本站小編為你精心準備了中小銀行創新發展研究參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

《冶金財會雜志》2014年第七期

一、中小企業金融服務現狀

（一）金融市場1.股票市場中小企業板市場是在深圳證券交易所主板市場中設立的在運行、監察、代碼和指數方面均獨立于主板的板塊，其服務對象明確為中小企業。深交所相關數據顯示，截至2009年4月中小企業板上市公司共273家，總市值9689.47億元，其中流通市值4050.96億元，平均市盈率32.90，總發行股本616.53億元，流通股本276.68億元。雖然此版較主板的上市條件有所放松，但是，最近3個會計年度凈利潤累計超過3000萬元、經營活動現金流量凈額累計超過5000萬元，持續經營時間3年以上，發行前股本總額不少于3000萬元，無形資產占凈資產的比例不高于20%等條件仍使絕大多數中小企業望而卻步。另外，創業板的上市，使更多中小企業特別是擁有自主創新能力的高科技型中小企業得以通過這個渠道上市融資獲得進一步的提升和發展。2.債券市場目前中小企業通過發行債券融資比重非常小，還不到10%，遠低于日美等國30%-50%的現實情況。十八屆三中全會在金融改革方向提出“完善金融市場體系”，這體現在信用債市場上，主要是在加強監管的同時，繼續發展債券市場，擴大債券市場容量。3.場外市場上市之旅令中小企業望而生畏，相比之下在新三板掛牌就要快多了。據了解，從改制算起，企業要進入主板或中小板需兩到三年，而進入股份轉讓系統只需半年左右。這為大量不符合進入主板、中小板或不愿長時間等待的中小企業打開進入資本市場的另一扇門。

（二）其他融資渠道1.民間融資由于直接融資渠道缺乏，并且部分中小企業不具備從銀行獲得貸款條件，加之民間資金充裕、投放時效性強，民間融資與銀行貸款成為其主要的兩大資金來源，在民營經濟較為發達的浙江等地，資金有近八成來自民間融資。2008年11月，人民銀行起草并提交了《放貸人條例》，但隨著吳英案的爆發，民間借貸再次成為社會熱議的焦點，同時吳英案也折射出民間借貸立法滯后。2.專項基金早在1999年6月，國家開始發起服務此類企業的專項基金，由科技部、財政部聯合設立，投入形式多樣：資本金投入、直接撥款和貸款貼息等方式，主要支持科技型創新項目。但實際獲級專項資金支持的中小企業，數量屈指可數。3.創業投資機構由于科技型中小企業固定資產少可用于貸款的抵押物存在不確定性等特點，所以很難獲得銀行大規模的貸款，另外加之科技成果轉化進程初期通常屬于保密信息，由于信息不對稱致使一般性的金融資本很難投入進去。所以，創業投資應運而生，創業投資市場在2010年恢復了迅猛增長勢頭，加快了創投本土化推進進程，創業板市場的作用在逐步顯現。

二、國內中小銀行金融創新的路徑選擇

中小銀行首先要明確戰略發展方向，調整業務結構發展特色的針對中小企業的創新金融產品，豐富服務內涵否則無法在競爭激烈的金融市場上謀求生存和發展。中小銀行應把注重拓展中小企業客戶，明確戰略方向將業務重心轉向中小企業融資，適合銀行特點的創新路徑和目標作為首要選擇。具體創新路徑如下：

