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一、互聯網金融發展的現狀分析

(一)互聯網金融內涵闡釋互聯網金融是金融領域與互聯網領域的結合，是兩者結合的新興領域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯網金融定義的角度是基于互聯網與移動互聯網的統一環境。互聯網金融并不是簡單的“互聯網”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領域在互聯網領域內的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯網思維的金融，技術雖然作為互聯網金融的有效支撐，但是互聯網金融的產生、運營與發展都是超越互聯網本身的。在一定程度上，互聯網金融可以視為是一種交叉網絡、關聯網絡，核心是主體“參與人”而不是互聯網技術。互聯網金融可以視為一種全新的互聯網參與形式，而不是對傳統金融領域計算機技術的簡單升級。

(二)互聯網金融的特征互聯網金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯網金融之所以在最近幾年發展的如此迅速也主要得益于互聯網移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯網金融信息處理的網絡化，憑借著大數據時代云計算技術的支撐，互聯網金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯網平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯網金融在中國的發展現狀近年來，我國互聯網金融發展十分迅猛，不僅體現在互聯網金融機構數量的不斷增加，也體現在互聯網金融機構規模的壯大。同時，在不斷發展的過程中，互聯網金融也發展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯網金融發展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯網金融的不斷發展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發展模式外，互聯網金融模式不斷得到創新和豐富，互聯網金融交易成本呈現下降趨勢，互聯網交易過程中信息不對稱現象也在降低，互聯網金融交易成功率不斷提高。比如:傳統銀行也開始介入互聯網借貸領域，傳統的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉向線上辦理，通過銀行+電子商務平臺”，人們可以直接通過“網上申請、在線審批、發放貸款”，傳統銀行這種模式的轉變也正說明了互聯網金融對傳統銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉向與基金合作，以提升自身的穩定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結合的模式，債權轉讓等方式發展。

二、互聯網金融風險評估

對互聯網金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規律，都是在成長的過程中不斷完善。互聯網金融發展速度如此之快，在發展的過程中也存在不穩定性，而不穩定性有可能會造成潛在的風險。

(一)技術性風險在對技術性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統商業銀行進行對比，傳統的商業銀行有著較為健全、安全的通信網絡，這種傳統的商業銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯網金融開放性較強，是一種開放式的通信系統，這種系統兼具網絡性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯網金融出現病毒現象，整個系統都有可能癱瘓。在傳統金融領域業務中，技術風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯網金融業務中，技術風險可能會導致整個金融系統出現風險，進而在整個系統內會造成巨大的損失，而這種損失規模有可能無法控制。

(二)信用風險信用是對交易雙方的評估，傳統的信用系統相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯網金融領域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩定性。同時，有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯網金融的健康發展。

(三)法律法規風險目前，在互聯網金融方面的法律法規建設還有不足，在很大程度上是因為互聯網金融發展的速度之快，與其相配套的法律法規尚不完善，這種現象也就使得互聯網金融存在法律風險。從機構和投資者的角度來看，在這種法律環境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯網金融企業和投資者不按規章制度辦事，不能有效行使權利、履行義務，從而產生負面效應。同時，互聯網金融機構的后臺監管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯網金融風險的防范與對策

(一)加強互聯網金融管理，提高互聯網金融效率互聯網金融是在互聯網技術的基礎之上發展的，憑借著對互聯網技術的迅猛發展和廣泛運用，互聯網金融發展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯網金融的管理缺失，沒有跟上互聯網金融發展的節奏。通過以上對互聯網金融發展模式的分析，互聯網金融所發展出的不同模式應予以區別管理對待。雖然傳統商業銀行已經向網絡化進行轉變，但其在運營模式沒有實質性的改變，應將其與其他發展模式進行區別。同時，互聯網金融對效率的追求可以依靠其內在的互聯網云計算、大數據分析等進而提升效率，節約成本。

(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設規范化完善的信用體系是互聯網金融發展的基本保障，因而，保障互聯網金融的健康有序發展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設、信用體系結構搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。

(三)完善監督和防范體系，推進互聯網金融穩健發展良好的發展需要多方位的監管，對互聯網金融發展而言，需要建立多方位、分層次的監管體系進行支撐。監管不到位，職責不清晰會降低互聯網金融效率，也會造成多方互相“踢皮球”的現象，這種現象不利于互聯網金融未來健康的發展。因而，在發展過程中，要明確職、分清權利與義務，消除監管主體不明確的隱患。其次，還要加強自律建設意識，成立行業自律協會，從而建立和強化行業的自我監督和管理體系。

作者：王文娟 單位：安徽財經大學金融學院