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摘要：隨著國內(nèi)各大銀行小額信貸業(yè)務的日益增多，小額信貸給我國扶貧開發(fā)工作帶來了嶄新的扶貧方式，成了當下精準扶貧工作中重要的組成部分。本文首先介紹了農(nóng)商銀行信用風險管理的主要作用，然后對農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中信用風險管理存在的問題做出了詳細的分析，進而針對部分問題提出了一些優(yōu)化對策。

關鍵詞：風險管理；小額扶貧；農(nóng)商銀行；貸款信息

從目前農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務情況來看，受到貸款貧困戶工作類型以及當?shù)刭J款政策因素的影響，盡管部分地區(qū)銀行放寬了貸款歸還日期，但是仍然存在部分貸款貧困戶不能按時歸還小額貸款的情況。因此為了減少到期不歸還貸款等類似情況的發(fā)生，確保銀行機構(gòu)小額貸款的扶貧成效，農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務應該重視并優(yōu)化信用風險管理的作用，清收違約貸款，促進農(nóng)商銀行小額扶貧貸款良性發(fā)展。

一、信用風險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要作用

信用風險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中有著重要的作用，其中包括評估和預測貧困貸款用戶信用、減少貧困貸款用戶信用風險和規(guī)避轉(zhuǎn)移信用風險三項作用。

（一）評估和預測貧困貸款用戶信用信用風險管理通過對貸款貧困戶信用情況做出評估和預測，從而決定是否進行小額扶貧貸款工作的進行。目前對于評定貸款貧困用戶信用情況一般使用兩種方法評定：抵押貸款和還款能力評估。抵押貸款是指貸款用戶通過直接物品抵押而獲得貸款的方式，其中可以作為抵押物品的有房產(chǎn)、交通工具等物品，一般情況下，抵押貸款在農(nóng)商銀行小額貸款中并不常見。而還款能力評估是基于貸款用戶的誠信記錄、道德品質(zhì)、還款能力以及實際經(jīng)營能力作為評定標準，可以通過信用記錄實際調(diào)查，也可以通過會計管理模型進行預測，還款能力評估是目前信用評估中最常見的方法。

（二）減少貧困貸款用戶信用風險目前農(nóng)商銀行在避免和減少貧困貸款用戶信用風險的方法上，常常使用控制單筆貸款管理措施。其中控制單筆單款管理措施需要根據(jù)不同的情況采用不同的手段，例如，對貸款用戶設置財產(chǎn)最低要求，這給那些現(xiàn)有財產(chǎn)極其有限的貸款用戶帶來了限制，可以有效減少銀行在收款時遇到信用風險；擔保貸款，即貸款用戶在進行小額貸款時需要其他機構(gòu)和擔保人作為擔保條件，當貸款用戶在還款時出現(xiàn)違約問題時，擔保人或者擔保機構(gòu)需要代替其還款；對于那種風險高或者低收益的貸款活動進行限制放貸，因為這種貸款活動并不能保證收益穩(wěn)定性，所以需要對這些風險高的活動進行限制等等。

（三）規(guī)避或轉(zhuǎn)移信用風險信用風險管理根據(jù)貸款用戶的信用風險指數(shù)，可以有效地規(guī)避或轉(zhuǎn)移農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中出現(xiàn)的信用風險，防患于未然，防止小額貸款中出現(xiàn)因為信用問題導致的還款問題產(chǎn)生。隨著各大銀行對信用風險的重視，轉(zhuǎn)移信用風險成了風險管理的組成部分，其中農(nóng)業(yè)保險這種轉(zhuǎn)移風險的方式在農(nóng)戶貸款業(yè)務中取得了很好的成效。通過轉(zhuǎn)移潛有信用風險的貸款用戶，可以促使農(nóng)商銀行小額扶貧貸款更加穩(wěn)定有效地進行。目前最常用的轉(zhuǎn)移信用風險的方式，是將存在的信用風險轉(zhuǎn)交給保險公司這樣的第三方公司。

二、信用風險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要問題

目前信用風險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中還存在著一些問題需要改進，其中主要的問題是信用風險評估不深入、信用風險管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范以及信用風險信息管理平臺不先進。

（一）信用風險評估不深入信貸員是銀行貸款業(yè)務的一線工作者，也是貸款信用風險評估中重要的參與者，其工作素質(zhì)直接影響了信用風險評估的準確性。但是從大多數(shù)信貸員的工作過程來看，目前銀行貸款流程比較復雜，信用風險評估只是貸款工作的一部分，信貸員還需要進行其他的工作，例如，負責信貸產(chǎn)品的推廣等等。在有限的精力下去進行多項工作，很大可能導致信貸員無法對貸款信用風險評估工作，進行深入的調(diào)查和分析。另外小額扶貧貸款范圍大、人員雜，信貸員對貸款人的情況可能無法做到具體了解，這些都是造成小額扶貧貸款信用風險評估不深入的原因所在。

