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《湖北科技學院學報》2014年第七期

一、外部環境因素

1．商業銀行體系存在缺陷長期以來，金融機構都是以大企業為服務對象，真正服務于中小企業的金融機構少之又少。盡管國家曾出臺相關方案，試圖借助利率調整來刺激銀行發放中小企業信貸，但由于中小企業貸款一次性需求量較少，頻率高，風險大，管理成本高，銀行出于“三性”目標的考慮，不輕易對中小企業發放貸款。加之中小企業一般沒有可抵押的固定資產，即使發放貸款，也只是流動資金貸款，根本無法滿足企業的長期資金需求。

2．我國的資本市場發展不足，尚未形成多層次的資本市場我國的資本市場發展比較遲緩，到目前還沒有專門為中小企業服務的柜臺交易市場、區域性小額資本市場。證券市場的門檻較高，條件苛刻，泉州的大部分中小企業都是勞動密集型的，受自身條件的限制，大都達不到上市的標準，很難到資本市場進行直接融資。

3．擔保體系不健全2008年以來，福建省政府積極推進擔保體系建設，加大對擔保機構的扶持力度，擔保機構發展迅速。但是目前的擔保體系層次比較低，而且存在貸款成本高、項目受限、服務面狹窄等問題，以致擔保額不能滿足企業發展的要求。

二、化解中小企業融資難的對策建議

(一)中小企業自身方面的努力

1．建立科學的經營制度中小企業要想擺脫財務困境最重要的是要做到規范經營，科學運作。首先，要建立專門的管理機構，并積極與高校對接，引進高素質的管理人才，只有這樣才能改變企業內部管理基礎薄弱的狀況。其次，要加強研發，調整產品結構，積極開拓新市場，力創品牌經濟，尋找新的經濟增長點。總而言之，要想緩解資金難題，就要增強自身實力，做大做強企業，走出低端化生存才是根本之策。

2．健全財務管理制度一方面，企業必須嚴格遵守國家的財經法規，健全財務管理制度;另一方面，可利用中介機構來解決企業內部財務數據質量不高的問題，如可將財務報表交予會計師事務所審核，請資產、資信評估機構評定并提供企業的資產、資信等級信息以此來提高會計信息的透明度。

3．善于尋找外援中小企業在合理利用自有資金，如應收賬款和應付賬款等浮游資金的前提下應積極尋求外援。如尋求與大公司的合作，這樣一來，中小企業在獲得大批的訂單的時候還可以積極利用為大公司加工的機會來減少對資金的占用。中小企業間也可以相互協作，如開展互助聯保，滿足低層次中小企業的融資需求。

(二)金融機構方面的工作

1．改革現有銀行體制，構建新型的銀企關系長期以來，由于發放中小企業貸款所獲得的收益可能無法補償其風險，因此商業銀行的積極性普遍不高。而要想改變這種局面，改革現有銀行體制是關鍵。第一，銀行應該積極轉變經營理念，應重視評估中小企業的成長性、現金流，長期財務狀況及信用狀況，不再簡單地把是否有抵押物作為發放信貸的標準。第二，改變僵化的利率機制，推動利率市場化，根據信用條件對中小企業實行差別利率制。

2．加強金融創新金融機構創新能力不足是制約中小企業信貸投入增長緩慢的原因之一。金融機構要提高創新能力，可以從以下幾方面著手:第一，創新客戶服務模式。建立區別于大型企業的信貸政策與業務流程，制定專門服務于中小企業的信譽評價標準和風險評估標準。第二，不斷推出新的金融產品。目前我市已經啟動多種新型金融機構試點，如村鎮銀行、小額貸款公司等，但是目前金融產品的創新力度還是不夠，金融機構還應積極借鑒國外經驗，繼續推出新的金融產品，為中小企業融資方式提供更多的選擇。

(三)政府方面采取的措施

1．積極轉變觀念，增強服務意識由于中小企業對泉州經濟和社會發展有著巨大貢獻，關系到國計民生，政府應轉變觀念，致力服務于中小企業，逐步為中小企業建立起一個包括信息網絡體系、中介服務體系和行業互助體系的社會服務體系，多方位地為中小企業融資搭建平臺，真正發揮服務型政府的作用。

2．大力發展創業投資近年來，福建憑借其優越的地理環境和經濟條件逐漸得到各種投資機構的青睞。例如國際知名的摩根士坦利、凱雷、深圳中安信業等創投機構都有涉足福建，而在2008年舉辦的海西創業投資項目對接會上，更是有80多家中小企業與多家國內外著名的創投公司順利對接，有效地緩解了資金之渴。因此，泉州應充分利用海峽西岸得天獨厚的地理優勢，積極舉辦創業投資項目對接會，引導中小企業與創投機構直接開展對話交流，為有實力的中小企業融資架橋鋪路。

3．加大財政支持力度當前我國的資本市場發育不成熟，造成了金融資源在大小企業間分布不均，這就要求發揮政府的宏觀調控作用給以矯正，以促進金融資源合理地向中小企業轉移。一方面，政府可以通過制定稅收優惠、財政補貼、投資傾斜等政策來直接對一些有潛力的中小企業予以資金支持;另一方面，可以適當地對向中小企業發放貸款的金融機構進行補貼。

三、總論

在當今環境下，如何改善企業的自身環境，增強其自身能力以緩解融資困境仍是我們日后的一個研究點。然而，只靠中小企業自身的努力是遠遠不夠的，必須依靠社會各方的力量，這正是改變中小企業融資局面難的希望所在。

作者：曾碧釵單位：閩南理工學院經濟與管理系