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一國際銀行業經營制度的歷史回顧

19世紀中葉，德國、美國等國在工業化的過程中，都出現了全能銀行即全面經營各種金融業務的銀行。全能銀行以聯邦德國最為典型，可以提供幾乎所有的銀行和金融服務，如貸款、存款、證券、支付清算、外匯、保險、租賃與咨詢等業務。

20世紀30年代資本主義世界經濟和金融大危機爆發后，許多經濟學家將危機爆發的原因歸咎于全能銀行制度。他們認為，由于全能銀行將大量的資金長期性證券交易上，從而使其在金融危機中陷入嚴重資金短缺的困境中，最終不得不破產倒閉。在這次危機中，美國有上萬家銀行倒閉，銀行總數由25000減至14000家，銀行信用幾乎全部喪失。為了防止銀行危機的再度發生，美國國會于1933年通過了<<1933年銀行法案>>，嚴格禁止商業銀行從事投資銀行業務，尤其是證券的承銷和自營買賣業務，嚴禁商業銀行和從事證券業務的機構聯營或人員相互兼職。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，實行了分業經營分業管理的分離銀行制度，與聯邦德國的全能銀行制并駕齊驅。

80年代以來，國際銀行業的發展進入了新的時期。在金融自由化的沖擊下，金融創新層出不窮，金融監管逐漸放松，各種金融機構之間業務相互交叉和滲透。西方國家的銀行業又逐漸向全能銀行演變。從1987年開始，美國聯邦儲備委員會先后批準了一些銀行持股公司經營證券業務，1989年又批準花旗等五大銀行直接包銷企業債券和股票，從而使美國商業銀行向全能銀行方向的轉變邁出了一大步。

進入90年代以來，美國商業銀行向全能銀行的發展步伐加快。1991年美國通過了<<1991年聯邦存款保險公司改進法>>，允許商業銀行持有相當于自有資本100%的普通股和優先股，這表明長期以來限制商業銀行和工商業之間相互滲透的禁區已經被突破。1994年，美國又通過了<<1994年跨州銀行法>>，允許商業銀行充當保險和退休基金的經紀人，從而表明對商業銀行涉足保險業的限制也被突破。1998年4月美國花旗銀行和旅行者集團合并，合并后的花旗集團將花旗銀行的業務和旅行者的投資、保險業務集于一身，成為全球最大的金融服務公司。

全能銀行的迅速發展有其內在的必然性：首先，激烈的市場競爭促使各金融機構努力拓寬自己的服務領域和提供更便捷的服務手段，各金融機構有實現相互融合的強烈利潤動機，現代通訊和計算機技術的高速發展為這一融合及通過融合降低成本提供了技術保障和物質支持；其次，資本市場快速發展，傳統的商業銀行服務業已經無法適應金融市場發展的新需求，必須作出調整；再次，金融創新的發展為突破傳統的商業銀行業務范圍和證券業務提供了可能，商業銀行在負債結構和資產配置方面越來越多的依靠資本市場工具，而投資銀行也日益向商業銀行業務滲透，金融創新使二者的業務界限逐漸消失。

美國之所以加快了商業銀行向全能銀行轉變的步伐，一個十分重要的原因是美國銀行在國際金融市場上越來越多的受到來自歐洲和日本銀行的競爭壓力。進入90年代以來，西歐和日本的商業銀行已經突破傳統的分業業務，綜合化趨勢日益明顯。例如，原歐共體曾于1992年頒布第二號銀行指令，決定在歐共體范圍內全面推廣全能銀行和分行制；日本則于1996年底推行了名為“大爆炸”的金融業改革計劃，計劃于2001年前全面實現銀行、證券公司和保險公司相互交叉彼此經營業務。

1999年5月和7月，<<金融現代化法案>>的通過，表明廢除<<1933年銀行法案>>，實現全能銀行制已是大勢所趨。

二全能銀行或混業經營制的優勢分析

當年在美國全面否定全能銀行的同時，德國的調查報告卻得出截然不同的結論，認為對全能銀行導致銀行危機的指責是不成立的，因此德國始終堅持全能銀行制度。此后，在1975至1979年間，由聯邦德國政府組織的專家組對全能銀行制度進行了全面的調查，結論如初。根據德意志銀行高級經濟學家特洛文博士的研究，“全能銀行制度無論對客戶和銀行，還是對經濟發展都是非常有利的”。特洛文將全能銀行制的優勢概括為以下幾個方面：

