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這些年來，信息科學技術的快速發展，給傳統銀行業帶來全新挑戰，并注入新鮮血液。網絡金融（又稱電子金融）從狹義上講是指在互聯網上開展的各類金融業務，包括網絡銀行、網絡保險等金融服務[1]；從廣義上講，網絡金融就是以互聯網技術為支持，在全世界的所有金融活動的總稱。目前，我們所說的網絡金融，是指以網上支付現金、網上虛擬社交活動、網上搜索、網上云計算等為主的新型互聯網金融活動。相對于網絡金融來說，傳統銀行業則是進行面對面的支付交易，沒有虛擬的流程。在新型網絡金融模式中，虛擬網絡與實體銀行實現互補共贏，這主要體現在兩個方面：一方面，網絡銀行具有的創新性使其與傳統銀行業相融合；另一方面，傳統銀行業為了適應社會發展，用新型網絡技術來管理傳統金融體系，兩者的有效結合，可以更好地為社會和民眾服務。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融理論改革開放以來，隨著經濟水平的不斷提高，互聯網技術也隨之快速發展，互聯網金融開始引領信息化時代的發展，并與傳統經濟模式進行有效結合。互聯網銀行業與傳統銀行業的區別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統銀行業以紙幣為主要媒介，而新型網絡金融以銀行卡為主要媒介。新型網絡金融更加方便、快捷和安全，給傳統銀行業帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融產品已經真實地讓我們感受到金融行業發生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網絡金融產品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統的銀行業產品逐漸淡出人們的視線。在互聯網快速發展的今天，傳統銀行業既要正確認識互聯網金融所帶來的影響，又要積極探索自身發展和改革，在充分發揮自身優勢的同時，尋找適應信息發展的運作管理模式。

（二）互聯網金融的未來發展趨勢當前，社會認知度最高的主流互聯網金融為：第三方支付和互聯網融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯網金融有與商業網上銀行不同的特點，下面進行詳細介紹：一是第三方支付業務降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業的運作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統給客戶提供咨詢和服務，幫助銀行節省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進行實時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務，而且實現對交易信息的實時查詢。當前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進行支付活動。這樣大大節省了本人到各銀行辦理業務的時間和精力，以及直接跑去銀行所產生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業務的不同需求。例如，大部分第三方支付機構均為客戶提供免費的支付服務，減少了客戶用網上銀行支付時所產生的手續費，進一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進行網上交易，省去傳統銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業網上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認證工具，就可以完成貨幣的網上交易。當銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業務，極大地提升辦事效率。2.互聯網融資。互聯網金融是信息技術在金融領域應用的結果，必然會對傳統銀行產生不同的沖擊。在傳統情況下，融資方式有兩種，第一是在商業銀行進行的間接融資；第二是用股票債券進行的直接融資。現在，又出現了新型的融資方式，即互聯網融資。互聯網融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯網平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方。互聯網融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經過法律認證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務平臺，以點對點的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯網融資有以下幾方面的優點：一是提高了融資的效率。互聯網融資的信息管理結構以云計算技術為核心，通過云計算對互聯網大數據的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統銀行業憑個人經驗進行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便。互聯網融資利用互聯網電子平臺融資，通過簡化業務辦理的流程，提高了發放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實現風險控制。互聯網融資依靠電子商務平臺的系統評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實現對信貸風險的有效地控制。互聯網融資通過電子商務平臺，監控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風險損失。

二、網絡金融影響傳統銀行的原因

（一）新型融資理論加快傳統銀行的發展隨著新時期科技進步，社會經濟的飛速發展，產生了適應新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網絡信息技術優化發展的推動力。經濟技術所研究出來的每一項新成果，都必然運用到社會生活實踐中，網絡技術的崛起也必然影響傳統銀行業。因此，塑造銀行業全新運營模式，打造銀行業全新管理理念，是網絡金融逐漸影響傳統銀行的原因。隨著各種網絡商務平臺的平穩運行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網絡金融正不斷的改變著人們日常生活的消費理念，并使其對第三方支付產生了信任感和依賴感。同時，網絡金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養成了網上支付交易的習慣。另外，隨著理財產品等各種網絡活動在人們的日常生活中的滲透，理財產品正不斷推動互聯網經濟的發展。

