源已成為必然，另一方面正逢歐洲各國保障體系相繼出現(xiàn)危機(jī)，家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)越來越受到重視，發(fā)展?jié)摿艽螅y行具有強(qiáng)大的商業(yè)營銷網(wǎng)絡(luò)、低廉的管理費(fèi)用、以及與客戶長期的密切聯(lián)系和完備的客戶個(gè)人信息等競爭優(yōu)勢。因此保險(xiǎn)與銀行的合作便成為必然。值得關(guān)注的是我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨上述相同的狀況。

在國外，銀行保險(xiǎn)絕非是銀行將保險(xiǎn)公司的普通產(chǎn)品進(jìn)行保費(fèi)的代收代付那么簡單，從信息的互遞、客戶群的共享與共同開拓，業(yè)務(wù)流程的專門化到相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、以及精算對費(fèi)率的擬定，可以說銀行保險(xiǎn)運(yùn)作的整個(gè)模式與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷已完全不同。而且，國外銀行保險(xiǎn)一般是利用該銀行全國范圍的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，而不是像目前我國保險(xiǎn)公司與銀行僅在某個(gè)城市或地區(qū)范圍內(nèi)的合作。此外歐洲銀行保險(xiǎn)的合作和快速發(fā)展具有以下一些特點(diǎn)：（1）歐洲國家的金融法律環(huán)境對銀行保險(xiǎn)發(fā)展非常重要，它為銀行與保險(xiǎn)公司的合作和融合消除了法律上的障礙。（2）歐洲銀行保險(xiǎn)快速發(fā)展的一個(gè)重要因素是采取了金融控股公司的組織形式，無論法國還是其他國家，凡是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展好的機(jī)構(gòu)，其銀行和保險(xiǎn)公司之間幾乎都是有一定股權(quán)關(guān)系的，這樣的可以大大減少銀行和保險(xiǎn)公司之間的協(xié)調(diào)成本，并增加合作的穩(wěn)定性和長期性。（3）銀行保險(xiǎn)無論是給銀行還是保險(xiǎn)公司都可帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益，且發(fā)展前景廣闊。從銀行方面說，可在不增加新投入的情況下，通過經(jīng)營范圍的擴(kuò)大和內(nèi)部效率的提高獲得穩(wěn)定的利潤來源；對保險(xiǎn)公司來說，充分利用銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和龐大客戶群優(yōu)勢，可快速擴(kuò)大市場規(guī)模，以比其它銷售方式更低的成本獲得更大的經(jīng)濟(jì)利益。

由此可見，歐洲保險(xiǎn)市場上的銀行保險(xiǎn)已發(fā)展到較高的水平，其技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展具有很好的借鑒意義。

（二）我國應(yīng)發(fā)展金融控股公司模式

1.金融控股公司模式是現(xiàn)階段的較好選擇

針對我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r和國家宏觀環(huán)境，采取金融控股公司的模式應(yīng)該是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。金融控股公司是指母公司以金融為主導(dǎo)行業(yè)的控股公司。金融控股公司一般可分為純粹控股公司和經(jīng)營性控股公司兩種類型。純粹金融控股公司的設(shè)立目的只是為了掌握子公司的股份，從事股權(quán)投資收益活動(dòng)，控股公司本身并不直接從事生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)。經(jīng)營性控股公司是指既從事股權(quán)控制，又從事實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營的母公司[7]。金融控股公司模式的主要特征有：（1）控股公司為一非銀行金融機(jī)構(gòu)或金融集團(tuán)，并取得相應(yīng)的金融牌照；（2）該公司全資擁有或控股一些包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、金融服務(wù)公司以及非金融性實(shí)體等附屬機(jī)構(gòu)或子公司；（3）這些附屬機(jī)構(gòu)或子公司都具有獨(dú)立法人資格，都有相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照，都可獨(dú)立對外開展相關(guān)的業(yè)務(wù)和承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；（4）集團(tuán)公司董事會(huì)有權(quán)決定或影響其子公司的最高管理層的任免決定及重大決策。這一模式在歐美較流行，例如瑞士信貸集團(tuán)、美國的花旗集團(tuán)和大通集團(tuán)等。