首先，全能銀行可以為客戶提供最佳服務。全能銀行具有能為客戶提供全面金融服務的特點，客戶在一家銀行就能享受到最廣泛的金融服務，而不必與多家經營內容不同的銀行打交道，同時客戶還可以利用全能銀行提供的各種金融服務來選擇最佳的投資機會，從而不僅有利于節約時間，減少費用，而且有利于增加收益。

其次，全能銀行可以使銀企關系更加密切。全能銀行通過全面的金融服務，使客戶與銀行之間更加互相了解，加強了雙方的聯系，有利于鞏固銀行與客戶的聯系。

再次，全能銀行能促進儲蓄的發展。全能銀行能通過其眾多的分支機構為廣大的客戶提供多種形式的儲蓄機會，特別是為其提供了可作為投資的各種證券，使每家全能銀行都能與成千上萬的儲戶聯系在一起，從而使全能銀行更好的充當儲蓄和投資者的中介人。

最后，全能銀行具有內在穩定的特征，有利于降低金融風險。由于全能銀行的業務多樣化，銀行的一部分業務虧損可由其他部分業務的盈利來彌補，這就降低了銀行風險，使銀行經營更穩健，有利于整個銀行體系保持穩定。全能銀行不僅可以利用內部補償機制來穩定銀行的利潤收入，而且還可以通過這一機制增加向客戶提供最客觀的可行性建議的機會。

有意思的是美國經濟學家懷特在1986年的研究表明，“1933年銀行法是對一系列確實存在但被曲解問題的過激反應，這些問題實際上只涉及數目相當小的一部分銀行?！边@是因為，美國在1930年至1934年宣告破產的銀行占當時銀行總數的26.3%，但其中207家從事證券業務的只有15家宣告破產，所占比重為7.2%，遠遠低于其他銀行破產的比例。即使從破產的15家從事證券業務的銀行來看，從事證券業務也不是其破產的主要原因，因為他們在證券業務上的投資僅占其總資產的很小部分，通常在10%以下，而且這些投資的總額如果與美國銀行業資產總額相比，簡直是微不足道。顯而易見，把商業銀行參與證券市場的過度投機活動作為30年代大危機的主要原因，說服力不足，所謂全能銀行導致危機的說法可能是一種誤導。

三中國銀行實行分業制的歷史原因分析

1993年以前，中國實行的是混業經營，商業銀行是中國證券市場創立之初的主要參與者之一。1980年國務院下達了<<關于推動經濟聯合的暫時規定>>，提出“銀行要試辦各種信托業務”，同年中國人民銀行下達了<<關于積極開辦信托業務的通知>>。各家銀行陸續以全資或參股形式開辦了大量金融信托機構。1990年和1991年，上海證券交易所和深圳證券交易所相繼成立。銀行在證券市場形成的過程中發揮了巨大作用，表現在資金、技術、人員和組織管理的支持。商業銀行參與證券業務的主要形式是建立全資或參股的證券公司或信托投資公司證券部，從事的主要業務是企業證券的發行、買賣、和自營。

1992年下半年開始，社會上出現了房地產熱和證券投資熱，銀行大量信貸資金通過同業拆借進入證券市場，導致了金融秩序的混亂，因而從1993年7月開始大力整頓金融秩序。首先在1991年11月通過的，<<中共中央關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定>>中提出，“銀行業與證券業實行分業管理”；隨后，1993年12月<<國務院關于金融體制改革的決定>>中提出了具體的規定“國有商業銀行不得對非金融企業投資”，國有商業銀行“在人財物等方面與保險業信托業和證券業脫鉤，實行分業經營”；1995年5月10日通過的中華人民共和國商業銀行法對此作了更具體而完備的規定。

