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摘要:小微文化企業充滿活力，前景廣闊，是推動國家文化產業發展的重要力量。長期以來因其信息不對稱、信用擔保乏力等因素，形成了貸款違約風險大，融資難的局面，嚴重影響了小微文化企業的發展。如今世界經濟進入數字時代，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等現代互聯網金融工具的產生，使融資主體與金融的直接對接和快速匹配成為可能，這為小微文化企業融資開辟了新的前景。本文分析了小微文化企業在互聯網金融背景下的融資狀況，指出了融資過程中存在的不足，最后提出了用互聯網金融工具支持小微文化企業融資的具體建設意見。

關鍵詞:互聯網金融;小微文化企業;融資

小微文化企業充滿活力，前景廣闊，是推動國家文化產業發展的重要力量。長期以來因其信息不對稱、信用擔保乏力等因素，形成了貸款違約風險大，融資難的局面，嚴重影響了小微文化企業的發展。如今世界經濟進入數字時代，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等現代互聯網金融工具的產生，使融資主體與金融的直接對接和快速匹配成為可能，這為小微文化企業融資開辟了新的前景。

一、互聯網金融解決小微文化企業融資難的歷史性突破

以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈技術為主要工具的互聯網金融，加速了資金周轉，使投融資雙方有效快速匹配成為可能，融資中間環節減少，超越了時空，將不同地區的資金有效對接，資金融通更為廣泛，進一步開拓了小微文化企業的融資渠道。互聯網金融的優勢在于使交易成本下降和增加公平競爭。現代信息技術的發展可以減少交易成本，增加金融市場競爭力，使小微文化企業走出融資困境。互聯網金融強化了金融市場的有效競爭性，使數字信用轉化成有形資產，信息不對稱問題有效緩和，金融機構客戶量增加，公平競爭程度增加。互聯網金融時代，隨著政府的監管力度增強，監管包容性也增強，從而加快了小微文化企業發展。為了在激烈的競爭中獲勝，爭取更多的市場份額，金融機構常常會降低資金供給價格，降低融資門檻，拓寬融資邊界，從而讓更多的小微文化企業成為融資客戶，順利取得成本較低的融資資金，有效地化解了小微文化企業融資難的問題。

二、互聯網金融背景下的小微文化企業融資體系的現狀

供應鏈融資、眾籌與P2P網貸等互聯網金融工具，一定程度上化解了小微文化企業融資難題。小微文化企業已通過P2P網絡貸款、大數據小額融資、眾籌等建立互聯網金融融支持體系。目前，小微文化企業融資的互聯網金融體系，可以概括為電商網絡融資、點對點網絡借貸和眾籌三種。具有現代數字技術的電商小額貸款工具，把電商交易和大量企業動態數據，經數字化處理，形成有效的信用價值，替代了傳統金融機構要求的抵押擔品，消除了小微文化企業融資過程中真實及時信息不足的問題，克服了傳統金融機構只能用有形資產抵押貸款的束縛。這種融資工具著重于利用數字技術，從交易行為數據分析出企業信用信息，使信息不對稱問題得到較好解決，提高了信用水平，減少了融資成本，有利于小微文化企業融資發展。點對點網絡融資工具增添了小微文化企業融資方法，提高了融資的成功率，但目前融資成本仍較高。統計數據顯示，許多網路融資平臺的實際融資成本(如放貸利率、網站管理費、信用擔保費)，比普通融資高出30%。這是因為個體網絡融資的信用信息共享機制仍不完善，信用缺失依然存在，貸款違約風險較大。網貸出資方與小微文化企業之間彼此不認識，不能獲得信任，結果導致互不信任，很難產生信用交互活動。有時雖然有投資意向，但投資者為了規避風險，也會要求較高的信用風險補償，造成網貸費用提高。同時，點對點網絡融資平臺的監管缺失、準入條件低下，資質參差不齊，運行沒有規范，破產、倒閉在所難免。目前的眾籌工具基本上以產品“預售+團購”模式為主。以小微文化企業的未來產品收益為投資回報，融資規模不大。文化企業常常以知識產權等無形資產作為自有資本，不愿在互聯網上公開自己的信息，信息對稱問題很難解決。我國嚴格監管的股權眾籌融資，現在只停留在市場試驗階段，相信條件成熟后，股權眾籌在解決小微文化企業融資難題方面也會發揮積極作用。