對我國來說，金融控股公司能夠使金融業(yè)在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營的法律框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，是當(dāng)前我國由分業(yè)向混業(yè)轉(zhuǎn)變的比較合適的制度安排。成立金融控股公司，將是在金融分業(yè)經(jīng)營體制下，順應(yīng)全球金融服務(wù)一體化趨勢，應(yīng)對國際金融控股集團(tuán)競爭的有效方式。這種模式能夠通過資本融合的方式，有效形成同一集團(tuán)在品牌、經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷網(wǎng)絡(luò)以及信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢，降低集團(tuán)整體運(yùn)營成本并從多元化的經(jīng)營中獲取更大收益。在同一母公司的調(diào)控下，銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營的整體性提高，必將進(jìn)一步提升合作關(guān)系，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源共享。采取金融控股公司的形式，既可以保持原有產(chǎn)、壽險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)的相對獨(dú)立性，又能在集團(tuán)不同金融業(yè)務(wù)之間形成良好的“防火墻”，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在金融控股公司制下，采取二級(jí)法人制而不是內(nèi)設(shè)部門的單一法人制，子公司之間不交叉持股，這樣銀行和保險(xiǎn)公司共同受到金融控股公司的控制、但相互之間沒有控制關(guān)系，這符合銀行和保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營的原則，并且控股集團(tuán)對子公司的責(zé)任、子公司相互之間的責(zé)任，僅限于出資額，而不是由控股集團(tuán)統(tǒng)付盈虧，有效防止了不同的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，也對內(nèi)部交易起到了遏制的作用，避免了個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)子公司拖垮整個(gè)集團(tuán)情況的發(fā)生。這種模式另一個(gè)好處就是投資主體明確，產(chǎn)權(quán)制度清晰，混業(yè)中有分業(yè)，既方便發(fā)揮整體優(yōu)勢，又便于分類指導(dǎo)、個(gè)別發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，金融控股公司這種機(jī)構(gòu)制度安排實(shí)現(xiàn)了從低級(jí)階段的全能制銀行向高級(jí)階段的業(yè)務(wù)多元化金融集團(tuán)的飛躍。

2.金融控股公司的實(shí)現(xiàn)形式

我國金融控股公司可以采取以銀行為主體、其它非銀行機(jī)構(gòu)為主體成立金融控股公司，也可以采取其他形式。其實(shí)，以上三種形式在我國都是有例可循的。

以銀行為主體的金融控股公司：我國銀行業(yè)無論從歷史、還是從資產(chǎn)和規(guī)模上來講都遠(yuǎn)勝于保險(xiǎn)業(yè)。而且銀行原本就成立過保險(xiǎn)公司，如交通銀行在1991年投資成立了中國太平洋保險(xiǎn)公司，成為中國第二家全國性保險(xiǎn)公司。但由于后來分業(yè)經(jīng)營的需要，又將中國太平洋保險(xiǎn)公司由交通銀行全資附屬改為控股。所以，銀行對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非十分陌生。最近成立的幾家金融控股公司，就多是以銀行為主體的，如光大集團(tuán)、中銀國際，這種以銀行為主體的金融集團(tuán)由于開展綜合性金融服務(wù)比較早，具有股東主體結(jié)構(gòu)單一的特征。但這種形式目前主要是股份制銀行充當(dāng)主角，而我國國有商業(yè)銀行尚未介入，因?yàn)閷τ趪猩虡I(yè)銀行來講，由于股份制改造是否進(jìn)行、如何進(jìn)行尚無定論，因此暫時(shí)無法成立金融控股公司。

以其他非銀行機(jī)構(gòu)為主體成立的金融控股機(jī)構(gòu)：在我國有實(shí)力雄厚的中信集團(tuán)，2001年正式批準(zhǔn)成立的“中信控股”公司管理著旗下16個(gè)直屬公司、10個(gè)地區(qū)公司、7個(gè)海外子公司、3個(gè)香港上市公司以及4個(gè)下屬公司，涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、融資租賃、期貨、實(shí)業(yè)、物業(yè)、旅游、貿(mào)易等各大領(lǐng)域。此外還有平安保險(xiǎn)公司于2003年4月正式成立了金融控股集團(tuán)，新組建的中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司控股中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司和平安信托投資公司。

其他金融控股公司的組建：從現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的股東結(jié)構(gòu)來看，大多是國有大中型企業(yè)或大型股份制企業(yè)，二者實(shí)現(xiàn)資本上的進(jìn)一步聯(lián)合在客觀上具有很大的便利條件。如民生銀行和民生保險(xiǎn)公司共同的大股東都是中華全國工商企業(yè)聯(lián)合會(huì)；招商銀行由招商局集團(tuán)出資設(shè)立，股份制改組后吸納了中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸總公司、廣州海運(yùn)局等6大企業(yè)集團(tuán)入股；平安保險(xiǎn)公司最早也是由深圳招商局和工商銀行深圳分行投資組建的。如果能以這些共同的股東為依托成立金融控股公司，同時(shí)經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，也是一些中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對未來競爭、增強(qiáng)自身實(shí)力的一種非常現(xiàn)實(shí)的選擇。

