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關鍵詞：新形勢；縣域實體經濟；支持路徑

報告將建設中國特色社會主義現代化經濟的著力點放在提升社會實體經濟發展水平上，并將金融業定性為融通資本，服務實體經濟的主要領域。實體經濟地位的提升，一方面得益于公有制經濟的主體地位，提升我國的國際競爭力，必須依賴于實體經濟的發展；另一方面在于各國對于國際金融危機的深入反思，尤其是對于2008金融危機的研究，實際上，新時期金融危機的爆發，其根源就在于銀行業在支持實體經濟的發展中“脫實向虛”，銀行業之間套利愈演愈烈，對于實體經濟的支持嚴重不足。經濟發展規律表明，沒有實體經濟的健康發展，銀行業尤其是生長于縣域的農商銀行，無論采取何種措施規避風險，都將無所適從，最終只會“淹沒在風險之中”。提升服務實體經濟效率是經濟社會發展的突破性工作，也是銀行業持續性改革的重大舉措，更是金融工作的重中之重。而作為銀行業重要組成的農商銀行，因立足城鄉、服務三農、服務縣域的本源驅動下，則必然成為支持縣域實體經濟發展的重要力量，在推動縣域實體經濟發展的過程中發揮著不可或缺的作用。但在提升服務縣域實體經濟效率的工作中也遇到一些問題，研究農商銀行提升服務實體經濟效率的有效措施，助力區域實體經濟發展工作的推進成為亟需思考和解決的問題。

1支持和服務縣域實體經濟的現狀與挑戰

支持和服務縣域實體經濟的效率，履行社會責任的突破口，在于農商銀行能否運用新的思維、創造新的支援模式、實現新的社會價值共享。只有正確的企業定位、科技創新、決策舉止才能將情懷、道義的支持理念轉換為行之有效的助力模式，這才是提升服務實體經濟效率的穩健之路。然而，上述的幾點，對于現在的農商銀行而言，面臨的壓力與挑戰是無法估量的。

1.1金融科技創新的滯后

金融科技是銀行業優化資源配置、提升服務效率的有力工具。當前銀行業服務實體經濟效率不高的一個重要阻礙在于創新能力不足、科技革新滯后，產品和服務同質化嚴重，這一點在農商銀行發展階段上顯現的尤為明顯。根據中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟的《中小銀行金融科技發展研究報告》顯示，對于服務三農經濟的農商銀行的數據表明，雖然多家農商行、城商行已經開始了金融科技的轉型，加大對金融科技的探索與實踐，但受制于技術儲備、人才、體系、資產質量等限制，多數探索并未取得滿意的效果。該報告指出，有超過40%的農商行、城商行沒有將金融科技納入到戰略規劃，而是采取被動跟隨的模式，這都嚴重制約著農商銀行的技術革新，阻礙著服務實體經濟的能力提升。

1.2金融服務方向的迷失

頻頻曝光的小微企業融資困難、綠色環保行業的資金緊張的問題真實地反映出銀行業“資金空轉”的怪象，銀行信貸資金的結構性錯配，導致大量信貸資金并沒有進入實體經濟需要的領域，也并未發揮應有的支援作用。一方面，受制于傳統信貸模式的制約，不少農商行樂于為大型企業發放貸款，即便這些企業身處過剩產能行業，即便這些企業已處于僵尸狀態，這直接導致大量信貸資金的再次進入，同樣沒有起到任何效果，甚至出現上述企業資金鏈的斷裂導致不良貸款增加的反向作用；另一方面，真正需求資金的小微企業仍然沒有得到有效的信貸資金支持，即使“十三五”規劃提出提高金融服務實體經濟效率，要求金融業尤其是銀行業對實體經濟、小微企業信貸需求不僅要“服務到”，還要“服務好”。銀保監會《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》著重要求農商行回歸本源主業，專注服務本地、服務縣域、服務社區，不斷加大金融服務創新，切實做好融資成本管理，鞏固好支農支小主力軍的優勢地位。根據相關數據統計表明：小微企業融資難的問題仍然沒有得到很好的解決。數據顯示，小微企業信貸資金來源占比中，金融機構僅為40%，而民間融資機構的比例高達60%，而該數據在外國均值為90%，其中，貸款利率方面，銀行業均值為6%，互聯網平臺的均值約為13%，而溫州民間借貸登記利率和其他小貸公司的均值高達15%以上。由此可見，與外國相比，我國銀行業尤其是農商行對于小微企業的信貸支援仍有很大提升空間。

