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1引言

黨的十八大報告指出“城鄉發展一體化是解決三農問題的根本途徑”，城鄉發展一體化是現代城鄉關系發展的必然趨勢，是我國經濟和社會事業發展的戰略舉措?；邳h的十八大報告精神，城鄉一體化的目標包括建立城鄉統一市場、城鄉居民收入基本一致、城鄉居民公共服務水平基本一致、農業高度發達、城市化率達到70%以上等五方面內容[1]。厲以寧認為從2009年算起，改革開放后的后30年以致更長時間，我國改革的重點將是消除城鄉二元體制，進而實現城鄉一體化[2]。加快城鄉一體化離不開金融的支持，加大金融支持力度十分必要[3]，從發達國家經驗來看，在統籌城鄉、加速發展農村經濟這一問題上，各國相繼采用了各種金融手段，政府投入大量補貼資金，設計出各種干預政策[4]。近年來，我國金融業積極探索支持城鄉一體化發展，取得了一些成效，但長期以來形成的城鄉二元結構和城鄉發展不平衡等問題制約了金融對城鄉一體化的支持能力，如薛建峰等[5]對青海省海西州、王鐵[6]對黑龍江北安市、和毅[7]對河南新鄉的研究，基本上都認為金融支持城鄉一體化的現有能力依然不足，在參與城鄉一體化建設中金融機構遠未達到共贏局面[8]。有鑒于此，需要根據城鄉一體化的發展任務和金融支持供需存在的問題，創新城鄉一體化的金融支持。

2城鄉一體化發展的主要任務分析

2.1推進現代農業發展，加強農業產業化經營十八屆三中全會把“加快構建新型農業經營體系”作為促進現代農業發展改革的首要舉措。專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業等新型農業經營主體的規模有待擴大、結構有待優化，生產、加工、銷售及產前、產中、產后服務還缺乏高效有機的連接，服務現代農業的二三產業還有待發展完善，農業產業化經營水平有待提升。因此，有必要繼續深化農業經營體制改革，加快構建新型農業經營體系作為發展現代農業的突破性舉措，推進現代農業的專業化生產、集約化經營和區域化布局；進一步強化城鄉產業內在聯系，以工業化的理念推進農業產業化，以現代農業的發展促進二、三產業升級，實現城鄉產業的聯動發展。

2.2推進農業轉移人口城鎮化，增加農民財產性收入在城鄉一體化發展進程中，需要將農村人口從農業和農村轉移出來，這樣才能滿足現代農業發展的規?；?，并為農業產業鏈延伸到加工、銷售及社會化服務環節提供勞動力供給，這種轉移就業應該以“離土不離鄉”模式為主，而不是簡單地涌向大中城市就業。要真正讓農民從農業和農村中轉移出來，必須逐步把符合條件的農業轉移人口轉為城鎮居民，為了實現這一目標，需要政府加強在教育培訓、勞動就業、工資機制、權益保護、社保體系等方面的政策保障和賦予農民更多財產權利，如保障農民集體經濟組織成員權利、農戶宅基地用益物權，推動農村產權流轉交易公開、公正、規范運行等。

2.3推進城鄉要素平等交換，完善基本公共服務均等化推進城鄉要素平等交換和完善公共資源均衡配置是健全城鄉一體化體制機制的主攻點和關鍵點，也是城鄉均衡發展和城鄉一體化的重要基礎。發揮“看不見的手”——市場機制的決定性作用和“看得見的手”——政府的主導性作用，建立城鄉統一的生產要素市場，推進城鄉生產要素平等交換，維護農民生產要素權益，如保障農民工同工同酬，保障農民公平分享土地增值收益，保障金融機構農村存款主要用于農業農村等；統籌城鄉基礎設施建設和社區建設，切實加強農村基礎設施建設投資的力度，鼓勵社會資本投向農村建設，全面提高農村教育、醫療、衛生、科技和社會福利事業的建設水平，努力實現城鄉基本公共服務均等化，不斷縮小城鄉差距。