三、基于互聯網背景下小微文化企業金融支持體系建設的思考

小微文化企業是文化產業的重要力量，但傳統金融思想一直影響著小微文化企業的融資，金融創新成為解決融資難問題的突破口。以云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等為主要工具的互聯網金融，具有高效的信息處理能力，增強了投融資雙方快速匹配能力，小微文化企業融資的成功率大大提高。但目前互聯網金融風險管控缺失，監管力度不夠，法律法規嚴重不足，征信體系管理混亂，互聯網金融騙局、欺詐、犯罪屢屢發生，投資者權益無法保障。因此，設法解決信息不對稱，增強企業信用保障，規范互聯網金融各項業務，讓互聯網金融更好地為小微文化企業融資服務，是當務之急。

(一)小微文化企業信用信息服務體系的建設政府在建立小微文化企業信用信息服務體系中起到制定政策的引領作用。由政府牽頭，成立國有控股或參股的小微文化企業信用信息服務系統。相關政府機構、專利局、小微文化企業協會、互聯網金融機構、商業銀行及非銀行金融機構等一起參加，成立小微文化企業征信服務合資系統。各級政府要加強小微文化企業信息的收集、分類、存儲、標準化等信息處理工作，實施信息分析的資源共享。做好信息數據庫的動態更新工作，建立網上聯合辦公，明確審批程序。要制定政府扶植政策，減少中間交易環節。小微文化企業申請融資，必須提交企業正確信息。建立企業動態的征信檔案，相關互聯網金融機構要根據小微文化企業的信用信息，共同對企業進行信用評估，確定風險等級水平。同時，小額擔保機構和商業保險公司為小微文化企業提供信用擔保的信息依據，也成為小微文化企業信用信息服務體系的重要組成部分。總之，構建小微文化企業信用信息服務體系，就是要設法解決信息不對稱問題，提高企業信用透明度，防范和化解信用風險，加強小微文化企業征信管理，最終解決融資難問題。

(二)小微文化企業信用擔保體系的建設小微文化企業屬于知識密集型行業，固定資產少，知識產權多，估值難度高，自身很難提供抵押擔保，在傳統金融市場上較難獲得融資支持，因此建立互聯網金融背景下的第三方信用擔保，對小微文化企業融資十分重要。目前傳統的信用擔保機構因自身能力有限，不能正確地對無形資產評估，擔保收費昂貴。創立“網絡聯保+保險擔保”的新模式，可化解小微文化企業傳統擔保問題。網絡聯保就是通過互聯網，集聚多家小微文化企業組成一個團體，團體成員相互提供信用擔保并承擔連帶責任，由團體向互聯網金融機構申請貸款。這樣團體企業之間信息透明及時，互相監督到位，問題暴露公開，信息不對稱問題得到有效解決。網絡聯保在小微文化企業融資過程中十分重要，這取決于小微文化企業征信體系的完善，所有交易信息都要上網上公布，以便于信用信息透明與管理。保險擔保就是，為避免網絡聯保企業共同違約，減少放貸機構信貸風險，邀請多家商業保險公司成立一個保險團隊，共同對網絡聯保的企業提供擔保，使風險有效分散。為保障互聯網金融投資者的切身利益，可考慮相關的互聯網金融機構，用一定比例的自有資金，建立小微文化企業融資風險備付基金。