1.3消費者權益保護的缺失

近年來，隨著銀行業平均服務水平的提升，金融消費者權益保護得到了一定的提升，但也面臨著新的挑戰與問題：電信詐騙案件的屢禁不止、詐騙案件受害者群體的擴大性、金額的增加及相關案件性質的惡劣程度，可謂觸目驚心；因虛假宣傳、違規宣傳的發生，金融消費者投訴率居高不下，最常見的就是理財產品的宣傳上，容易因為收益率與宣傳不符而導致金融投訴等案件的高發。銀行業服務實體經濟，無論是宏觀層面上的社會發展，還是銀行業在服務實體經濟中的投入產出比例，最為關鍵的是樹立質量優先、效率至上的理念，就是要把更多金融資源配置到實體經濟發展的重點領域（供給側改革、新舊動能轉換）和薄弱環節（小微企業、“三農”支持、精準扶貧）。然而通過上面的分析，我們不難發現，銀行業尤其是立足縣域經濟的農商銀行在支持實體經濟的重點領域改革上存在力度不夠的缺陷，在支持實體經濟最活躍的小微企業、服務“三農”上存在畏難的情緒，在科技創新上存在創新能力不足的問題，沒有根據新形勢下客戶的需求主動研發新的服務與產品。想要提升銀行業服務實體經濟效率的問題，必須采取積極主動的策略，對癥下藥，針對存在的不足，予以改善。

2提升服務縣域實體經濟的改善措施

2.1科技創新方面

要提升農商銀行服務實體經濟的效率，面對科技方面存在的不足，改善方法就是兩個字：創新。具體來說，一是理念創新。不再局限于傳統的銀行科技，主動積極的擁抱金融科技，引入區塊鏈、大數據等新技術，并重點運用到服務小微企業和大眾客戶等領域。二是渠道下沉。一方面推動傳統營業網點的轉型，通過設立社區銀行、自動化銀行、無人銀行等新式網點，從等客上門變為送服務上門；另一方面，全面落實“互聯網+”行動計劃，讓手機、電腦等移動辦公設備，智能手表等可穿戴設備等各類移動終端均成為農商銀行提供金融服務的入口，形成廣闊的渠道網絡，打破金融服務的時間、空間限制。三是打造數字化銀行。通過數字化的平臺，快速獲得客戶需求，并提供有針對性的信息科技服務，這項工作的轉變動力來源于農商銀行自身科技的革新，借助客戶的需求提升服務與產品的質量。這一過程的實現不能使被動的接受亦或別的機構的支持，而是主動而為的革新運動，必須是農商銀行自身針對金融科技時代的到來所作出的主動變革。

2.2消費者權益保護力度的提升

對于消費者權益的保護，尤其是金融弱勢群體的權益保護，農商銀行能做的更多，具體而言，可以從以下幾個方面入手：（1）創新金融服務方式。提升消費者權益保護的力度，農商銀行可以從創新服務手段入手，一方面，加大現有網點的服務效能提升，在技術革新的同時，充分考量社會弱勢群體的金融需求，設置專用的設備，并配備專業人員進行指導使用，簡化服務的流程，滿足相關群體的金融需求。另一方面，針對現階段依然存在的基層服務網點無障礙設備建設不到位、管理不健全導致的客戶投訴問題，農商銀行應更加重視客戶投訴，設置相應的建議收集策略，收集并妥善處理相關群體對于基層服務的意見和改進建議，進一步完善相關設施。（2）打造金融良性宣傳。提高消費者金融文化素養與風險意識是保護其合法權益不受非法侵害的著力點，也是維護其金融安全的關鍵所在。首先，在服務提升改良方面，銀行業應更加關注弱勢群體的具體金融需求，用最合適的產品與服務，滿足其日益增長的金融需要，同時借助微信、微博、手機報等新渠道、新媒介的運用，探索個性化的營銷服務方式。對于偏遠及交通不便利的地區，農商銀行可以利用微信公眾號、微博以及廣播傳媒等媒體進行金融知識的推送，甚至可以采取送戲下鄉、貼大字標語等土方法進行宣傳，將金融知識以通俗易懂、老少皆宜的方式推送給金融消費群體。其次，對于宣傳內容，除了傳統的金融知識普及外，農商銀行更加應該注重宣傳內容的針對性、豐富性，為弱勢金融消費者提供“適銷對路”的專業知識。根據受眾群體的不同特點，區別對待，設計符合其口味的宣傳重點，逐漸改變金融弱勢群體“自上而下的被動接收”為“自下而上的主動需求”，形成金融供需雙方的良性互動。再者，金融知識的宣傳形式上，不能僅僅局限于專業性過強的宣傳形式，而應根據實際的需要，采取不同的宣傳和營銷策略。對于年齡過大的消費者，面對面的詳細講解效果遠遠好于宣傳折頁的傳遞；對于鄉村地區的消費者，刷墻體廣告、村委廣播宣傳業務、送戲下鄉等等土方法，相比專業性的宣傳更接地氣，符合鄉村特點，更容易被村民接受。宣傳教育內容往往應該集中于電信網絡詐騙防范知識的推廣，為其講解轉賬匯款方面的風險點，從而維護其資金安全，提升其金融知識水平和保護自我的能力。

參考文獻

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作者：叢培剛 單位：文登農村商業銀行股份有限公司