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摘要：隨著我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民家庭金融資產(chǎn)逐步增多。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)所開展的理財(cái)產(chǎn)品促進(jìn)了居民理財(cái)觀念的變革，越來(lái)越多的居民愿意接受個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求情況在公眾之間存在差異。本文通過(guò)對(duì)鎮(zhèn)江市區(qū)部分居民抽樣調(diào)查，重點(diǎn)探討造成這種需求差異的因素。

一、引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)利用已擁有的客戶信息和金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶自身的需求幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃的一系列服務(wù)。在還不夠完善的市場(chǎng)下，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在缺陷，城鎮(zhèn)居民對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求受到各種因素的影響，研究探討這些影響因素及影響程度，對(duì)進(jìn)一步研究銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有幫助。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀。我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，2006年后才進(jìn)入高速發(fā)展期，適逢當(dāng)時(shí)居民理財(cái)需求突飛猛進(jìn),此后幾年銀行理財(cái)市場(chǎng)以每年翻倍的速度增長(zhǎng),但是相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，從市場(chǎng)規(guī)范程度、利潤(rùn)率、產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新上看都還比較落后（吳洪濤，2008）。理財(cái)產(chǎn)品推出后的幾年，銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得了城鎮(zhèn)居民的一定認(rèn)可，根據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州4地對(duì)800人作的專項(xiàng)問卷調(diào)查,74%的被調(diào)查者表示對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣,有40%的人表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。目前,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已成為我國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)新的熱點(diǎn)（許明紅，2007）。據(jù)中國(guó)社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心統(tǒng)計(jì)，截至到2011年12月20日，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)共發(fā)售產(chǎn)品17463款，同比增長(zhǎng)102%，其中普通類產(chǎn)品為7450款，同比增長(zhǎng)122%；結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品為952款，同比下降19%，發(fā)售產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量由2010年的81家上升為2011年的85家。可以看出中國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出一派繁榮的影象。日前普益標(biāo)準(zhǔn)2016年報(bào)顯示，截至2016年12月31日，共有459家商業(yè)銀行了123758款人民幣預(yù)期收益型產(chǎn)品，同比增幅達(dá)36.32%；銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為29.05萬(wàn)億元，較2015年末增加5.55萬(wàn)億元，增幅為23.63%。

（二）影響居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求的因素。在銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的幾年間，一些學(xué)者通過(guò)問卷和模型或其他類型的研究方法對(duì)影響城鎮(zhèn)居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求的因素進(jìn)行了研究，根據(jù)大部分研究結(jié)果：涉及的影響因素分為兩種，一方面是居民自身的因素，如年齡、性別、收入、學(xué)歷、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等，另一方面是居民的周邊環(huán)境，如銀行工作人員專業(yè)化程度等；不同的因素影響居民需求的程度也不同的。李霞,郭素文（2011）提出影響居民對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的因素主要有三個(gè)：理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)和資金。彭見瓊（2012）通過(guò)因子分析，總結(jié)出了六個(gè)對(duì)居民投資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求有影響的因子：銀行軟硬件設(shè)施、同期存款利率、年齡及婚姻狀況、受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知狀況、性別和風(fēng)險(xiǎn)偏好。歸納起來(lái)，現(xiàn)有文獻(xiàn)認(rèn)為影響城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求的因素主要有以下幾類：

1.居民年齡。賈東東（2012）在綜合用SPSS進(jìn)行的系統(tǒng)聚類分析結(jié)果后，將銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的客戶群分為四組:一般型投資者、保守型投資者、限制型投資者和激進(jìn)型投資者。年齡跨度較大、收入?yún)⒉畈积R、投資策略比較穩(wěn)健是一般型投資者的主要特點(diǎn)；保守型投資者則多為收入穩(wěn)定、年紀(jì)較長(zhǎng)的投資者，在日常進(jìn)行投資理財(cái)決策時(shí)通常堅(jiān)持較保守穩(wěn)妥的策略；限制型投資者多為年輕人,迫于目前收入、積蓄的限制并不能如愿進(jìn)行投資；激進(jìn)型投資者多為創(chuàng)業(yè)或者企業(yè)主,擁有閑置資金,對(duì)自己的判斷絕對(duì)自信,并且追逐高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。

2.受教育程度。王亞娟，陳希敏（2008）在選取學(xué)歷、收入和認(rèn)知三個(gè)變量后對(duì)西安市城區(qū)居民進(jìn)行了對(duì)數(shù)線性（Loglinear）模型分析后，得出結(jié)論，認(rèn)為學(xué)歷比較低的個(gè)人更認(rèn)同目前國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)服務(wù)，學(xué)歷高的人對(duì)國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品認(rèn)可程度低；中低收入的家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾鼜?qiáng)烈；學(xué)歷比較低的個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟊容^弱。

3.收入情況。徐銳釗,周俊淑(2009)在通過(guò)對(duì)南京市進(jìn)行了問卷調(diào)查后，運(yùn)用多元Logit模型分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求的影響因素。結(jié)果顯示,收入水平對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響呈“倒U型”,中產(chǎn)階層將會(huì)成為銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要需求者。

4.理財(cái)產(chǎn)品的收益性、安全性和流通性。施纖纖、高峻、文潔、胡俊（2011）在對(duì)武漢市三家商業(yè)銀行的300位顧客進(jìn)行問卷調(diào)查后指出我國(guó)大多數(shù)投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。投資者首先關(guān)注的是產(chǎn)品的安全性。因而信貸型理財(cái)產(chǎn)品和債券貨幣型理財(cái)產(chǎn)品(65%～85%)成為大多數(shù)投資者的首選,短期產(chǎn)品居多。投資者其次關(guān)注的是理財(cái)產(chǎn)品的收益性。投資者投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最看重的是預(yù)期收益率和是否保本。