資料搜集和實際調查的結果表明，中國實行分業經營的主要緣由，來自于1993年之前混業經營實踐給金融體系帶來的危害。自九十年代證券市場形成發展以來，銀行體系中出現了較為嚴重的資金運用問題，即相當一部分銀行通過其全資或參股的證券公司、信托投資公司，將信貸資金和同業拆借資金挪用，投放到證券市場或房地產市場，造成了一系列不良影響，增大了銀行的經營風險，助長了投機行為和泡沫經濟，增大了金融監管的難度，助長混亂不當行為，影響銀行信譽和形象。但造成危害的關鍵原因并不是商業銀行從事投資銀行業務，而是商業銀行利用其從事證券業務的機構進行的信貸資金、同業拆借資金轉移投機。

四發展全能銀行是我國商業銀行的必然選擇

當前國內外經濟環境都發生了重大變化，在這種情況下，我國商業銀行向全能銀行轉變的步伐需要加快，這是我國商業銀行行為適應國際金融市場競爭應對世界經濟一體化和金融自由化的必然要求，也是我國商業銀行在我國國民經濟市場化進程不斷深化的過程中，謀求商業銀行自身發展和推動國民經濟發展的必然要求。

1發展全能銀行是增強我國商業銀行競爭力的要求。與西方主要國家全能銀行的業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。我國商業銀行的業務范圍包括：(1)一般商業銀行業務(存款、貸款、結算、票據貼現等);(2)部分投資銀行業務(局限于發行金融債券，發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券等)；(3)部分保險業務(限于保險業務)；(4)外匯業務；(5)國際銀團貸款。西方全能銀行的業務范圍包括：(1)一般商業銀行業務(存款、貸款、結算、票據貼現等);(2)投資銀行業務；(3)對工商企業持股；(4)證券經紀業務；(5)信托業務；(6)租賃業務；(7)保險業務；(8)財務顧問與咨詢服務；(9)外匯業務；(10)國際銀團貸款；(11)旅游和廣告服務等。業務范圍的局限性在很大程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，并進一步影響我國商業銀行競爭力的提高。從目前來看，我國的商業銀行，不僅在國際金融市場上無力與西方全能銀行相抗衡，甚至在國內金融市場上也難以應付外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。

2發展全能銀行有助于降低我國商業銀行的風險。長期以來，我國國有商業銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中比例過高，證券資產與其他資產所占比例偏小。目前，從我國四大國有商業銀行總資產結構來看，信貸資產、投資與證券類資產、其他資產的比例為77：3：20，而且在信貸資產中有70%的投向了國有企業。顯然，在當前國有企業尚未完全走出困境的情況下，導致了國有商業銀行經營中的風險劇增，經營效益下降。與西方主要國家的全能銀行相比，我國國有商業銀行的財務狀況令人擔憂。由上文所述的全能銀行的優勢來看，改革商業銀行發展全能銀行必將對降低金融風險起顯著的作用。

3發展全能銀行有助于我國國有企業改革。國有企業改革一直是經濟改革的一大難點。國有商業銀行對國有企業的支持，重點在于為國有企業創造良好的金融環境和提供多方面的金融服務。全能銀行可全面參與國有企業的資產重組，掌握企業資產狀況，調整結構，減少貸款損失，對銀行和企業來講都有利。4資本市場的發展要求商業銀行向全能銀行轉變。90年代以來我國資本市場發展迅猛，到1999年7月中旬，上市公司總數已突破900家，市值達到2.85萬億元人民幣，相當于國內生產總值的三分之一左右。以直接融資為特征的資本市場的發展，必將憑借其較高的資產收益和便利的融資條件，與商業銀行爭奪金融資源。這必將造成商業銀行資金分流，減緩信貸資產增長速度，并可能導致商業銀行獲利空間趨于縮小，風險增加。傳統的商業銀行向全能銀行的轉變成為必然。

五我國發展全能銀行的戰略選擇

從整體上看，實行全能銀行需具備以下條件：第一商業銀行要有良好的行為規范，兼顧盈利性、流動性、安全性的統一；第二要有健全的市場體制，不僅有完善的市場主體和市場體系，信號能靈敏及時反映市場供求，而且擁有公平競爭的市場環境；第三完善的法律環境和健全的法制體系；第四強有力的宏觀金融調控能力和有效的金融監管。

結合中國目前實際情況，我國商業銀行向全能銀行的轉變可以按如下步驟進行：首先在現行法律框架內拓展商業銀行的業務范圍；然后，選擇試點逐步推行全能銀行；最后，全面轉向商業銀行。