2.4以縣域為重點，協調推進新型城鎮化和新農村建設“三農”問題主要集中在縣域，縣域是城鄉一體化發展的重點區域。城鎮化建設和新農村建設是統籌城鄉發展兩個并行不悖的重要抓手，在中國多年形成的城鄉二元背景下，構建城鎮化和新農村建設雙輪驅動、協調推進的體制機制，重點是推動大中城市與縣域小城市及城鎮的協調發展，優化都市區、中心城市、特別是縣域城市、中心鎮和中心村的城鄉空間布局和功能，實現城鄉基本公共服務均等化目標，需要優先重點建設縣域城鄉基礎設施，逐步縮小大中城市和縣域小城市、城鎮及農村地區在生產生活方面基礎設施條件的差距。

2.5探索城鄉生態資源使用、補償與保護機制，統籌生態環境建設建設生態文明是我國生態環境可持續發展的必由之路，也是建設美麗中國、實現城鄉和諧發展的重要戰略舉措。我國生態文明的制度體系相對較為薄弱，需要明確自然資源資產的產權和用途、加快生態主體功能區的建設、實行資源有償使用制度和生態補償制度、健全生態環境保護管理制度體系等。進一步加大生態建設與環境保護力度，加快建設生態城鎮和生態村莊，大力發展生態經濟和循環經濟，積極推廣清潔能源，形成有利于節約資源和保護環境的產業結構和消費方式，促進人與自然和諧發展。

3城鄉一體化發展的金融供需問題分析

3.1資金供給難以滿足融資需求，供求失衡矛盾全面顯現在城鄉一體化發展進程中，現代農業和中小企業發展、基礎設施和公共服務均等化建設等方面都需要巨大的資金投入，對金融機構的融資服務產生了大量需求，但金融機構在商業化經營和逐利原則指導下，金融資源配置難以滿足城鄉一體化發展的金融需求。從現實來看，相對于傳統農業經營戶來說，現代農業的經營主體是專業大戶、家庭農場、農民合作社和農業產業化企業，現代農業的規模大、資金投入高，但農業因其較高的自然風險和市場風險導致金融機構的支農信貸門檻較高，信貸規模和比重都相對較低；中小企業是推動城鎮經濟增長的支柱力量，然而由于缺少專門為其提供融資服務的中小金融機構，銀行信貸等外部融資明顯不足，涉農企業獲得商業貸款的難度更大。城鄉一體化所必須的農田水利、道路交通、電力電訊、醫療教育等基礎設施建設和養老、醫療、失業、最低生活保障等公共服務需要巨額的資金投入作為保障，單純依靠財政資金難以滿足，但是其所體現的社會效益和長期經濟效益與商業銀行短期盈利性目標并不一致。

3.2縣域金融服務水平有待提高，滯后于城鄉一體化發展要求自新一輪農信社改革以來，縣域金融事業取得了快速發展，金融支持農村經濟發展力度逐漸加大，金融機構的服務水平也有所提高，但是縣域金融發展仍存在一些深層次的問題與矛盾，金融服務水平仍然相對較低，明顯滯后于城鄉一體化建設的金融供給要求，不能滿足城鄉一體化建設的金融需求。相對于城市金融來說，縣域金融機構結構單一，網點覆蓋率較低，主要由農信社系統、郵政儲蓄銀行和農業銀行構成的現狀并未根本改變，其他銀行業金融機構占比較少且地區間縣域金融供求嚴重失衡，相對欠發達地區金融機構更少，依然存在金融機構空白鄉鎮。城鄉一體化迫切要求金融機構加快產品創新、技術創新和組織創新，如現代農業的金融服務需求雖然在總量上出現了大幅增加，其結構也更加全面性、多樣性、便捷性，還出現了創新性的新要求。但是，在為現代農業經濟發展開發服務功能、提升服務手段、創新服務產品方面金融機構普遍缺乏積極性，不能滿足農業向現代化、產業化、集約化發展的需要。普遍開展的小額農貸業務雖然在一定程度上緩解了農村的資金緊張狀況，但因額度過小，無法滿足發展現代農業的金融服務要求。