（二）信用風險管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范銀行信用風險管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范體現(xiàn)在銀行小額扶貧貸款部門中多個機構(gòu)執(zhí)行相同的職能，看似完整規(guī)范的信用風險管理機構(gòu)實際上缺乏各部門之間的工作聯(lián)系，以至于在進行信用風險管理工作的時候出現(xiàn)信用信息不一致的情況發(fā)生，不能很好地服務農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中風險信息管理的需要。例如，因為對貸款客戶信用采集信息不統(tǒng)一，在進行貸后檢查工作時出現(xiàn)信用信息偏差，甚至需要重新采集調(diào)查，這些都不利于小額扶貧貸款的信用風險監(jiān)控。所以信用風險管理機構(gòu)也要注意明確職責分工，健全風險管理體制，在源頭上有效控制貸款客戶的信用風險。

（三）現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)需要進一步改進互聯(lián)網(wǎng)技術給銀行風險管理提供了很大的便利，信貸管理系統(tǒng)讓信貸員更快地了解到貸款人員的個人信用情況，為信用風險評估提供了大量內(nèi)容參考。現(xiàn)代化的信貸管理系統(tǒng)，應該具備準確地信用信息查詢、處理以及預測的作用，從而幫助信貸員對貸款人員做出精確的信用評估以及項目風險分析。但是從目前的信貸管理系統(tǒng)的現(xiàn)狀來看，信貸管理系統(tǒng)存在著信用信息不完整以及難以鑒定等問題，資料技術還需要進一步地提高，例如在信貸信息資料庫利用大數(shù)據(jù)分析技術加入客戶風險識別，以此來更加準確地分析和判斷貸款人員的信用風險。

三、提高農(nóng)商銀行小額扶貧貸款信用風險管理水平的有效措施

針對信用風險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中主要問題，可以通過重視信用風險信息調(diào)查和評估工作、建立惠民政策以提高貸款客戶的信用水平和升級改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)這三個措施進來提高信用風險管理水平。

（一）重視信用風險信息調(diào)查和評估工作農(nóng)商銀行小額扶貧貸款離不開信用風險調(diào)查和評估這個環(huán)節(jié)，通過貸款前的信息風險調(diào)查和評估，可以規(guī)避一些因為信用問題而給銀行帶來的還款風險，有效地提高小額扶貧貸款的工作質(zhì)量。所以，信貸員應該對貸款人員做到細致和全面的信用信息調(diào)查，例如，針對小額貸款個體戶，信貸員應該詳細調(diào)查人員的勞動收入、信用卡還款情況和家庭人口組成等資料，以此做到更加具體地掌握貸款人員的信用信息。根據(jù)詳細可靠的信用信息，信貸員也要根據(jù)多項內(nèi)容做出正確合理的評估，不能因為其他工作或者不重視等原因忽視信用評價在整個信用風險管理中的作用。

（二）建立惠民政策，提高貸款客戶的信用水平提高信用風險管理水平不僅要面向風險管理制度，更要面向貸款客戶的信用水平。歸根結(jié)底，提高信用風險管理水平的最終目的是通過各種方法提高貸款客戶的信用水平，讓貸款客戶按時向銀行歸還借款，從而高質(zhì)量地進行小額扶貧貸款工作。而想要提高風險管理水平，可以從提高貸款客戶的信用水平，制定各種惠民政策等方面入手，從根本上解決信用風險問題。例如，農(nóng)商銀行可以制定出主動還款的獎勵方案，讓貸款客戶能得到經(jīng)濟利益上的好處，從而讓他們自覺還款，提高信用水平。

（三）升級和改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)信貸員可以利用現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，來進行貸款客戶的信用風險管理工作。但是從目前現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)功能來看，雖然它目前可以滿足信貸員基本的工作需求，但是它的系統(tǒng)功能還有很大提升空間。特別是在進行信用風險預測和評估的工作中，升級和改造現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款客戶的信用信息共享，會讓信貸員準確無誤地掌握貸款客戶的信用狀況。例如，建立貸款客戶的信用資料庫，補充和完善現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中的信息資料，將貸款客戶的信用水平分為不同等級，從而讓信貸員可以通過管理系統(tǒng)直接判別客戶信用水平。農(nóng)商銀行小額扶貧貸款是我國精準扶貧工作中不可或缺的部分，提升農(nóng)商銀行信用風險管理水平是促進農(nóng)商銀行小額扶貧貸款健康發(fā)展的重要保證。新時期經(jīng)濟背景下，雖然信用風險管理在小額扶貧貸款中還存在問題，但是不可忽視信用風險管理的積極作用。所以在未來的農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中，要構(gòu)建一個科學有效的信用風險管理系統(tǒng)，以此最大化地發(fā)揮農(nóng)商銀行小額貸款在扶貧、脫貧工作中的積極作用。

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作者：孫沙沙 單位：安徽財經(jīng)大學工商管理學院