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一、高校本科生理財現狀調查結果與分析

（一）高校本科生的一般收入情況現今高校學生的收入來源日趨多樣化，總體上可以歸納為以下幾個主要方面：（1）家庭給予；（2）勤工儉學；（3）各類獎助學金或貸款；（4）各類投資收益（包括金融投資、自主創業、商業股份分紅等）；（5）其它來源。各來源所占的比例分別為87.22%、2.21%、6.85%、0.47%和3.25%。從調查結果上看，高校學生的年度收入總額成正態分布狀，其中年度總收入在6000元以下（月均收入500以下）的約占12.96%；年度總收入在6000到12000元之間（月均收入500到1000元）的約占48.69%；年度總收入在12000到18000元之間（月均收入1000到1500元）的約占31.56%；年度總收入在18000以上（月均收入1500元以上）的約占6.79%。其中來自大型城市、中小型城市、鄉鎮與農村的學生平均年度總收入分別是：12814元、9815元、7344元和6172元。

（二）高校本科生的一般支出情況調查顯示，高校在讀本科生的年度總支出統計結果基本與年度總收入相符合，也呈正態分布，其中年度總支出在6000元以下（月均支出500以下）的約占14.31%；年度總支出在6000到12000元之間（月均支出500到1000元）的約占51.19%；年度總支出在12000到18000元之間（月均支出1000到1500元）的約占31.22%；年度總支出在18000以上（月均支出1500元以上）的約占3.28%。當今社會物質文明日益發達，形形色色的消費方式層出不窮，高校在讀本科生的財務支出方向也隨之日趨多樣化。總體而言，可以將當前大學生的消費方向歸納為以下幾個主要的類別：（1）基本餐飲；（2）服裝；（3）衛生與日用品；（4）通訊與網絡；（5）文化消費（包括書籍、培訓、參觀博物館、展覽會、演出、參與文藝類實踐活動等）；（6）普通購物消費；（7）旅游消費；（8）戀愛相關消費；（9）社交消費；（10）金融投資或自主創業；（11）公益捐款；（12）其它。

（三）高校本科生理財行為的群體性差異調查發現，不同的群體在理財行為上顯示出明顯的差異。高校在校生的支出水平總體上與就讀學校所在地的經濟發展水平和調查對象家庭收入水平這兩方面因素成正比例相關。來自不同地區和不同收入水平的家庭的學生在消費行為與水平上具有明顯的差異：來自大型城市的學生的消費支出普遍遠遠高于來自鄉鎮和農村的學生，家庭收入水平較高的學生的消費支出普遍高于家庭收入水平相對較低的學生。其中來自大型城市、中小型城市、鄉鎮與農村的學生平均年度總支出分別是：12706元、9616元、7135元和6082元。除了地區與家庭經濟水平等因素，性別也是影響消費行為的重要因素。調查顯示，男女學生在各個支出項目上普遍顯示出明顯的差異。另外，隨著就讀年級的不同，在校學生在不同收入來源金額的比例與部分消費支出項目上也存在明顯的變化[1]。例如，低年級學生對于家庭給予的依賴普遍高于高年級學生，而在勤工助學與各類投資方面的收入上，則恰好相反；在文化消費中，盡管數額上總體變化不大，但實際支出方向上卻發生了很大的變化：低年級學生用于書籍、參觀和文藝活動的經費通常高于高年級學生，而由于就業、升學等需求，高年級學生在專業實踐與考試培訓方面的支出則明顯高于低年級學生。在部分支出項目中，不同專業背景的學生也顯示出群體性差異[2]。例如，在金融投資方面，財經類專業的學生支出比例遠遠大于非財經類專業的學生；在旅游消費方面，人文學科的學生普遍高于理工類專業的學生。