3.3新型農民和農民市民化金融需求難以滿足，金融產品有待創新城鄉一體化發展包含新農村建設和新型城鎮化兩個方面，新農村建設中培養了新型農民，新型城鎮化過程中大量的農民轉為市民。新型農民和農民向市民化的發展，需要金融業為其就業、創業、居住、消費等提供相配套的服務。有別于傳統農民，新型農民和農民市民更需要全方位、差異性的金融服務。作為城鄉一體化進程中的主要建設者，農民收入來源多樣化，其工資性收入會增長較快，對金融服務的層次和領域方面改變會很大，需要金融機構在營業網點、支付手段、投資理財等多方面為其提供方便、快捷、創新、差異性的金融服務，滿足農民創業、住房、規模化多種經營等資金迅速增加的需求。但從現實情況來看，存款仍是農民理財保值的主要方式，農村金融機構往往復制城市金融機構的金融產品，而忽視適合于縣域農村尤其是普通農戶和小城鎮居民的金融產品的設計和供給，農村金融服務創新不足的問題較為突出。

3.4擔保體系建設有待完善，縣域金融生態環境欠佳新型城鎮化和新農村建設需要大量融資，在目前以銀行間接融資為主的信貸結構中，對小額信貸的需求可通過發放信用貸款或聯保貸款來滿足，但對大額貸款需求多數要求提供可靠的擔保。城鄉一體化過程中，如新型農業經營主體多為中小微規模的經濟實體，自有資本金有限，固定資產少，可抵質押資產更少，只能依托于擔保公司。由于擔保體系的不完善，城鎮產業發展缺乏融資基礎，導致中小微企業無法從金融機構得到充分融資，不利于現代產業體系的形成和可持續發展。究其原因是縣域地區信息不對稱問題嚴重，交易成本高昂，經濟主體信用觀念淡薄，信用體系嚴重缺損，約束了金融機構特別是商業性金融機構開展金融業務的積極性。此外，多數縣域經濟結構不合理，產業經濟實力相對較弱，信貸風險的分擔機制缺失，特別是基礎設施和公共服務類項目缺乏合格承貸主體，縣域城鄉一體化建設蘊藏的巨大金融缺口難以轉化為有效的金融需求。

3.5城鄉金融發展不協調，金融體制有待深化改革金融機構和金融業務絕大多數都集中在重點區域和中心城市，服務鏈的末端才是眾多縣域小城市、鄉鎮和農村地區，新式金融工具的推廣應用較為滯后。以城市為主要服務對象的大型金融機構掌握主要金融資源，政策性金融機構職能定位缺失且作用發揮不充分，中小型金融機構發展不均衡，金融服務體系與城鄉一體化經濟主體結構不匹配，城鄉金融資源配置失衡，縣域金融資源較為短缺，且缺乏引導城市金融資源流向農村的有效機制。理論認為當城鄉一體化建設的資金缺口時，如果政府財政資金無法覆蓋，可由金融市場的資金供給來彌補，但目前我國的城鄉一體化建設資金供需并沒有得到有效匹配。被廣泛認為風險偏高的地方融資平臺又受到銀行監管部門嚴格的控制；我國法律禁止發行市政債，2012年我國地方政府發行的城投債平均利率高于7%，超過了國際安全標準，地方政府從債券市場獲得資金的空間被壓縮；現有城鎮化建設的投融資體制長期忽視民間資本的重要作用，甚至對民間資本進入城鎮化建設領域設置了很多障礙與歧視性條款，導致大量民間資本游離于城鎮化建設之外。

4城鄉一體化發展的金融支持創新

4.1建立多方溝通機制，引導和激勵銀行業金融機構加強信貸供給地方政府部門、人民銀行、銀監局和銀行業金融機構要加強信息溝通和交流，打造銀、政、企交流溝通平臺，通過定期召開聯席會議，更好地支持銀行業服務城鄉一體化。一是人民銀行應憑借其優勢綜合為城鄉一體化發展提供穩定的貨幣信貸環境，可以運用多種貨幣政策工具，靈活調整調控的方式、力度和取向，同時對貨幣政策在城鄉地區的實施效應進行監測和分析；運用再貸款、再貼現、利率等手段，引導并支持金融機構對城鄉建設的有效信貸加大投入。二是提高現有涉農金融機構的服務水平，鼓勵農業銀行擴展其農業市場的布局，發揮支農功能；引導農業發展銀行進一步拓展業務范圍，加大對現代農業、基礎設施、公共服務等領域的支持力度；提高農信社系統金融機構經營管理和風險控制水平，加快金融產品的創新步伐，發揮支農主力軍作用；中國郵政儲蓄銀行應堅持服務“三農”和中小企業，不斷創新金融服務，提高服務效率。三是要進一步深化農村金融體制改革，引導金融機構農村存款主要用于農業農村，放寬民間資本進入城鄉基礎建設、公共事業領域的各種限制，建立透明規范的城鎮化建設投融資機制，引導各類投資主體參與城鄉一體化建設。

