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發(fā)展我國商業(yè)銀行必須從宏觀上放寬管制，給商業(yè)銀行以更多的開展業(yè)務(wù)的自由，但這不是說，在宏觀上可以不管，而是恰恰相反，在放寬管制的同時，必須加強監(jiān)督。即一方面要提高金融市場的自由化和國際化程度，另一方面要通過具體的法規(guī)、條例，利用官方、半官方和非官方機構(gòu)積極地對商業(yè)銀行進行監(jiān)管，以確保貨幣政策的目標(biāo)實現(xiàn)，促進經(jīng)濟的發(fā)展。目前，我國金融宏觀監(jiān)管體系還很不健全，應(yīng)借鑒發(fā)達國家成功的經(jīng)驗.在改革中逐步加以完善，以推動我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

一、發(fā)達國家對商業(yè)銀行監(jiān)管制度的主要類型及其監(jiān)管原則

發(fā)達國家對商業(yè)銀行的監(jiān)督與管理是非常嚴(yán)格的，其監(jiān)管制度按其規(guī)范化程度可以劃分為兩種類型:(”嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督檢查制度。其特點是有一套嚴(yán)密的監(jiān)督檢查制度，從檢查的目的、范圍、時間、具體程序.到處理辦法都非常正規(guī)。.這一類型的監(jiān)督檢查制度被一些金融機構(gòu)高度分散的國家所采用.主要有美國、日本和西歐的大多數(shù)國家。(2)非規(guī)范的監(jiān)督檢查制度。其特點是金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行的檢查監(jiān)督既無完備的制度，也無具體的程序，主要依靠平時掌握的大量銀行財務(wù)報表等資料進行分析檢查.發(fā)現(xiàn)問題時金融管理當(dāng)局與有問題銀行的管理人員舉行非正式會議，雙方磋商解決。采取這類檢查制度的主要是一些銀行報表制度比較健全巨金融機構(gòu)高度集中的國家。英國是采取這種監(jiān)管制度的典型國家。發(fā)達國家在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管時，主要依據(jù)以下原則:(l)安全性原則。督促銀行業(yè)成員安全經(jīng)營是執(zhí)行銀行監(jiān)管制度的首要原則。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有公共性，一旦個別銀行倒閉，可發(fā)生連續(xù)J險的銀行破產(chǎn).引發(fā)金融風(fēng)潮，導(dǎo)致金融危機.造成整個社會經(jīng)濟崩潰。而西方商業(yè)銀行多為私人企業(yè)，容易為高利潤所驅(qū)使，進行高風(fēng)險投資.擴大經(jīng)營風(fēng)險.為銀行倒閉埋下隱患。因此.銀行監(jiān)管制度通過檢查監(jiān)督，并采取各種防范性措施，迫使各銀行開展業(yè)務(wù)活動時遵紀(jì)守法，穩(wěn)健經(jīng)營。(2)效益性原則。銀行監(jiān)管制度并非為金融業(yè)發(fā)展設(shè)置障礙，其主要目的是一方面防止壟斷，提倡平等競爭，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，為社會提供大量的、有效的金融服務(wù)，提高社會經(jīng)濟的整體效益;另一方面降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，使銀行業(yè)得以健康發(fā)展。由此可見，銀行監(jiān)管制度是使銀行實現(xiàn)自身社會效益的重要保證。(3)統(tǒng)一性原則。將宏觀金融和微觀金融在貨幣政策上統(tǒng)一起來，是執(zhí)行銀行監(jiān)管制度的重要原則。由于市場功能的缺陷，要把金融企業(yè)的微觀效益同金融政策的客觀要求協(xié)調(diào)起來不能單純依靠市場機制。發(fā)達國家的銀行監(jiān)管當(dāng)局通過定期和不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行與政府金融政策相悖的經(jīng)營活‘動，予以限制和取締，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與政府的金融政策保持一致。