(三)小微文化企業的眾籌融資建設眾籌融資是互聯網金融時代的產物，以其社會化媒體效應，為小微文化企業融資開辟了新渠道。大數據分析，區塊鏈，人工智能等科技元素在眾籌領域中廣泛應用，大大降低了投融資雙方間的信息不對稱問題，降低了融資成本。目前，電子商務的飛速發展，帶動了眾籌與電商的結合，有力的推動了眾籌融資的發展。眾籌融資，對解決小微文化企業融資難問題，構建我國多層次資本市場都有重要意義。現在的眾籌平臺仍處在起步階段，僅是一種線上線下投融資的中介平臺，其業務量有限。互聯網時代的眾籌平臺，運用大數據、云計算等科技手段，使信息對稱成為可能，實現了價值的發現與傳遞，提高了融資平臺的競爭力，融資風險進一步下降。小微文化企業常常會選擇技術性強的眾籌融資平臺，增強了眾籌平臺的競爭性。市場本身的優勝劣汰機制，也要求眾籌平臺加強金融科技的創新，不斷提高市場競爭力。國內互聯網巨頭紛紛進入眾籌領域。有數據顯示，淘寶眾籌、蘇寧眾籌、京東眾籌在項目成功率上有優勢明顯，融資數額也大大超過普通眾籌平臺，從而形成一定的壟斷優勢地位。因此小微文化企業眾籌融資，應著重考慮在此類眾籌平臺上融資。首先，以電商平臺為基礎的電商化眾籌平臺，其客戶信息數據規模巨大。其次，電商平臺長期運用的互聯網技術，如云計算，大數據分析等，都能較好地運用到相應的眾籌融資平臺上，進一步提升了電商化眾籌平臺的競爭力。此外，該類平臺還可以做到融資前后工作的有效銜接。互聯網眾籌需要一個完整的產業鏈，除了投融資流程符合規定外，專業的項目推廣商的后續推進工作也很重要。及時公布項目進展情況，發現問題要及時解決等。我們還可以考慮眾籌融資服務與銷售數據服務相結合，使融資與銷售互動，降低交易成本，實現平臺、投資者、籌資者互通共贏的目的。眾籌融資在小微文化企業的初創與成長階段優勢明顯，至于成熟階段的作用仍值得深入研究。此外，眾籌很大程度上靠社群人氣，這可能會導致融資出現一些極端現象，資源不能得到合理配置，這也是眾籌平臺需要研究和改進的地方。

(四)小微文化企業的網貸建設網貸沖破了金融服務的地域限制，增強了傳統金融行業的服務功能，以其較低的融資成本、高效的特色服務，為小微文化企融資開辟了又一新的渠道。網貸不僅讓更多投資者獲益，也促使企業融資方式不斷創新，加快了小微文化企業融資多樣化的發展。近年來，網貸發展迅猛，市場空間巨大，但不規范現象也十分嚴重。2015年7月以前，監管規定尚未正式公布，大量理財機構做起P2P業務，金融詐騙活動頻繁，網貸市場一片混亂。有些網貸機構抱著撈一票就走的僥幸心理，到處招搖撞騙，使得整個網貸行業重大詐騙案件時有發生。2016年，網貸監管政策紛紛出臺，扶持合規運營的網貸平臺，嚴厲打擊網絡詐騙行為，加速網貸行業的清理整頓。在高壓的監管措施下，網貸行業混亂局面得到了改善，出現了穩中向好的良性發展態勢。行業整頓使不符合規定的網貸從業機構迅速退出，合規的網貸業務蓬勃發展，經營不規范的網貸平臺面臨破產倒閉。信用優良的網貸機構則有可能得到政府的支持，越做越強。風險控制需要冷靜的頭腦，要經得起各種誘惑。網貸的發展需要大量專業人員并長期堅持謹慎性原則。在中國經濟轉型背景下，網貸行業更要沉下心來做風險控制工作，為小微文化企業融資做出貢獻。小微文化企業的資產風險評估與審核是個復雜和艱難的過程，我們要利用網絡的優勢，采取線上數據監控，線下資料核查，實地探訪等審核方法，嚴把風險控制關。

(五)互聯網金融風險監管體系建設目前，互聯網金融征信體系仍未建立，信用風險較大。央行征信系統雖已建立，但仍在完善之中。建立互聯網金融風險監管體系刻不容緩。首先，要明確互聯網金融監管的主體，采用準入制，加強風險管理，結合社會征信體系的建立和完善，設法把準入制提升為備案制。其次，要建立健全互聯網金融的法律法規，完善高效的監管體制，強化各監管主體之間的信息互動與資源共享。堅持行業自律，引進市場競爭機制，明確市場準入與退出機制。再者，要制定互聯網金融消費者的維權措施，幫助市場建立正確的投資理念，增強風險意識，建立互聯網融資的事后工作機制，進一步防范與化解金融風險。最后，要重視互聯網金融專業人才的培養和教育，建立健全專業人員職業資格注冊制，進一步提高互聯網金融從業人員的基本素質和專業技能。要增強互聯網金融風險監管的執行能力，完善風險監管的組織架構，進一步明確各監管機構的職責。鼓勵大數據、云計算、人工智能等金融工具的風險管控技術的創新，加強互聯網金融信息的統計整理工作，加強信息披露力度，提高市場透明度，為互聯網征信系統與央行征信系統的有效對接奠定基礎。

作者：沈晨昊