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一．p2p本土化

(1)擔保機構擔保交易模式———以平安集團旗下的上海陸家嘴金融交易所(簡稱“陸金所”)為代表，即“一對多”的模式，陸金所將一份出借人的借款拆成多份，分別匹配不同的借款人，借款利率等均由平臺審核制定。由于大部分的風險是平臺承擔，投資人僅享受無風險利率部分，剩余收益歸平臺所有。這是我國目前最為安全但收益相對較低的模式。(2)債權合同轉讓模式———以“宜信”為代表，即“多對多”模式。出資人通過發放貸款獲得債權，平臺分別將債權與債務的金額、期限等拆分，進而匹配，利用資金與期限的交錯配比，不斷吸引資金，維持平臺運行。(3)大型金融集團推出的互聯網服務平臺———傳統金融行業推進互聯網平臺借貸服務。(4)以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式———以阿里小額貸款為代表。利用客戶資源、電商交易數據及產品結構取得優勢，并在線下成立兩家小額貸款公司，將線下商務的機會與互聯網結合。

二．P2P對中國信貸市場的影響

1．積極作用。(1)彌補傳統信貸市場空缺，提高信貸效率。一些缺乏有效擔保和抵押，且對貸款產品的需求金額小、高度個性化的借款者通常不被傳統金融機構所接納。(2)新型投資方式。由于中國長期存在存款利率上限管制，存款人有強烈的動機尋求更高的資金回報率。P2P借貸平臺的年化收益率高達8%～20%，為投資者提供更高收益，在房地產和股市等持續低迷時較受投資者青睞。(3)加速利率市場化。我國利率由政府管制，但在一些P2P平臺上，利率則由借貸雙方根據雙方信用等情況自行決定，這對我國的利率控制是一次不小的沖擊，可能加速我國利率市場化的進程。(4)有利于征信體系整合。國外信用體系完善，個人信用賬戶中有詳細的借貸記錄和個人信用分數，完全透明公開，節約交易時間，降低交易風險。P2P的出現有利于我國征信體系的融合統一。

2．風險。(1)平臺操作風險。目前大部分網貸平臺承擔墊付責任，單筆交易的的風險可能導致平臺的經營風險。同時各公司為擴大規模，在規模導向的短期目標驅使下，可能忽視風險控制，過于激進。(2)信用風險。P2P網貸平臺業務是一種無抵押、無擔保、純信用模式，主要面對小微客戶的小額貸款服務。(3)法律監管風險。P2P行業引入時間短，并未形成明確的準入門檻以及行業標準，關于該行業的法律更處于空白，造成監管無依據、無標準。從而帶來相應風險，如洗錢風險、非法集資風險等。(4)侵犯隱私風險。在P2P平臺上，借貸雙方為提高交易成功率，通常被鼓勵較多個人信息，從而導致個人隱私易暴露，被他人利用。

三．建議與措施

1．加快制定相關法律，加強監管。由于P2P屬于金融創新并于近些年加速發展，我國在該方面的法律、監管均處于空白，缺乏行業規范和約束，導致一些非法集資、惡意騙資、隱私暴露等一系列惡性事件出現。因此，只有盡快完善相關法律法規，加強監管力度，才能使得P2P行業逐漸走向正軌。

2．加強行業自律。2012年12月20日，國內首家網絡信貸服務業企業聯盟在上海成立，但尚未形成全國統一的、正規的行業協會，而P2P業務性質卻是全國性的。這種自律行為應當發展起來，逐步形成P2P行業自律，協調監督行業行為，減少不規范行為的發生，促進行業的健康發展。

3．逐步完善我國征信體系。加快P2P系統與銀行信用體系的對接，使之整合統一，并在全國范圍內實現信用信息的透明公開和數據共享共通，進一步提升民間信貸活動的安全性、便捷性和規范性。

作者：張晨單位：西南財經大學