二、發(fā)達國家對商業(yè)銀行監(jiān)管的目的及內(nèi)容

對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的目的，在各國的法律規(guī)定中不盡相同，概括起來有以下幾點:(l)通過銀行監(jiān)管，實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo);(2)促進與保證全國金融系統(tǒng)的各成員的安全經(jīng)營;(3)在特定時期應(yīng)付金融危機，保護公眾利益;(4)促進金融服務(wù)市場的競爭、效率、一體化和穩(wěn)定。發(fā)達國家對商業(yè)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容有;(1)對資本充足率的監(jiān)管。資本充足率是指一家銀行的資本對其風(fēng)險資本的比例。經(jīng)歷了八十年代資本充足率持續(xù)下降的嚴(yán)峻局面以后，各國金融監(jiān)管部門都十分重視對資本充足率的監(jiān)管。目前，發(fā)達國家都按《巴塞爾協(xié)議》的要求進行監(jiān)管.即商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達到8%，其中核心資本至少為4%。其監(jiān)管目的在于通過適度的資本充足率，以資本規(guī)模來制約銀行的風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模.這不僅迫丫吏各家銀行保待較高的流動資產(chǎn)比率.減少風(fēng)險貸款.提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且從償、量上約束了各家銀行派生存款的能力.防止盲目的信貸擴張，從而有利于幣值的穩(wěn)定和經(jīng)營風(fēng)險的降低。(2)對資產(chǎn)流動性的監(jiān)管。自從資產(chǎn)負責(zé)比例管理被廣泛采用以來，對金融資產(chǎn)流動性的要求越來越高，對流動性的監(jiān)測和控制也就成了金融監(jiān)管的一項重要內(nèi)容。各國金融監(jiān)管當(dāng)局都強調(diào)銀行要保持一定數(shù)量流動性較強的資產(chǎn)，作為當(dāng)預(yù)期資金流入量因某種原因而無法實現(xiàn)時的應(yīng)付措施。同時可以防止在資金融通過程中商業(yè)銀行所創(chuàng)造的短期信貸資金用于長期投資，從而在總量上抑制其創(chuàng)造信用貨幣的能力，以利于幣值的穩(wěn)定。(3)對新金融工具的監(jiān)管。當(dāng)前金融創(chuàng)新已成為世界性潮流，新的金融工具不斷出現(xiàn)，這雖然促進了金融市場整體效益的提高，但也給金融體系的安全穩(wěn)定帶來一系列問題。因為其中有些金融創(chuàng)新工具往往被用來作為逃避監(jiān)管的手段，還有一些新的業(yè)務(wù)活動更多地是出于市場投機的目的，而不僅僅是為了融資的需要。這類業(yè)務(wù)的過度發(fā)展給經(jīng)營者帶來新的風(fēng)險，從而增加了整個金融體系的脆弱性。為此，各國金融監(jiān)管機構(gòu)積極制定新的監(jiān)管措施和手段以加強對新金融工具的監(jiān)管。(4)對跨國銀行的監(jiān)管。由于國際金融市場發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，金融業(yè)已沖破國界限制，迅速向國際化方向發(fā)展。為此，各國金融監(jiān)管機構(gòu)的一項新任務(wù)是對那些在其本國開業(yè)的外國金融機構(gòu)以及準(zhǔn)備擴展新業(yè)務(wù)的原有銀行進行嚴(yán)格的審查和充分的監(jiān)管。

三、發(fā)達國家對商業(yè)銀行監(jiān)管的機構(gòu)及權(quán)限

政部長任委員會主席，但實際負責(zé)日常監(jiān)管工作的是中央銀行，由它制定具體法規(guī)，負責(zé)審查設(shè)立銀行，并根據(jù)各家銀行資產(chǎn)規(guī)模規(guī)定其授信額度等。法國金融監(jiān)理局負責(zé)對商業(yè)銀行的檢查監(jiān)督工作，包括罰款、停止部分或全部業(yè)務(wù)、停止或限制銀行管理人員的職權(quán)等。金融監(jiān)理局由法蘭西銀行總裁任主席，委員包括財政部國庫總監(jiān)、兩名法官和兩名銀行業(yè)務(wù)專家。但它不是唯一的管理機構(gòu)，它需與財政部、國家信貸委員會、銀行監(jiān)理委員會共同執(zhí)行監(jiān)督管理任務(wù)。根據(jù)日本《銀行法》規(guī)定，日本銀行業(yè)歸大藏省管轄。大藏大臣根據(jù)《銀行法》對設(shè)立銀行、開設(shè)分支機構(gòu)、變更資本等廣泛業(yè)務(wù)擁有認可權(quán);同時可對銀行進行直接檢查，被檢查銀行必須提供資料報告。大藏大臣認為有必要時還可要求任何一家銀行提供有關(guān)業(yè)務(wù)和財務(wù)報表。此外大藏省的銀行局和國際金融局與日本銀行的考查局還交替對商業(yè)銀行進行日常督促檢查。美國監(jiān)管機構(gòu)的特點是機構(gòu)重疊、呈多頭化趨勢。在美國，除了50個州各有一個銀行局作為州銀行管理機構(gòu)外，聯(lián)邦級還有三個銀行管理機構(gòu)并存.它們是:財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備委員會和聯(lián)邦存款保險公司。有時一家商業(yè)銀行要受多達五個管理機構(gòu)的管制，而一家金融管理機構(gòu)也有可能要監(jiān)督差不多五家不同類型的金融企業(yè)。

