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遼寧省農村金融市場現狀分析

（一）政策性銀行和國有商業銀行功能弱化。由于政策調增，農業發展銀行目前信貸業務主要集中在國有糧油面流通環節，僅在農產品收購方面發揮作用，業務功能單一，在支持農業產業化及基礎設施建設等政策性業務上僅處于起步階段。國有商業銀行在農村地區的分支機構大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區基層網點，轉投大城市和回報率較高的城鎮。

（二）農村信貸利率高，資金外流數額逐年增大。農村金融需求主體在融資過程中需要相應的擔保，但農村擔保主體匱乏、擔保能力有限，使得農村金融在融資過程中喪失了有效擔保機制。同時，農業保險覆蓋面狹窄，無法有效分散農業風險，這些都推高了農業信貸的資金利率；另一方面農村資金大量外流，農村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農業產業結構和產業化發展的資金需求。

（三）非正規金融缺乏必要的規范。就功能而言，農村非正規金融機構為農村經濟發展起到很好的促進作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規金融的發展完全處于市場自由發展的放任狀態，使得政府缺乏必要的監管；再有由于法律框架建設問題，其除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，還要面對得不到市場保護的非市場風險。

制約農村金融供給的原因分析

（一）農村信用環境的缺失。信用環境存在問題較多。主要是金融機構貸款逾期過高，企業間互相拖欠債務普遍，以劣充優、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業信用關系和消費信用關系。據不完全統計，目前國有商業銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡薄；同時還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監控，從而給銀行增加了信用風險。

（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現低效率。在農村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規避風險，壓縮了信貸供給量。

完善遼寧省農村金融市場發展的建議

（一）注重農村金融市場結構優化、體系健全和深度拓展。遼寧農村金融市場發育程度較低、發展較慢、結構失衡，亟待進一步拓展和優化。規范和發展銀行借貸市場和證券市場，國有商業銀行要辦成真正的現代商業銀行，依法自主借貸，擴大對農業、農民和農村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉鎮企業和農村中小企業，使那些具有一定規模、富有特色優勢和發展潛力的企業及生物技術等高新技術企業通過多種形式改制包裝上市，通過發行股票、債券進行融資。

（二）建立真正適應農村金融需求、適度競爭的農村金融機構體系。深化改革商業銀行機構，國有商業銀行應按照現代商業銀行要求，進行股份制改造，從而實現產權結構多元化和人格化，并完善法人治理結構。而在農村的機構應按照效益為原則，自主進行機構撤并或重組，逐步退出效益低的農村金融市場。農業發展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結構，提高自身籌資能力，增強服務農業的實力。

（三）完善農村保險體系。創新農業保險產品，探索建立農村銀保互動機制，適時引入“小額信貸”+“小額保險”的雙驅模式。在農村小額信貸審批環節，將農戶的保單質押納入有效的貸款擔保物范圍，建立好相關的風險防范機制。發展多元化的保險供給主體，建立專門的政策性農業保險公司，可由政府出資，但保持市場化的運作方式；由商業保險公司兼營農業保險業務，充分利用其專業的資源和經營技術；引進在經營農業保險業務上比較成功的外資保險公司，以吸收其在農業保險方面的先進管理經驗；進一步完善農業保險體系，逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，使其成為政策性保險，由政府進行相應的財稅支持。

作者：邢文妍辛兵海單位：遼寧社會科學院中國郵政集團公司培訓中心