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信貸領域亂象作為銀行業乃至整個金融業市場亂象中最具代表性的部分，對我國經濟金融領域的安全造成影響，并影響著我國實體經濟的發展。2017年4月份，銀監會下發《關于集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》（銀監發〔2017〕5號，以下簡稱銀監會5號文），明確了監管部門對銀行業市場亂象整治的決心，銀行業進入了集中整治市場亂象的階段。本文擬在梳理分析銀監會2017年前三季度銀行業信貸領域行政處罰信息的基礎上，分析當前銀行業信貸領域市場亂象的主要表現形式及產生原因，并探索其治理路徑。

一、借款人、銀行及多方協同引致信貸領域亂象

目前，對于信貸領域市場亂象沒有明確的界定。筆者結合銀監會5號文提及的銀行業市場亂象形式，通過對銀監會系統2017年前三季度披露的行政處罰信息進行統計，從而歸納信貸領域覆蓋面廣、影響程度深的主要亂象。2017年前三季度，銀監會系統共披露1703份行政處罰信息，其中1247份涉及信貸領域（依據主要違法事實進行分類統計），可歸納為以下6種主要違規形式：違規發放貸款、貸款資金被挪用、虛增存貸規模、違規授信、信貸資產風險分類不準確和違規流轉信貸資產，具體情況如圖所示。從產生原因來看，可以按照借款人主導、銀行主導和多方協同引致三種情況進行分析：首先，借款人主導。信貸資金用途不實是借款企業主導的典型形式，也是銀行業信貸領域亂象最為普遍的一種形式，信貸領域案例中有近四分之一涉及，主要有兩種情況：一是個人消費貸款資金違規流入股市、房市等。二是“優質”客戶違規挪用貸款資金。這種情況的產生主要是在經濟下行、有效信貸需求不足等因素的影響下，部分銀行業明知客戶借款用途不實而仍發放貸款，甚至有銀行參與客戶作假。其次，銀行主導。銀行主導發生的信貸領域市場亂象表現形式比較多樣，其中違規授信、虛增存貸規模和違規流轉信貸資產的情況比較突出。違規超額授信。在每筆貸款都要求執行“三查”的情況下，規模不同的客戶產生的經營績效相差甚遠。在績效考核的引導下，銀行機構普遍傾向于發放大額貸款。導致一方面“優質”的大客戶融資超過實際資金需求，從而出現資金不合理占用，資產利用效率下降，抗風險能力下降，企業持續經營能力受影響等情況；另一方面作為實體經濟重要組成部分的廣大小微企業無法獲得相應資金支持，“融資難、融資貴”不同程度存在。此類亂象損害了實體經濟的發展，埋下了區域性風險隱患。向不符合條件的借款企業違規轉貸。

近幾年，各地信用風險不斷爆發，為防范化解不良貸款，“無間貸”成為了一種廣為接受的轉貸形式。政策的初衷是為了保護地方實體企業，抵御市場風險，但部分銀行機構為了粉飾數據、延緩不良風險暴露，向不符合條件或名存實亡的“僵尸企業”違規轉貸，并通過人為上調信貸資產五級分類、虛構企業經營情況等方式幫助借款企業達到轉貸條件，導致信貸資產質量不真實，埋下不良風險集中爆發的隱患。虛增存貸規模。作為銀監會嚴禁的“七不準”之一，以貸轉存虛增存款行為屢禁不止并不斷衍化出新形式。這主要是由于某些銀行出于各種利益需求，冒險通過各種方式虛增存貸款規模，借款企業迫于壓力配合銀行違規操作。例如某全國性股份制銀行新設分支機構，為了粉飾經營數據，擴大市場份額，通過為多家企業辦理以貸轉存再發放質押貸款的方式，虛增存貸規模，嚴重影響存貸數據的真實性。再次，多方協同引致。隨著金融業務不斷創新，銀行、證券、保險等金融業態的融合程度不斷提高，交叉金融業務領域成為了跨市場金融亂象的主要發生地。這類亂象主要由多方協同引致，存在四方面特點：一是掩蓋資金投向。為規避政策限制，商業銀行通過層層嵌套資管計劃，資金投于房地產、政府融資平臺、煤炭、鋼鐵等產能過剩領域。二是產品“套娃式”疊加，底層資產不明，風險難以識別，且交易鏈條交叉冗長，其中一環出現問題風險便會迅速傳導擴大。三是權責界限模糊，由于抽屜協議、補充協議信息盲區，參與各方權利義務關系不清，風險發生后出現底層基礎資產落空或處置困難，最終多由資金提供方商業銀行兜底。四是通過交叉金融產品包裝，表內信貸資產轉移至表外，減少了高風險權重資產占用，相關指標失真，埋下系統性風險隱患。