四、幾點啟示

發(fā)達國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管一般都有一套嚴(yán)密的組織體系，并被賦于相應(yīng)的權(quán)限。英國1979年賦于英格蘭銀行(中央銀行)監(jiān)督管理商業(yè)銀行的廣泛權(quán)限。英格蘭銀行監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)對商業(yè)銀行國內(nèi)外機構(gòu)進行全面監(jiān)督檢查;包括對未能達到法定最低標(biāo)準(zhǔn)機構(gòu)的撤消權(quán)、姿求商業(yè)銀行按季提供報表帳冊、檢查和干預(yù)銀行業(yè)務(wù)，以及向法院中請對銀行清算的權(quán)利等。1979年英國修定后的說銀行法》使英格蘭銀行對金融機構(gòu)的監(jiān)督更趨于嚴(yán)格如責(zé)成外部稽核人員將所發(fā)現(xiàn)問題及時向英格蘭銀行報告.規(guī)定銀行對單一客戶授信不得超過銀行實收資本的25%等。英國還規(guī)定，英格蘭銀行應(yīng)定期向銀行監(jiān)督管理委員會匯報工作。意大利銀行監(jiān)督管理機構(gòu)有部際信貸儲蓄委員會、財政部和意大利中央銀行。部際信貸儲蓄委員會負責(zé)制定金融政策。

啟示之一:發(fā)展商業(yè)銀行需要強化金融監(jiān)管。改革開放以來，我國的金融機構(gòu)和管理體制都發(fā)生了較大變化，已初步形成了金融機構(gòu)多元化、金融工具多樣化的格局，利率和匯率的市場導(dǎo)向日益增強，貨幣市場、資本市場、外匯市場及黃金市場都有了較大發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的交叉與競爭也在不斷擴展，金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)及經(jīng)營風(fēng)險也隨之不斷擴大。但由于金融監(jiān)管體制沒有相應(yīng)完善，加之一些其他方面的因素.使我國國內(nèi)的金融秩序一度出現(xiàn)嚴(yán)重混亂。突出表現(xiàn)在:一些地方和部門擅自批準(zhǔn)設(shè)立金融機構(gòu);一些銀行擅自擴大業(yè)務(wù)范圍，采用不正當(dāng)手段進行業(yè)務(wù)活動，包括違章拆借資金、自行或變相提高利率和進行高風(fēng)險投資等;一些金融機構(gòu)經(jīng)營管理混亂，已出現(xiàn)資不抵債;金融案件不斷發(fā)生，資金損失比較嚴(yán)重。這些間題的出現(xiàn)，在一定程度上反映出我國金融監(jiān)管的薄弱。因此，在發(fā)展我國商業(yè)銀行、放開金融管制過程中尤其需要加強金融監(jiān)管。

啟示之二:健全的金融法律法規(guī)是加強金融監(jiān)管的保證。盡管各國的金融監(jiān)管主體及分工體制有所不同，但有一點是相近的，那就是要求保證金融監(jiān)管的統(tǒng)一性、權(quán)威性和協(xié)調(diào)性。具體來說，金融監(jiān)管部門必須依據(jù)統(tǒng)一的金融法規(guī)進行監(jiān)管，不能各自為政，各行其是;金融監(jiān)管部門之間既有明確分工，同時必須緊密配合，保持經(jīng)常的聯(lián)系和協(xié)調(diào)。我國盡管已經(jīng)通過條例或行政規(guī)定的方式，明確中國人民銀行是管理金融業(yè)的行政主管部門，負責(zé)對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理，但實際上仍然存在多頭管理、互相扯皮的現(xiàn)象。金融監(jiān)管體制還沒有完全理順。因此，加強金融立法工作，確立起人民銀行進行金融監(jiān)管的權(quán)威性，把金融監(jiān)管納入法制化、規(guī)范化的軌道，是當(dāng)前迫切需要解決的重大間題。

啟示之三:強化中央銀行的監(jiān)管手段是搞好金融監(jiān)管的關(guān)鍵。為保證中央銀行監(jiān)管商業(yè)銀行職能的落實，實現(xiàn)中央銀行監(jiān)管目的和要求，就要強化中央銀行的監(jiān)管手段，它主要包括檢查權(quán)、管理權(quán)與制裁權(quán)等。首先，強化中央銀行檢查監(jiān)督的權(quán)力。中央銀行依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，有權(quán)隨時索取及查閱各家商業(yè)銀行的各種憑證和報表;有權(quán)對其經(jīng)營活動進行定期或不定期的檢查。其二，強化中央銀行的管理權(quán)。一是審查發(fā)放營業(yè)執(zhí)照;二是審批業(yè)務(wù)范圍;三是規(guī)定有關(guān)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例，主要是規(guī)定自有資本的最低限額、資本對負債比例、資本對總資產(chǎn)比例、資本對風(fēng)險資本比例等。并根據(jù)客觀需要加以調(diào)整。第三，強化中央銀行制裁權(quán)。中央銀行有權(quán)對不法經(jīng)營的商業(yè)銀行實施包括警告、勒令停業(yè)整頓和吊銷營業(yè)執(zhí)照直到關(guān)閉的一系列制裁手段。