（四）高校本科生理財觀念的分類與統計面對不同的收入水平與地域差異，各地各類高校在校生的消費觀念也普遍存在著明顯的差異。當然，不同的家庭背景和周邊文化的影響也是大學生消費觀念存在差異的重要原因。對于形形色色的消費態度與理財觀念，我們將其總體上歸納為以下五種類型：A．盲目隨意型：沒有明確的原則或者具體的計劃，隨心所欲；B．簡單保守型：比較簡單保守，中規中矩，每月花費主要都集中在基本花銷上，沒有太大的變化，不會做過分的消費，也不會嘗試有風險的投資，如果有結余，就做存款積蓄；C．過分消費型：奔放灑脫，熱衷消費，不追求結余，沒有具體的計劃，隨心情任意花銷，可能偶爾會造成階段性經濟緊張；D．理性規劃型：有相對明確的理財計劃，生活上一般不會過多浪費，所有消費都比較有針對性和計劃性，適度追求積蓄結余，可能參與某些金融投資；E．冒險投資型：勇于冒險，敢于嘗試，投入相當比例的資金用于風險投資（包括自主創業、合伙參股、金融投資等）。調查顯示，這些不同類型的學生群體所占比例分別是：25.67%、47.66%、13.28%、12.15%和1.24%。

二、對高校本科生理財現狀的反思與探討

（一）當前高校本科生消費與理財行為中普遍存在的問題1．主要收入來源過于單一從調查結果中很容易發現，不論哪一類學生，總體而言，其在收入來源方面普遍對家庭給予嚴重依賴，其在總體比例中占據87.22%，遠遠超過其它收入來源的總和，是當前高校本科生收入來源的主體。家庭給予的比重過大，意味著學生“不勞而獲”或“坐享其成”的情況十分嚴重，顯示出當前學生普遍缺乏自力更生的能力、獨立自主的精神以及社會實踐的機會。對家庭給予的過分依賴，微觀上既是對于獨立個體的負擔，宏觀上也是對社會資源的浪費，從更深遠的角度來講了，更是阻礙整個民族創新精神與創新能力的負面影響因素。造成這種現象的原因是多方面的，其中家庭教育的守舊、學校輔導與支持的薄弱以及社會機會的短缺是最重要的因素。2．非理性消費現象嚴重調查發現，當前在校生的消費隨機性較大，缺乏規劃意識以及由此而來的良好習慣。盲目隨意型和過分消費型的學生在總體比例中高達38.95%。造成這種現象的原因不僅在于學生的消費習慣，更在于普通學生對理財概念的模糊，或缺乏正確的價值觀。往往都是錯誤的觀念以及對理財概念的茫然導致了缺乏規劃與節制的消費行為，而這樣的行為對于學生個體的成長與家庭幸福都具有不良的影響。3．缺乏必要的理財知識與技能通過調查，我們發現當前高校在校生普遍缺乏必要的理財知識與技能。大多數的學生沒有接受過正式或者系統的理財教育，更沒有接受過具有針對性的技能訓練。部分學生即使接受過一些理財知識與技能的培訓，其程度也遠遠不夠，缺乏系統性和連貫性，不足以培養健全的理財觀念和理財技能。所以，對于這樣的現象，家庭和學校都應當承擔責任。大多數學校沒有針對普通學生培養理財能力的專門課程或輔導，非財經類專業的學生幾乎都不具備最基本的理財知識，更沒有專門的實踐訓練，而通常大多數學生家庭也沒有對子女理財能力的專門培養。當今社會，理財能力作為一種必要的生存技能，必須得到足夠的重視，它強烈影響著個體的生活質量和社會的發展速度。