（二）網絡虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業的網絡化，新型化的不斷發展，傳統銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網絡金融來說，傳統傳統銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環境下，金融銀行就會開始自由的發展各類業務，并使得不同金融機構根據自身不同情況發展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財產品的需求。網絡金融通過采用多種理財模式，提供更多理財產品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網絡金融的自主性[5]。另外，網絡金融的“自主性”還體現在其通過與不同類型的商貿機構合作，組織不同類型的商貿活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。

（三）網絡金融的高利潤性、靈活性相對于傳統銀行來說，網絡金融獲得的利潤更加可觀，推出的網絡產品讓用戶更加感興趣。網絡金融為了吸納更多的客戶購買理財產品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統的銀行產品，在網絡金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網絡金融產品的經營模式十分的靈活，會根據不同客戶的不同需求來調整運營模式。因此，網絡金融以其更高的利潤和靈活性進行快速發展。

三、網絡金融給傳統銀行帶來的影響

（一）影響傳統銀行的支付———結算權威性傳統銀行存取款業務的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統銀行辦理業務的時間和空間是不對等的。傳統銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網絡金融卻可以打破時間和空間的限制，實現網絡業務的實時辦理，發揮自身即時支付的優勢，進而改變了人們對銀行的概念。現在，網絡運營者以及財付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網絡金融產品，為客戶提供更加便捷的金融服務。網絡金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統銀行的支付-結算的地位。

（二）影響傳統銀行的中介地位在網絡環境下，網絡搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實現共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實現時間、空間的轉換，介紹交通、人員等經濟成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網絡金融正在以不同的運作模式，影響著傳統銀行和資本市場。

（三）影響傳統銀行在小、微企業貸款中地位以往傳統銀行主要以大型企業為貸款對象，很少顧及小微企業，所以小微企業一直存在貸款難的問題。網絡金融加大了小微企業的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業信貸業務，并逐漸積累相關信貸業務，與小微企業建立金融關系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業務，或者信貸業務，逐漸形成自己的網絡客戶群。網絡金融在小微企業中的滲透，影響了傳統銀行在小、微企業貸款中地位。

四、傳統銀行與網絡金融實現共融的對策

（一）重組銀行金融產品傳統銀行用于悠久的運作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內無法降低。網絡金融處于發展階段，可以為銀行籠絡更多的邊緣客戶，豐富傳統銀行的客戶群。同時，網絡金融具有實時交易的特點，提供高效的金融業務服務，為銀行帶來更多的利潤。基于上述兩方面原因，傳統銀行與網絡金融結合，可以打造全新的產品交易模式和服務模式，為客戶提供更加高質量的金融產品。因此，傳統銀行與網絡金融結合，可以發揮各自優點，構建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產品[7]。

（二）設立信用評級新模型傳統銀行在金融領域發展已經相當完善，而網絡金融的發展仍然存在問題。兩者應該發揮各自的優勢，設立信用評級新模。由于銀行用于穩定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運用互聯網技術進行金融融資。在進行金融融資的時候，銀行可以建立獨特的信用評級系統，對銀行金融業務進行評級。基于多元化的數字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務等。設立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務水平。

（三）實現入站式實時營銷行利用互聯網技術，對客戶進行安全識別，并以精準營銷的方式為其提供服務。互聯網方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數據進行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數據分析結果作為營銷策略和風險掌控的基礎，實現“入站式實時營銷”。在精準營銷和數據分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認知和認同。

（四）搭建一站式服務平臺隨著互聯網技術的不斷發展，傳統銀行要順應這一潮流，認識自身存在的不足，與網絡金融進行合作，構建一站式服務平臺。一站式電子平臺的出現，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業的信貸需求。目前，第三方支付方式已經比較成熟，傳統銀行可以通過與網絡商家的合作，進行全新的金融服務，最終實現兩者的互創共贏。

五、總結

綜上所述，網絡信息技術催生出網絡金融這一金融形式，該形式的出現對傳統銀行產生巨大的影響。傳統銀行在網絡金融的影響下，不斷進行轉型和調整，以適應時代的發展。傳統銀行不斷調整支付方式，利用各種網絡支付平臺，實現快捷支付。網絡金融發展比較迅速，但發展時間比較多，在客戶群方面和監督方法存在問題，急需傳統銀行的支持。兩者的有效結合，可以改變現有的支付形式，通過服務水平，簡化服務步驟，實現雙贏。

作者：李耀強 單位：中國農業銀行股份有限公司朔州雁門支行