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一、從公司內(nèi)部角度來看

凈化小額貸款公司貸款的外部環(huán)境固然重要，但是“外因是通過內(nèi)因起作用的”，所以加強小額貸款機構內(nèi)部環(huán)境建設同樣不可小視。所以要采取有效措施完善小額貸款機構自身的建設,為防范小額貸款風險提供良好的內(nèi)因條件。

(一)確立先進的風險管理文化和理念小額貸款機構上到高級管理人員,下至施工項目部管理人員和具體施工人員,都要重視風險管理,樹立先進的風險管理意識,建立統(tǒng)一的風險管理理念，信貸風險文化影響和決定著信貸風險管理水平的高低。我們不但要把風險管理滲入到公司的每一項業(yè)務之中。還要培養(yǎng)員工從觀念和文化上重視風險的識別。定期對員工進行風險文化教育和培訓、培養(yǎng)專業(yè)的管理人才、引進先進風險管理經(jīng)驗來加強公司的風險防范能力。多管齊下,加強信貸風險文化和理念建設,實現(xiàn)風險與回報的理性均衡。

(二)加強人力資源管理，引進高素質專業(yè)人才小額貸款的企業(yè)性質要求其人員必須具有很高的專業(yè)水平，人才是小額貸款機構的關鍵。而目前,小額貸款公司人力資源素質普遍低下。因此，要采取切實有效的措施加強人力資源管理。首先,提高待遇標準,吸引優(yōu)秀人才,同時要營造良好的工作環(huán)境,留住人才。其次,任人唯賢,充分利用和發(fā)揮人才特長。根據(jù)需求合理配置人才。第三,組織對員工進行業(yè)務培訓,提高其業(yè)務水平,增強風險防范意識能力。最后,建立有效的獎懲機制，激勵和約束廣大員工積極參與工作。

(三)完善內(nèi)部法人治理結構，健全內(nèi)部控制體系很多小額貸款公司存在管理不到位，效率低下等問題，這是因為缺乏一個完善健全的內(nèi)部組織管理機構。所以小額貸款公司應該完善組織結構,建立先進的風險管理體系。完善法人治理結構,建立董事會、監(jiān)事會和股東大會三權相互制衡的管理決策機制，加強上下級之間的溝通,加強對風險識別和防范的能力，及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。完善經(jīng)營管理制度,引入先進的風險管理技術，努力吸收國外先進的管理控制方法。除此之外，機構各部門之間應設置合理的、明確的分工,并建立一套明確的規(guī)章制度和責任準則供員工遵守。

(四)探索風險防控技術和方法，規(guī)避風險貸款完善信貸風險防控機制,實行主動的風險管理,是加強小額貸款風險管理的有效途徑之一。小額貸款公司貸款風險防控措施中常常存在一些財務數(shù)據(jù)不健全或不真實的問題,尤其是針對一些中小型企業(yè)，由于無法考察他們的信用記錄也無法讓他們提供擔保,所以小額貸款公司在給中小企業(yè)小額貸款時，應幫助他們健全財務數(shù)據(jù),同時，還要調查小額貸款用戶貸款所提供的財政信息數(shù)據(jù)是否真實，以防止財務數(shù)據(jù)不真實帶來的貸款違約風險。這就要求小額貸款公司引進先進的技術和風險管理方法,對小額貸款業(yè)務的全過程進行風險管理,包括從貸前的審查審批到貸款時各種手續(xù)的辦理，再到貸后的還款情況分析,都要注意收集各類風險因素,加強風險的管理。目前小額貸款機構運用的小額貸款風險防控技術和方法主要有團體貸款形式、擔保抵押形式、微小企業(yè)人工信用分析應用形式和自動化信用評分技術形式等。這幾種小額貸款風險控制技術都具有各自的長處和特點,在我國的小額貸款業(yè)務實踐中被不同程度地應用，當然，小額貸款機構還應該結合自身實踐經(jīng)驗,不斷探索適合自身發(fā)展的貸款風險規(guī)避技術和方法。

二、從小額貸款用戶角度來看

與小額貸款機構相對應的就是小額貸款用戶，是指小額貸款的客戶群體,這些群體一般包括中小型企業(yè)及農(nóng)民、城市低收入群體等。小額貸款用戶是小額貸款公司貸款中的第三個重要主體。由于小額貸款用戶存在資金實力較差,貸款數(shù)額較小的特點,所以無法考察他們的信用記錄也無法提供擔保，也正因此出現(xiàn)了無法按期還貸或不還貸的風險，小額貸款業(yè)務風險也就大多源自于這些小額貸款用戶。所以,構建小額貸款業(yè)務風險管理體系的第三個重要內(nèi)容就是規(guī)范小額貸款戶自身金融行為。

(一)提高其經(jīng)營管理水平,增強其自身實力像一些中小型企業(yè)這樣的小額貸款用戶，應該利用政府所提供的優(yōu)惠政策改善經(jīng)營管理水平，不斷創(chuàng)新，開擴市場，提高企業(yè)經(jīng)營效益，增強自身的經(jīng)濟實力。企業(yè)盈利了，資金增多了，也就會自覺主動地去還貸了。

(二)增強自身誠信素質，提高其信用水平。通過社會信用環(huán)境的改善提高小額貸款用戶的還貸意識,使他們認識到誠信的重要性，誠實守信是市場經(jīng)濟的基本原則，每一個市場主體都應該遵守這一原則，只有誠信才能使自己的企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

(三)加大逃避債務行為的處罰力度我國法律除了規(guī)范小額貸款機構的違法行為之外，還應該加大力度規(guī)范小額貸款用戶的行為，對他們逃避債務的行為給予嚴厲的懲治，加大他們違法行為的成本和代價。讓他們對自己逃避債務的行為付出一定的代價，這樣可以減少違約行為。總之，小額貸款公司貸款因其貸款的風險性較高、穩(wěn)定性差、成因復雜,使小額貸款公司貸款風險防控變得尤為重要。解決小額信貸公司風險需要政府和社會、小額貸款機構以及小額貸款用戶三方面的共同努力。相信只要堅持不懈地努力,一定能不斷提高小額貸款公司貸款業(yè)務的風險管理水平和風險規(guī)避能力,為促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展和諧社會的建設做出更大的貢獻。

作者：柴秋影單位：吉林森林工業(yè)集團有限責任公司