3.金融控股公司模式的相關(guān)政策法規(guī)制度的完善

美國在從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中，先后頒布了《1980年存款機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法》、《1982年存款機(jī)構(gòu)法》、《1987年銀行業(yè)平等競爭法》和《1989年金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和實(shí)施法》四部法律，對逐步取消銀行業(yè)務(wù)的地域限制和突破專業(yè)化分工格局邁出了實(shí)質(zhì)性步伐,并于1999年l1月廢除了1933年的《格拉斯一斯蒂格爾法》，通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而正式從法律上允許混業(yè)經(jīng)營。英國、日本的金融改革也是以集中清理修訂法律為突破口，通過頒布新法律的形式來設(shè)定金融改革的方向、原則、步驟和實(shí)施形式，并且對法律不能設(shè)定的金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，或者對新頒布的金融法律在實(shí)施中可能產(chǎn)生的問題設(shè)定了協(xié)商解決機(jī)制。例如，1997年分業(yè)監(jiān)管嚴(yán)厲的日本通過了《金融控股公司準(zhǔn)備法》。

我國的銀行保險(xiǎn)起步較晚、成長快，但面臨著人世后激烈的國際競爭，我國應(yīng)該從政策和法律上促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)的健康成長。一方面，我國現(xiàn)在的金融三法在一定程度上成為銀行保險(xiǎn)發(fā)展的掣肘，應(yīng)該考慮對其做出一定修改，以順應(yīng)發(fā)展需要。另一方面，為了加快金融控股公司模式的發(fā)展，國家應(yīng)盡快制訂《金融控股公司法》、《中國人民銀行監(jiān)管條例》、《信托法》、《期貨法》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)作管理辦法》等法規(guī)，對金融業(yè)務(wù)的交叉領(lǐng)域和海外業(yè)務(wù)做出放松分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定，從法律上確立混業(yè)經(jīng)營的原則，為最終金融控股公司模式的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。另外，我國的稅收體系還不完善，這對保險(xiǎn)的普及影響是很大的，完善納稅制度，不僅是保險(xiǎn)發(fā)展的需要，也是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要。

4.金融控股公司的發(fā)展需要功能性監(jiān)管

在金融控股公司的發(fā)展模式下，為了適應(yīng)客戶多元化服務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等途徑向縱深層次發(fā)展，銀行保險(xiǎn)、全能金融和金融集團(tuán)等多元化金融組織形式的發(fā)展使得原有的機(jī)構(gòu)監(jiān)管已經(jīng)越來越不能夠適應(yīng)金融市場的發(fā)展新形勢，因此功能性監(jiān)管成為了金融監(jiān)管發(fā)展的新趨勢。

中國人民銀行副行長吳曉靈曾表示：“通過金融控股方式來實(shí)現(xiàn)的金融綜合經(jīng)營，目前在我國已經(jīng)是一種客觀存在了。綜合經(jīng)營已不是要不要的問題，而是怎么去規(guī)范它的問題[9]。”而功能性監(jiān)管正是如何規(guī)范金融控股方式的關(guān)鍵。根據(jù)美國前財(cái)政部長羅伯特魯賓的提法，功能性監(jiān)管是指“這樣的一種監(jiān)管流程：一個(gè)給定的金融保險(xiǎn)活動(dòng)是由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管的，而無論這個(gè)活動(dòng)是由誰從事的。其目的是提高監(jiān)管流程的秩序和效率”。

監(jiān)管的功能化對于實(shí)行金融控股公司模式有很多好處：（1）它可以根據(jù)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)最熟知的經(jīng)濟(jì)功能來分配法律權(quán)限。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)最關(guān)心的問題是要確保銀行體系的安全和穩(wěn)固，他們將責(zé)任和義務(wù)更多的放在保護(hù)銀行和存款者，這方面的考慮要超過保護(hù)投資者。因此在保護(hù)投資者方面銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技能沒有證監(jiān)會(huì)高；（2）根據(jù)功能來分配監(jiān)管的法律權(quán)限也是與監(jiān)管原則相一致的。證券法的一個(gè)主要趨勢就是全部公開，相反，銀行監(jiān)管者關(guān)心的是公眾對銀行的信心的需要，因此更趨于保密；（3）以功能為導(dǎo)向的監(jiān)管體系，可以減少監(jiān)管的沖突、交叉和盲區(qū)。一方面以行業(yè)劃分監(jiān)管和其他方面實(shí)現(xiàn)功能監(jiān)管的監(jiān)管體系會(huì)產(chǎn)生混亂。隨著行業(yè)的演變和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，根據(jù)行業(yè)類別劃分的法律界限將阻礙監(jiān)管者的監(jiān)管；（4）功能監(jiān)管具有明顯的優(yōu)勢是它可以為競爭者創(chuàng)造公平的市場競爭條件。在功能性金融監(jiān)管的框架下，金融機(jī)構(gòu)一方面要按照公司法接受股東的股權(quán)管理，或作為上市公司受到公眾投資者的監(jiān)管；另一方面其所從事的不同業(yè)務(wù)，包括保險(xiǎn)、銀行、證券等，分別受相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管.