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一、基本情況

(一)運作統一化。總行研制提前報批，基層金融機構僅負責產品銷售。各銀行業金融機構總行發售理財產品均需在10日前向銀行監管部門報批。產品發售程序:總行研發報批———總、分行下發銷售通知———條線部門通知各分支機構做好銷售前準備———網點通知客戶前來購買(包括風險測試、填寫風險提示函等)。基層行各網點只負責產品銷售，僅收取代銷手續費，并設有表外科目登記備查。理財產品資金流程:開通賬戶或存款轉入———柜面或網銀購買理財產品———資金由各行業務系統劃轉歸集總行資金池———總行建立資產組合進行投資。目前，轄內銀行理財產品銷售以柜面發售、網上銀行和手機銀行等方式同時進行。

(二)品種名目繁多。各銀行業金融機構都有各自的理財產品系列，品種趨于多樣。如按風險收益特征分，有保本固定收益、保本浮動收益和非保本浮動收益3類產品;按流動性分，有高、中、低流動性產品;按投資方式與方向分，包括銀信合作、債券類、股票及基金類產品、利率市場類產品、混合類產品等。如工商銀行的工銀理財系列，選取了銀行間市場國債、央行票據、企業債、優質企業信托融資項目、銀行承兌匯票等投資品。

二、值得關注的問題

總的來看，理財市場的發展，對銀行而言，是其獲取資金客戶的重要手段和促進業務轉型的動力;對投資者而言，增添了投資渠道，增加了收入;對金融市場而言，有利于銀行存款價格向市場均衡價格回歸，有利于利率市場化的推進和市場機制的充分發揮。但理財業務的快速發展與創新，伴隨著一些不規范運作，對金融宏觀調控、市場風險等帶來了一定負面影響。

(一)影響貨幣政策調控。一是影響存款準備金管理。按現行金融統計制度，理財產品不納入貨幣統計范圍，由此帶來“貨幣失蹤”，導致M2統計失真和貨幣監測難度加大。8月末全市理財產品余額11.09億元，按平均20%上繳比率估算，約有2.22億元資金游離于應繳準備金之外。此外存款準備金按旬考核，短期理財產品發行使銀行日間存款波動加大，增加了存款準備金管理難度。二是資金流向與信貸政策調控相悖。理財產品募集的資金統一上繳各銀行業金融機構總行統一管理，而這部分資金游離于監管之外，部分流向虛擬經濟及房地產、地方融資平臺等受調控領域。調查顯示，銀行出于多種目的隱匿理財產品資金投向的現象突出。理財產品說明書大多沒有表述明確的資金用途，“資產池”資金流向復雜。在當前金融業分業監管的模式下，對于跨機構、跨市場的理財合作，監管機構往往難以掌握其真實情況并采取有效應對措施。

(二)統計失真。當前，我國尚未建立針對表外業務的正式統計制度，表外業務數據只能通過調查取得，在口徑上缺乏統一、規范的標準，真實性、準確性、連續性都因此大打折扣。張家界市金融機構信貸收支月報反映，8月末全市銀行業金融機構理財產品余額僅1.6億元。而本次實地調查達11.09億元。

(三)潛在風險多。在CPI與一年期定存利率持續倒掛的背景下，張家界市普通居民對理財產品表現出積極的熱情，但整個理財產品發展中存在諸多風險。一是流動性風險。理財產品尤其是短期產品容易導致銀行存款波動。銀行存款波動勢必導致銀行流動性管理難度加大，不但要求銀行保持較高水平的日常備付金，還促使銀行更多地依賴同業拆借、同業存款等融資。此外，銀行通過建立“資產池”利用期限錯配獲取收益，其前提是銀行連續發行產品均能募集足夠資金，一旦擴張減緩，募集資金不足，資金鏈就存在斷裂的可能，流動性風險隨之增加。二是法律風險。對客戶風險提示條款不明確。銀行開辦理財產品盡管進行了風險提示，但普遍存在以“本金絕對保證，收益可觀”作為宣傳用語，強調低風險和高收益，未對投資可能產生的風險向客戶進行充分提示。同時，銀行與客戶信息不對稱。銀行理財產品銷售后，一般未向客戶披露理財資金的管理及運用情況、投資組合及風險收益變化，以及其他重大影響事件等信息，在理財產品終止時，也不向客戶提供詳細的產品投資收益情況，客戶對資金的操作情況及風險情況一無所知，易引起法律糾紛。三是系統性風險。銀行理財幾乎涉足所有的投資領域，既包括銀行間市場、信貸市場等基礎金融產品市場，也包括與匯率、利率等相關的金融衍生產品市場。理財產品是名副其實的跨市場金融產品，增強了各金融市場的關聯性和風險的傳染性，進而也加大了系統性金融風險。

