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一、影響小微工業企業貸款的因素分析

(一)銀行方面:信貸政策行業限制，審批權限上收，信貸產品創新不足1．信貸政策限制行業準入，部分企業貸款受限。2013年4月11日，工信部公布19個淘汰產能工業行業后，銀行隨之調整行業信貸政策。如工行嚴格控制鋼鐵、水泥及“五小企業”，對涉鉛、高耗能、高污染及環保不達標的工業企業禁入;農行對產能過剩行業貸款須報備總行批準后方可準入，且只能保持存量，不能新增。類似信貸政策的不斷出臺，導致全市約15%的小微工業企業貸款受到限制。2．政策執行缺乏靈活性，優質企業被拒之門外。目前各金融機構信貸政策多由總行制定，而“一刀切”的執行方式，往往會將部分小微企業因外界因素影響而拒之門外。如:安徽銀豐日化有限公司因2013年薄荷腦原材料及銷售價格持續下降(原材料薄荷油價格也在下降)，致使企業財務報表中銷售收入減少(實際上該企業今年銷售量還略有上升)，但銀行在上報上級行審批時，僅因為此企業銷售收入出現下降而被認為存在信貸風險隱患，而下調其授信金額。3．信貸創新不足，難以滿足企業需求。調查反映，企業難貸款主要是缺少充足的抵質押物。雖然目前金融機構陸續推出了國內貿易融資、商標權質押貸款、易保貸、動產質押、信保融資、助保金貸款等新型信貸品種，但在抵押物創新方面仍顯不足，且實施效果不明顯。如商標權質押貸款自開辦以來，僅辦理為數不多的幾筆業務。因為商標權的評估要求資質比較高，部分評審需到北京等大城市的專業評估機構進行，受制于評審費用高、時間長等因素制約，類似信貸產品推廣范圍較窄。4．信貸審批權限上收，貸款審批效率低。目前阜陽市工行、中行企業貸款審批權都集中于省分行，下級分支機構多只有營銷、貸款項目申報權限，貸款審批鏈條過長，嚴重影響小微企業貸款效率。如工行僅企業評級、授信就需1個半月，一般情況下貸款從申請至到賬需要2－3個月;加之信貸人員少(約1000信貸人員服務全市眾多企業及個人)，不同程度地影響金融機構貸款客戶營銷的廣度和深度，導致貸款客戶流失，貸款服務覆蓋率低。

(二)企業方面:抵押物不足，財務制度不完善，金融知識匱乏1．銀企缺乏溝通，影響企業信貸融資。實地走訪顯示，部分企業家以及財務人員對各金融機構信貸產品及基本的申貸流程不甚了解，不同程度地影響貸款效率。如由于企業不了解銀行“應收賬款質押貸款”品種，導致樣本企業高達71．1億元的應收賬款被閑置;再如由于企業沒有貸款需求時與銀行溝通協調少，不能提前與銀行做好企業基礎信息、內部評級的貸款前期準備工作，致使急需貸款時無法及時獲得。目前834家樣本企業中有206家企業沒有辦理貸款卡，占比達24．7%。2．“四無”現象突出，銀行難以給予支持。一是絕大部分小微工業企業沒有規范的財務制度，財務報表不規范，致使金融機構難以對其貸款條件、風險等作出合理評估;二是調查表明縣域工業園區中40%左右的小微工業企業無土地證、無房產證，加之部分企業出于避稅考慮，購置的機械設備無稅務發票，導致小微工業企業缺少必要的抵押物，金融機構無法給予信貸支持。

(三)融資環境:貸款風險補償機制不夠健全，評估費用過高且擔保難1．貸款評估等中介費用高。據部分小微工業企業反映，目前房地產評估費一般為3%，且每年都需評估，即三年期的貸款需要繳納三次評估費;有的還被要求到公證處辦理公證，又收取0．8%的公證費，進一步抬高了企業融資成本。據測算目前即使是國有商業銀行發放抵押貸款的各項費率加上貸款利率，綜合成本也在10%左右。上半年834戶小微工業企業利息支出5．4億元，占其主營業務利潤的18．95%，同比增加1．02個百分點。2．擔保難問題依然存在。一是手續復雜、擔保費用高，企業不愿擔保。目前擔保公司一般收取1．5%－2．5%的擔保費用，同時要求企業提供反擔保措施，而辦理反擔保的費用也在1．2%左右，導致企業不愿找擔保公司擔保;二是銀行與擔保公司合作的門檻高。如徽行要求注冊資本不低于5000萬元、累計代償率不高于5%、上年度代償率不高于2%等;三是部分涉外企業反映因出口退稅涉及部門多、手續多、辦理時間長，不愿申請退稅抵押貸款。3．貸款風險補償機制不健全。由于地方政府財力較弱，各級政府均沒有建立小微工業企業貸款風險補償的長效機制，加之代償率較低，在金融機構不良貸款仍實施終身追究制的情況下，難解金融機構放貸后顧之憂。風險和收益的不匹配，致使信貸人員寧愿不放貸款，也不愿承擔放不良貸款的責任。如某農村信用社主任明確表示，對支持小微工業企業存在六個擔心:擔心企業發展前景、擔心政策因素影響、擔心企業擔保抵押不足、擔心處置變現難、擔心企業逃廢債、擔心不良貸款追究到單位及個人。

二、解決小微工業企業貸款難問題的建議

(一)銀行方面加大產品的創新力度，進一步提升對小微工業企業服務水平一是加快產品創新，各金融機構應充分了解小微工業企業貸款需求的特點，在此基礎上適當放寬抵質押物的范圍，同時注重對新型信貸產品的開發，在減少貸款周期的同時進一步提高放貸效率;二是將貸款審批權適當下放，為進一步支持銀行縣域分支機構的發展，上級銀行可以充分利用基層行第一線的優勢，將對小微工業企業的貸款審批權下放到基層行;三是加大營銷力度，提高小微工業企業貸款覆蓋率;四是在完善與擔保機構合作機制的基礎上進一步改善對小微工業企業的融資服務水平，同時加快信貸產品的有效組合與創新步伐，通過加大對小微工業企業扶持力度來增強企業的發展后勁。

(二)注重提高企業自身素質，建立銀企溝通長效機制一是通過建立規范的財務制度和聘請專業會計人員等措施，確保財務報表的真實性;二是通過制定企業發展規劃，增加資金使用計劃的合理性和高效性;三是以提高生產效率、產業轉型升級為契機，進一步增強企業的盈利能力，為融資奠定堅實的基礎;四是積極與金融機構建立良好的合作關系，配合銀行做好企業基本信息、內部評級等貸款前期準備。

(三)政府健全擔保補償機制，為小微工業企業融資創造有利環境一是政府通過建立健全小微工業企業貸款風險補償機制以實現機制的長效性，進一步調動金融機構對小微工業企業的放貸積極性;二是為入駐工業園區企業的土地證以及房產證辦理問題提供方便;三是進一步規范企業融資過程中相關部門收取的評估費，適當降低擔保費用，減輕企業融資成本;四是加強小微企業和農村信用體系建設，繼續推動開展金融生態縣創建活動，促使社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣，切實改善區域金融生態環境。

作者：李麗莉單位：阜陽師范學院經濟與管理學院