三、樣本選取和樣本描述

（一）樣本選取。本研究于2016年12月對(duì)鎮(zhèn)江市區(qū)的部分居民進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，總計(jì)訪問約185位居民，收回有效問卷160份。問卷主要在居民區(qū)和銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放。

（二）樣本描述。在回收回來(lái)的160份有效問卷中，可以看到：從性別來(lái)看，男性被調(diào)查者共計(jì)84人，占52.5%；女性被調(diào)查者共計(jì)76人，占47.5%，比例相當(dāng)，基本保持1：1的水平。從年齡層看，20-29歲的被調(diào)查者最多，達(dá)到71人，占比44.375%；30-39歲的人群達(dá)到46人，占比28.75%；40-49歲的被調(diào)查者26人，占比16.25%；50-59歲和60歲及以上的被調(diào)查者分別為13人和4人。從受教育角度看，碩士及以上學(xué)歷的人為43人，占樣本總量的26.875%；本科學(xué)歷者最多，為58人，占比約36.25%；大專和高中的為32人，約20%；高職的為12人，初中及以下的為15人。從年收入來(lái)看，在所有被調(diào)查者中，年收入在8萬(wàn)至10萬(wàn)的人數(shù)最多，有70人，占總樣本數(shù)的42.5%；5萬(wàn)至8萬(wàn)的其次，有53人，占總樣本數(shù)的33.75%。從風(fēng)險(xiǎn)偏好的角度看，所有被調(diào)查者中，風(fēng)險(xiǎn)愛好者84人，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者6人，剩下的大部分為風(fēng)險(xiǎn)中立者。

四、對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主觀認(rèn)知狀況

（一）對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)預(yù)期收益率的要求。理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率是吸引客戶的主要因素，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率都有自己的要求。在調(diào)查中，表示銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率要達(dá)到5%-6%的被調(diào)查者最多，達(dá)到74人，表示要達(dá)到4%-5%的有41人，而表示達(dá)到3%-4%的有19人，表示要超過(guò)6%的達(dá)到26人。綜合來(lái)看，居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率還是和市場(chǎng)利率有一定的關(guān)系的，人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常比市場(chǎng)利率高一些。

（二）對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。近幾年，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面報(bào)道比較多，受這方面影響，居民在對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知狀況上更偏向于風(fēng)險(xiǎn)較大。根據(jù)調(diào)查，僅有47位被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)不大，其他的113位被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

五、影響居民個(gè)人理財(cái)需求的因素分析

（一）單因素分析。

1.性別。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，性別因素對(duì)居民銀行個(gè)人理財(cái)需求不存在明顯的影響，調(diào)查中，男女比例接近1:1，而需求人數(shù)相差也不懸殊，所占比例也很相近。因此，性別對(duì)需求不存在明顯影響，男性和女性都對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有需求。

2.年齡。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年齡因素對(duì)居民銀行個(gè)人理財(cái)需求也不存在明顯的影響，從表2中可以看出，60歲以上年齡段除外，其他每個(gè)年齡段的需求人數(shù)所占比例都在50%左右，無(wú)明顯的隨年齡變化而變化的趨勢(shì)。60歲以上年齡段的調(diào)查人數(shù)很少，所以其結(jié)果誤差較大，可以不將其和其他年齡段被調(diào)查者并行比較。從這個(gè)調(diào)查結(jié)果，我們可以看出，在銀行理財(cái)產(chǎn)品推行數(shù)年后，居民大多對(duì)其有一定的認(rèn)識(shí)，所以每個(gè)年齡段居民在有理財(cái)或投資需求的時(shí)候都對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有一定的需求。

3.年收入。不同于年齡和性別，在調(diào)查中，年收入對(duì)居民在銀行理財(cái)產(chǎn)品方面的需求是存在正影響的，從表3可以看出。表中，5萬(wàn)以下和15萬(wàn)以上的被調(diào)查人數(shù)太少，結(jié)果會(huì)不準(zhǔn)確，可以不去考慮，但5萬(wàn)-8萬(wàn)、8萬(wàn)-10萬(wàn)、10萬(wàn)-15萬(wàn)三個(gè)居中的收入段的居民的需求卻能說(shuō)明年收入越高的居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求越高。

4.學(xué)歷。從表4可以看出學(xué)歷對(duì)居民的銀行理財(cái)產(chǎn)品需求呈正影響，學(xué)歷越高的居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求越高。這可能是和銀行理財(cái)產(chǎn)品本身就對(duì)購(gòu)買者有一定的金融知識(shí)要求有關(guān)，學(xué)歷越高的居民越能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)情況理解和深入探索，也就更能客觀地選擇和對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品。所以，由此可以看出，學(xué)歷和銀行理財(cái)產(chǎn)品的居民需求是緊密相關(guān)的。

5.風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好是居民面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的不同態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)愛好者更愿意接受風(fēng)險(xiǎn)以期望獲得更高的收益。從表5可以看出，風(fēng)險(xiǎn)愛好者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求77.38%明顯高于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的8.33%和風(fēng)險(xiǎn)中立者的38.46%。

（二）影響居民個(gè)人理財(cái)需求的計(jì)量模型分析。本文采用Logistic回歸模型分析影響受訪居民對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求的因素。六、結(jié)論1.城鎮(zhèn)居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求比較明顯，有54.38%的居民表示需要銀行理財(cái)產(chǎn)品。2.影響城市居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求的最主要因素有學(xué)歷、年收入和風(fēng)險(xiǎn)偏好，年齡和性別的影響不顯著。

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作者：朱一帆 單位：農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江京口支行