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經(jīng)濟(jì)全球化使金融市場的發(fā)展也發(fā)生了一定的變化，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的問題，已經(jīng)成為銀行管理中亟待解決的問題，并影響著我國信貸行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國信貸行業(yè)正處于起步階段，在金融市場中處于劣勢，銀行應(yīng)正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，并在實(shí)踐過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題

(一)銀行信貸投放過于集中我國銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域過于集中[1]。這種情況現(xiàn)今已經(jīng)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響，并提升了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度。我國金融行業(yè)的發(fā)展歷史相對較短，面對風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)較少，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因此，國家在政策方面也對銀行的信貸行業(yè)給予了支持。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷變化，人們需求的多樣化，出現(xiàn)了很多無法回避的經(jīng)濟(jì)管理問題，也對我國銀行信貸工作提出了更高的要求。現(xiàn)階段我國的銀行信貸主要投放于制造行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、通訊行業(yè)等，其中房地產(chǎn)行業(yè)投放最為集中。但是由于投資期望過高，缺乏適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷提升。

(二)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)概率難以明確目前，我國在銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)評估方面的能力較低，與發(fā)達(dá)國家差距較大，主要原因是對客戶評級方法粗糙、等級劃分不明確、信息收集方法落后等。銀行往往對客戶的信息并不了解或是了解不充分，信息獲取的方式較為單一，對客戶級別的劃分較為簡單，無法明確客戶等級，導(dǎo)致在進(jìn)行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)概率計(jì)算的過程中，沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)作為計(jì)算依據(jù)，難以準(zhǔn)確計(jì)算違約風(fēng)險(xiǎn)概率，在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策下無法有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害，不利于銀行信貸行業(yè)的發(fā)展。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理流程中存在缺陷銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建立在風(fēng)險(xiǎn)控制流程基礎(chǔ)上[2]。現(xiàn)階段我國銀行缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，未能將相應(yīng)組織環(huán)節(jié)進(jìn)行合理銜接，無法準(zhǔn)確把握信貸風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上提升了經(jīng)營管理層的風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)測量的手段還在沿用傳統(tǒng)的比例分析，信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)缺乏準(zhǔn)確性，再加上經(jīng)濟(jì)市場的不斷變化和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，目前的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足社會(huì)需求，亟待向智能化、成熟化的方向轉(zhuǎn)變。

(四)質(zhì)押信貸中質(zhì)押物估值過高新形勢下，信貸抵押方式逐漸增多，質(zhì)押是較為常見的抵押方式。由于質(zhì)押物的價(jià)格高低主要受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場需求等因素決定，導(dǎo)致質(zhì)押物的價(jià)值變動(dòng)范圍較大，卻價(jià)格具有時(shí)間性的特點(diǎn)。若是經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于上升趨勢，則質(zhì)押物的價(jià)值也隨之上升，反之，質(zhì)押物的價(jià)值也會(huì)隨之下降。股票作為質(zhì)押物中較為常見的一種，帶給銀行信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，且風(fēng)險(xiǎn)值隨著股票波動(dòng)而變化，一旦股市出現(xiàn)較大波動(dòng)，質(zhì)押物價(jià)格也將受到較大影響，并對股票持有者和信貸銀行的經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生巨大影響。

二、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

(一)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)意識銀行應(yīng)充分意識到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，了解金融危機(jī)的影響，并認(rèn)識到我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)增長速度放緩的形勢，把控好銀行信貸中的盈利性和流動(dòng)性。要求信貸工作人員對銀行信貸中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律、控制策略等方面進(jìn)行深入研究，積極學(xué)習(xí)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論，提升對信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，養(yǎng)成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識。

(二)健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，風(fēng)險(xiǎn)識別是基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)度量是關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)控制是手段[3]。因此，在建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，應(yīng)著重規(guī)范銀行信貸行為準(zhǔn)則、空白憑證保管規(guī)定、貸款審核程序等，并信貸管理、資金交易等職位作為重點(diǎn)管理對象，加強(qiáng)信貸制度構(gòu)建，嚴(yán)格落實(shí)審貸分離機(jī)制。對銀行信貸的全過程進(jìn)行分析、管理，完善風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)概率評估的準(zhǔn)確性和貸款定價(jià)的合理性，并建立風(fēng)險(xiǎn)度量模型，便于對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范。

(三)優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)為從根本上實(shí)現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，應(yīng)對銀行信貸組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，遵循垂直性、專業(yè)性等原則，保證銀行信貸管理中各部門、人員之間分工明確，能夠相互牽制，共同合作。對于規(guī)模較大的或是有條件的銀行，可以設(shè)置專門的信貸資產(chǎn)組合等子部門，配合銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范潛在的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)銀行內(nèi)部審計(jì)內(nèi)部審計(jì)在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用十分重要，并具有相對獨(dú)立的地位和不可替代性。現(xiàn)階段的銀行信貸業(yè)務(wù)操作模式中，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、后臺(tái)業(yè)務(wù)復(fù)核和內(nèi)部審計(jì)分別作為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一、二、三道防線，其中，內(nèi)部審計(jì)不僅對前兩道防線的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果有審查作用，還能夠利用這種再監(jiān)督作用提升其功能效果。因此，銀行可以通過加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行診斷和防范，有效防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

(五)完善信貸運(yùn)作流程銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要是以其運(yùn)作流程為基礎(chǔ)，因此，對風(fēng)險(xiǎn)管理模式的轉(zhuǎn)變，首先應(yīng)從信貸運(yùn)作流程的完善方面開始著手。例如遵循風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)原則對風(fēng)險(xiǎn)成本等進(jìn)行分析計(jì)算，并根據(jù)不同的客戶需求制定不同的風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)和交易限額等，簡化運(yùn)作流程，提升工作效率。將風(fēng)險(xiǎn)識別、控制貫穿于整個(gè)銀行信貸工作的運(yùn)作流程中，實(shí)現(xiàn)信貸流程各環(huán)節(jié)的高效銜接，以提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、結(jié)論

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行管理中的重要內(nèi)容，對銀行資源安全、市場競爭力等方面有著重要影響，因此，相關(guān)人員應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中從內(nèi)在的問題及逆行深入分析，形成風(fēng)險(xiǎn)意識，完善運(yùn)作流程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以促進(jìn)我國銀行持續(xù)、健康發(fā)展。

作者：李昕明 徐曉善 單位：遼寧省鐵嶺市鐵嶺銀行公司業(yè)務(wù)部 遼寧省鐵嶺市委黨校