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一、經濟下行形式下銀行信貸風險的主要體現

（一）“短存長貸”的現象普遍存在股市、基金等投資理財產品隨著市場經濟的不斷發展也得到了飛速的發展，隨著房價的不斷看漲，很多客戶手中的閑散資金也吸引到了銀行的手中，這就導致了活期存款成為了儲蓄存款的主要趨勢，中長期存款的比例在不斷的降低。大量的客戶在市場經濟不斷發展的帶動下，對投資房地產、新型產業、產業升級、公共事業等長期性投資有著較強的欲望，但是由于自身資金的不足，大部分的投資資金需要銀行信貸來支持，這樣就導致了長期信貸比例得到不斷攀升。從上述兩種情況來看，“短存長貸”的現象在銀行中是普遍存在的，當市場預計失敗或者是投資失誤的現象出現時，銀行信貸就很容易變成不良資產，給銀行信貸帶來很大風險。

（二）信貸質量受到宏觀政策的巨大影響我國近幾年來加大了對宏觀經濟的調控力度，對一些投資過熱或者是投資效益不大的產業進行了禁止，并對一些投資增長過快的現象進行了遏制，以免發生投資過熱或者重復建設的現象發生。銀行的政策性風險也隨著國家不斷出臺的宏觀經濟政策而不斷提高，由于大量信貸資源的不斷集中，使得銀行的信貸風險更加突出，信貸資源形成不良貸款的概率也不斷加大。

（三）較高的貸款集中度目前我國商業銀行發放貸款的主要趨勢是：壟斷行業、發達一線城市、大型客戶等方向發展，同時貸款的集中度也在不斷的加強，在貸款集中度不斷加強的同時，商業銀行面臨的信貸風險也在不斷的提高。一些優質客戶在貸款集中度越來越高的情況下，可以得到多家銀行的授信，取得多方貸款，商業銀行在市場競爭激烈的情況下，貸款沖動也得到了提升，這就很容易出現在發放貸款時缺乏調查、監管不到位的問題發生，使商業銀行要面臨較大的信貸風險。

二、經濟下行形式下銀行信貸風險產生的原因

在經濟下行形式下影響銀行信貸風險產生的因素有很多，其中主要的影響因素有以下幾個方面：

（一）主觀因素的原因自身經營策略是影響商業銀行發展的主要因素，在我國大多數的商業銀行在經濟下行的形勢下，自身的經營體制不能的到科學的完善，這就導致了商業銀行的貸款業務不能根據經濟形勢的變化作出調整，加大了商業銀行的信貸風險。我國商業銀行在實際的經營過程中，缺乏了一些風險意識，這就導致了商業銀行在制定管理戰略的時候缺乏對風險的評估，當出現經濟下行的情況時商業銀行的發展會受到嚴重的影響。同時一部分的商業銀行并沒有對資金的流動情況進行嚴格的監督，不能及時的了解自身的信貸情況，不完善的信貸風險應對機制是導致商業銀行陷入信貸風險的主要影響因素，當經濟下行形勢出現時就會給商業銀行帶來很大的信貸風險。

（二）客觀因素的原因商業銀行可以說是國家機關的一種形式，并不具備獨立的發展產權，我國商業銀行的信貸業務在經濟下行的形勢下是與國家政策密切相關，因此國家政策的失誤也是造成銀行信貸風險的原因之一。有的時候國家為扶持一些國有企業，會出臺一些政策讓銀行無法收回放出的貸款，這樣就導致了銀行無法取得預期的經濟效益。

三、經濟下行形勢下銀行信貸風險的防范措施

在經濟下行的經濟形勢下，商業銀行面臨著較大的信貸風險，如何對經濟下行形勢下銀行的信貸風險進行防范是我們的工作重點之一，主要可以采用以下防范措施：

（一）認清經濟下行經濟形勢，提高風險意識商業銀行在經濟下行的形式下要防范信貸風險，第一樹立風險和危機意識，不能一味的樂觀下去，雖然一部分的商業銀行沒有受到經濟下行經濟形勢的影響，但是并不代表信貸風險不存在，風險在不同行業和地區之間發生的時間是有先后的；第二要樹立積極應對、化解風險的思想，不能對發生的信貸風險視而不見，要認識到信貸風險給銀行帶來的負面影響，要嚴格貫徹防范信貸風險的制度；第三要樹立長遠和整體觀念，在進行信貸風險排查和信貸風險管理的過程中，要端正思想，避免發生短期的行為，要從長遠的角度出發不斷提升銀行信貸質量，促進商業銀行長期可持續發展。

（二）運用精細化管理，提高信貸管理水平商業銀行可以在以下工作上進行精細化管理，首先要在授信授權環節進行精細化管理，建立行長、分管行長等多級別、多層次的轉授權體系，為了提高信貸業務效率，要減少信貸決策層次；其次要對信貸決策環節進行精細化管理，要定期對已審批的信貸業務的風險情況和授信執行情況進行統計、預測、分析和報告，并對其的運作情況進行客觀的評價，總結在信貸業務中的經驗教訓；第三要對貸后風險防控機制進行精細化管理，要第一時間反應客戶的信用風險，對發生的不良銀行信貸風險要嚴格追究相關責任。

（三）進行信貸體制改革，優化信貸業務流程目前，我國大多數的商業銀行在進行信貸作業的時候會出現參差不齊的問題，因此商業銀行要做好信貸業務的審批管理工作，要加強對信貸的人力資源的管理工作，完善信貸調查作業機制，對信貸業務進行理順，進一步加快信貸業務網上推廣度，盡快實現網上作業的單軌運行，這樣就可以更好地為信貸決策提供科學合理的技術支持，更可以提高銀行信貸工作的工作效率。

四、總結

綜上所述，商業銀行在經濟下行形勢下為了獲得長期的發展，就必須積極的找出銀行信貸風險產生的原因，并采用科學合理的措施化解信貸風險，提高銀行信貸水平，促進我國商業銀行健康可持續發展。

作者：周瑛 單位：青海省建行營業部