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摘要：隨著市場經濟的發展，影子銀行的出現很好地適應了市場的選擇，影子銀行的概念也豐富了金融體系。但是目前我國的影子銀行在運行過程中還存在著一系列的問題，影子銀行在運行過程中，往往會因為缺乏監管，而導致運行混亂，嚴重者將影響到金融環境的穩定。為了促進我國金融行業的健康發展，實現我國金融行業管理水平的提高，本文在研究過程中，對我國影子銀行運行過程中存在的問題進行了分析，從影子銀行的產生原理出發，研究了影子銀行對商業信貸的影響。并提出了影子銀行的具體完善措施。

關鍵詞：商業銀行　信貸配置　影子銀行　管理體系

自從美國出現次貸危機以后，影子銀行得到了各大金融組織的關注，影子銀行最早起源于西方的發達國家，形成于上個世紀70年代，從形成到現在，得到了飛速的發展。自從2008年全國性金融危機爆發以后，人們對影子體系的金融風險進行了研究。一方面，影子銀行可以很好地彌補商業信貸的不足，另一方面，由于影子銀行缺乏相應的行業法規，也加劇了金融領域的風險。隨著我國經濟的發展，影子銀行在中國金融領域也得到了廣泛的應用，倘若我們對影子銀行不加以監督，會導致金融行業的混亂。因此我們要對影子銀行給予科學的引導，讓影子銀行更好地適應市場需求，實現信我國貸配機制的完善。以下對此進行具體分析。

一、影子銀行的概念

具體的影子銀行體系是由美國于2007年提出的，影子銀行主要突出了信用中介這一概念，是指傳統銀行體系之外所有涉及信用融資的活動和機構。隨著影子銀行概念的提出，影子銀行在各國金融領域已經得到了廣泛的應用。

二、影子銀行的運行模式分析

影子銀行主要突出的是信用中介的功能，目前影子銀行在我國的銀行體系中已經得到了廣泛的應用。其中主要運行模式包括以下幾種：①委托貸款模式，在委托貸款的模式下，委托人可以將自己的資金提供給銀行，將銀行作為中介機構放貸出去，倘若貸款目標違約，會給銀行的聲譽造成不利影響。②銀信合作模式，銀信合作主要是指得銀行可以通過信托產品提供貸款，在這種模式下，銀行的貸款行為得不到監管，存在著一定的風險。③理財產品，商業銀行可以為客戶提供專業的財務管理服務，這種理財產品具有較大的風險，但是也具有較高的回報比例。④信用中介模式，金融機構可以為一些典當行、融資公司充當信用中介，但是這樣一來，會加大金融管理的難度。⑤民間借貸模式，民間借貸是影子銀行中最為復雜的，目前我國對于民間借貸缺乏監管，因此民間借貸模式所產生的金融風險是最高的。

三、影子銀行對信貸配置產生的影響分析

影子銀行的產生對信貸配置既有有利影響，也有不利影響，由于商業銀行的信貸配置模式還不夠完善，影子銀行在運行過程中，由于缺乏監督，會導致一定的金融風險的產生。以下對此進行具體分析。

（一）影子銀行的正面影響影子銀行的出現，很好地創新了商業銀行的信貸配給體制，由于商業銀行的信貸配給體制還不夠完善，影子銀行地出現可以很好地擴大商業銀行的融資比率，也能夠為更多的企業提供低門檻、手續靈活的貸款。由此可見，影子銀行可以很好的滿足金融市場的需求，能夠彌補商業信貸體系的不足。目前影子銀行在我國的金融行業中已經得到了應用，通過影子銀行，可以更好地吸收存放在商業銀行的資金，能夠順應市場的自主選擇。

（二）影子銀行的負面影響影子銀行與傳統銀行的資金供給模式不同，影子銀行可以很好地擴大社會融資總量，但是影子銀行會使貨幣供應出現失控的現象。當國家實行緊縮性貨幣政策時，會導致市場資金供給缺乏，由于影子銀行的貸款門檻低，缺乏監督管理會對緊縮性貨幣政策產生不利影響，嚴重者可能導致投資過熱的問題，會嚴重威脅到金融世界的穩定，將對國家財政政策的穩定運行產生極其不利的影響。由于影子銀行在運行過程中，不受商業銀行的監管，而且影子銀行的資本率充足，可以提供較大的信貸規模，這也導致了影子銀行的信貸存在著極大的風險。影子銀行在運行過程中，一旦出現違約現象，會導致收款人得不到有效的救助。其次，影子銀行在運行過程中，大都依賴商業銀行，倘若影子銀行的運行管理不當，會導致區域性金融危機的出現。　　　　四、如何完善對影子銀行的監管影子

銀行改善了社會的投資、融資結構，但是影子銀行也會影響到貨幣政策的實行，會加劇信貸市場的競爭。從而會給金融市場帶來一定的風險，這就要求我們要對影子銀行加以監督，降低影子銀行的發展風險，以下對影子銀行的監管措施進行具體分析。

（一）加強金融機構的監管目前我國對影子銀行存在缺乏監管的現象，導致了影子銀行在運行過程中存在較大的風險，會影響到金融市場的穩定。對影子銀行的監管，需要牽涉到多個部門，這也導致了對影子銀行的有效監管很難進行。美國針對影子銀行成立了專門的金融委員會，通過金融委員會對影子銀行的相關業務進行監管。我國也可以采取這一措施，成立專門的監管會，對影子銀行的業務活動進行監視，一旦發現影子銀行在運行過程中出現了較大的風險時，要及時對其進行監控，減少不利影響的產生。

（二）實行多維度的監管由于影子銀行所涉及的產品結構復雜，為了更好地穩定我國的金融環境，這就要求我們要對影子銀行進行多維度的監管。我們可以強化監管機構的監管力度，完善監管體系的設置，讓影子銀行不僅可以由監管委員會進行統一監管，也可以由不同的監管主體進行分類監管。這樣一來就可以很好地通過交叉監管的方式，有效規避影子銀行的風險。

（三）健全影子銀行的自律機制要想實現對影子銀行的全面監管，不僅要注重對影子銀行的外部監管，也要重視起對影子銀行的內部監管，這樣才能從根本上避免金融的內部問題。單靠外部的監管，很難對影子銀行進行控制，因此我們在對影子銀行進行監管時，要健全影子銀行的自律機制。首先我們要完善影子銀行的審核機制，提高影子銀行的審核門檻，在影子銀行內部，要健全風險控制機制，完善相應的風險預估和評測體系。這樣才能讓影子銀行自動進行風險控制。

（四）完善信息披露機制由于影子銀行的金融產品具有一定的復雜性，這也導致了我們很難發現影子銀行運行過程中的風險。因此我們要完善影子銀行的信息披露制度，當影子銀行在發行新產品時，要對影子銀行發行的產品進行備案，進行嚴格的審批。對已經發行的產品要進行嚴格的監管，這樣才能為風險預測機構提供準確的信息。其次，金融機構也要對影子銀行進行嚴格的信息登記，這樣才能更好地完善對影子銀行的監管。

五、結束語

影子銀行在中國已經有了多年的應用，但是目前我國對影子銀行的監管體系還不夠完善，倘若影子銀行在運行過程中出現風險，會影響到中國金融的穩定性。在金融結構巨變的背景下，我們應該更好地完善影子銀行的管理體系，加強金融監管的協同作用，健全多種管理方式，完善影子銀行的信息披露機制，這樣才能促進我國影子銀行的健康發展。

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作者：楊志明 單位：恒豐銀行招遠支行