二、高杠桿率、多方需求、監管不足多因素催生亂象

杠桿率過高是亂象產生根源。2008年全球金融系統性風險爆發，我國“4萬億刺激經濟計劃”有效拉動了內需，保持了經濟平穩較快發展，但也因此出現了通貨膨脹、市場貨幣供應量M2增速過快等問題，并推動了各行業融資擴張，杠桿率快速提升。對于銀行業信貸領域來說，高杠桿帶來高收益的同時也帶來高風險，所產生的信用風險成倍放大，對銀行業發展埋下巨大隱患。而隨著我國經濟進入轉型期，在經濟下行的情況下，杠桿的反噬效應更加嚴重，銀行壞賬率相應提升，信用風險不斷擴大，銀行業市場亂象應運而生。市場多方需求驅動亂象發展。一是借款人不當資金需求驅動亂象發展。一些受限制或控制領域的資金需求者，因正常渠道無法獲得足夠資金支持，便通過提供虛假材料、借用他人或公司名義獲取信貸支持，或通過層層資管計劃包裝以掩蓋真實資金投向。二是個別銀行不理智發展需求驅動亂象發展。面對競爭壓力和發展需求，一些商業銀行大力發展業務，創新金融產品，而相應的風險管理、內部控制等工作沒有跟上，個別銀行機構或個別從業人員甚至通過違規手段粉飾經營業績，促使表現形式各異的市場亂象頻發。三是第三方不合理需求驅動亂象發展。如一些地方政府基于政績考核壓力，為降低當地不良風險數據對銀行機構施壓，或要求銀行機構為政府建設項目超額授信融資等，導致亂象發生。此外，交叉金融業務中的一些投資者或保險、基金公司等其他參與者的不合理需求也會導致亂象產生。監管漏洞使亂象有機可乘。一方面，由于風險計量困難，風險性監管缺乏有效抓手，致使監管部門在日常監管中更重合規性監管輕風險性監管，從而使一些銀行機構強調信貸業務表面合規，弱化業務風險考量，導致信貸亂象有了生長空間。另一方面，隨著金融創新發展的日益多元化，加之當前功能監管模式下，監管滯后、監管模糊、監管空白不同程度存在。盡管各監管機構不斷出臺相關監管政策，但仍很難趕上業務創新的發展速度，加之政策“時滯”等因素影響，無法避免地出現監管漏洞，特別是當前監管資源不足，監管隊伍與金融市場發展不匹配，使得市場亂象有機可乘，發展愈發迅速。信息不透明加速亂象蔓延。由于當前各部門之間信息無法實現有效共享，銀企之間信息不對稱，銀行無法全面了解客戶，特別是涉及隱性擔保、民間借貸等情況時，交叉金融業務信息不透明的情況更是明顯，一方面，不僅資金投資者對所投資底層基礎資產信息了解模糊，商業銀行作為參與方更多只是提供嵌套通道賺取手續費，對產品信息掌握也不完整。另一方面，由于交叉金融產品參與方多涉及銀行、證券、保險等部門，單一監管部門難以有效查出問題，導致交叉金融產品市場亂象治理更加困難。