4.2完善多元化、多層次縣域金融服務體系，提升金融服務能力金融支持城鄉發展一體化需要進一步完善商業性金融、合作性金融和政策性金融相結合、多元化、多層次的縣域金融服務體系，提升城鄉一體化發展的金融服務能力。借鑒國際經驗，如美國的合作金融和政策性金融占到整個金融市場的40%左右，日本、韓國的合作性金融和政策性金融的占比更大，幾乎覆蓋了整個農村金融市場。在我國縣域金融市場中，商業性金融占主導地位，合作性金融和政策性金融的占比很小。近年來，雖然在管理部門的監管要求和激勵政策下，金融機構的支農力度明顯加大，縣域金融服務得到了一定程度的改善。但總體來看，縣域和農村缺資金、農民和中小企業融資難、居民和企業多樣化的金融服務需求無法及時得到滿足等問題依然非常突出，應著力推進城鄉金融橫向協作、聯動發展，鞏固和拓展商業性金融機構的服務功能，加大政策性金融對城鄉一體化的支持力度，整合和創新地方金融發展，實現城鄉地區金融資源的優化配置，構建與城鄉一體化建設相適應的金融服務體系。

4.3基于城鄉一體化的金融需求特征，創新金融產品和服務方式根據城鄉發展一體化的任務及其對金融產品和服務的多樣化需求，應當加大制度、業務和產品等方面的創新力度，適應貸款對象、期限、抵押擔保及用途等方面的新需求，持續創新業務種類，量身定做靈活多樣的金融產品和服務，滿足縣域城鎮和農村地區城鄉一體化的金融需求，也可移植城市金融中開發成功的金融產品到農村，全方位滿足農村金融需求。如在城鄉一體化建設過程中，提高金融服務水平和效率，積極推進農用生產設備、農村土地使用權等抵押貸款；依托現代化支付系統，不斷提高結算服務水平，強化結算功能，在廣大農村逐步建立完善的網上銀行、電話銀行、信用卡、POS機等結算渠道和方式，使得資金的使用效率得到提高，城鄉之間的金融服務差距也會逐步縮??；引入適當的競爭機制，建立多元化的農村消費融資供給主體，盡快修訂相關的消費信貸政策，消除障礙，從政策上鼓勵農村建房、購買農用汽車、經營性運輸車輛、大額耐用消費品等。

4.4完善征信和擔保體系建設，改善縣域金融生態環境一是加快推進城鄉征信體系建設，進一步完善個人以及企業征信數據庫，在農村地區盡快建立起健全涵蓋全社會的個人征信體系，這樣銀行能全面、準確地了解借款人資信情況。同時，大力推廣貸款卡，使征信服務覆蓋到廣大城鄉地區。二是加強對征信知識的宣傳，要聯手工商、稅務、司法、新聞媒體等有關部門，運用各方面的力量采用多種手段打擊惡意違約行為，懲戒失信者，完善征信系統中的黑名單制度，使得城鄉居民及其他承貸主體的信用意識得到增強，同時培育信用文化。三是進一步完善縣域城鄉信用擔保體系，政府部門可以通過制定優惠的政策和有效的管理辦法等，為信用擔保機構創造更多的生存機會和更大的發展空間，鼓勵發展穩健的互助擔保組織，有效幫助農戶、中小企業等經營實體解決貸款擔保難的問題。設置農村貸款風險基金，建立農業信貸風險補償制度，農村信貸資金安全得到保障。四是建立健全的金融服務中介機構，建立非盈利性的政府擔?；穑瑢ｉT為產業龍頭企業和城鄉一體化建設貸款提供擔保，實時監控貸款資金的用途和流向。五是完善農業經濟風險保障機制，加快建立多層次農業政策性保險體系，鼓勵現有商業保險公司開辦農村和農業保險業務。

作者：凌海波 單位：浙江金融職業學院金融系