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一、監(jiān)管政出多門(mén)，監(jiān)管措施缺位

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司為不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，這表明小額貸款公司是非傳統(tǒng)形式金融機(jī)構(gòu)，只是以金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)方式的一般普通企業(yè)。這就導(dǎo)致小額貸款公司的監(jiān)管方難以明確。在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，并沒(méi)有明確小額貸款公司為金融機(jī)構(gòu)，表明銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》將小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)力授予省級(jí)金融辦負(fù)責(zé)，而運(yùn)行監(jiān)管則由縣政府金融辦負(fù)責(zé)，這個(gè)“二元監(jiān)管格局”存在諸多缺陷。

二、小額貸款公司發(fā)展進(jìn)位與門(mén)檻高位

小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對(duì)于民間資本有效的統(tǒng)一管理，形成具有規(guī)模性、規(guī)范性、高效性的金融服務(wù)體制仍需要各個(gè)方面共同努力。為規(guī)范小額貸款公司的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，銀監(jiān)會(huì)在2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規(guī)化發(fā)展指明了發(fā)展方向，同時(shí)如果要將小額貸款改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要解決一下三個(gè)主要問(wèn)題：一是，股東難以接受控股權(quán)讓位。目前小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)體制與私營(yíng)股份企業(yè)相似，公司經(jīng)營(yíng)話語(yǔ)權(quán)由公司主要出資人把持，其對(duì)公司經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)制度具有絕對(duì)權(quán)威性。而根據(jù)我國(guó)銀行設(shè)立管理制度，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu)，并且銀行機(jī)構(gòu)持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和關(guān)聯(lián)方持股方股份額度不超過(guò)10%，讓經(jīng)營(yíng)多年的小額貸款公司股東不愿讓權(quán)。二是，操作程序?qū)⒉辉俦憬荨．?dāng)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，其不再以私有企業(yè)形式存在，必將被銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，這使得小額貸款公司失去了其經(jīng)營(yíng)的靈活性，再有由于銀監(jiān)會(huì)的參與，對(duì)資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實(shí)際意義。三是，業(yè)務(wù)擴(kuò)大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行，其原有的業(yè)務(wù)范圍將有所擴(kuò)展，在經(jīng)營(yíng)功能上增加支付結(jié)算、銀行卡等中介業(yè)務(wù)，使小額貸款公司業(yè)務(wù)收入方式更加多元化，但是同時(shí)小額貸款公司專為村鎮(zhèn)銀行，其貸款利率勢(shì)必下降，在短期內(nèi)投資回報(bào)率下降，是股東們所不希望面對(duì)的。

三、小額貸款公司市場(chǎng)定位與監(jiān)管補(bǔ)位

隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加快，全民創(chuàng)業(yè)的熱潮已經(jīng)向金融業(yè)提出了新的需求，同時(shí)這也為小額貸款公司的生存和發(fā)展提供了空間。創(chuàng)業(yè)者、個(gè)體工商業(yè)者、小微企業(yè)、中型企業(yè)等在資金方面都需要小額貸款公司。這些需求相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，普遍存在貸款的門(mén)檻、流程問(wèn)題，而小額貸款公司“簡(jiǎn)捷、靈活”的辦結(jié)特點(diǎn)就正好成為了被服務(wù)的對(duì)象。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)催生是小額公司的發(fā)展，在開(kāi)放性市場(chǎng)金融體制下，小額貸款公司良性發(fā)展不僅需要廣闊的市場(chǎng)發(fā)展平臺(tái)，更需要具有敏銳的市場(chǎng)定位和完善的監(jiān)管體制。因此，小額貸款公司在進(jìn)行體制改革中，并不應(yīng)急于向著銀行體制的方向進(jìn)行改革，其差異化的存在正是市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在的必然產(chǎn)物，小額貸款公司現(xiàn)在所面臨的問(wèn)題是市場(chǎng)分布不平衡，市場(chǎng)定位不明確，管理體制不健全，所以，要根據(jù)小額貸款公司實(shí)際需要定位自身的發(fā)展空間和管理措施。當(dāng)然，小額貸款公司有其的特殊市場(chǎng)定位。同時(shí)也要加大監(jiān)管力度和政策扶持力度，以便其更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小微型企業(yè)。一是明確法律定位和監(jiān)管主體，小額貸款公司從它的只貸不存的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)來(lái)看，應(yīng)該列入新型的農(nóng)村其他非銀行金融組織，而不是一般企業(yè)。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和人民銀行才能將其納入特殊的監(jiān)管對(duì)象。二是作為一個(gè)新型的農(nóng)村其他非銀行金融組織，稅收部門(mén)的就應(yīng)該以銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其征稅，同時(shí)進(jìn)行必要的減免扶持。政府將以新創(chuàng)辦的銀行進(jìn)行鼓勵(lì)扶持或?qū)嵤┆?jiǎng)勵(lì)政策，使小額貸款公司的自有資金迅速充實(shí)起來(lái)。三是加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。人民銀行應(yīng)該盡快幫助小額貸款公司搭建征信平臺(tái)，消除小額貸款公司貸款在人民銀行征信系統(tǒng)中的盲區(qū)。由此可加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，提高小額貸款公司資金的利用效率，防范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行、小額貸款公司、投資人和借貸人的切身利益。

作者：鄧居金單位：中國(guó)人民銀行德安縣支行