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第1篇

發(fā)展縣域金融是中小商業(yè)銀行增強核心競爭力的重要途徑

本文所說的中小商業(yè)銀行，是指除了四個大型股份制銀行之外的國內(nèi)其他商業(yè)銀行，包括全國性和區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用合作銀行等。這一群體構(gòu)成了我國商業(yè)銀行體系的一半市場份額。中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，適應(yīng)了中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的要求，一定程度上填補了大型商業(yè)銀行收縮縣域機構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資需求。從發(fā)展趨勢看，發(fā)展縣域金融應(yīng)成為中小商業(yè)銀行增強核心競爭力的重要途徑。

首先，中小商業(yè)銀行不具備與大型商業(yè)銀行在大中城市進行競爭的優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行不能高水平地滿足大中城市客戶的金融需求。大中型城市客戶一般規(guī)模大，信貸需求多，服務(wù)要求高。中小商業(yè)銀行由于資本金、網(wǎng)絡(luò)、人員素質(zhì)的限制，往往難以滿足其需要。有些大型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模。此外，在各種經(jīng)營要素中，大型商業(yè)銀行競爭處于絕對優(yōu)勢地位。中小商業(yè)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，難以與規(guī)模巨大的大型商業(yè)銀行相抗衡；多數(shù)中小商業(yè)銀行由于成立時間晚、系統(tǒng)建設(shè)滯后、缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才等原因，造成業(yè)務(wù)品種少、服務(wù)手段落后，難以有效滿足客戶多元化、差異化的金融需求；中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場營銷戰(zhàn)略，沒有個性化的經(jīng)營特色，競爭能力不足。

其次，縣域金融為中小商業(yè)銀行提供了充分的發(fā)展空間。目前，縣域金融還是一個競爭不充分的市場，有著較大的發(fā)展空間，對于中小商業(yè)銀行來說是一個潛力巨大的市場。近年來，縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，金融資源日益豐富。以縣域經(jīng)濟發(fā)達(dá)的江蘇省為例，全國百強縣(市)中江蘇就占有21個，最發(fā)達(dá)的十強縣中有6個在江蘇。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2005年、2006年、2007年縣域GDP占全省GDP的比重分別達(dá)到49.7％、50.84％和51.74％。由縣域金融的存款和貸款的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，江蘇省縣域的存款及貸款增速均高于市區(qū)，而縣域現(xiàn)有的存款及貸款的絕對值均低于市區(qū)，即縣域金融市場還有很大的空間有待開發(fā)。由此可見，縣域是一個有很大發(fā)掘潛力的金融市場，特別是金融服務(wù)相對薄弱縣域蘊含了更多中小商業(yè)銀行可以提供服務(wù)的機會。

再次，中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢。利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化則意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行在同一平臺上進行面對面的規(guī)模與效益的對抗，顯然，作為在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯位經(jīng)營策略，發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資比重的提高，意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的贏利模式將改變?yōu)橐园l(fā)展中間業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)等為主，這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移，將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融。

中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的策略

中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的主要目標(biāo)是為了更好地為縣域經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，適應(yīng)、滿足并支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。因此，在其發(fā)展過程中，應(yīng)遵循以下發(fā)展思路：

制定規(guī)劃。中小商業(yè)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時，應(yīng)將發(fā)展縣域金融列入發(fā)展規(guī)劃，要在對各縣域經(jīng)濟、金融現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，對設(shè)立機構(gòu)進行財務(wù)評估和風(fēng)險評估，明確縣域金融的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展思路和發(fā)展策略。

完善機制。中小商業(yè)銀行以靈活、方便、快捷為體制優(yōu)勢，發(fā)展縣域金融必須建立符合縣域經(jīng)濟發(fā)展要求的經(jīng)營機制。具體地說要建立五大機制：一是授權(quán)機制。應(yīng)給予縣域支行充分的經(jīng)營自，因為只有擁有一定權(quán)限的縣域支行才可能根據(jù)市場的變化及時制定和調(diào)整發(fā)展策略。二是授信機制。應(yīng)給予縣域支行充分的授信權(quán)限，使之能不斷優(yōu)化信貸流程，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。三是激勵與約束機制。應(yīng)制定有別于城區(qū)經(jīng)營分支機構(gòu)的縣域支行考核與管理辦法，加大資源傾斜力度，以調(diào)動支行加快發(fā)展的積極性。四是財務(wù)管理機制。應(yīng)給予縣域支行一定的財務(wù)自，可以實行“多收多支”、“多存多貸”的原則，在創(chuàng)業(yè)初期可以不考核利潤，等到一定規(guī)模后再進行嚴(yán)格的考核。五是風(fēng)險控制機制。應(yīng)加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)集中管理力度，加強事前和事中的監(jiān)管，發(fā)揮科技手段在風(fēng)險管理中的作用，以增強支行自我發(fā)展和調(diào)節(jié)能力。