（一）創新專業化模式行業專業化方面的創新，如北京銀行股份有限公司被譽為“中小企業的信貸工廠”已有了先期的成功嘗試，北京銀行主要針對三大行業：高新技術、文化產業、新能源行業開展專業化融資。另外，光大銀行在“低碳”行業對中小企業的服務也創出品牌“光合動力”。中小銀行在行業專業化的創新路徑方面，首先要立足客戶行業需求差異的專業化。其次，針對不同目標細分行業客戶分別組成多個專營機構，長期動態跟蹤研究、深入挖掘各個目標細分行業客戶的需求。最后，由專職行業客戶市場經理牽頭組織針對相應行業客戶的定制化金融服務，并不斷優化改進。中小銀行在行業專業化創新方面，以“深度行業專業化”的價值為主張，需逐步形成細分行業專業化品牌，以使這種價值成為難以模仿和超越的核心競爭優勢。1.科技型企業細分品牌探索客戶服務的專業化細分帶來市場競爭力，對科技型企業金融服務的進一步細分是中小銀行在科技型客戶全體爭奪中的另一手段。北京銀行自2009年率先將科技型中小企業分化出來后，2010年仍率先加強對此類型企業的進一步細分，逐步開始關注科技型企業中的中小軟件企業，并與中小軟件協會簽署戰略合作協議，提供總額達100億元人民幣的授信額度給其成員單位，充分支持軟件類企業在京的發展。北京銀行是業內首家提出軟件服務類品牌的銀行，與北京的中小軟件協會在拓展多樣化融資模式方面進行深入合作，并建立軟件企業信用評級體系，為此類企業開辟“綠色通道”，從根本上幫助企業解決融資問題，并為自身銀行發展創立了具有特色的融資優質品牌效應。2.低碳金融服務助力綠色發展世界氣候變化異常，災害性天氣頻發，環境污染日益嚴重，國際社會都在倡導低碳環保概念，中國人口眾多作為金磚國家，也需在環境保護問題上承擔起社會責任。其中，光大銀行在業內首創針對“低碳”行業的融資品牌“光合動力”，摸索出三類低碳融資模式領跑于行業發展，金融服務領域覆蓋面廣，涉及鋼鐵、電力、建筑和森林等等，2010年貸款余額接近40億元，發展非常迅速。3.借助文化創意產業實現新突破北京銀行作為最早涉足文化產業的金融機構，在全國首家推出了獨具特色的“創意貸”文化金融品牌，并形成自身特點：業務向行業縱深方向發展；管理向特色精細化方向發展；品牌在異地分行成功復制開拓市場。

