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一、我國理財產品的現狀分析

（一）商業銀行理財產品的發行現狀。商業銀行理財產品的發行數量呈現快速遞增模式，2004年發行數量僅為114只，然而在2008年就達到了6628只。

（二）有關商業銀行發行不同理財產品的統計分析1.非保本浮動收益類理財產品仍然是發行主力，保本浮動較去年有所提高。在2013年商業銀行發行的45825只理財產品中，產品以非保本浮動收益型為主，發行數量為31656占到了總發行量的69.77%，較去年的63.09%上升了近6個百分點。2.短期理財產品發行數量增多，超短期和長期理財產品發行量萎縮。2013年45825只理財產品中短期理財產品占很大比重，其中3個月以下的理財產品發行數量為18105只，占總發行量的39.51%，3-6個月期限的理財產品發行量為14831只，市場占比2012年的23.17%上升至32.37%，上升了近10個百分點，說明3-6個月理財產品需求量有所增長。3.固定收益類產品增幅明顯，組合投資類占主導地位。將投資結構分為貨幣外匯類、信貸類、固定收益類、結構型、組合投資類及其他類產品。4.人民幣理財產品主導市場，外幣發行量繼續萎縮。2013年人民幣幣種理財產品發行量為44052只，較2012年的92.43%繼續增加3.7個百分點增至96.13%，外幣理財產品發行量為1773只，同比去年下降3.7%個百分點，所占市場比跌至3.87%。

（三）商業銀行發行理財產品收益趨勢分析1.非保本浮動產品預期收益率較高，不同類型理財產品預期收益率均呈現穩步上升趨勢。2.理財產品預期收益率與發行期限成正比關系。2013年發行的理財產品預期收益率與發行期限呈現出正比趨勢，即發行期限越長，產品預期收益率也越高。

二、有關商業銀行理財產品創新存在問題及政策建議

（一）商業銀行創新過程中存在的問題1.從宏觀方面來說，金融業的分業經營分業監管不利于理財產品的創新。在中國金融業經濟轉型期間，出于金融市場經濟穩定及風險防控的考慮，分業經營與分業監管必不可少，然而隨著國內經濟金融體制改革的不斷深化，特別是經濟金融一體化的今天，分業經營與分業監管似乎阻礙了金融市場的發展模式。2.沒有建立完善的信息披露制度，產品收益率的實現也存在缺陷。客戶在購買理財產品后對于產品的具體投資去向、被投資者收益資信狀況、產品是否實現投資收益等系列問題了解甚少。3.理財產品發行存在嚴重的同質化現象，種類匱乏。雖然當下商業銀行推出的大量理財產品，但是在功能和投資方向上仍舊和以往相似太過籠統；另一方面，理財產品還存在“重銷售輕設計”的現象。和國外相比，我國市場上流通的理財產品總類還遠不能及，投資去向仍然是貨幣市場，這些都不能從根本上滿足客戶的投資需求，也不利于金融市場的良性發展。

（二）有關商業銀行理財產品創新的政策建議。基于我國商業銀行理財產品發行過程中存在的問題，特提出以下幾點建議；1.銀監會、商業銀行和投資者共同監管，嚴格把控資產池類產品風險。在2013年1月1日至8月28日有938款到期的結構性理財產品，然而所披露到期收益率的產品僅為348款，披露率僅為37%，但商業銀行在披露的產品中表明有275款產品達到預期最高收益率，所占比重為79%，諸如此類現象不在少數。2.分業經營與監管模式下，加強商業銀行不同部門之間的相互聯系。1995年《商業銀行法》的頒布確立了我國商業銀行分業經營分業監管的模式，然而在如今互聯網金融崛起、利率市場化及金融脫媒的沖擊下銀行業亟待進行改革，因此銀監會可以試行部分商業銀行理財產品與其他金融與非金融機構的商業合作。3.培養專業化人才，注重理財產品的差異化創新。商業銀行應著重培養高素質金融領域資深人才，通過“內部培養、外部引進”等措施使得我國理財業務相關人員在產品研發、金融市場投資工具、金融領域政策等方面有所掌握，通過不斷探究試驗不同類別的理財產品和借鑒國外成功的理財產品案例來達到滿足國內客戶的不同投資需求。又有利于督促金融市場其他商業銀行在理財產品方面的創新研究。

此外，商業銀行還應該制定規范化的合約條款，對于銀行所吸引客戶的預期最高收益率誘惑，但實際運行過程中卻存在浮動比的高風險行為應當在合同條款中標明理財產品的標準話術，對于可能引起投資者模糊，引誘性的條款進行修改，確保投資者是在充分了解該理財產品的基礎上進行投資。

作者：周潔潔單位：安徽財經大學金融學院