搶占市場。縣城經(jīng)濟關(guān)系較為簡單，金融資源相對集中，同時中小商業(yè)銀行也不可能設(shè)立眾多網(wǎng)點，在發(fā)展中應(yīng)重點抓住三個市場：一是中小企業(yè)市場。中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融應(yīng)不斷加大對中小企業(yè)的支持力度，要搞好調(diào)研、分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營銷力度，培植核心客戶。二是縣城城鎮(zhèn)居民的消費市場。縣城集中了縣域內(nèi)高收入群體，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發(fā)放程序，大力拓展消費信貸領(lǐng)域。三是帶“農(nóng)”字頭農(nóng)產(chǎn)品市場。縣城也是大中城市與廣大農(nóng)村商品流通的中轉(zhuǎn)地，在整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中有特殊地位和作用，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)的發(fā)展，以推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

特色發(fā)展。中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的特色主要是通過其他行難以模仿的管理與服務(wù)來實現(xiàn)。第一，通過管理效率的提高與流程的優(yōu)化，盡可能實現(xiàn)低成本經(jīng)營，讓客戶利益最大化，以效益特色來促進發(fā)展；第二，通過加快金融創(chuàng)新，開發(fā)金融新產(chǎn)品。對已經(jīng)在大城市開辦的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣級金融機構(gòu)推廣。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供機遇。第三，根據(jù)縣域客戶的需求，適時提供差別化的金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行基層行對縣域內(nèi)的各種信息，企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極提供各種金融服務(wù)品種。

第2篇

瀘溪縣是一個被國家列為西部開發(fā)的少數(shù)民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總?cè)丝?9萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經(jīng)濟的發(fā)展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業(yè)立縣、產(chǎn)業(yè)富民”的發(fā)展思路，大力發(fā)展工礦私營企業(yè)和柑產(chǎn)業(yè)，使瀘溪經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產(chǎn)總值達(dá)15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產(chǎn)總值14.15億元，增長18%；2007年實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值21.5億元，增長60.25%；2007年實現(xiàn)財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。

二、縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融運行的突出矛盾

㈠縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據(jù)對瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟的發(fā)展很不相適應(yīng)。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟建設(shè)，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達(dá)2.87億元，占全縣金融機構(gòu)存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對縣域經(jīng)濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴(yán)重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當(dāng)?shù)赝度肷跎佟？h域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟建設(shè)僅靠農(nóng)村信用社一家機構(gòu)支撐。三是存、貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟增長速度平均達(dá)17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經(jīng)濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟發(fā)展需求。

㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機構(gòu)改革的影響，他們的信貸審批權(quán)全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權(quán)，單位或企業(yè)申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時間長。據(jù)了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達(dá)幾個月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔(dān)保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔(dān)保機制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實行了貸款責(zé)任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學(xué)發(fā)展觀的態(tài)度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對風(fēng)險難以確定的中小企業(yè)或個體民營企業(yè)，以及“三農(nóng)”對象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業(yè)和個人違背誠信原則的行為時有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會誠信體系建設(shè)還處于起步階段，個別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機，逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，嚴(yán)重?fù)p害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，破壞了銀企間正常的信用關(guān)系。二是信用中介服務(wù)體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔(dān)保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.縣域經(jīng)濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成，農(nóng)業(yè)的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險較多。二是縣域經(jīng)濟缺乏科學(xué)發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，內(nèi)部財務(wù)制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽、財務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實情況，出于本能的風(fēng)險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構(gòu)信貸投入缺位。

㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項目重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)得不到根本優(yōu)化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學(xué)發(fā)展意識，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，堅持科學(xué)發(fā)展觀，促進縣域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的積極配合，相互支持，才能達(dá)到最佳效果。許多好企業(yè)、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項目審批、市場準(zhǔn)入條件上進行嚴(yán)格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風(fēng)險聚集增多。

