商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制分析范文
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完善信貸審批機(jī)制，進(jìn)一步提高信貸審批質(zhì)量和效率已經(jīng)成為商業(yè)銀行強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理，提高信貸業(yè)務(wù)運作效率的首要目標(biāo)，也是提高商業(yè)銀行盈利水平和核心競爭力的有效途徑。現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行在信貸審批機(jī)制中還存在著許多問題，這些問題的存在都限制了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，因而，文章將針對商業(yè)銀行的信貸審批機(jī)制展開研究，具有一定的現(xiàn)實意義。
(一)審批條件的設(shè)定存在問題現(xiàn)如今，商業(yè)銀行審定的審批條件概念不夠清晰、具體，在商業(yè)銀行信貸審批的過程中，許多審批人員都不愿意到一線進(jìn)行實地考察，還有少部分審批人員由于自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，審批的標(biāo)準(zhǔn)和尺度把握不足，不能充分的考慮條件設(shè)定的前瞻性和可行性，導(dǎo)致了在決策過程中不能夠根據(jù)實際的問題提出合理的審批意見，使得信貸風(fēng)險率提高。
(二)審批決策缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)前，在我國很多商業(yè)銀行都的審批決策標(biāo)準(zhǔn)都缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，不具備良好的審批決策的獨立性和權(quán)威性。在貸款審批過程中，大部分審批人員往往都是根據(jù)申報材料或聽取匯報，然后依據(jù)自己的經(jīng)驗進(jìn)行分析判斷，從而決定是否同意貸款，由于審批決策遠(yuǎn)離客戶和市場，便會造成信息的認(rèn)為割裂，這無疑增加了信貸分險，極易引起資金的損失。總之，我國信貸審批缺乏不同程度的決策標(biāo)準(zhǔn)。
(三)很多審批條件都不能落實到位或執(zhí)行不夠堅決商業(yè)銀行在對審批過程中，對于國家或商業(yè)銀行自身要求的很多貸款審批條件，往往都難以落實到位，或者是在執(zhí)行的過程當(dāng)中，不能夠堅決的執(zhí)行。這種不落實或落實不到的行為，使得審批條件變成了空話，這無疑增加了信貸分險。例如，國家出臺商業(yè)銀行信貸政策，規(guī)定對于某些行業(yè)減少貸款，但是銀行卻不認(rèn)真落實，仍然是在進(jìn)行大規(guī)模地放貸，這無疑增加了信貸的風(fēng)險，極易引起資金的損失。
(四)信貸審批流程鏈過長國有商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)審批流程各環(huán)節(jié)較為繁瑣，審批形式單一，成本較大。極容易產(chǎn)生時效性矛盾。審批匯報和貸款申報材料的傳遞必須由專人和專門的交通工具才能完成，所以在審批期間往往會耗費大量的人力、財力和物力，審批的成本很高，由于環(huán)節(jié)多，審批鏈過長，導(dǎo)致一筆貸款經(jīng)手人員多，使得審批人員不清楚自己的職責(zé)是什么，在一定程度上影響了貸款審批的效率與質(zhì)量，由于信貸申請流程較為繁瑣，導(dǎo)致很多真正需要申請信貸的群體的要求不能得到解決，進(jìn)而使當(dāng)?shù)卣霓k事效率大大降低。
二、商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的優(yōu)化措施
(一)強(qiáng)化審批條件的落實和監(jiān)督機(jī)制商業(yè)銀行要切實落實好信貸審批條件，要明確專門的責(zé)任部門和人員進(jìn)行執(zhí)行和監(jiān)督。一方面商業(yè)銀行所提出的貸款條件應(yīng)在貸款發(fā)放前明確規(guī)定并落實，并且將落實情況上報銀行的審批決策機(jī)構(gòu)，另一方面應(yīng)對審批條件落實情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，還有一點是要加強(qiáng)對審批條件的檢查和監(jiān)督，銀行的上級審批管理部門要定期抽查和回訪，作為經(jīng)營主負(fù)責(zé)人也要切實履行檢查責(zé)任。將審批條件的落實監(jiān)督作為日常信貸后管理工作中的首要任務(wù)，要將其作為重要的績效參考指標(biāo)來執(zhí)行。還可以通過審批部門和經(jīng)營部門的良性互動，切實提高信貸業(yè)務(wù)全過程的管理控制水平。
(二)變革信貸審批機(jī)制的流程要對現(xiàn)有的審批各環(huán)節(jié)進(jìn)行重新整合，減少不必要的重復(fù)勞動，為此，商業(yè)銀行在信貸審批中，應(yīng)建立有效的組織保障，建立流程管理機(jī)構(gòu)，建立面向流程的全面質(zhì)量管理，建立基于流程的績效評估系統(tǒng)可以借助一些先進(jìn)的IT技術(shù)，針對審批流程各環(huán)節(jié)開發(fā)研制信貸審批管理信息系統(tǒng)，通過建立信貸審批管理信息系統(tǒng)，從而最大限度的減少信息不對稱問題，改變現(xiàn)有審批流程人員遠(yuǎn)離客戶和市場的現(xiàn)狀。進(jìn)一步提高信貸分險防范能力和決策質(zhì)量。
(三)培養(yǎng)專業(yè)花的人才隊伍加強(qiáng)分險管理由于商業(yè)銀行分險的多發(fā)性、復(fù)雜性和隱蔽性，所以需要大量的具有特殊素質(zhì)和專業(yè)技能的信貸審批人員隊伍專門負(fù)責(zé)信貸審批，當(dāng)審批人員數(shù)量短缺、缺乏專業(yè)的知識技能時便會直接影響審批的專業(yè)化。因此，要切實提高審批人員的分險識別、分析和判斷能力，強(qiáng)化專業(yè)技能的培訓(xùn)是加強(qiáng)信貸分險管理，實施審批專業(yè)化必不可少的條件之一。切實加強(qiáng)商業(yè)銀行的分險管理，從而減少信貸資產(chǎn)損失。
(四)完善內(nèi)部激勵與約束機(jī)制激勵績效是評價制度優(yōu)劣的主要指標(biāo)之一。根據(jù)信貸分險和個人的業(yè)務(wù)能力，授予不同的貸款機(jī)制，并且要明確個人對貸款決策應(yīng)付的責(zé)任，進(jìn)一步提高審批人員的審批效率和個人工作的積極性和主動性，完善銀行內(nèi)部的激勵與約束機(jī)制，解決好激勵機(jī)制的問題，從而有效提高信貸資源的配置效率。其應(yīng)組建專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊，制定嚴(yán)格的獎懲制度從而使工作人員的積極性得到更深程度的挖掘。
三、小結(jié)
信貸審批機(jī)制本身就是一個系統(tǒng)性的問題，對其的管理涉及到的因素與環(huán)節(jié)都很多，因此，要對其優(yōu)化也存在著較大的困難。這些都需要去進(jìn)一步的進(jìn)行研究、思考。本文筆者通過對商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的說明分析，指出來其存在問題并且提出了相關(guān)對策，明確了優(yōu)化銀行信貸審批機(jī)制的重要作用，然而由于個人閱歷的局限性不能做到全面徹底的分析，望相關(guān)教育工作者能夠借鑒。
作者：張冠男 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行
