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第一章 總則

第一條為切實破解州中小企業發展中的資金瓶頸制約問題，促進中小企業又好又快發展。根據《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》和《州中小企業貸款風險補償資金管理辦法》等規定，結合州經濟發展實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱聯貸聯保貸款是指若干借款人自愿組成一個聯合體，向銀行聯合申請貸款。各借款人對其他所有借款人因向銀行申請貸款而產生的全部債務提供連帶保證責任，金融機構據此發放一定的流動資金貸款。通過聯合體成員企業來實現聯合貸款、聯合擔保，起到互相支持、互相監督、分散風險的作用。

第三條本辦法所稱中小企業，是指州內具有獨立法人資格的，符合國家產業政策，依法誠信經營，主營業務突出，產品質量好，無不良信用記錄，有市場，成長型較強并納入州中小企業資金支持服務平臺的各類所有制中小企業。

第二章 職責

第四條相關管理單位及職責

州經濟和發展改革委員會是州中小企業聯貸聯保貸款推行的牽頭部門，按季向成員單位通報項目和企業貸款需求信息，負責組織協調政、銀、企以及協會成員之間的日常生產經營活動，使三方在對等信息共享條件上實現金融資源的高效配置。組織協調對聯貸聯保貸款工作的開展，并根據業務運作情況建議州政府制定相應的優惠政策。同時結合的優勢產業，推動優質聯合體的建立，積極推薦符合國家產業政策、經濟效益高、還款能力強、發展前景好的項目，確定貸款對象。

州財政局在貸款發生風險時，負責按照《州人民政府辦公室關于印發州中小企業貸款風險補償資金管理辦法的通知》（政辦〔〕129號），及時撥付專項風險補償資金,實行專戶管理。

人民銀行負責將聯合體成員納入征信管理系統，建立中小企業經營狀況及信貸資金風險監測制度。

第五條轄區金融機構根據各自信貸準入原則，組成聯合審查小組，對推薦項目進行調研審核，對符合條件的聯合體成員企業進行信用等級評定并發放貸款。

第三章原則、程序

第六條聯合體的組成

（一）聯合體組成原則

聯合體的組建遵循自愿原則，可以是企業自主結合，也可由行業協會、州經濟和發展改革委員會等機構牽頭組建。聯合體內各借款人之間應相互了解、相互信任、相互支持和相互監督。借款聯合體成員企業至少3家（含3家），原則上不超過5家，行業協會可視為一個聯合體。

（二）聯合體組成群體

1、州內同行業優勢企業；

2、州內同地區生產或經營的企業；

3、州內不同地區經營良好的企業；

4、州內同類產品的上下游企業；

5、州內擔保公司；

6、州內企業行業協會。

第七條簽訂協議

州經濟和發展改革委員會、州財政局、聯合體三方共同簽署《聯貸聯保貸款業務合作協議》，協議中規定州經濟和發展改革委員會負責向貸款銀行推薦中小企業;州財政局負責撥付專項風險補償資金;聯合體成員企業之間根據《中華人民共和國合同法》及相關法律法規，本著“平等互利、優勢互補、共同發展”的原則制定《聯貸聯保體合作協議》，明確成員各方自愿組合的原則，確定合作期限和最高貸款申請額度、確定各方的權利和義務條款、協議的變更和終止條款及違約責任和爭議解決條款等。

第八條聯貸聯保業務操作程序

自愿組成的聯貸聯保貸款聯合體---提出借款申請---州經濟和發展改革委員會推薦---審查小組審議---金融機構信用等級評定---貸款審批---簽訂合同---聯合體成員企業申請使用---銀行放貸。

（一）州經濟和發展改革委員會牽頭成立審查小組，成員由州經濟和發展改革委員會、財政局、人民銀行及相關金融機構組成。參加評議的聯合企業準備貸款資料，由審貸小組負責審查項目，審批貸款。

（二）確定貸款額度。聯合體借款金額由各成員企業根據自身的資金需要和償還能力確定，聯合體貸款額度由各成員企業聯合體的保證能力協商確定，一致同意后向貸款銀行提出聯合貸款申請。原則上聯合體內單個中型企業的最高貸款額度不超過1000萬元，單個小型企業的最高貸款額度不超過500萬元。聯合體成員貸款可用額度原則上不能超過對其核定的貸款額度；聯合體任一成員信用等級下降時，經辦行有權調整直至取消該借款單位及聯合體尚未使用的額度。

（三）信用等級評定

金融機構在考查聯合體整體及各成員企業的基礎上，按信用評級的相關規定對聯合體各成員企業分別評價資信狀況，并對聯合體做出總體信用風險分析。

（四）審查審批

在符合聯貸聯保條件、符合貸款銀行借款相關規定的情況下，由貸款銀行按行業準入、企業生產經營狀況和發展前景、企業及主要負責人信用狀況等方面情況，對聯合體成員開展可行性調查，并按聯貸聯保業務操作程序進行審批。

（五）期限

聯貸聯保貸款授信額度有效期限最長一年，到期后須重新申報審批。單筆聯貸聯保貸款期限原則上不超過一年。

（六）利率

聯貸聯保貸款利率在人民銀行規定的同檔次基準利率基礎上，可根據聯合體企業的信用狀況及對金融機構的綜合貢獻水平整體確定貸款利率。

第四章監督管理

第九條聯貸聯保業務風險控制措施

（一）建立保證金制度。結合聯合體成員企業的資信狀況，要求借款單位按不低于核定貸款總額20%的比例將資金存入金融機構指定的保證金賬戶作為質押，在保證金質押合同中明確約定，經出質人同意，主合同項下任一債務人發生質權人有權處分保證金的任一情形時，質權人可直接扣劃該保證金賬戶上的保證金用于歸還任一違約債務人所欠質權人的貸款。質權人扣劃保證金后，聯合體成員應在一個月內補齊保證金額度。

（二）損失補償方式。當實際發生信貸資金損失時，由聯合體成員企業按共同繳納的保證金進行彌補；仍不足彌補損失的，按比例由州財政局按《州人民政府辦公室關于印發州中小企業貸款風險補償資金管理辦法的通知》（政辦〔〕129號）向貸款行進行補償。

（三）懲戒措施。若出現聯貸聯保貸款在聯合體內任何成員之間形成違約，在未償還完銀行貸款之前，聯合體內所有成員將失去再次從銀行取得貸款的機會，直至貸款全部還清為止。

（四）排除家庭成員關系。聯合體各成員的主要投資者個人或關鍵高級管理人員之間不得是家庭成員關系（包括三代以內直系親屬和二代以內旁系親屬關系）；聯合體各成員或其主要法人股東在聯合體內不得存在直接或間接控制關系。

（五）明確連帶責任。對于聯合體中成員單位，企業的法定代表人或實際控制人及其配偶須對聯合體貸款總額度承擔個人連帶保證責任；對聯合體中的中型企業，可根據企業風險狀況要求提供個人連帶保證責任。

第五章附則

第十條 凡本辦法中涉及到企業或個人與《擔保法》、《貸款通則》相關法律條文相沖突的，以法律規定為依據。

第十一條 各縣、市、行委根據本地實際，參照本辦法執行。

第十二條 本辦法由中國人民銀行州中心支行和州經濟和發展改革委員會共同負責解釋；本辦法自印發之日起開始施行。