三、促進縣域經(jīng)濟和金融和諧發(fā)展對策建議

㈠堅持科學(xué)發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟、金融和諧發(fā)展的觀念

要按照科學(xué)發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的觀念。要認(rèn)識到縣域經(jīng)濟的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關(guān)系，是共同發(fā)展的關(guān)系，而不僅僅是“支持被支持”的關(guān)系。兩者是相互依存、互相促進、互為發(fā)展。

㈡構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

一是要改善縣域金融服務(wù)體系，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，提高縣域金融服務(wù)，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政、銀、企三家關(guān)系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展就是壯大自我”的意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，改進服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加強對市場需求的調(diào)查、預(yù)測，找準(zhǔn)有優(yōu)勢、有潛力的項目，并為這些項目發(fā)展創(chuàng)造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，構(gòu)建和諧社會做出應(yīng)有的貢獻。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況和特點，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強信貸營銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)給予基層行一定的信貸授權(quán)， 增強對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發(fā)揮各職能部門作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

大力改善社會信用環(huán)境。一個具有良好的社會信用環(huán)境的地區(qū)，金融機構(gòu)才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務(wù)、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，幫助金融部門維護債權(quán)，給金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推進經(jīng)濟和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

一是政府以市場為導(dǎo)向，加快縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。縣域中小企業(yè)及個體民營企業(yè)要適時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品更新步伐，走高科技發(fā)展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟增長方式上，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，選擇科技含量高、市場潛力大的產(chǎn)品為主營對象，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，增強市場抗風(fēng)險能力，提高競爭實力。

第3篇

一、導(dǎo)致貸款還款困境的因素

（一）結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型難。以集賢縣為例，由于受政策、機制、市場、地緣等諸多因素的制約，縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整在短期內(nèi)難以有大的突破和質(zhì)的飛躍，中小企業(yè)發(fā)展普遍動力不足，后勁不大。特別是以糧食加工為主的縣域相關(guān)糧食中小企業(yè)，項目轉(zhuǎn)產(chǎn)、產(chǎn)品升級、產(chǎn)業(yè)更新等等結(jié)構(gòu)調(diào)整更是困難重重，只能是維持生產(chǎn)、保本經(jīng)營。同時大部分煤炭企業(yè)處于停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，轉(zhuǎn)產(chǎn)困難，企業(yè)蕭條，還貸能力受限。

（二）企業(yè)自身經(jīng)營難。縣域中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，深加工能力不強，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易遭到市場的淘汰。同時多數(shù)民營中小企業(yè)預(yù)期收益不明顯，自有資金少，由此導(dǎo)致其償貸能力低，甚至部分民營企業(yè)缺乏還貸意識和法制意識，信譽度下降。

（三）償債資金來源單一。目前縣域中小企業(yè)償還負(fù)債的資金來源主要渠道是生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的現(xiàn)金，償債渠道單一，承擔(dān)債務(wù)的能力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營銷售環(huán)節(jié)一旦受到影響，資金鏈條就會容易出現(xiàn)斷裂，從而導(dǎo)致銀行信貸資金的安全。加之中小企業(yè)融資成本和用工成本上升，盈利空間縮小,還貸能力受限。

二、應(yīng)對策略

（一）齊抓共管，積極引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，提升還貸能力。一是地方政府要積極引導(dǎo)企業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營思路，暢通企業(yè)的銷售渠道，積極為企業(yè)出謀劃策，在做“活”企業(yè)上下功夫。二設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，為中小企業(yè)提供有效的融資服務(wù)，解決企業(yè)切實存在的突出問題，在做“強”企業(yè)上下功夫。三是加快園區(qū)建設(shè)，為中小企業(yè)搭建發(fā)展平臺，在做“大”企業(yè)上下功夫。

（二）多管齊下，轉(zhuǎn)變企業(yè)發(fā)展思路，增加還貸能力。一是企業(yè)要積極對自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)進行認(rèn)真的考察，積極發(fā)展訂單產(chǎn)業(yè)，增強企業(yè)發(fā)展能力，增加銷售收入來源，促進企業(yè)良性循環(huán)。二是企業(yè)要積極研究國家政策，及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，生產(chǎn)適銷對路產(chǎn)品，并對落后產(chǎn)業(yè)進行及時調(diào)整轉(zhuǎn)產(chǎn)，促使企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。三是企業(yè)要加強內(nèi)部管理，合理擺布資金運營，做好銀行貸款到期預(yù)警監(jiān)測工作，積極主動籌措并及時歸還銀行貸款，提升自身信譽度。