（二）創新產品1.個人經營性貸款產品創新大多數中小企業主要通過公司主體來申請貸款，其大部分處于發展初期，規模小、資信不健全、缺乏抵押物很少有擔保公司為其提供擔保業務，所以這些企業也很難從銀行獲得貸款。并且針對中小企業主的貸款通常是零售業務的個貸，但按照傳統法人資格直接貸款的門檻較高，并且中小企業主又貸不到所需要的資金量，此塊空白需要銀行產品創新來彌補。銀行設計出針對中小企業主的個人經營性貸款產品，以個人名義用于自身企業經營或生產的業務對使用用途加以限定，其中比較典型的創新產品案例如民生銀行的“商貸通”和北京銀行的“短貸寶”。這類產品設計靈便，可通過標準房產作為抵押物；共同擔保：房產抵押+專業擔保公司擔保、房產抵押+非關系自然人擔保、房產抵押+非關聯企業擔保；應收賬款質押；3-10個自然人聯保；2個自然人互保等多種形式來獲得資金。另外，資金使用及還款靈活，可做到貸款資金循環使用。此塊業務具有龐大的市場潛力，中小銀行應盡快把握機會設計出針對中小企業主的創新產品。2.銀典合作創新產品中小企業主在遇到急需資金周轉甚至走投無路時不得不通過典當行快速獲得資金，但是典當行的特點是不能進行深入的融資僅僅通過判斷典當實物的價值，不能深入的給企業提供生產經營所需的增值服務。所以在這種情況下絕當品的出現通常是因為企業沒有進一步資金運營而產生的并非企業自身經營管理問題，而銀行有其資金優勢如能聯合合作繼續為企業提供資金，將能盤活企業發展減少絕當的產生，同時銀行自身也拓寬了業務范圍為中間業務手續費收入做出貢獻。此類產品需要解決銀行、典當行和企業之間的信息不對稱問題，相當于典當行為企業實行擔保，銀行認可典當行的擔保放款給企業。對此低成本、高效率的融資方式，既解決了企業的融資問題，同時還為中小銀行和典當行擴大了市場份額，實現三贏的局面。3.銀租合作創新產品因銀行與融資租賃公司放款的標的物和對企業財務報表的影響等因素存在較大差異，融資租賃公司可以通過企業設備作為抵押物進行資金融資，由于融資租賃標的物是實物，銀行信貸資金如能通過監管賬戶，在銀行監控下完全依據購買協議約定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融資租賃公司在銀行指定賬戶，一般不會出現資金挪作他用的情況。保障了資金運用和回收的安全。銀行與融資租賃公司合作，開展租賃債權保理、賬戶監管、代售代付、租賃財產的信托計劃發行、委托租賃項目資金投放等等，都可以為中小銀行的手續費收入做貢獻。例如，融資租賃保理產品，銀行將不能提供貸款的企業介紹給融資租賃公司，通過融資租賃公司的保理業務間接的為中小企業提供貸款。這種業務模式加速了企業的資金周轉，讓應收賬款發揮了作用盤活了企業的現金流，同時降低了企業應收風險，為企業進一步發展拓展新業務奠定了資金基礎。4.信貸資產證券化創新信貸資產證券化對于我國中小銀行來說是發展的突破點、業務的增長點、資金的來源點具有十分重要的作用。市場存款準備金率高、銀行資本充足率低，如能通過信貸資產的證券化改善財務報表轉移到表外是中小銀行不錯的選擇，同時也能降低金融風險，增加貨幣的流動性，提高中小銀行的盈利能力。如今，在中小企業融資難、金融機構創新加大等背景下，此產品可作為一種混合融資方式來解決企業的融資問題與銀行資本不足之間的矛盾，同時還能分散風險、調整資源配置結構充分盤活資產提高資本充足率，打開企業、銀行、投資者三贏的局面。起步階段，可考慮一是選擇質量較好、收益比較穩定的貸款；二是在實施證券化時要簡單明晰可控風險，同時讓投資者能夠快速識別風險，避免產品設計復雜難懂引起誤解投訴。5.發揮民間資本創新金融產品民間資本如何利用是當下的熱點話題，緩解民間資金的供需矛盾，發展和規范民間借貸市場，對于處在發展階段的中國民間金融市場來說，是機遇也是挑戰。調動、激活民間閑散資金，補充不太活躍的金融市場，同時也能夠間接起到規范民間借貸市場，推動其健康有序發展的作用。2012年4月初，國家推進溫州金融改革試行民間資本進入金融服務領域，可見發展民間資本的創新產品在政策層面上得到認可，此時中小銀行應提前做好創新準備。

（三）創新風險管理1.因地制宜創新盡職調查技術，調整信用評級標準對于中小企業沒有抵押物，風險難于控制的問題，傳統的盡職調查已不適用于部分中小企業的發展。創新盡職調查技術的泰隆銀行經過18年的小企業金融信貸服務經驗，總結了一套軟硬信息相結合，查看“三品三表”的貸款調查技術：三品即老板的人品，投資先投人，老板人品是否可靠影響著企業長遠發展；生產的產品，看產品銷路和潛在發展及生產過程是否符合國家規定等；看企業擁有的物品，如設備廠房等固定資產狀況。三表即企業開工使用的水表是否符合正常經營的開支及電表情況，還有海關報表沿海城市多為外貿型企業其報關費用是否正常反應在財務報表中。這些調查技術區別于傳統只看財務報表企業資質等，更有利于銀行客戶經理掌握企業全面經營情況，所以中小銀行可適時調整增加創新的調查方案，將企業類型進行細分根據不同特點完善調查技術。2.以完善售后增值服務替代傳統的“催款管理”建立“貸后管理創造價值”理念，打破單一的以風險控制為目標的貸后管理理念，將中小企業客戶服務工作引入到貸后監控管理工作中去，構建出增加客戶價值貢獻度、客戶感受的全方位售后增值服務模式，完成貸后客戶服務和跟蹤工作交叉呼應，將優質客戶的潛力釋放出來，問題客戶得到事前防范和控制。

作者：趙淑娜李凌單位：冶金工業經濟發展研究中心