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《中國鄉鎮企業會計雜志》2014年第七期

一、中小企業商業銀行信貸

中小企業商業貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業銀行總行成立了中小企業信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業發展的金融政策體系，致使中小企業的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機構的設置來看，我國現行的金融體系基本上是與以大企業為主的國有經濟相匹配，缺乏專門為中小企業服務的中小商業銀行。從商業銀行經營管理情況來看，其穩健性原則與中小企業的高風險存在矛盾，銀行出于高回報率目的，一般僅向信譽良好、發展勢頭強勁的中小企業發放貸款。針對中小企業資金需求量小、借期短、具有很強的時效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業的需求。

二、中小企業金融服務競爭力

（一）重新定位中小企業我國商業銀行貸款對象主要是力量強勢的大集團公司，對中小企業關注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業在國家經濟發展中的地位逐漸上升，已經成為不可撼動的力量。中小企業有著自身不可忽視的優點。首先，對市場把握靈敏準確。中小企業更加貼近市場，對市場的需求有著強烈的觸覺，能夠在第一時間改變自己的生產模式，趨利避害，迎合市場的發展。因此，中小企業生存能力強大，應對風險能力強。其次，中小企業管理者管理意識強，能夠最大程度的節省生產成本，在市場競爭中占據價格優勢。中小企業管理者對企業細微的動態都會及時做出反應，優化生產過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業往往存在嚴重的浪費現象，生產成本高，中小型企業在市場競爭中有價格優勢。

（二）建立健全信用等級評價體系商業銀行現有的信用等級評價體系往往是針對大型企業的，更加注重大企業的凈資產、生產規模、還債能力、現金流、盈利水平等指標。而中小企業生產規模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業銀行針對這一現狀，結合標準信用等級和內部評級，制定了符合中小企業的信用等級體系，更加注重中小企業的銷售額和納稅情況，對于信譽良好，經營健康的中小企業給予較高等級的信用評價，方便中小企業從商業銀行取得貸款。

（三）增加產品營銷組合種類和形式1.對信譽良好的中小企業實行貸款限額、備用貸款承諾、循環貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費用負擔。2.票據貼現方式可以避免企業擔保環節，采用信用證、承兌匯票進行付款，適用于時間短、金額小、要求緊急的情況。3.銀行現在允許中小企業以自然人名義貸款。中小企業大股東可以以個人名義，抵押名下的房產等，向銀行申請貸款。中小企業的大股東往往代表著企業實際生產銷售能力，銀行根據股東的信用、學歷、聲望、負債能力等給予自然人貸款。（四）提高風險預警能力商業銀行對取得貸款的中小企業加大監管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項目，實時掌控經營動態。風險來臨之前，及時預警，建立預警機制，幫助中小企業規避風險。同時，還要嚴格掌控中小企業資金動態，防止中小企業經營破產或逃款現象發生，以免造成巨大損失。

三、總結

中小企業在金融服務中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務機構一定要重視中小企業的發展現狀，及時制定策略，幫助中小企業健康有序快速發展。商業銀行要提高自身競爭能力，和中小企業建立良好合作關系，實現銀行與中小企業的雙贏局面。

作者：陳鵬飛單位：新疆生產建設兵團第十三師紅星金融服務有限公司