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一、湖南村鎮銀行發展現狀

湖南現有的村鎮銀行在創新金融產品方面有了一定的發展，比如湘鄉市村鎮銀行設計了“希望之友”和“農民之友”兩大金融產品。此外，湖南村鎮銀行以服務三農為主要定位，對信貸模式進行了創新，如桃江建信村鎮銀行推出的“農戶+企業”、“農戶+協會+企業”等信貸模式，均取得了一定的成果。在貸款抵押方面，例如湘鄉市村鎮銀行推出了“概念性抵押”的新型貸款抵押方式，從一定程度上解決了農民生產經營的資金需求。在風險防范方面，湖南省村鎮銀行業進行了一些創新，如平江匯豐村鎮銀行推出的一看、二摸、三查、四訪、五網的“五字調查法”的風險防范機制，有效地降低了村鎮銀行的信貸風險。

二、湖南村鎮銀行發展的影響因素

（一）從政府政策角度來看

l.政策瓶頸限制了業務發展。目前，湖南的村鎮銀行成立已有四年之久，但是目前仍然處于生存發展期，盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優惠政策始終不明朗。作為農業大省的湖南，高新農產業和龍頭企業仍然比較少，因此雖然湖南現在已經成立了10家村鎮銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。

2.創新擔保方式不容易。2008年，中國人民銀行和銀監會聯合了《關于加強農村金融產品和服務方式創新的意見》，該意見中明確指出：創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款。不難看出，這個門檻就將最貧困但是卻能發掘機會的底層農戶排除在外了。實際上，這部分被排除在外的農戶對金融服務需求的迫切程度最大，但是卻偏偏被排除在外。因此，筆者認為，雖然湖南省內各家村鎮銀行在支持三農發展方面各有特色，但是與發達地區村鎮銀行相比，其業務品種和擔保模式的創新力度有待進一步提高。

3.村鎮銀行發展的相關配套措施不到位，影響村鎮銀行日常經營。由于村鎮銀行不能參與銀行的身份識別系統，征信系統及大小額支付系統結算，不能參與銀聯系統，導致企業和客戶進行結算麻煩，不利于村鎮銀行業務拓展。存貸利差是目前村鎮銀行的主要收入來源。首先，村鎮銀行設立在我國經濟發展落后地區，受當地自然條件和經濟發展程度的制約，居民收入水平較低，閑置資金有限，不利于村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，信譽度不高，打造品牌形象還需要一段時間，另外銀行卡系統還正在開通之中，村鎮銀行不能進入銀聯，使得銀行卡業務無法開展。這一弊端，也影響了村鎮銀行儲蓄業務的發展，給客戶支付帶來很大不便，個人存款增長緩慢，個人客戶營銷難度大，導致高端客戶的流失。

4.農村信用環境較差。目前，作為我國村鎮銀行生存與發展基礎的農村信用環境并不樂觀。第一，村鎮銀行的主要信貸對象為弱勢產業和弱勢群體，其抵御自然災害的能力較弱，加上我國農業保險體系不完善，增加了村鎮銀行的資金風險。第二，由于不了解，一部分農民把國家農業優惠政策都當作是一種“救助”行為，把村鎮銀行貸款當作是國家的救濟，無需歸還，增加了村鎮銀行的道德風險。第三，沒有建立相應的信用擔保機制。只有建立健全農村地區信貸擔保體系，村鎮銀行才能有效運行，實現可持續發展。而農村地區較少的可用擔保資源，在一定程度上抑制了農村金融機構的資金供給，另外村鎮銀行以信用貸款為主，極易造成道德風險問題。

（二）從微觀方面來看

1.從湖南省村鎮銀行的股權設置上來看。在公司股權結構方面，銀監會對村鎮銀行的設立做了如下規定：“必須有-家以上（含-家）的國內銀行業類金融機構作為發起人”，“單一國內銀行業類金融機構持股比例不得低于20%”。這個規定，雖然從某種程度上能控制風險，但是從另外一個角度看，如此大的持股比例使得村鎮銀行實際上相當于控股銀行的一個分支機構，受到人員管理、業務經營等多方面的約束，不能獨立自主經營。目前，湖南的這10家村鎮銀行的主發起人的持股比例都處于51%~70%之間，這也就表明銀行業金融機構作為主發起人有權利對村鎮銀行在戰略規劃、市場定位等方面進行規定，這樣一來，便阻礙了社會上很多民營資本的進入。同時，這種特征使得內部人控制現象的發生幾率增大，進而影響村鎮銀行資產業務的拓展，從而影響村鎮銀行的可持續發展。

2.董事會、監事會的職能設置方面。根據調查，一方面，目前湖南省的10家村鎮銀行的董事長大部分是由發起人指派，因而導致大股東利益由董事長負責，但中小股東和存款人的利益被忽視的現象產生；另一方面，湖南已成立的村鎮銀行很多沒有引入董事制度，即使董事制度被引入，但也僅僅流于形式，決策時欠缺獨立性與客觀性，因此董事會的作用沒有從真正意義上發揮出來。在監事會方面，監事的這個職位和薪資都是通過管理層決定的，如此一來，村鎮銀行監事會的設置也形同虛設，因而無法發揮監董事會的職能。

3.人力資源方面。湖南的村鎮銀行在人力資源方面普遍都以“實行科學的人力資源管理，實現員工與企業協調發展”為目標，招聘人員都是按照報名、資格審查、面試、筆試、二輪面試、培訓這個程序進行。根據調查結果顯示，湖南省村鎮銀行招聘的員工基本為大專以上學歷，為激勵員工工作創作性，在村鎮銀行內部還實行了重要崗位競聘上崗的激勵機制，但是由于村鎮銀行所招聘的員工以應屆畢業生居多，這些畢業生雖然有一定的理論知識，但是缺乏農村金融工作的經驗，這樣使得村鎮銀行在發展過程中，缺乏了專業化的經營隊伍，進而影響到村鎮銀行競爭力。

4.金融創新的能力有待提高。由于我國農村金融市場廣闊、潛力大。近年來外資銀行紛紛將戰略眼光投向了農村地區，以避開競爭激烈的城市金融市場，獲得更大經濟利益。外資銀行充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創新能力來沖擊農村金融市場。湖南的村鎮銀行，通過辦理存、貸、匯及各種中間業務，雖然基本能滿足當地農村基本需要，但是信貸產品較少，比如，各村鎮銀行的貸款產品大同小異，特別是“農戶聯保貸款”“企業+農戶”這種貸款模式各村鎮銀行普遍都在用，但是我們可以看到，這種模式農村信用社也有，而且農村信用社，產品相比村鎮銀行更加成熟，這樣就導致在貸款產品方面，村鎮銀行出現明顯的競爭力不足的現象，進而影響村鎮銀行的發展。

5.風險管控能力方面有待加強。村鎮銀行雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于其信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，它們對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，不可抗拒的自然災害、農副產品長生產周期、市場供求的不斷變化以及農業保險體系的不健全，使得村鎮銀行的生產經營面臨著極大的自然風險和市場風險。湖南的村鎮銀行在推出新的金融產品時，基本上都要經過市場調研、產品設計、制定制度、客戶篩選、調查評價、審批發放、風險評估、總結推廣等步驟，目的是將村鎮銀行的風險控制在最低水平，但是這樣一味的回避缺少擔保的貧困農民的做法，違背了“未來貸款最終將延伸到貧困農民”的初衷，同時，農戶聯保的貸款模式沒有相應的激勵及懲罰措施，因而風險規避作用較小。

作者：鄒勇燕謝紅越單位：湖南生物機電職業技術學院