三、多措并舉治理信貸領域亂象

優化信貸管理機制，遏制亂象產生根源。一是轉型升級信貸管理模式，從規模導向型向質量導向型轉變，嚴格按照客戶有效資金需求提供融資，堅決遏制過度授信，不得因客戶提供超額抵質押或保證而隨意調增授信額度，不得降低項目貸款資本金最低比例要求。二是調整優化信貸結構，在充分真實考察行業和客戶投融資杠桿率的基礎上，將信貸投向從高杠桿行業向低杠桿行業遷徙，將信貸增量向低杠桿行業和客戶傾斜，不斷調整優化信貸結構擴大授信覆蓋面，切實履行去杠桿化宏觀政策導向。三是嚴格按照實質重于形式原則，圍繞金融服務實體經濟的本質要求，摸清金融業務實質，坐實穿透管理，切實打擊借助資管計劃等產品掩蓋違法違規行為，把握資金投向風險狀況，減少不正常嵌套關系鏈條，打通資金真實投向脈路。四是強化信貸人員教育和行為動態管理，加強業務學習培訓和職業道德培養，引導信貸從業人員樹立良好的信貸理念、信貸價值取向和信貸行為規范，從思想根源上重視銀行員工職業操守，形成良好信貸文化，消除信貸領域案件隱患。

標本兼顧完善監管，加大亂象治理力度。一是加大亂象治理力度。嚴格責任認定，依法依規采取監管措施，涉及違法犯罪的堅決移送司法部門。同時，建立銀行業從業人員不良信息庫，定期收集統計不良人員信息，建立健全銀行業從業人員黑名單、灰名單制度，防止出現“帶病提拔”“帶病跳槽”，全面優化金融業生態環境。二是填補監管空白。一方面，銀行業監管部門要加快梳理分析市場亂象，制定有效監管政策，彌補制度短板，特別是要從風險層面完善各類業務管理制度，真正實現合規性與風險性并重的監管格局。另一方面，應在金融穩定發展委員會的統一協調領導下，加強與證券業、保險業等不同監管部門的協調聯動，消除監管真空，真正實現監管全覆蓋。三是切實推行逆周期監管理念。當市場形勢向好時，加強監管，防止銀行機構過快擴張，重視審慎經營；當經濟發展下行時，鼓勵銀行機構加大資金扶持力度，適度有效擴大服務實體經濟覆蓋面。

構建信息共享統一平臺，打壓亂象生存空間。一方面，建立銀行、稅務、工商、司法信息公示統一平臺，對企業工商信息、信用情況、納稅情況、涉訴情況等信息進行統一整合，減少信息不對稱，實現銀行與平臺之間信息共享。另一方面，建立交叉金融產品統一交易平臺，從資金來源、資金供給方、合作參與者到最終投向整個交易鏈條的完整信息統一在平臺上登記，生成統一產品編號，參與方通過平臺可以查詢產品有關信息。通過統一、規范、透明的交易平臺形成有效的市場約束監督機制和明確各方權責的相應法律約束機制。建立健全信用獎懲機制，消除亂象滋生土壤。地方政府、司法、公安部門和銀行機構等應加強合作，建立形成一套激勵守信、懲戒失信的有效機制，推動形成守信光榮、失信可恥的社會風尚，回歸良好信用環境，從根本上遏制亂象滋生。一是建立健全誠信企業“白名單”制度，并定期刷選公布，對列入“白名單”的誠信企業在稅務、金融服務、信用擔保、資金扶持、利率優惠等方面給予鼓勵支持，構建企業守信激勵機制。二是深化失信懲戒機制。加大失信行為懲戒力度，通過曝光、移送偵辦、移送司法等手段震懾失信人員，提高失信成本。三是建立健全企業信用修復機制，形成一套行之有效的失信企業或人員信用修復政策和程序，鼓勵失信企業和個人自我糾錯。

作者：吳向陽；林森；黃先杰