(四)存款理財化，考驗銀行承受力。當前，銀行已將保本類理財產品納入表內管理，體現為結構性存款、委托存款等存款項目，同時表外產品募集資金也在到期后轉化為存款。通過理財產品獲取資金和客戶，銀行要付出比儲蓄存款高很多的成本。動態來看，相當于高成本“結構性存款”和“資金池”對低成本“存款”替代，替代效應短期對收入影響小，但大規模發展以后，負面影響會逐漸顯現，將導致整體資金成本上升，影響銀行凈利潤。據某銀行反映，由于面臨理財產品費用支出過高及存款緊張的壓力，該銀行開始停發部分理財產品，以期將部分理財產品資金吸納至存款、減少費用支出。

三、建議

(一)加強監管。一是理財產品由各銀行業金融機構總行統一管理，基層銀行僅負責銷售。各監管機構總部應統一部署，加大對各銀行業金融機構總行的監管力度。二是應向相關部門征集意見，集思廣益，出臺對銀行理財產品業務的具體指導意見或管理辦法，對理財產品的設計開發、審查、銷售、信息披露、風險提示、業務流程、資金管理運用、賬務處理、合同制定與簽訂、收益分配等進行統一規范，完善規章制度和工作程序，引導理財產品業務有序發展。三是理財產品涉及領域眾多，人民銀行、銀監局、證監局、保監局等監管機構應加強合作、信息共享，嘗試設立聯合執法隊伍，逐步建立適應金融創新的全面監管體系，發揮監管合力，提高對新型業務和交叉業務監管的有效性。

(二)加強統計監測。人民銀行應關注銀行理財產品的發展及影響，研究制訂對理財產品的專項統計制度，實行定期監測，規范理財產品的統計口徑和標準，科學設置統計科目，對涉及的貨幣資金來源、運用和結構等進行細化分類。同時加快研究將理財產品納入準備金繳存范圍的具體辦法，增強準備金政策對銀行理財產品的約束性;將當前按旬末當日存款余額計提調整為按日均存款數計提，減小旬末、月末考核時點存款波動。

(三)加強風險防控。加大對金融消費者的風險教育，培養金融消費者的風險意識，提升投資者風險認知能力。投資者應考慮自身的經濟狀況、風險承受能力，權衡利弊，理性進行理財產品的購買;同時，在購買時也應仔細閱讀相應理財產品條款、風險提示信息，切勿輕信銀行的宣傳，以免造成不必要的經濟損失和矛盾糾紛。另外，應制定突發事件處置預案，防止理財產品收益未達到預期或虧損狀態下客戶的過激行為，及時有效處置理財業務突發事件。

(四)加強管理，提高產品質量和服務水平。一是加強產品設計、注重細分市場、提升服務質量，使理財產品真正符合自身運營情況、貼近市場需求。二是重新認識理財產品對自身業務發展和轉型的意義，理財產品并非越多越好，銀行要選擇適當的規模，不能盲目擴張，更不能陷入惡性競爭，要找準自身定位，突出核心競爭力。三是增強流動性管理能力，減少存款波動，增強資金使用效率，為此銀行要加大投入力度，在專業人才引進及系統研發推廣等方面下功夫。

作者：周武岳 單位：中國人民銀行張家界市中心支行