（二）改善高校學生消費觀念與理財能力的建議改善高校學生的消費觀念與理財能力這一重大目標無法通過單一或零散的措施來實現，它需要從根本上立足于影響高校學生消費行為的核心問題，即價值觀和消費理念，采用多樣化的方式和手段來實現教育過程，并形成良好而完整的制度化教育體系[3]。唯有如此，才是徹底解決上述問題的有效途徑。1．加強價值觀教育和心理健康教育影響消費行為的根本原因都在于學生內心的價值觀以及心理健康程度。所以，要培養學生良好的消費理念從而使其提高必要的理財能力，就必須首先培養其正確的價值觀，并幫助其保持良好健康的心理狀態[4]。唯有學生具備了正確的價值觀和健康的心理狀態，才能接受相應的教育和指導，從而自覺遵循健康的消費理念，培養良好的理財規劃意識，做出合理的消費行為。為了有效進行學生的價值觀教育和心理健康輔導，學校可以根據學生的個體差異，將其分為若干類別，按照不同群體的特征進行有針對性的輔導。形式上既可以通過營造整體氛圍對所有學生進行普遍的熏陶和影響，也采取分類群體式培訓，同時通過學生工作人員或者心理健康中心等相關部門針對少部分有特殊需要的學生進行小范圍或單獨輔導。在此項工作中，高校可以借助廣泛的社會資源協同實踐。社區教育是這方面合作中最具聯系的重要資源。多種實踐活動、體驗式輔導、單獨或小范圍志愿者服務等渠道和方式都可以借助社區教育的平臺來進行協調和建設。2．增加一般金融知識與理財技能的普及性指導調查顯示，當前高校學生普遍缺乏充分、系統的金融知識和理財技能，由此導致大多數人不能夠以最優化的方案對自身可支配的財產進行發揮和利用。因此，在高校開展針對一般性金融知識與理財技能的普及性指導是十分必要的。高校開展上述普及性指導和培訓活動，形式上可以多種多樣。例如，開展相關的專題講座、增加針對非財經類專業學生的財經類普及型選修課程，有條件的高校甚至可以研究建立系統的全校性金融與理財輔導機制，比如開展責任制、導師制的小班式輔導，或者利用財經類專業的高年級學生或研究生對普通本科生進行相關指導等靈活多樣且能夠以制度形式執行延續的方法[5]。另外，高校也可以鼓勵學生社團積極開展這方面知識的宣傳，通過他們邀請一些校內外專業人士，包括銀行、公司、政府機構的金融理財類專家，開設相關的講座。這種普及性講座可以作為社區教育的一部分，以社區教育的形式邀請校園內外的社會力量共同參與。但需要注意的是一定要對此類活動加強監督，以防不法分子趁此機會對學生造成危害。3．增加學生的實踐機會，鼓勵學生參與社會工作良好的價值觀以及對于財富的認識不光來源于知識的灌輸，也來源于親身實踐的過程。高校應當盡力為學生提供各式各類的實踐機會，包括校內平臺、校企聯合平臺，并給予政策性的大力支持，鼓勵學生參與社會工作，并在過程中充分指導[6]。在保障安全與正常教學秩序的基礎上，高校應該大力增加學生在培養理財能力方面的實踐機會與技能訓練，從而提高學生的綜合水平，完善學生的生存技能，提高學生的生活質量。社區教育以其廣泛的社會實踐性與基本技能的培訓能力為專長，因此，在鼓勵學生參與社會實踐的工作中，高校可以在很大程度上借助社區教育的資源和平臺，與社區教育緊密配合，充分發揮社區教育在社會實踐和技能培訓方面的優勢。為此，學校的相關部門應首先提高對于社區教育重要性的認識，并認真策劃合作方式，積極建立聯系，逐漸形成一套完善的合作模式。準確了解當前的高校在校生消費行為和消費水平是高校完善教育培養方案、提高人才培養的綜合質量的重要參考依據，是促進學生健康發展、完善生存技能、提升生活質量的必要前提。希望本文能夠為當前高校教育改革提供一份直觀數據依據，同時也為往后的此類研究建立一份可以參考借鑒的模式范本，進而為我國的教育事業與社會進步貢獻一份力量。

作者：磊王鵬李喆單位：吉林師范大學教務處吉林師范大學教育科學學院